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本文目錄一覽：

1、pos機管理平臺

pos機管理平臺

“我們的使命是簡化并統(tǒng)一人們消費及儲蓄的方式?！?015年成立的Curve是一家來自英國倫敦的金融科技公司，主要提供銀行賬戶管理服務。用戶可以將名下所有銀行賬戶關聯(lián)至Curve的App與實體卡上，從而輕松便捷地管理所有賬戶；可以在支付時自由切換不同的銀行卡，用Curve Card進行線下支付、跨境支付；還可以實時查看所有賬戶的支出情況、享受Curve積分等服務。目前，Curve擁有50萬名注冊用戶，覆蓋歐洲31個國家及地區(qū)。

【中國金融案例中心 文：葉子 編輯：謝彬彬 】

1.1 公司簡介

數字銀行服務是近年來金融科技創(chuàng)新的一大方向。在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務模式下，消費者經常擁有大量的銀行卡與賬戶，需分別在不同的銀行系統(tǒng)中手動進行管理。而在數字技術與金融服務結合之后，跨銀行的賬戶管理方式逐漸成為可能。此外，消費者對銀行卡與銀行賬戶使用的便捷性及安全性也提出了更高的要求。在此背景下，2015年成立的Curve以建立“Over-the-top”銀行平臺的設想，將所有銀行賬戶與銀行卡整合到一個app、一張銀行卡上，便于用戶進行日常管理。

Curve為客戶簡化了財務管理方式。傳統(tǒng)方式下，若客戶想向親朋好友匯款，由于存在眾多不同的應用選擇使匯款流程變得復雜。如今，Curve提供了一個簡單智能的平臺，將客戶所有賬戶連接到一張卡和一個應用程序，用戶可以安全地將資金在任何賬戶之間進行轉移并進行跟蹤。此外，Curve還可以存儲所有會員卡，節(jié)省外匯費用，以及在購物時賺取現(xiàn)金返還。

Curve的目標用戶以普通消費者為主，因此其主要應用場景也集中在支付與銀行賬戶管理上，代替實體借記卡或信用卡進行使用。Curve支持支付、小額匯款與取款、境外支付、小額換匯、賬戶管理等金融業(yè)務，且額外提供積分獎勵等優(yōu)惠，能夠滿足用戶的日常消費與賬戶管理的需要，提供更加輕松便捷的使用體驗。目前，Curve正在與MasterCard、VISA、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay等信用卡或電子支付提供商合作，其產品已在英國與愛爾蘭投入使用，并準備進軍美國市場。

1.2 管理團隊及創(chuàng)業(yè)背景

圖：Curve管理團隊

（資料來源：Curve官網）

2015年，Shachar Bialick和Tom Foster-Carter共同創(chuàng)立了Curve。Shachar Bialick是Curve的現(xiàn)任首席執(zhí)行官（CEO），而Tom Foster-Carter則在2017年離開了Curve，轉而擔任Curve在數字銀行業(yè)中有力的競爭對手Monzo的首席運營官（COO）。Bialick擁有豐富的創(chuàng)業(yè)經驗與良好的金融知識基礎。在創(chuàng)立Curve之前，他曾數次創(chuàng)業(yè)，在歐洲工商管理學院（INSEAD）就讀MBA。其他Curve高管也大多具備深厚的互聯(lián)網金融從業(yè)經驗。首席運營官（COO） Nathalie Oestmann曾先后在American Express、Samsung Pay Europe擔任管理人員，分別負責產品研發(fā)、營銷與運營工作；首席技術官（CTO）Matthew Collinge在入職Curve之前是comparethemarket.com的技術副總監(jiān)；首席財務官（CFO）Scott Weller與Bialick一樣曾在INSEAD攻讀MBA，曾任Paypal的財務總監(jiān)。

