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1、pos機(jī)管理平臺(tái)

pos機(jī)管理平臺(tái)

“我們的使命是簡(jiǎn)化并統(tǒng)一人們消費(fèi)及儲(chǔ)蓄的方式?！?015年成立的Curve是一家來自英國倫敦的金融科技公司，主要提供銀行賬戶管理服務(wù)。用戶可以將名下所有銀行賬戶關(guān)聯(lián)至Curve的App與實(shí)體卡上，從而輕松便捷地管理所有賬戶；可以在支付時(shí)自由切換不同的銀行卡，用Curve Card進(jìn)行線下支付、跨境支付；還可以實(shí)時(shí)查看所有賬戶的支出情況、享受Curve積分等服務(wù)。目前，Curve擁有50萬名注冊(cè)用戶，覆蓋歐洲31個(gè)國家及地區(qū)。

【中國金融案例中心 文：葉子 編輯：謝彬彬 】

1.1 公司簡(jiǎn)介

數(shù)字銀行服務(wù)是近年來金融科技創(chuàng)新的一大方向。在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)模式下，消費(fèi)者經(jīng)常擁有大量的銀行卡與賬戶，需分別在不同的銀行系統(tǒng)中手動(dòng)進(jìn)行管理。而在數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)結(jié)合之后，跨銀行的賬戶管理方式逐漸成為可能。此外，消費(fèi)者對(duì)銀行卡與銀行賬戶使用的便捷性及安全性也提出了更高的要求。在此背景下，2015年成立的Curve以建立“Over-the-top”銀行平臺(tái)的設(shè)想，將所有銀行賬戶與銀行卡整合到一個(gè)app、一張銀行卡上，便于用戶進(jìn)行日常管理。

Curve為客戶簡(jiǎn)化了財(cái)務(wù)管理方式。傳統(tǒng)方式下，若客戶想向親朋好友匯款，由于存在眾多不同的應(yīng)用選擇使匯款流程變得復(fù)雜。如今，Curve提供了一個(gè)簡(jiǎn)單智能的平臺(tái)，將客戶所有賬戶連接到一張卡和一個(gè)應(yīng)用程序，用戶可以安全地將資金在任何賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移并進(jìn)行跟蹤。此外，Curve還可以存儲(chǔ)所有會(huì)員卡，節(jié)省外匯費(fèi)用，以及在購物時(shí)賺取現(xiàn)金返還。

Curve的目標(biāo)用戶以普通消費(fèi)者為主，因此其主要應(yīng)用場(chǎng)景也集中在支付與銀行賬戶管理上，代替實(shí)體借記卡或信用卡進(jìn)行使用。Curve支持支付、小額匯款與取款、境外支付、小額換匯、賬戶管理等金融業(yè)務(wù)，且額外提供積分獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠，能夠滿足用戶的日常消費(fèi)與賬戶管理的需要，提供更加輕松便捷的使用體驗(yàn)。目前，Curve正在與MasterCard、VISA、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay等信用卡或電子支付提供商合作，其產(chǎn)品已在英國與愛爾蘭投入使用，并準(zhǔn)備進(jìn)軍美國市場(chǎng)。

1.2 管理團(tuán)隊(duì)及創(chuàng)業(yè)背景

圖：Curve管理團(tuán)隊(duì)

（資料來源：Curve官網(wǎng)）

2015年，Shachar Bialick和Tom Foster-Carter共同創(chuàng)立了Curve。Shachar Bialick是Curve的現(xiàn)任首席執(zhí)行官（CEO），而Tom Foster-Carter則在2017年離開了Curve，轉(zhuǎn)而擔(dān)任Curve在數(shù)字銀行業(yè)中有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Monzo的首席運(yùn)營官（COO）。Bialick擁有豐富的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與良好的金融知識(shí)基礎(chǔ)。在創(chuàng)立Curve之前，他曾數(shù)次創(chuàng)業(yè)，在歐洲工商管理學(xué)院（INSEAD）就讀MBA。其他Curve高管也大多具備深厚的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。首席運(yùn)營官（COO） Nathalie Oestmann曾先后在American Express、Samsung Pay Europe擔(dān)任管理人員，分別負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、營銷與運(yùn)營工作；首席技術(shù)官（CTO）Matthew Collinge在入職Curve之前是comparethemarket.com的技術(shù)副總監(jiān)；首席財(cái)務(wù)官（CFO）Scott Weller與Bialick一樣曾在INSEAD攻讀MBA，曾任Paypal的財(cái)務(wù)總監(jiān)。

