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pos機(jī)薅羊毛群
互聯(lián)網(wǎng)線上支付迅猛發(fā)展的同時(shí)，刷單套現(xiàn)行為日漸猖獗，并形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，刑事司法有必要對(duì)之作出回應(yīng)。
移動(dòng)支付市場蓬勃發(fā)展之際，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特色行為——網(wǎng)絡(luò)刷單成了網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不可言說之痛。一些“羊毛黨”通過即時(shí)通訊工具“串聯(lián)”，在微信“福利”群內(nèi)切磋探討“薅羊毛”新技法，從網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)面向用戶的支付減免、紅包抵現(xiàn)金活動(dòng)中牟取不當(dāng)利益。
北京市某區(qū)就發(fā)生了這樣的案件——張某在微信“福利”群中了解到，不僅每日登錄“云閃付”App可以收取獎(jiǎng)勵(lì)金，而且與他人合作共用付款碼進(jìn)行消費(fèi)支付，還可以獲取平臺(tái)給予的支付返現(xiàn)，這些獎(jiǎng)勵(lì)和返現(xiàn)在“云閃付”App中能夠直接抵扣支付金額或者提取現(xiàn)金。
為了獲得平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)和返現(xiàn)，張某從網(wǎng)上購買用他人身份信息實(shí)名注冊多個(gè)“云閃付”App賬戶，通過手機(jī)驗(yàn)證的方式激活賬戶后，使用以上“云閃付”App賬戶及關(guān)聯(lián)銀行借記卡，通過每日登錄收取獎(jiǎng)勵(lì)金，以及與其“上家”共用付款碼付款進(jìn)行消費(fèi)支付，從“云閃付”平臺(tái)支付交易優(yōu)惠活動(dòng)中，不當(dāng)牟利9000余元。
對(duì)于意在布局移動(dòng)支付市場的后起之秀——中國銀聯(lián)“云閃付”平臺(tái)，面對(duì)張某這種不當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付優(yōu)惠牟利的“羊毛黨”，為維護(hù)產(chǎn)品聲譽(yù)，除封堵系統(tǒng)漏洞、默默承受損失外，似乎并無太多選擇。
此類行為破壞了網(wǎng)絡(luò)支付的市場規(guī)則，增加了網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的運(yùn)營成本，損害了網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營商合法權(quán)益，而對(duì)于這類“薅羊毛”行為，尚未見到行政懲治先例，司法規(guī)制也無先例可循。本文旨在結(jié)合真實(shí)案例，探究司法規(guī)制“羊毛黨”利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“薅羊毛”的新類型犯罪，為凈化網(wǎng)絡(luò)支付市場、懲治網(wǎng)絡(luò)刷單違法行為尋找刑事司法路徑。
對(duì)“羊毛黨”法律規(guī)制方式的爭論
有人認(rèn)為，張某的行為不構(gòu)成犯罪，不應(yīng)當(dāng)由刑法予以規(guī)制。
首先，信用卡類犯罪均以銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡為犯罪對(duì)象，或者是上述兩類銀行卡中存儲(chǔ)的信息資料。在開篇的案例中，張某購買的是“云閃付”賬戶以及相應(yīng)的賬戶信息，這種虛擬的電子支付工具與銀行發(fā)行的信用卡有著本質(zhì)區(qū)別，“云閃付”賬戶中存儲(chǔ)的信息當(dāng)然也不應(yīng)當(dāng)歸類為信用卡信息。
其次，由于“云閃付”賬戶僅是虛擬電子賬戶，張某買入并實(shí)際控制的也不是云閃付賬戶實(shí)名注冊人的銀行卡卡片，因而張某也并未非法持有他人的信用卡。所以，張某的行為對(duì)象并非信用卡類犯罪的犯罪對(duì)象，不應(yīng)當(dāng)對(duì)其刑事治罪。
也有人指出，張某觸犯了刑法關(guān)于信用卡詐騙罪的規(guī)定。
首先，張某購買的是實(shí)名注冊的“云閃付”賬戶，這些賬戶綁定了注冊人的銀行借記卡。按照立法解釋的規(guī)定，借記卡屬于刑法中的信用卡，據(jù)此，可以確認(rèn)張某購買的“云閃付”賬戶綁定了他人的信用卡。