創(chuàng)立Curve的想法源于2006年Shachar Bialick創(chuàng)業(yè)之初。在過去的十年中，Shachar在創(chuàng)新和快速發(fā)展的環(huán)境中工作，致力于將創(chuàng)新思想轉化為具體業(yè)務。他在醫(yī)療器械、金融、電子商務、移動通信等多個行業(yè)創(chuàng)立并出售了許多公司，對技術創(chuàng)新充滿熱情。在教育背景方面，Shachar擁有歐洲工商管理學院的MBA學位，法學和經濟學（以色列特拉維夫大學）以及計算機科學學士學位（以色列巴伊蘭）。在他的職業(yè)生涯開始之前，Shachar還曾在IDF特種部隊服役。

Curve是他第五次創(chuàng)業(yè)的成果。他引用了零散的金錢世界作為他創(chuàng)立Curve的最初靈感，隨著年齡的增長和逐漸實現(xiàn)的財務獨立，這一想法變得愈發(fā)清晰。支付服務指令的出現(xiàn)及開放銀行的推出，成為了Curve等金融科技公司通過設計有關“金融數據和信息使支付便捷化”的一個重要轉折點。金融科技領域中許多公司都選擇利用這一機會與大型銀行競爭，Monzo、Starling Bank和Revolut等公司都在努力為其用戶創(chuàng)造最佳的銀行體驗。

Shachar Bialick表示：“隨著年齡的增長，我們會面臨越來越多的債務需要處理。應有一個將所有服務連接在一起的解決方案?！彼赋?，人們無時無刻不在為了金錢而工作，而管理資金的工作又十分繁雜，難以抽出足夠的時間打理。這導致了消費者中普遍存在理財或金融碎片化的問題，讓消費者難以有效管理個人的財務狀況。Curve正是針對這一點而設計的，它并非一種銀行服務，而是一個集成金融服務的平臺，幫助消費者了解并管理自己的財務狀況。

1.3 發(fā)展歷程

2016年，Curve在Google Play商店中發(fā)布了其Android應用程序版本，旨在將所有銀行卡合并為一張，減少銀行的高昂費用，并使用戶可以實時清晰地了解名下所有銀行賬戶的支出。Curve在當時繁榮金融服務之上提供了移動技術層，其Android應用整合替代了Android Pay和Samsung Pay的功能。

2017年，Curve將“即時現(xiàn)金返還”功能添加到移動錢包和所有卡合一的應用程序中，用戶達五萬多名，在100多個國家/地區(qū)實現(xiàn)近5000萬英鎊的交易，成為了“WIRED Money 2017”比賽的獲勝者，擊敗了其他7家金融科技公司，其中包括Finimize、AgentCASH和Lendr。

2018年，Curve發(fā)布“連接”功能，允許用戶將其支出與其他銀行或金融服務提供商整合，并使金融提供商能夠通過Connect平臺提供產品，幫助用戶在一個平臺就金融服務達成更好的交易。此外，Curve還重新設計了平臺的貨幣兌換渠道，使其能夠在貨幣兌換和購買時更具競爭力。

2019年，Curve在歐洲31個國家和地區(qū)提供服務，約有30%的客戶來自英國以外的地區(qū)。Curve優(yōu)化了其現(xiàn)金返還功能，使客戶可以獲得1%的即時現(xiàn)金返還，從而有可能獲得雙倍的購買獎勵。同時，Curve與Samsung Pay合作推出了首個純移動產品，將用戶的Samsung Pay賬戶連接到任何萬事達卡和Visa借記卡或信用卡上，使用戶可以通過屏幕底部邊緣的輕掃來啟動Samsung Pay，在支付終端上點擊其設備進行付款。此外，該應用程序推出了P2P付款功能，可通過25種以上的貨幣向親朋好友匯款。年底，Curve通過可穿戴設備，包括Garmin、Fitbit和Sony Wena設備上的支付應用，開始在英國以外的地區(qū)擴展業(yè)務。