創(chuàng)立Curve的想法源于2006年Shachar Bialick創(chuàng)業(yè)之初。在過去的十年中，Shachar在創(chuàng)新和快速發(fā)展的環(huán)境中工作，致力于將創(chuàng)新思想轉(zhuǎn)化為具體業(yè)務(wù)。他在醫(yī)療器械、金融、電子商務(wù)、移動(dòng)通信等多個(gè)行業(yè)創(chuàng)立并出售了許多公司，對(duì)技術(shù)創(chuàng)新充滿熱情。在教育背景方面，Shachar擁有歐洲工商管理學(xué)院的MBA學(xué)位，法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)（以色列特拉維夫大學(xué)）以及計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)士學(xué)位（以色列巴伊蘭）。在他的職業(yè)生涯開始之前，Shachar還曾在IDF特種部隊(duì)服役。

Curve是他第五次創(chuàng)業(yè)的成果。他引用了零散的金錢世界作為他創(chuàng)立Curve的最初靈感，隨著年齡的增長和逐漸實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)獨(dú)立，這一想法變得愈發(fā)清晰。支付服務(wù)指令的出現(xiàn)及開放銀行的推出，成為了Curve等金融科技公司通過設(shè)計(jì)有關(guān)“金融數(shù)據(jù)和信息使支付便捷化”的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。金融科技領(lǐng)域中許多公司都選擇利用這一機(jī)會(huì)與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)，Monzo、Starling Bank和Revolut等公司都在努力為其用戶創(chuàng)造最佳的銀行體驗(yàn)。

Shachar Bialick表示：“隨著年齡的增長，我們會(huì)面臨越來越多的債務(wù)需要處理。應(yīng)有一個(gè)將所有服務(wù)連接在一起的解決方案?！彼赋?，人們無時(shí)無刻不在為了金錢而工作，而管理資金的工作又十分繁雜，難以抽出足夠的時(shí)間打理。這導(dǎo)致了消費(fèi)者中普遍存在理財(cái)或金融碎片化的問題，讓消費(fèi)者難以有效管理個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。Curve正是針對(duì)這一點(diǎn)而設(shè)計(jì)的，它并非一種銀行服務(wù)，而是一個(gè)集成金融服務(wù)的平臺(tái)，幫助消費(fèi)者了解并管理自己的財(cái)務(wù)狀況。

1.3 發(fā)展歷程

2016年，Curve在Google Play商店中發(fā)布了其Android應(yīng)用程序版本，旨在將所有銀行卡合并為一張，減少銀行的高昂費(fèi)用，并使用戶可以實(shí)時(shí)清晰地了解名下所有銀行賬戶的支出。Curve在當(dāng)時(shí)繁榮金融服務(wù)之上提供了移動(dòng)技術(shù)層，其Android應(yīng)用整合替代了Android Pay和Samsung Pay的功能。

2017年，Curve將“即時(shí)現(xiàn)金返還”功能添加到移動(dòng)錢包和所有卡合一的應(yīng)用程序中，用戶達(dá)五萬多名，在100多個(gè)國家/地區(qū)實(shí)現(xiàn)近5000萬英鎊的交易，成為了“WIRED Money 2017”比賽的獲勝者，擊敗了其他7家金融科技公司，其中包括Finimize、AgentCASH和Lendr。

2018年，Curve發(fā)布“連接”功能，允許用戶將其支出與其他銀行或金融服務(wù)提供商整合，并使金融提供商能夠通過Connect平臺(tái)提供產(chǎn)品，幫助用戶在一個(gè)平臺(tái)就金融服務(wù)達(dá)成更好的交易。此外，Curve還重新設(shè)計(jì)了平臺(tái)的貨幣兌換渠道，使其能夠在貨幣兌換和購買時(shí)更具競(jìng)爭(zhēng)力。

