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點付pos機(jī)免費安裝全國招商
“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在6月30日前將全量合作外包機(jī)構(gòu)信息登記至中國支付清算協(xié)會系統(tǒng)”“所有支付機(jī)構(gòu)于6月30日前必須退出全部違法違規(guī)交易”……監(jiān)管風(fēng)暴下，一場關(guān)于收單的自查整改正在浩浩蕩蕩展開。
7月4日，北京商報記者從支付寶、微信支付、嘉聯(lián)支付、?？迫谕ā⒑侠麑毜榷嗉抑Ц稒C(jī)構(gòu)處采訪了解到，多家機(jī)構(gòu)已針對外包服務(wù)商建立了實名準(zhǔn)入、事中風(fēng)險監(jiān)測、登記備案、事后風(fēng)險處置等硬核舉措，另外有多家收單機(jī)構(gòu)聯(lián)合上線“雙錄”試點服務(wù)，增加“人臉識別+拍照或錄像”確認(rèn)方式，應(yīng)對POS機(jī)展業(yè)痛點……
多機(jī)構(gòu)已完成自查
5月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱《意見》）強(qiáng)調(diào)，自查的第一個時間節(jié)點在6月30日，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)把好準(zhǔn)入、強(qiáng)化登記、推進(jìn)備案、加強(qiáng)風(fēng)險控制。
而后，有地方監(jiān)管進(jìn)一步提出要求，持全國收單牌照的支付機(jī)構(gòu)需要各地應(yīng)備案盡備案；所涉“套碼套現(xiàn)”業(yè)務(wù)必須整改到位；所有不按真實情形上送交易信息給到清算機(jī)構(gòu)的，將被定性為違法交易；要求屬地所有支付機(jī)構(gòu)于6月30日前，必須退出全部違法違規(guī)交易。
監(jiān)管三令五申之下，北京商報記者了解到，多家支付機(jī)構(gòu)推出硬核舉措。7月4日，支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人告知，加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場的規(guī)范管理，對于促進(jìn)收單市場健康發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。支付寶一直以來十分重視服務(wù)商的管理工作，建立了服務(wù)商實名準(zhǔn)入、事中風(fēng)險監(jiān)測、事后風(fēng)險處置等一系列風(fēng)險管控措施。
此外，支付寶積極配合支付清算協(xié)會關(guān)于服務(wù)商登記和備案的相關(guān)工作，通過公眾號、站內(nèi)信、電話回訪等多種形式督促引導(dǎo)服務(wù)商做好備案工作。后續(xù)，支付寶將在人民銀行及協(xié)會的指導(dǎo)下，持續(xù)落實服務(wù)商的登記、備案及相關(guān)管理工作。
微信支付方面同樣有所行動，具體包括，“微信支付持續(xù)登記、督促外包機(jī)構(gòu)備案，通過持續(xù)關(guān)注商戶交易、建立風(fēng)險模型等精細(xì)化管理方式，一直在加強(qiáng)外包機(jī)構(gòu)備案與風(fēng)險商戶治理。自《意見》發(fā)布以來，平臺通過官方渠道推送了協(xié)會《意見》供外包機(jī)構(gòu)、商戶了解，并通過站內(nèi)信等方式進(jìn)一步督促信息備案”。
下一步，微信支付平臺還將根據(jù)協(xié)會要求及行業(yè)發(fā)展情況安排盡職調(diào)查、評級工作等積極管理措施，并針對實際操作中產(chǎn)生的客訴等問題進(jìn)行定性分析，對違規(guī)行為進(jìn)行相應(yīng)處罰。保障消費者利益，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展。
還有多家收單機(jī)構(gòu)表態(tài)已完成自查工作。例如嘉聯(lián)支付相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報記者透露，根據(jù)《意見》的文件要求，嘉聯(lián)支付已完成自查工作，并按照計劃有序推進(jìn)及完成合作外包服務(wù)商的登記報送工作。
此外，合利寶也稱，“公司根據(jù)協(xié)會的要求，已及時向合作的外包服務(wù)商傳達(dá)《意見》相關(guān)的要求。并根據(jù)《意見》要求，組織公司完成開展相關(guān)的自查整改工作，過程中及時與協(xié)會保持溝通，確保各項工作落實到實處”。
還有一支付公司人員告訴北京商報記者，正在依靠“漲價”的方式清退虛假商戶，規(guī)范商戶交易。“對此前存在的一些虛假商戶，主要通過上調(diào)費率的方式進(jìn)行約束，例如從此前的POS機(jī)收單費率0.6%上漲至2.48%左右。不過上漲的對象主要為無法提供真實營業(yè)信息的商戶，針對有顯著經(jīng)營特征的真實商戶，如一些大型連鎖商戶等，則照常收費沒有漲價措施?！?/p>
整改難點在哪？
在《意見》出臺前，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法》等，也對收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、管理規(guī)范做了明確要求。
“從形式上來看，此次整治力度還是比較大的，規(guī)定了完成備案的日期，等于給出了明確的時間表?！睂τ诮谡?，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博評價，“由于外包機(jī)構(gòu)規(guī)模很大，光在支付機(jī)構(gòu)完成備案的，經(jīng)過博通分析統(tǒng)計就超過1.7萬家，甚至有傳聞總體規(guī)模在5萬家左右，所以在協(xié)會的不斷推動下，目前的整個進(jìn)度個人認(rèn)為已經(jīng)處于提速的階段?！?/p>
不過所有的整改，都伴隨著陣痛。尤其是對收單市場中長久存在的外包頑疾，不少支付機(jī)構(gòu)人士也向記者坦露了不少難點。