2020年，Curve將Google Pay擴展到歐洲另外10個國家和地區(qū)，為用戶帶來非接觸式服務。隨著歐洲加快采用非現(xiàn)金支付的方式，非接觸式支付正在迅速成為客戶和商戶的一種重要支付手段。與Curve的實體銀行卡一樣，Curve可以通過Apple Pay在世界任何接受非接觸式支付的地方使用。此外，Curve宣布在紐約布魯克林開設分店，作為其美國分公司的基地，擴展美國業(yè)務。

隨著Curve規(guī)模上的擴張，公司也逐漸拓展出新的業(yè)務。2016年，Curve僅包含基本的銀行賬戶支出信息管理、選擇用于支付的信用卡等功能。2017年7月，Curve推出了一項創(chuàng)新性功能，即在支付完成后的14天內可以更換本次支付的銀行賬戶，將支出記錄從某一銀行賬戶轉移到另一賬戶。2018年，它添加了零手續(xù)費海外支付功能。在此期間，它陸續(xù)和Google Pay、Apple Pay等數字化支付提供商達成合作關系，并在2020年和Samsung Pay合作，共同發(fā)行Samsung Pay Card，由Curve提供技術支持。而它也一度和American Express (Amex) 產生矛盾，2016年Curve停止了對Amex銀行卡的服務，直到2019年1月才恢復；2019年Amex也曾阻止其用戶使用Curve，兩家公司一度產生法律糾紛。在經歷了一系列的擴張行動之后，這家公司也確立了它的目標，即“成為銀行業(yè)的亞馬遜”。

1.4 融資情況

截至目前，Curve已在7輪融資中獲得了1.825億美元，公司估值超過5.91億英鎊。其中，在2019年的股權眾籌中，Curve曾打破Crowdcube上最快籌集400萬英鎊的記錄。Curve創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Shachar Bialick表示：“客戶是Curve的核心動力，我們成功的融資經歷表明了投資者對我們的信心，并向世界展示了人們已為金融革命做好了準備?！?/p>

但相比其在英國市場上的主要競爭對手Revolut、TransferWise、Monzo，Curve在業(yè)務規(guī)模與融資數量上都略遜一籌。對此，Bialick表示，Curve仍需要向目標穩(wěn)步前進，使人們能夠更加便利地管理自身的日常財務狀況?！罢l能夠創(chuàng)造更加無縫、流暢的使用體驗，并更多地消除消費者和自身財務之間的摩擦，誰就能夠最后勝出?！?/p>

表：Curve融資概況

2.1 市場定位：集多銀行賬戶管理于一體的中心化平臺

Curve在其官網上寫道：“這不是一家銀行，而是一種新的銀行業(yè)務運行方式。”與其主要競爭對手Revolut、Monzo和Starling有所不同，Curve并不為用戶創(chuàng)建獨立的銀行賬戶。Curve并非銀行或者銀行賬戶的替代品，而是構建在許多銀行卡與銀行賬戶之上的一個中心化的財務管理平臺。更具體地說，它是建立在現(xiàn)有的銀行與支付基礎架構系統(tǒng)上（“over-the-top”）基于云技術的平臺。同時，它面向的是廣大的有財務管理需求的消費者，而非高凈值的個體客戶或企業(yè)機構，這也意味著它的業(yè)務會更加關注與消費有關的日常高頻應用場景。

因此，Curve在拓展業(yè)務的過程中，始終以銀行賬戶與開支管理為核心業(yè)務。對此它提出的解決方案是“all-your-cards-in-one”，用一張卡、一個app實現(xiàn)不同銀行卡間的切換，并且記錄每個銀行賬戶的開支情況。此外，為了突出平臺的綜合能力，近年來Curve圍繞其核心業(yè)務不斷推出新功能，包括獨特的Go-back-in-time（一種支付后更換支付使用賬戶的功能）、Curve Send轉賬功能、Curve Cashback積分獎勵系統(tǒng)等。在推出這些功能時，Curve也在挖掘銀行賬戶管理業(yè)務的潛力，開發(fā)新的金融服務，解決個人金融系統(tǒng)與日常消費過程中存在摩擦的問題。