2019年，Curve在歐洲31個(gè)國家和地區(qū)提供服務(wù)，約有30%的客戶來自英國以外的地區(qū)。Curve優(yōu)化了其現(xiàn)金返還功能，使客戶可以獲得1%的即時(shí)現(xiàn)金返還，從而有可能獲得雙倍的購買獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，Curve與Samsung Pay合作推出了首個(gè)純移動(dòng)產(chǎn)品，將用戶的Samsung Pay賬戶連接到任何萬事達(dá)卡和Visa借記卡或信用卡上，使用戶可以通過屏幕底部邊緣的輕掃來啟動(dòng)Samsung Pay，在支付終端上點(diǎn)擊其設(shè)備進(jìn)行付款。此外，該應(yīng)用程序推出了P2P付款功能，可通過25種以上的貨幣向親朋好友匯款。年底，Curve通過可穿戴設(shè)備，包括Garmin、Fitbit和Sony Wena設(shè)備上的支付應(yīng)用，開始在英國以外的地區(qū)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

2020年，Curve將Google Pay擴(kuò)展到歐洲另外10個(gè)國家和地區(qū)，為用戶帶來非接觸式服務(wù)。隨著歐洲加快采用非現(xiàn)金支付的方式，非接觸式支付正在迅速成為客戶和商戶的一種重要支付手段。與Curve的實(shí)體銀行卡一樣，Curve可以通過Apple Pay在世界任何接受非接觸式支付的地方使用。此外，Curve宣布在紐約布魯克林開設(shè)分店，作為其美國分公司的基地，擴(kuò)展美國業(yè)務(wù)。

隨著Curve規(guī)模上的擴(kuò)張，公司也逐漸拓展出新的業(yè)務(wù)。2016年，Curve僅包含基本的銀行賬戶支出信息管理、選擇用于支付的信用卡等功能。2017年7月，Curve推出了一項(xiàng)創(chuàng)新性功能，即在支付完成后的14天內(nèi)可以更換本次支付的銀行賬戶，將支出記錄從某一銀行賬戶轉(zhuǎn)移到另一賬戶。2018年，它添加了零手續(xù)費(fèi)海外支付功能。在此期間，它陸續(xù)和Google Pay、Apple Pay等數(shù)字化支付提供商達(dá)成合作關(guān)系，并在2020年和Samsung Pay合作，共同發(fā)行Samsung Pay Card，由Curve提供技術(shù)支持。而它也一度和American Express (Amex) 產(chǎn)生矛盾，2016年Curve停止了對(duì)Amex銀行卡的服務(wù)，直到2019年1月才恢復(fù)；2019年Amex也曾阻止其用戶使用Curve，兩家公司一度產(chǎn)生法律糾紛。在經(jīng)歷了一系列的擴(kuò)張行動(dòng)之后，這家公司也確立了它的目標(biāo)，即“成為銀行業(yè)的亞馬遜”。

1.4 融資情況

截至目前，Curve已在7輪融資中獲得了1.825億美元，公司估值超過5.91億英鎊。其中，在2019年的股權(quán)眾籌中，Curve曾打破Crowdcube上最快籌集400萬英鎊的記錄。Curve創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Shachar Bialick表示：“客戶是Curve的核心動(dòng)力，我們成功的融資經(jīng)歷表明了投資者對(duì)我們的信心，并向世界展示了人們已為金融革命做好了準(zhǔn)備?！?/p>

但相比其在英國市場(chǎng)上的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Revolut、TransferWise、Monzo，Curve在業(yè)務(wù)規(guī)模與融資數(shù)量上都略遜一籌。對(duì)此，Bialick表示，Curve仍需要向目標(biāo)穩(wěn)步前進(jìn)，使人們能夠更加便利地管理自身的日常財(cái)務(wù)狀況?！罢l能夠創(chuàng)造更加無縫、流暢的使用體驗(yàn)，并更多地消除消費(fèi)者和自身財(cái)務(wù)之間的摩擦，誰就能夠最后勝出?！?/p>

表：Curve融資概況

2.1 市場(chǎng)定位：集多銀行賬戶管理于一體的中心化平臺(tái)