其次，“云閃付”平臺(tái)的優(yōu)惠活動(dòng)僅面向賬戶實(shí)名注冊人，用戶使用“云閃付”App支付交易時(shí)，能夠從平臺(tái)獲得一定金額的錢款減免或者返現(xiàn)補(bǔ)償，從中獲取經(jīng)濟(jì)利益。
最后，由于“云閃付”賬戶需要實(shí)名注冊人綁定其名下的銀行借記卡，因而張某使用其購買的“云閃付”賬戶交易時(shí)，其實(shí)是在以實(shí)名注冊人的名義進(jìn)行支付交易，從而讓“云閃付”平臺(tái)運(yùn)營方誤認(rèn)張某為“云閃付”賬戶的實(shí)名注冊人，基于這一錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)給予張某一定的經(jīng)濟(jì)利益。
綜合以上分析，張某的行為正符合2018年最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條之規(guī)定，屬于冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)數(shù)額較大的情形，是信用卡詐騙犯罪。
筆者則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以收買信用卡信息罪追究張某的刑事責(zé)任。主要原因有三：
首先，行為人張某購買的“云閃付”賬戶均關(guān)聯(lián)綁定了他人名下可以正常使用的銀行借記卡，根據(jù)全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，涉案借記卡屬于刑法中的信用卡。因而，從刑法的視角，可以認(rèn)為張某購買的“云閃付”賬戶關(guān)聯(lián)綁定他人名下的信用卡。
其次，行為人張某雖并未實(shí)際控制他人名下銀行卡本身，但其購買的“云閃付”賬戶中含有他人信用卡的卡號(hào)、持卡人姓名等信用卡關(guān)鍵信息，這些信息正是張某使用“云閃付”賬戶實(shí)現(xiàn)不當(dāng)牟利的關(guān)鍵所在。
最后，行為人張某以信用卡持卡人名義，通過“云閃付”App使用涉案信用卡進(jìn)行支付交易，其行為符合2018年最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中，“收買他人信用卡信息資料，足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易”的規(guī)定。故張某的行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第二款的收買信用卡信息罪。
對(duì)“羊毛黨”刑事治罪的實(shí)證分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，信用卡以及各類網(wǎng)絡(luò)支付軟件逐漸成為主流支付交易工具。然而，在信用卡日漸普及、線上支付勢頭正盛的同時(shí)，信用卡類犯罪日趨嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來，全球每年因信用卡詐騙所造成的損失高達(dá)25億美元。
進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，以支付寶、微信為代表的線上支付方式逐漸開始取代實(shí)體信用卡成為人們的主要支付方式，一部手機(jī)走天下已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。
需要警惕的是，互聯(lián)網(wǎng)線上支付迅猛發(fā)展的同時(shí)，刷單套現(xiàn)行為日漸猖獗，并形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。上游組織者尋找平臺(tái)漏洞、搜集優(yōu)惠信息，通過收買、竊取等方式非法獲取支付工具賬號(hào)，組織下游人員利用收購的賬戶進(jìn)行虛假交易，上下游人員合作從紅包返現(xiàn)、支付減免抵扣金中非法牟利。
侵犯公民個(gè)人信息、利用互聯(lián)網(wǎng)支付工具非法獲利等違法犯罪行為，就潛伏在這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈中，嚴(yán)重污染了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)，破壞電子商務(wù)交易秩序和金融管理秩序。對(duì)于成為過街老鼠的互聯(lián)網(wǎng)灰色產(chǎn)業(yè)，刑事司法有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的刷單行為作出回應(yīng)。
（一）將手機(jī)變?yōu)椤般y行卡”的
“云閃付”App