2.2 主要產品

Curve的核心產品為一張實體卡及對應數字賬戶，該卡將多個銀行賬戶和卡合并為一張由Mastercard支持的實體和數字支付卡，目前適用于歐洲經濟區(qū)（EEA）內的31個國家。借助國際匯款功能，Curve用戶可以選擇要從哪個賬戶付款，收款人不必是Curve客戶。非Curve客戶將收到一個鏈接，以確認其電話號碼并連接一個收款賬戶。

Curve提供三種類型的Curve Card套餐，價格由低到高分別為Curve Blue（免費）、Curve Black（9.99英鎊/月）和Curve Metal（14.99英鎊/月或150英鎊/年）。Curve對此提供三種不同卡片，三者在每一項具體功能上的收費或使用額度有所不同，Curve Metal還會在前兩者的基礎上追加旅游、手機、汽車的保險服務以及機場休息室通道，但整體上三者的區(qū)別不大。此外，Curve還與三星合作，推出了一張擁有特色服務的三星支付卡。

表：Curve目前主要卡種

2.3 配套服務

2.3.1 銀行賬戶管理、支付與轉賬

銀行賬戶管理與支付是Curve的核心功能。用戶在下載Curve的app并且訂閱Curve的實體卡之后，可以添加新的信用卡或借記卡作為支付方式。Curve Card是Mastercard借記卡，能夠在所有支持Mastercard的地方使用。在上傳銀行卡的具體信息并激活之后，用戶就可以使用Curve實體卡或在app中進行支付，在支付前選定所用的銀行卡即可。

Curve和Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay都有合作關系，用戶可以在這三個軟件中使用Curve Card作為支付方式。Curve還與Samsung Pay合作推出了Samsung Pay Card，將Curve的所有功能集成到Samsung Pay中。對于上述支付軟件不支持的銀行卡，用戶可先將其作為Curve Card的支付方式，再將Curve Card設置為支付軟件使用的銀行卡，從而解決上述三個支付軟件無法覆蓋所有銀行的問題。此外，用戶還可以將Curve Cash設置為支付方式，更方便地使用Curve的積分進行消費。

Curve還支持用戶間轉賬。用戶可以通過手機號向對方的賬戶轉賬，轉賬時可以選擇任何銀行賬戶或Curve Cash，將錢轉到對方的Curve Cash賬戶中，對方7天內沒有接收則退還。用戶還可以選擇轉賬使用的幣種，兌換方式與Curve上的外匯支出類似。

在Curve的界面中，用戶可以看到每張銀行卡的具體信息，包括卡號、到期日、保險信息與掛鉤的金融服務等。在每張與Curve Card綁定的銀行卡發(fā)生支付交易后，用戶可以在Curve app上收到提示信息。如果用戶收到了可疑的支付信息，也可以隨時凍結Curve Card，以防實體卡丟失造成的信息泄漏或財產損失。另外，為了進一步規(guī)避風險，Curve還設置了一系列支出上限。這些上限對于新注冊的用戶限制較多，但Curve會隨用戶的消費動態(tài)調整支出上限，平衡使用體驗和安全性。

同樣，用戶也可以看到支付記錄的信息，包括整體的開支以及每一張卡上的細分開支。系統(tǒng)可以顯示支出的時間、收款方、使用的銀行卡等信息，也支持用戶篩選、搜索或者導出記錄。此外，Curve也能夠對支付記錄按類別（如交通、飲食等）進行分類，便于用戶了解自己的消費習慣。

不過，Curve Card的銀行賬戶管理與支付功能只能在網絡環(huán)境良好的情況下使用。在沒有網絡信號時，用戶無法在app上實時更換支付方式，只能默認使用當前選擇的銀行卡進行支付。

