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京東白條用pos機(jī)刷出來去哪了
京東金融“白條閃付”正式上線，用戶只需要將“白條閃付”賬戶綁定在Apple Pay、華為Pay、小米Pay等支持NFC（非接觸式通訊）技術(shù)的手機(jī)支付客戶端上，就可以在全國(guó)1900萬臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)上打“白條”。
京東金融副總裁許凌介紹，白條閃付是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開戶授權(quán)，京東金融的白條為擁有賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。目前聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”的合作銀行包括上海銀行和廣發(fā)銀行。
打響線下爭(zhēng)奪戰(zhàn)
當(dāng)下，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪愈發(fā)激烈，螞蟻花唄、京東金融白條等為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品正在加速向線下場(chǎng)景挺近。然而，兩者所選擇的路線卻大相徑庭。
螞蟻花唄借助掃碼支付優(yōu)勢(shì)走入線下。今年6月，花唄發(fā)布了針對(duì)線下零售行業(yè)的花唄PLUS計(jì)劃，大悅城成為首家達(dá)成合作的線下大型購(gòu)物中心，其內(nèi)部超過200家商戶將全面接入螞蟻花唄。電費(fèi)等生活繳費(fèi)、醫(yī)療等線下領(lǐng)域也是花唄開拓的目標(biāo)。京東金融白條則是借助傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，打通銀行II類賬戶，借助銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)約1900萬臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋800多萬家商戶。互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的線下消費(fèi)金融陣法出現(xiàn)分化。
從歷史維度看，京東金融的“白條”過往主打線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在京東電商平臺(tái)中的行為特征，通過大數(shù)據(jù)模型算法得出與之匹配的信用評(píng)估，以此作為“白條”額度授信的依據(jù)，為有線上消費(fèi)需求的用戶解決資金問題。在2014年2月推出后，逐漸吸引了一大批年輕消費(fèi)者。
這兩年多里，京東金融白條雖然在逐漸地拓展業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到京東商城體系之外，如租房、旅游、教育培訓(xùn)、裝修等，然而受制于商戶資金結(jié)算的非標(biāo)準(zhǔn)化，“白條”依托于自身的賬戶體系提供著有限的線下消費(fèi)金融服務(wù)。
此時(shí)“白條閃付”的推出，打破了原有的束縛，沖破了線上支付的天花板。在供給側(cè)改革與消費(fèi)升級(jí)的大背景，有了更廣闊的發(fā)揮空間。正如許凌所言，未來二三十年中國(guó)是消費(fèi)經(jīng)濟(jì)支撐的市場(chǎng)，線下支付場(chǎng)景成為了不得不爭(zhēng)取的新戰(zhàn)場(chǎng)。
品牌輸出是關(guān)鍵
在這個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，先不說螞蟻花唄等新的消費(fèi)工具，單是原有的信用卡，就足以使后來者敬畏。京東金融憑什么在此站穩(wěn)腳跟呢？許凌直言，“白條閃付”的核心是品牌。
想要理解許凌的話，還得分析一下京東金融的基因。比如，京東金融在兩年前發(fā)布消費(fèi)者金融戰(zhàn)略時(shí)提出了幾個(gè)第一，包括品牌第一、創(chuàng)新第一還有風(fēng)控第一等。品牌第一是放到首位的。許凌說，這是京東金融核心邏輯。因此，回過頭來看京東金融的產(chǎn)品，在功能齊備的基礎(chǔ)上，總是在優(yōu)化用戶體驗(yàn)，聽到許凌團(tuán)隊(duì)說得最多的，也是要讓用戶喜歡。
在信用卡市場(chǎng)已經(jīng)非常成熟的當(dāng)下，消費(fèi)借貸的存量市場(chǎng)與增量市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)離不開品牌。尤其在金融業(yè)務(wù)中，信賴，甚至說依賴都是品牌溢價(jià)的最好體現(xiàn)。
