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pos機(jī)政策簡介
央行聚合支付政策走向最新權(quán)威詳解
隨著手機(jī)移動支付技術(shù)的普及，近年來，由此衍生的聚合支付市場也有了飛速的發(fā)展。春節(jié)前夕，一份名為《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》的文件一經(jīng)發(fā)出，就在網(wǎng)上引起了廣泛的討論。雖說文件的真實(shí)性有待考證，但將早已火熱的聚合支付再次推向風(fēng)口浪尖。
央行怎么看待聚合支付，將會有那些政策導(dǎo)向？要了解聚合支付市場的政策走向，我們必須要先了解聚合支付發(fā)展的背景和價值、產(chǎn)業(yè)鏈位置、以及央行的監(jiān)管政策初衷，脫離這些關(guān)鍵問題都難以客觀準(zhǔn)確地分析出央行的政策。
因此，本文將以行業(yè)專業(yè)角度來做深度剖析，來解讀央行針對聚合支付的政策走向。
聚合支付的發(fā)展背景
聚合支付是相對第三方支付而言的，作為對第三方支付平臺服務(wù)的拓展。第三方支付介于銀行和商戶之間，而聚合支付是介于第三方支付和商戶之間，通過聚合各種第三方支付平臺包括銀聯(lián)體系第三方支付公司的刷卡和芯片卡方式、微信和支付寶的二維碼支付方式以及其他類似的翼支付、百度錢包和京東錢包等支付方式，通過統(tǒng)一的軟硬件平臺來承載。
聚合支付不進(jìn)行資金清算，因此無需支付牌照，其只是完成支付環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和商戶操作的承載，其在集合包括銀聯(lián)、支付寶、微信等主流支付方式的基礎(chǔ)上，幫助商戶降低接入成本，提高運(yùn)營效率，具有中立性、靈活性、便捷性等特點(diǎn)。
據(jù)CNNIC發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》表明，截止到2016年6月，我國使用手機(jī)支付的用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到4.24億，半年增長率為18.7%，移動支付市場空間很大，已成為大勢所趨。
當(dāng)前正是移動支付行業(yè)的迅猛發(fā)展時期，第三方支付已經(jīng)難以滿足多種支付場景同時使用的需要，無法一一提供高效的精細(xì)化服務(wù)。此時，為商戶提供聚合支付業(yè)務(wù)的公司應(yīng)運(yùn)而生，這是商戶經(jīng)營的迫切需求，也是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動下時代發(fā)展的必然進(jìn)程。
支付產(chǎn)業(yè)鏈詳解
支付行業(yè)涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)數(shù)量多且繁復(fù)，因此不少人會混淆其中的一些概念和業(yè)務(wù)。在此，我們對整個支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行一個結(jié)構(gòu)大梳理，幫助大家理解市面上涉及支付業(yè)務(wù)的這些公司，哪些在做資金清算、哪些需要支付牌照、哪些又涉嫌違規(guī)操作。
從上圖我們可以看到，實(shí)際上支付產(chǎn)業(yè)鏈包括：商戶、聚合支付服務(wù)商、第三方支付、官方清算中心（銀聯(lián)和未來的網(wǎng)聯(lián)）、消費(fèi)者五大環(huán)節(jié)。央行要查處整頓的，并不是市面上的聚合支付企業(yè)，而是在做聚合支付的同時，又插足支付清算，卻不具備合法支付牌照的公司（即行業(yè)所說的“二清”企業(yè)）。
從圖中我們也可以看出，目前主要是通過微信和支付寶連接手機(jī)端的消費(fèi)者，因此原本屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的微信和支付寶（財付通與支付寶均持有央行支付牌照），具備了銀聯(lián)的清算能力，而央行即將成立的網(wǎng)聯(lián)（線上支付統(tǒng)一清算平臺）統(tǒng)一規(guī)范化線上清算，將支付業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)分開。可見，未來的網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)將雙分天下。
支付市場的現(xiàn)狀分析
根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈分析，我們再來看看支付行業(yè)主要的企業(yè)目前涉及的業(yè)務(wù)情況及支付牌照情況。
從表格中可以看出，樂刷、Paymax、拉卡拉等企業(yè)有央行牌照，屬于合法的資金清算；百付天下、樂信付、掌貝、beecloud等不涉及資金清算，也無需支付牌照；另外表中紅色部分無牌照并做資金清算，是央行重點(diǎn)監(jiān)管和整治對象。
另外，我們也可以看到，如之前億歐網(wǎng)調(diào)研所分析的那樣，部分提供聚合支付的服務(wù)商，已經(jīng)在此基礎(chǔ)上衍生出其它的服務(wù)，包括消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸，以及廣告、SaaS軟件、大數(shù)據(jù)分析、營銷等企業(yè)服務(wù)。
聚合支付市場的未來走向
對于國家和央行在政策上的走向，可以確定的是：首先，打著聚合支付旗號從事“二清”業(yè)務(wù)的公司必然會成為整頓對象?！岸濉惫疚传@得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻從事支付清算業(yè)務(wù)。這種行業(yè)亂象不但蘊(yùn)涵著巨額套現(xiàn)的金融風(fēng)險，且清算環(huán)節(jié)難受監(jiān)管，容易導(dǎo)致商戶和消費(fèi)者利益受損。打擊“二清”違規(guī)行為是央行一直以來的政策，聚合支付領(lǐng)域里的“二清”公司也難逃此命運(yùn)。
其次，政府將會加大支持合法合規(guī)的聚合支付公司，剔除掉違規(guī)的、鉆漏洞的企業(yè)，鼓勵更多優(yōu)秀的企業(yè)做強(qiáng)做大?？紤]到聚合支付技術(shù)在商戶端發(fā)揮的實(shí)際價值和整個行業(yè)發(fā)展的大趨勢，合法合規(guī)的聚合支付企業(yè)必定會受到政策更多的支持和鼓勵。
當(dāng)下，中國正處在實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，聚合支付技術(shù)在大勢中應(yīng)運(yùn)而生，幫助轉(zhuǎn)型中的線下實(shí)體店更好地提升生產(chǎn)效率，幫助消費(fèi)者更好地提升服務(wù)體驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，國家鼓勵并支持基于聚合支付業(yè)務(wù)的企業(yè)向商戶服務(wù)，包括消費(fèi)大數(shù)據(jù)服務(wù)商發(fā)展轉(zhuǎn)型，緊密配合國家發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略，為線下消費(fèi)市場提供更多革新的技術(shù)及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
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