Curve在其官網(wǎng)上寫道：“這不是一家銀行，而是一種新的銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行方式?！迸c其主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Revolut、Monzo和Starling有所不同，Curve并不為用戶創(chuàng)建獨(dú)立的銀行賬戶。Curve并非銀行或者銀行賬戶的替代品，而是構(gòu)建在許多銀行卡與銀行賬戶之上的一個(gè)中心化的財(cái)務(wù)管理平臺(tái)。更具體地說，它是建立在現(xiàn)有的銀行與支付基礎(chǔ)架構(gòu)系統(tǒng)上（“over-the-top”）基于云技術(shù)的平臺(tái)。同時(shí)，它面向的是廣大的有財(cái)務(wù)管理需求的消費(fèi)者，而非高凈值的個(gè)體客戶或企業(yè)機(jī)構(gòu)，這也意味著它的業(yè)務(wù)會(huì)更加關(guān)注與消費(fèi)有關(guān)的日常高頻應(yīng)用場(chǎng)景。

因此，Curve在拓展業(yè)務(wù)的過程中，始終以銀行賬戶與開支管理為核心業(yè)務(wù)。對(duì)此它提出的解決方案是“all-your-cards-in-one”，用一張卡、一個(gè)app實(shí)現(xiàn)不同銀行卡間的切換，并且記錄每個(gè)銀行賬戶的開支情況。此外，為了突出平臺(tái)的綜合能力，近年來Curve圍繞其核心業(yè)務(wù)不斷推出新功能，包括獨(dú)特的Go-back-in-time（一種支付后更換支付使用賬戶的功能）、Curve Send轉(zhuǎn)賬功能、Curve Cashback積分獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)等。在推出這些功能時(shí)，Curve也在挖掘銀行賬戶管理業(yè)務(wù)的潛力，開發(fā)新的金融服務(wù)，解決個(gè)人金融系統(tǒng)與日常消費(fèi)過程中存在摩擦的問題。

2.2 主要產(chǎn)品

Curve的核心產(chǎn)品為一張實(shí)體卡及對(duì)應(yīng)數(shù)字賬戶，該卡將多個(gè)銀行賬戶和卡合并為一張由Mastercard支持的實(shí)體和數(shù)字支付卡，目前適用于歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)（EEA）內(nèi)的31個(gè)國家。借助國際匯款功能，Curve用戶可以選擇要從哪個(gè)賬戶付款，收款人不必是Curve客戶。非Curve客戶將收到一個(gè)鏈接，以確認(rèn)其電話號(hào)碼并連接一個(gè)收款賬戶。

Curve提供三種類型的Curve Card套餐，價(jià)格由低到高分別為Curve Blue（免費(fèi)）、Curve Black（9.99英鎊/月）和Curve Metal（14.99英鎊/月或150英鎊/年）。Curve對(duì)此提供三種不同卡片，三者在每一項(xiàng)具體功能上的收費(fèi)或使用額度有所不同，Curve Metal還會(huì)在前兩者的基礎(chǔ)上追加旅游、手機(jī)、汽車的保險(xiǎn)服務(wù)以及機(jī)場(chǎng)休息室通道，但整體上三者的區(qū)別不大。此外，Curve還與三星合作，推出了一張擁有特色服務(wù)的三星支付卡。

表：Curve目前主要卡種

2.3 配套服務(wù)

2.3.1 銀行賬戶管理、支付與轉(zhuǎn)賬

銀行賬戶管理與支付是Curve的核心功能。用戶在下載Curve的app并且訂閱Curve的實(shí)體卡之后，可以添加新的信用卡或借記卡作為支付方式。Curve Card是Mastercard借記卡，能夠在所有支持Mastercard的地方使用。在上傳銀行卡的具體信息并激活之后，用戶就可以使用Curve實(shí)體卡或在app中進(jìn)行支付，在支付前選定所用的銀行卡即可。