當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”深度嵌入經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活，以支付寶、微信為代表的線上支付方式的普及，倒逼傳統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)的創(chuàng)新升級(jí)。
基于NFC（近場通信）技術(shù)的“云閃付”可以看做是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的絕地反擊，這一全新的支付工具是中國銀聯(lián)與國內(nèi)主要銀行、知名手機(jī)制造商等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方共同推出的移動(dòng)支付新品牌，是一種非現(xiàn)金收付款移動(dòng)交易結(jié)算工具。
“云閃付”以非接觸支付技術(shù)為核心，涵蓋 NFC(近場通信)、HCE(基于主卡的卡模擬)、TSM(可信服務(wù)管理)和 Token(令牌)等各類領(lǐng)先的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，通過將銀行卡綁定具備NFC芯片的手機(jī)上，將人們手中的實(shí)體銀行卡變成手機(jī)中存儲(chǔ)的虛擬銀行卡，方便人們用手機(jī)完成銀行卡的支付交易功能。
此外，“云閃付”還有著目前主流的第三方支付工具不可比擬的便利性和安全性。在便利性方面，與支付寶、微信等線上第三方支付最大的不同就在于，“云閃付”采用的是非接觸近場支付方式，這種非接觸近場技術(shù)支持離線支付，只要手機(jī)有電即可完成支付，可以方便用戶脫離手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支持，可以將安裝了“云閃付”App的手機(jī)看做電子化的虛擬銀行卡。
便利性之外，“云閃付”技術(shù)上也更加安全，它借助云端存儲(chǔ)的虛擬銀行卡信息數(shù)據(jù)，利用動(dòng)態(tài)更新技術(shù)，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號(hào)，交易信息僅保存在發(fā)卡行和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中，保護(hù)了持卡人隱私及支付敏感信息的同時(shí)，還保證了持卡人的用卡安全。
互利網(wǎng)時(shí)代的支付消費(fèi)，人們可以不再依賴于實(shí)體的銀行卡卡片，免除了卡片被盜用或者冒用的風(fēng)險(xiǎn)，看似安全無憂。但刑事司法實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)提醒我們，第三方支付工具方便了持卡人“無卡”消費(fèi)的同時(shí)，還是給了不法分子可趁之機(jī)，“云閃付”也不例外。
不法之徒冒用或者盜用他人的身份信息以及銀行卡信息后，便能夠以他人的名義注冊并激活云閃付賬戶，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)空間里，化作多個(gè)分身，冒用他人的信用卡，威脅他人云端支付卡的賬戶安全，破壞正常的信用卡管理秩序。
（二）“云閃付”賬戶信息內(nèi)含
信用卡信息
“云閃付”賬戶的注冊流程不同于其他非支付用途的手機(jī)軟件，“云閃付”賬戶注冊完成不等于開通全部賬戶功能。根據(jù)賬號(hào)的注冊規(guī)則，用戶在下載安裝“云閃付”App后，使用手機(jī)驗(yàn)證即可注冊賬戶，但是，要使用“云閃付”賬戶的支付交易功能，必須完成實(shí)名認(rèn)證步驟。
按照實(shí)名認(rèn)證協(xié)議，“云閃付”通過驗(yàn)證銀行卡賬號(hào)和發(fā)卡銀行預(yù)留姓名、證件號(hào)碼的匹配性對(duì)賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。用戶授權(quán)并同意中國銀聯(lián)的實(shí)名認(rèn)證并關(guān)聯(lián)綁定銀行卡后，“云閃付”賬戶才可以開通在線支付功能，從而最終完成“云閃付”賬戶的全部開通步驟。
此后，“云閃付”賬戶注冊人才可以使用安裝有“云閃付”App的手機(jī)替代實(shí)體銀行卡，進(jìn)行POS機(jī)“閃付”(非接閃付)、線上支付（在線支付）或者銀行卡轉(zhuǎn)賬等交易支付操作。