目前，外包服務(wù)商依然是支付機(jī)構(gòu)拓展收單市場最主要的方式，但由于外包商數(shù)量龐大、分散，存在“多對多”的模式（即同時代理多家支付機(jī)構(gòu)發(fā)展商戶），且外包商經(jīng)營范圍多樣，規(guī)模不一，其從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻較低等情況，在推廣中頻現(xiàn)惡意“切機(jī)”、虛假營銷、私下收取押金等違規(guī)行為，對展業(yè)行為仍缺乏一定有效的實時監(jiān)測機(jī)制，在處理方式存在滯后性，仍面臨一定的難點和挑戰(zhàn)。
另外，小微商戶群體龐大分散，支付機(jī)構(gòu)的拓展和服務(wù)成本越來越高；在業(yè)內(nèi)看來，外包服務(wù)商的專業(yè)化服務(wù)能力以及對特約商戶的服務(wù)質(zhì)量與商戶的需求相比，仍有較大的提升空間。
此外，一資深支付人士坦言，“業(yè)內(nèi)心知肚明，大部分支付機(jī)構(gòu)超半數(shù)商戶都是外包服務(wù)商拓展的虛假商戶，要斷掉這些業(yè)務(wù)，首先影響的肯定是機(jī)構(gòu)營收，將面臨斷崖式下跌，這已經(jīng)不是‘?dāng)啾矍笊?，可以說是碰到了‘生命線’和‘盈虧線’；緊接著是一系列綜合成本和運營成本的上升，漲價之后甚至還要面臨一系列的違約風(fēng)險，雖然會有一系列沖擊，但嚴(yán)監(jiān)管下不得不做，不然機(jī)構(gòu)以后付出的合規(guī)成本會更高”。
針對POS機(jī)收單展業(yè)難點，北京商報記者注意到，多家機(jī)構(gòu)也推出應(yīng)對舉措。其中，嘉聯(lián)支付稱，正在從業(yè)務(wù)管理制度完善、審核流程優(yōu)化和應(yīng)急管理機(jī)制三方面強(qiáng)化對收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，其中，除了加強(qiáng)對外包服務(wù)商采用嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，強(qiáng)化對合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核外，還對合作外包機(jī)構(gòu)實行了動態(tài)管理，按日監(jiān)控外包服務(wù)商展業(yè)風(fēng)險、按月落實外包服務(wù)商檢查及續(xù)約工作、按季開展外包服務(wù)商業(yè)務(wù)評級，及時處罰及清退不合規(guī)的外包服務(wù)商。
另據(jù)透露，包括嘉聯(lián)支付在內(nèi)的五家收單機(jī)構(gòu)上線了“雙錄”試點服務(wù)，對于收取服務(wù)費等費用的全部產(chǎn)品，在POS機(jī)激活環(huán)節(jié)增加“人臉識別+拍照或錄像”確認(rèn)方式，充分告知特約商戶相關(guān)費用事項并留存確認(rèn)記錄。
“對外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理過程中，我司特別重視外包服務(wù)商的風(fēng)控合規(guī)能力考核，在合同準(zhǔn)入、監(jiān)控考核等環(huán)節(jié)，若發(fā)現(xiàn)外包服務(wù)商在展業(yè)過程中存在誘導(dǎo)、欺詐、違規(guī)宣傳等行為的，將根據(jù)情況采取罰扣分潤、暫停展業(yè)、中止合作等嚴(yán)厲處罰措施?！焙侠麑毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說道。
還有哪些機(jī)會？
多位人士指出，此次《意見》的出臺，通過壓實收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)責(zé)任、明確整改工作標(biāo)準(zhǔn)、加大違規(guī)機(jī)構(gòu)懲戒力度、清理低質(zhì)無效供給等工作措施，有助于外包市場環(huán)境的持續(xù)凈化，對支付產(chǎn)業(yè)整個行業(yè)都有積極作用。
業(yè)內(nèi)同樣關(guān)注的是，系列自查整頓后，告別亂象的收單市場，后續(xù)還有哪些機(jī)會？
王蓬博認(rèn)為，銀行收單機(jī)構(gòu)要想破局有幾個方面。首先，支付行業(yè)服務(wù)場景要拓寬，可從銀行卡收單拓寬到條碼支付收單、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和跨境支付服務(wù)，支付作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，每個部分的市場都很大，仍然有很多參與的機(jī)會，特別是持有相應(yīng)牌照的全國展業(yè)的支付機(jī)構(gòu)，機(jī)會仍然很多；另外，隨著中國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，高端信用卡市場規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，未來仍然有很大的機(jī)遇，此外，介入到企業(yè)賬戶系統(tǒng)，進(jìn)行企業(yè)財務(wù)方向數(shù)字化服務(wù)，也是目前競爭比較激烈的方向之一。
“支付是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)對接了海量商戶，這為其開展業(yè)務(wù)和服務(wù)升級提供了基礎(chǔ)?！?厚雪研究首席研究員于百程同樣稱，在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)盈利能力下降背景下，支付機(jī)構(gòu)的未來，一方面是要與場景不斷結(jié)合，與生態(tài)形成協(xié)同，另一方面可從支付拓展到細(xì)分服務(wù)，比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。
北京商報記者 劉四紅
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