2.3.2 Curve Cash與Cashback積分系統(tǒng)

Curve Cash是Curve的一個虛擬賬戶，類似于微信的零錢系統(tǒng)，可以存儲他人通過Curve Send轉給該用戶的資金，也可以使用Curve Cash Points，即Curve的積分系統(tǒng)。當Curve支付產生退款時，如果Curve無法將退款返回至支付時所用的銀行賬戶中，那么該筆款項就會進入Curve Cash賬戶。

在銀行卡正常返現(xiàn)或積分等優(yōu)惠之外，Curve用戶還可以享受到Curve提供的優(yōu)惠。用戶可以指定一定數量的商家，在這些商家消費時獲得1%的積分返現(xiàn)。例如，如果用戶指定了Amazon，那么當他在Amazon上消費時，就會獲得價值等于消費金額1%的Curve Cash Points。這些積分會顯示在Curve Cash賬戶中，可用于支付。目前，Curve的獎勵系統(tǒng)包括Amazon、麥當勞、asos、蘋果、Carrefour、Tesco、Uber等100多家知名商戶。

不同類型的Curve Card的優(yōu)惠力度不同。Curve Blue能夠享受3家商戶90天的優(yōu)惠；Curve Black能夠指定3家商戶，并且永久享受優(yōu)惠；Curve Metal則是6家商戶的永久優(yōu)惠。目前用戶無法更改指定的商戶。

此外，Curve也鼓勵用戶邀請朋友共同使用Curve Card。當一個用戶通過邀請碼（有效期7天）邀請另一個用戶注冊并開始使用Curve消費后，他們都可以獲得5英鎊的返現(xiàn)，系統(tǒng)將打入Curve Cash賬戶中。

2.3.3 Go-back-in-time

Go-back-in-time是Curve Card的一項特殊功能，支持用戶在支付交易完成后修改本次支付使用的銀行卡。例如，當用戶支付公費差旅款項時不小心使用了私人賬戶，那么在支付后的90天內，用戶可以將這筆交易轉移到公用賬戶上。該項功能在2018年上線，在2020年將允許修改賬戶的期限從交易后14天延長到了90天，交易限額為5000英鎊，單筆交易超過這個數值則無法修改賬戶。

這項功能不僅可用于補救用戶在支付時的失誤，還可以用于騰挪資金。用戶可以選擇將借記卡上的過往交易轉到信用卡上，從而在借記卡上留出更多的資金。同理，在信用卡使用額度接近上限時，也可以通過這種方式轉移支付記錄。用戶還可以結合信用卡或借記卡的返現(xiàn)政策，通過這種方式獲得更多的返現(xiàn)。

2.3.4 Curve Fronted

Curve Fronted允許用戶使用信用卡支付稅金、其他信用卡的賬單等原先不支持信用卡支付的項目，但用戶在進行這種支付時需要額外支付1.5%的費用（Curve Metal用戶除外）。如果在支付發(fā)生后修改了支付使用的賬戶，則以最終賬戶計算。該項功能與Go-back-in-time類似，都可以讓用戶更加靈活地支配自己在不同銀行賬戶中的資金，繞過金融系統(tǒng)的一些限制。不過，用戶在使用Curve Fronted功能時仍受到支付所用信用卡的條款限制，需要承擔信用卡支付的手續(xù)費，并有可能影響其個人信用評分。

2.3.5 取款、換匯、境外支付

雖然Curve不是銀行賬戶，但也支持銀行賬戶的某些功能，如取款、換匯、境外支付等。不過，Curve上述功能的限制較多，主要目的仍是便于用戶在海外消費情景中使用，而非代替銀行的功能。