按照“云閃付”實(shí)名認(rèn)證協(xié)議，“云閃付”賬戶會(huì)保存經(jīng)過認(rèn)證的賬戶注冊人姓名、身份證件號(hào)碼、銀行卡信息（銀行卡號(hào)、有效期、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)）等關(guān)鍵信息。換言之，完成實(shí)名認(rèn)證的賬戶中，必然記錄有注冊人的銀行卡信息。那么，這里的銀行卡信息是否就是刑法中的信用卡信息呢？
根據(jù)2004年12月29日全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，刑法規(guī)定的“信用卡”指的是商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。但是該立法解釋并未對(duì)信用卡信息的具體內(nèi)容作出細(xì)化規(guī)定，這個(gè)問題我們需要從行政部門的規(guī)范性文件中尋找答案。
中國人民銀行2000年發(fā)布的《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》指出，銀行卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。而且《規(guī)范》還明確指出，“本標(biāo)準(zhǔn)適用于中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行和使用的各種銀行卡”。
視線轉(zhuǎn)回到刑法中，字面上看，《規(guī)范》使用的“銀行卡”并非刑法中的“信用卡”。但我們可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)《規(guī)范》對(duì)“銀行卡”的定義，與刑法中的“信用卡”定義，在卡片核心功能方面——即支付、信貸、轉(zhuǎn)賬、存取款有著相同的規(guī)定。
因而，從卡片功能和發(fā)行主體即可看出，央行《規(guī)范》中的“銀行卡”其實(shí)就是刑法中的“信用卡”，同理《規(guī)范》對(duì)銀行卡信息的規(guī)定可以移植適用于確定刑法中信用卡信息的內(nèi)容。
因而，對(duì)于信用卡信息的具體內(nèi)容，我們可以根據(jù)央行的《規(guī)范》予以劃定。
即銀行卡磁條或者芯片中記錄的信息包括：①主賬號(hào)(PAN)——標(biāo)識(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡者信息的號(hào)碼，是進(jìn)行金融交易的主要賬號(hào)；②發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別號(hào)碼，是標(biāo)識(shí)主要行業(yè)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的代碼；③個(gè)人賬戶標(biāo)識(shí)，是為識(shí)別個(gè)人賬戶，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)分配的號(hào)碼；④校驗(yàn)碼，用以檢驗(yàn)輸入數(shù)據(jù)的正確性；⑤個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼(PIN），是持卡者的個(gè)人密碼。
以上這些信息屬于銀行卡的核心信息，持卡人可以使用信用卡，實(shí)現(xiàn)銀行卡豐富的支付結(jié)算功能，究其根本就在于銀行卡磁條中內(nèi)嵌的上述信息。憑借以上信息，持卡人可以憑卡從銀行支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、透支消費(fèi)，而發(fā)卡銀行也可以憑借上述信息為持卡人提供金融服務(wù)、向持卡人催要貸取的錢款。
另一方面，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)也正是通過對(duì)這些信息的監(jiān)控、管理，來保障正常的信用卡管理秩序和支付交易秩序。正因?yàn)橐陨线@些信息直接決定了信用卡的支付交易功能，同時(shí)還關(guān)聯(lián)著規(guī)范有序的信用卡管理秩序，這些信息才具有被置于法律尤其是刑法保護(hù)之下的合理性和必要性。
具體到刑事司法的視域中，如果行為人竊取、收買、非法提供以上信用卡信息，就侵犯了刑法保護(hù)的法益，具有了處罰的必要性。
由于注冊并完成實(shí)名認(rèn)證步驟的“云閃付”賬戶記錄了持卡人的銀行卡號(hào)碼、手機(jī)號(hào)等信用卡信息資料，而這些信息恰是“云閃付”賬戶實(shí)現(xiàn)支付交易功能的關(guān)鍵所在。因而，行為人竊取、收買、非法提供這些信息的行為就符合竊取、收買、非法提供信用卡信息罪的構(gòu)成要件。
（三）對(duì)張某定罪處罰的刑法理據(jù)