Curve和Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay都有合作關(guān)系，用戶可以在這三個(gè)軟件中使用Curve Card作為支付方式。Curve還與Samsung Pay合作推出了Samsung Pay Card，將Curve的所有功能集成到Samsung Pay中。對(duì)于上述支付軟件不支持的銀行卡，用戶可先將其作為Curve Card的支付方式，再將Curve Card設(shè)置為支付軟件使用的銀行卡，從而解決上述三個(gè)支付軟件無法覆蓋所有銀行的問題。此外，用戶還可以將Curve Cash設(shè)置為支付方式，更方便地使用Curve的積分進(jìn)行消費(fèi)。

Curve還支持用戶間轉(zhuǎn)賬。用戶可以通過手機(jī)號(hào)向?qū)Ψ降馁~戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬時(shí)可以選擇任何銀行賬戶或Curve Cash，將錢轉(zhuǎn)到對(duì)方的Curve Cash賬戶中，對(duì)方7天內(nèi)沒有接收則退還。用戶還可以選擇轉(zhuǎn)賬使用的幣種，兌換方式與Curve上的外匯支出類似。

在Curve的界面中，用戶可以看到每張銀行卡的具體信息，包括卡號(hào)、到期日、保險(xiǎn)信息與掛鉤的金融服務(wù)等。在每張與Curve Card綁定的銀行卡發(fā)生支付交易后，用戶可以在Curve app上收到提示信息。如果用戶收到了可疑的支付信息，也可以隨時(shí)凍結(jié)Curve Card，以防實(shí)體卡丟失造成的信息泄漏或財(cái)產(chǎn)損失。另外，為了進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Curve還設(shè)置了一系列支出上限。這些上限對(duì)于新注冊(cè)的用戶限制較多，但Curve會(huì)隨用戶的消費(fèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整支出上限，平衡使用體驗(yàn)和安全性。

同樣，用戶也可以看到支付記錄的信息，包括整體的開支以及每一張卡上的細(xì)分開支。系統(tǒng)可以顯示支出的時(shí)間、收款方、使用的銀行卡等信息，也支持用戶篩選、搜索或者導(dǎo)出記錄。此外，Curve也能夠?qū)χЦ队涗洶搭悇e（如交通、飲食等）進(jìn)行分類，便于用戶了解自己的消費(fèi)習(xí)慣。

不過，Curve Card的銀行賬戶管理與支付功能只能在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境良好的情況下使用。在沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)時(shí)，用戶無法在app上實(shí)時(shí)更換支付方式，只能默認(rèn)使用當(dāng)前選擇的銀行卡進(jìn)行支付。

2.3.2 Curve Cash與Cashback積分系統(tǒng)

Curve Cash是Curve的一個(gè)虛擬賬戶，類似于微信的零錢系統(tǒng)，可以存儲(chǔ)他人通過Curve Send轉(zhuǎn)給該用戶的資金，也可以使用Curve Cash Points，即Curve的積分系統(tǒng)。當(dāng)Curve支付產(chǎn)生退款時(shí)，如果Curve無法將退款返回至支付時(shí)所用的銀行賬戶中，那么該筆款項(xiàng)就會(huì)進(jìn)入Curve Cash賬戶。

在銀行卡正常返現(xiàn)或積分等優(yōu)惠之外，Curve用戶還可以享受到Curve提供的優(yōu)惠。用戶可以指定一定數(shù)量的商家，在這些商家消費(fèi)時(shí)獲得1%的積分返現(xiàn)。例如，如果用戶指定了Amazon，那么當(dāng)他在Amazon上消費(fèi)時(shí)，就會(huì)獲得價(jià)值等于消費(fèi)金額1%的Curve Cash Points。這些積分會(huì)顯示在Curve Cash賬戶中，可用于支付。目前，Curve的獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)包括Amazon、麥當(dāng)勞、asos、蘋果、Carrefour、Tesco、Uber等100多家知名商戶。

不同類型的Curve Card的優(yōu)惠力度不同。Curve Blue能夠享受3家商戶90天的優(yōu)惠；Curve Black能夠指定3家商戶，并且永久享受優(yōu)惠；Curve Metal則是6家商戶的永久優(yōu)惠。目前用戶無法更改指定的商戶。

此外，Curve也鼓勵(lì)用戶邀請(qǐng)朋友共同使用Curve Card。當(dāng)一個(gè)用戶通過邀請(qǐng)碼（有效期7天）邀請(qǐng)另一個(gè)用戶注冊(cè)并開始使用Curve消費(fèi)后，他們都可以獲得5英鎊的返現(xiàn)，系統(tǒng)將打入Curve Cash賬戶中。