Curve用戶可以使用Curve的實體卡在ATM上取款，Curve不收取手續(xù)費，限額為每天200英鎊、每月3500英鎊，超出上限額度則無法繼續(xù)取款。Curve也支持小額換匯和境外支付，為用戶在海外出行時提供一定便利。用戶可以用Curve Card在海外國家的ATM機上（如果Curve在該國有業(yè)務）取匯，三種Curve Card依次擁有每月200、400、600英鎊的免費換匯額度。如果超出這一額度，Curve會收取2%或2英鎊（取較高值）的手續(xù)費。而在海外支付時，如果Curve用戶設定的默認幣種和支付所用的幣種不同，Curve會自動為用戶進行換匯支付。三種Curve Card的免費境外支付額度依次為每月500英鎊、每年15000英鎊、每年60000英鎊，超出這一額度會收取2%的手續(xù)費。

Curve使用銀行間匯率作為換匯或境外支付的匯率，這一匯率往往比銀行面向消費者的匯率更加有利。如果換匯發(fā)生在雙休日，Curve會額外收取一筆手續(xù)費，這一費用對英鎊、美元、歐元間換匯是0.5%，其他情況下則是1.5%。

2.3.6 Curve Loyalty

2020年，Curve上線了禮品卡管理功能，即Curve Loyalty。用戶可以在app的Wallet界面中使用這一功能，掃描Curve Loyalty支持的禮品卡條碼錄入禮品卡信息，此后就可以在這一界面中瀏覽禮品卡并使用。目前這一功能還在持續(xù)開發(fā)中，尚未完善。

2.4 盈利來源

目前，Curve的主要收入來源為Curve Card的銷售收入。三種Curve Card的收費依次為0/9.99/14.99英鎊每月，實體卡則是每張5英鎊（Curve Blue/Black）或45英鎊（Curve Metal）。此外，Curve在商業(yè)卡上也獲取了一定收入。與消費卡相比，Curve可以從商業(yè)卡中獲得更高的收入。發(fā)行人使用商業(yè)卡進行的每筆交易最多可賺取1.1%的收益，而使用消費卡的收益則最高為0.2%。例如，在使用Curve Fronted時，Curve Blue和Curve Black客戶的每筆交易將被收取1.5%的費用；使用Curve萬事達卡時，提款、存款和現(xiàn)金轉賬都是免費的，國外的賬單支付交易在工作日也是免費的，但在周末和國際假日期間將被收取0.5%的加價費；免費的國際提款額度上限為每月200英鎊，額外的提款額度為2英鎊或2%。

未來，Curve還可能會與其他廣告公司、保險公司、銀行或購物門戶網站合作，在獲得用戶授權的情況下共享用戶的財務管理或消費習慣方案以獲取收益。

3.1 核心競爭力：

（1）獨特的業(yè)務模式

相比其競爭對手Revolut、TransferWise、Monzo、N26等數字銀行，Curve的業(yè)務模式可能是其最大亮點。Curve作為一家銀行賬戶管理公司，某種程度上處于銀行業(yè)務的下游，避開了與上游的傳統(tǒng)銀行與數字銀行，以及下游的支付方案提供商和資產管理解決方案提供商的激烈競爭。同時，上游銀行業(yè)、下游支付業(yè)與投資產業(yè)的發(fā)達有時還能對Curve的業(yè)務起到推動作用。如果Curve能夠與Revolut、Monzo等新興數字銀行達成合作關系，將這些數字銀行賬戶一并納入其銀行賬戶管理業(yè)務，那么它就可以從Revolut等企業(yè)的客群中獲取用戶、增強用戶粘性。若還能與這些數字銀行達成更深層次的合作，共同開發(fā)類似于Samsung Pay Card的解決方案，那么Curve還能從合作方處獲得技術、資金和人才的支持，強化產業(yè)鏈上下游的協(xié)同作用。這是它獨特的業(yè)務模式帶給它特有的競爭優(yōu)勢。