具體到開篇的案例，根據(jù)主客觀相一致的定罪思路，我們可以將張某的行為分解為三個(gè)階段：
第一階段，張某從網(wǎng)上購入已經(jīng)注冊完成并可以激活使用的“云閃付”賬戶信息，具體而言包括“云閃付”賬號(hào)、注冊人姓名、銀行卡部分號(hào)碼以及登錄手機(jī)號(hào)。這個(gè)階段，行為人張某已經(jīng)完成了收買行為，涉案信用卡信息實(shí)際處于其控制之下，只是其中部分信用卡卡號(hào)仍處于不可見狀態(tài)。
第二階段，由于購買的“云閃付”賬號(hào)信息中，不顯示銀行卡號(hào)碼部分字段，因而，張某需要從“云閃付”轉(zhuǎn)賬記錄中獲取信用卡完整卡號(hào)，從而完成實(shí)名認(rèn)證實(shí)現(xiàn)“云閃付”App賬戶的轉(zhuǎn)賬、支付功能。
此時(shí)，上一階段那部分不可見的信用卡號(hào)碼已經(jīng)完整地呈現(xiàn)在行為人張某面前，張某完全獲取了他人的信用卡信息。而且在這個(gè)階段中，張某輾轉(zhuǎn)獲知信用卡完整卡號(hào)的行為，也可以作為推斷行為人張某對(duì)涉案信用卡系他人信用卡持卡人客觀上明知的基礎(chǔ)事實(shí)。
第三階段，也是最后一個(gè)階段，張某利用其收買的信用卡信息，借助“云閃付”賬戶對(duì)實(shí)體卡片的替代置換功能，張某冒用銀行卡持卡人的名義在“云閃付”客戶端進(jìn)行支付交易，并從中獲利。
在張某的主觀犯罪故意方面，除可以從其本人的供述中獲知其明知購買他人的信用卡信息并以持卡人名義進(jìn)行交易支付外，其實(shí)，張某的客觀行為也為我們推知其主觀故意提供了事實(shí)依據(jù)。
根據(jù)張某購買“云閃付”賬戶信息后，為使用“云閃付”賬戶的現(xiàn)金抵扣、支付減免等優(yōu)惠支付功能，在未獲知綁定信用卡的全部卡號(hào)時(shí)，張某通過小額轉(zhuǎn)賬方式獲取全部信用卡號(hào)，進(jìn)而完成實(shí)名認(rèn)證步驟實(shí)現(xiàn)“云閃付”賬戶的支付交易功能的基礎(chǔ)事實(shí)，可以推知行為人張某明知其購買的“云閃付”賬戶包含有他人的信用卡信息的情況下，仍以持卡人的名義進(jìn)行支付交易。
綜合以上由客觀到主觀的分析，張某購買已經(jīng)注冊完成并可以激活使用的“云閃付”賬戶信息的行為，符合“收買信用卡信息資料，足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易”的規(guī)定。故應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國刑法》第一百七十七條之一第二款，以收買信用卡信息罪追究張某的刑事責(zé)任。
刑法規(guī)制“羊毛黨”的示范效應(yīng)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以說萬物皆可互聯(lián)、事事皆有可能，但是精彩紛呈的網(wǎng)絡(luò)空間卻暗流涌動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)刷單行為就像幽靈一般潛藏在繁榮的電子商務(wù)背后。作為人類活動(dòng)的又一全新領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)空間并非法外之地。對(duì)網(wǎng)絡(luò)空間中逾越了法律紅線觸犯刑法的行為，刑事司法當(dāng)仁不讓需要給出回應(yīng)。
由于刑法的滯后性和謙抑性，刑事司法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)空間中的新型行為或者創(chuàng)新之舉不可貿(mào)然出擊，應(yīng)當(dāng)站在實(shí)質(zhì)判斷的立場上，對(duì)確有處罰必要性和合理性的行為，用擲地有聲的刑罰聲音回應(yīng)社會(huì)的呼聲。
開篇敘述的案例，作為全國首例收買“云閃付”賬戶信息入刑的案件表明，對(duì)于隨著網(wǎng)絡(luò)支付逐漸衍生出的刷單灰色產(chǎn)業(yè)鏈，以及與此伴生的侵犯公民個(gè)人信息、破壞信用卡管理秩序等關(guān)聯(lián)犯罪，刑事司法可以將產(chǎn)業(yè)鏈下游的收買信用卡信息行為作為突破口，探索對(duì)網(wǎng)絡(luò)空間中的刷單套現(xiàn)違法行為給予刑事制裁，掐斷上游犯罪的獲利渠道，從而斬?cái)嗨位疑a(chǎn)業(yè)鏈，此舉對(duì)維護(hù)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)生態(tài)和保障金融賬戶安全都有著重要的示范意義。
來源：《人民法治》雜志
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