京東金融在這方面深有體會(huì)，也在品牌輸出方面受益不淺。盡管業(yè)務(wù)開展時(shí)間不長(zhǎng)，但在兩年多的時(shí)間里，白條用戶迅速增長(zhǎng)，截至2015年末，京東金融白條用戶較上年同比增長(zhǎng)達(dá)到600%，而且黏性強(qiáng)，活躍度高。
雖然京東白條前期使用的場(chǎng)景有很多局限，但是為什么能夠圈起來一批忠實(shí)粉，許凌總結(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，白條給用戶帶來新的生活方式，幫助他們建立第一筆人生信用。京東金融要做到有趣，好玩，不是高高在上的傳統(tǒng)的金融模式，而是做消費(fèi)者金融。京東金融關(guān)注的核心是人心，而打動(dòng)人心絕對(duì)不是依靠簡(jiǎn)單的功能。
當(dāng)下推出“白條閃付”，可以說是京東金融倡導(dǎo)的生活方式的延伸。用閃付這樣的支付體驗(yàn)，京東金融希望再一次打動(dòng)人心。京東金融，白條前期積累的品牌效應(yīng)，能否順利傳導(dǎo)到新產(chǎn)品上，許凌對(duì)此充滿期待。
再一次開放
對(duì)于銀行而言，京東金融此次推出的“白條閃付”，是其開放基因的又一次表達(dá)。正如許凌所言，京東金融并不是一味的去要顛覆或者要去搶一個(gè)市場(chǎng)，而是要與金融機(jī)構(gòu)合作，去連接金融機(jī)構(gòu)。
這里不得不提到政策的變動(dòng)。2015年12月，央行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，監(jiān)管政策的初衷是，對(duì)不同需求的消費(fèi)者提供不同的賬戶支持，這有利于銀行對(duì)結(jié)算賬戶更細(xì)化的管理。
此次“白條閃付”打通的正是銀行電子II類賬戶，用戶可以在I類實(shí)名賬戶通過核驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)上開設(shè)此II類賬戶。對(duì)銀行來說，以往，II類賬戶很難吸引用戶，因?yàn)殂y行的優(yōu)勢(shì)在于線下網(wǎng)點(diǎn)，并不在互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)端上，因此，與“白條”的合作正在化解獲客瓶頸?！鞍讞l”目前已培養(yǎng)出一批忠誠(chéng)用戶，建立起了品牌知名度，“白條閃付”通過與銀行賬戶合作，為白條用戶提供了線下消費(fèi)金融服務(wù)，同時(shí)，也給銀行輸送了自身的用戶運(yùn)營(yíng)能力。
因此，可以說，這不僅是“白條”本身在業(yè)務(wù)上的一次戰(zhàn)略拓展，更是傳統(tǒng)金融行業(yè)“+互聯(lián)網(wǎng)”的一次重大突破。
另外，繼二維碼支付普及后，非接觸式線下移動(dòng)端支付方式還處于嗷嗷待哺時(shí)，京東金融選擇與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)一起合作，擔(dān)負(fù)起作為行業(yè)巨頭的新使命，不僅拓展了銀行獲客空間，還激活了Apple pay，華為pay，小米pay等手機(jī)支付工具，京東金融以“白條”產(chǎn)品為橋梁，連接了中國(guó)市場(chǎng)千萬家商戶和消費(fèi)者，讓非接觸式支付體驗(yàn)得以推廣，讓更多的客戶享受創(chuàng)新的支付形式。
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，這充分體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融生態(tài)模式下，京東金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮了各自的優(yōu)勢(shì)，通過合作的方式達(dá)成共贏?；谘胄械男抡?，對(duì)于Ⅱ類賬戶在功能上實(shí)現(xiàn)了拓展。
總之，“白條閃付”的推出，是京東金融重視品牌、提倡開放、勇于創(chuàng)新的集中體現(xiàn)，當(dāng)然，強(qiáng)大的風(fēng)控能力是其底氣所在。京東金融的消費(fèi)金融憑借“白條閃付”產(chǎn)品將全面開啟了自己的線下的之旅，而面對(duì)信用卡、花唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，其能否籠絡(luò)人心、保持活躍、樹立讓用戶可依賴的形象，這些都值得拭目以待。
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