（2）靈活的銀行賬戶管理模式

Curve的另一亮點在于它銀行賬戶管理的靈活性，這一點是通過多元化的周邊業(yè)務得以實現(xiàn)的。這使得Curve的用戶可以繞過許多金融系統(tǒng)中刻意設置的障礙或市場摩擦，更加自由地支配資金。例如，Go-back-in-time和Curve Fronted的結合使用戶可以在各個銀行賬戶間轉移已發(fā)生的支付交易，規(guī)避信用卡的使用限制，并且最大限度地利用各個銀行對信用卡的優(yōu)惠政策；Curve的換匯功能使用戶在海外依然可以享受Curve支付的便捷，并且免于小額換匯的麻煩。而在安全性考慮上，Curve會對Black和Metal的用戶進行保險，同時對用戶的開銷、取款、換匯等進行額度限制，而用戶也可以管理每張關聯(lián)銀行卡上的保險情況。這些功能設計使用戶在使用Curve管理銀行賬戶時，能夠對自身現(xiàn)金流有更強的控制力，從而提高用戶的使用體驗，增強客戶粘性。

（3）安全可靠的FCA監(jiān)管

Curve受金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管，意味著用戶的數據（如ID信息、卡詳細信息和交易歷史記錄等）將受到FCA制定的安全法規(guī)的保護，并且在交易時Curve不會與任何零售商共享用戶的銀行卡詳細信息。同時，Curve是GDPR和PCI DSS兼容的。通過遵循PCI DSS標準，對安全策略、技術和流程進行優(yōu)先排序，以保護用戶的支付系統(tǒng)免遭數據泄露風險。GDPR的《通用數據保護條例》確保Curve在任何情況下都能保障用戶的信息安全，這包括培訓員工了解“如何處理用戶信息及實施正確技術以保障數據安全”。違反GDPR規(guī)定將受到重罰，因此嚴格遵守這些法律符合Curve的利益。此外，用戶可以在賬戶發(fā)生任何變動時即時收到通知。如果用戶丟失了Curve卡，可以立即將其鎖定在Curve應用程序中，同時也確保其他賬戶的安全。

（4）非接觸式的配套服務

即使Curve不是標準意義上的銀行，但可以提供全套的集成服務，包括即時通知、優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的匯率、即時現(xiàn)金返還以及境外免費的ATM提款等，并且最大的特點是這些特權自動適用于多張銀行卡。同時，在新冠疫情的嚴峻形勢下，Curve提供的無接觸支付大大降低了用戶受感染的風險。即使用戶的銀行不支持該服務，但Curve支持Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay和Huawei平臺。此外，通過與Garmin、Fitbit和Sony的Wena pay合作，Curve極大地擴展了其可穿戴產品的范圍，意味著更多用戶可以將錢包留在家中，無論是健身迷還是通勤一族，Curve可將任何銀行賬戶通過系統(tǒng)關聯(lián)至其可穿戴設備。

3.2 面臨挑戰(zhàn)：

（1）市場需求無法確定

Curve的發(fā)展速度較其主要競爭對手來說相對偏慢。同為2015年創(chuàng)立的Monzo和Revolut，目前的公司估值已分別達到了16億和55億美元，后者已擁有了1200萬用戶，每日活躍用戶達到了25萬。而Curve僅有50萬用戶，活躍用戶數量則更少。這一定程度上反映出Curve目前獲客能力較弱的問題。多方因素導致了這一問題的出現(xiàn)，而市場需求是其中最為重要的一點。Curve主打銀行賬戶管理和支付業(yè)務，雖然避開了與上游數字銀行激烈的競爭，但也因此失去了銀行業(yè)務的大量市場需求。而Curve目前業(yè)務的市場需求則相對模糊。銀行賬戶管理在廣義上屬于支付業(yè)務的范疇，支付軟件作為“電子錢包”，本身和銀行賬戶相關聯(lián)，用戶通過支付軟件也可以實現(xiàn)一定程度上的銀行賬戶管理。而作為Curve主要目標客群的大眾消費者對專業(yè)化的銀行賬戶管理平臺是否有強烈的需求，目前尚不明朗。如果這一需求本身是“偽需求”，那么Curve的業(yè)務模式就無法成立，或許需要將重心轉向周邊市場需求更明確、盈利性更強的業(yè)務。

（2）上下游企業(yè)的縱向業(yè)務競爭

Curve面臨的另一項挑戰(zhàn)來自于它目前的合作方，即下游的支付方案提供商。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay這些支付方案提供商擁有十分雄厚的互聯(lián)網背景，在技術能力和議價能力上較Curve都更勝一籌。而這些企業(yè)在與Curve合作之前本身已與許多上游銀行開啟了合作關系，并且開發(fā)了銀行賬戶管理模塊。例如，Apple Pay自身能夠與多張銀行卡關聯(lián)，并且直接與Apple的用戶綁定，能夠獲取送貨地址、用戶瀏覽記錄等更多用戶的個人信息，能更精準地進行個性化推廣。Apple Pay自身也具有支付記錄分析、禮品卡或商店卡管理等功能，某種程度上是Curve Card的替代品。此外，Curve的上游銀行也可能向下游拓展業(yè)務，對Curve構成競爭關系。例如，數字銀行能夠依托自身的技術與風控優(yōu)勢開發(fā)風險更小、使用體驗更佳的消費金融產品，與Curve形成競爭。如何面對來自上下游企業(yè)的縱向業(yè)務競爭，或許也是Curve未來要解決的一大問題。

（3）Curve自身產品局限性

雖然Curve目前產品品類不少，但存在一定的局限性：一是每日支出和提款額有限：使用Curve卡最多可消費或取現(xiàn)的金額存在限制，每天為2,000歐元和200歐元，且Curve的卡包不能添加American Express和Maestro卡；二是透明度低導致的信用問題：有客戶抱怨Curve在向用戶發(fā)送卡片時不夠透明，例如在Curve注冊并選擇“個體經營”的客戶獲得了商業(yè)卡，但沒有得到明確說明或通知，也沒有告知商業(yè)卡與消費卡有何不同，然而使用這些卡片進行交易的收益又有所不同；三是凍結Wirecard英國業(yè)務后的停運風險：英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2020年6月26日暫停了遭受丑聞打擊的Wirecard在英國開展業(yè)務的許可，這使用戶無法通過其服務轉移資金，也使Curve陷入了困境，盡管Curve在4月份宣布將不再使用Wirecard的服務，但由于該公司的審計延遲，仍有一些流程需要轉移，從而導致停運。

（1）拓展海外市場

2020年2月，Curve在紐約布魯克林區(qū)正式建立了公司在北美的第一個業(yè)務中心，計劃在2021年正式面向所有美國用戶開放業(yè)務。Curve北美運營負責人Amanda Orson表示，Curve的一站式解決方案、簡便易用的特征以及對使用體驗的追求將與美國市場的需求完美契合。Curve在北美的計劃并不是和美國本土的新興數字銀行機構展開競爭，而是打入支付行業(yè)，讓用戶能夠將不同的支付方式整合到同一個數字化應用的界面、同一個實體媒介（即信用卡）上。Curve并沒有公布它在北美詳細的運營計劃，而它能否成功打入北美市場還有待觀察。

（2）整合更多金融業(yè)務

在推出Curve Fronted、Go-back-in-time等創(chuàng)新金融服務之后，Curve正在考慮往這個方向更進一步，圍繞支付場景發(fā)展更多的金融業(yè)務，給予用戶更大的消費自由。2020年，Curve開始測試Curve Credit，為消費者提供“零利息分期支付”功能。這一功能的核心理念在于發(fā)展消費者貸款的另一種模式，在長期與POS金融企業(yè)如Klarna的競爭中獲取更大優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，Curve并非通過與商家的合作協(xié)商讓商家同意分期付款，而是在自身的Curve借記卡中實現(xiàn)這一功能，由此產生的現(xiàn)金流記在Curve的資產負債表中。未來，Curve有可能將用戶分期付款產生的負債轉移到其他的信用提供者身上，即開放銀行卡的分期付款選項。

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