2.3.3 Go-back-in-time

Go-back-in-time是Curve Card的一項(xiàng)特殊功能，支持用戶在支付交易完成后修改本次支付使用的銀行卡。例如，當(dāng)用戶支付公費(fèi)差旅款項(xiàng)時(shí)不小心使用了私人賬戶，那么在支付后的90天內(nèi)，用戶可以將這筆交易轉(zhuǎn)移到公用賬戶上。該項(xiàng)功能在2018年上線，在2020年將允許修改賬戶的期限從交易后14天延長到了90天，交易限額為5000英鎊，單筆交易超過這個(gè)數(shù)值則無法修改賬戶。

這項(xiàng)功能不僅可用于補(bǔ)救用戶在支付時(shí)的失誤，還可以用于騰挪資金。用戶可以選擇將借記卡上的過往交易轉(zhuǎn)到信用卡上，從而在借記卡上留出更多的資金。同理，在信用卡使用額度接近上限時(shí)，也可以通過這種方式轉(zhuǎn)移支付記錄。用戶還可以結(jié)合信用卡或借記卡的返現(xiàn)政策，通過這種方式獲得更多的返現(xiàn)。

2.3.4 Curve Fronted

Curve Fronted允許用戶使用信用卡支付稅金、其他信用卡的賬單等原先不支持信用卡支付的項(xiàng)目，但用戶在進(jìn)行這種支付時(shí)需要額外支付1.5%的費(fèi)用（Curve Metal用戶除外）。如果在支付發(fā)生后修改了支付使用的賬戶，則以最終賬戶計(jì)算。該項(xiàng)功能與Go-back-in-time類似，都可以讓用戶更加靈活地支配自己在不同銀行賬戶中的資金，繞過金融系統(tǒng)的一些限制。不過，用戶在使用Curve Fronted功能時(shí)仍受到支付所用信用卡的條款限制，需要承擔(dān)信用卡支付的手續(xù)費(fèi)，并有可能影響其個(gè)人信用評(píng)分。

2.3.5 取款、換匯、境外支付

雖然Curve不是銀行賬戶，但也支持銀行賬戶的某些功能，如取款、換匯、境外支付等。不過，Curve上述功能的限制較多，主要目的仍是便于用戶在海外消費(fèi)情景中使用，而非代替銀行的功能。

Curve用戶可以使用Curve的實(shí)體卡在ATM上取款，Curve不收取手續(xù)費(fèi)，限額為每天200英鎊、每月3500英鎊，超出上限額度則無法繼續(xù)取款。Curve也支持小額換匯和境外支付，為用戶在海外出行時(shí)提供一定便利。用戶可以用Curve Card在海外國家的ATM機(jī)上（如果Curve在該國有業(yè)務(wù)）取匯，三種Curve Card依次擁有每月200、400、600英鎊的免費(fèi)換匯額度。如果超出這一額度，Curve會(huì)收取2%或2英鎊（取較高值）的手續(xù)費(fèi)。而在海外支付時(shí)，如果Curve用戶設(shè)定的默認(rèn)幣種和支付所用的幣種不同，Curve會(huì)自動(dòng)為用戶進(jìn)行換匯支付。三種Curve Card的免費(fèi)境外支付額度依次為每月500英鎊、每年15000英鎊、每年60000英鎊，超出這一額度會(huì)收取2%的手續(xù)費(fèi)。

Curve使用銀行間匯率作為換匯或境外支付的匯率，這一匯率往往比銀行面向消費(fèi)者的匯率更加有利。如果換匯發(fā)生在雙休日，Curve會(huì)額外收取一筆手續(xù)費(fèi)，這一費(fèi)用對(duì)英鎊、美元、歐元間換匯是0.5%，其他情況下則是1.5%。

2.3.6 Curve Loyalty

2020年，Curve上線了禮品卡管理功能，即Curve Loyalty。用戶可以在app的Wallet界面中使用這一功能，掃描Curve Loyalty支持的禮品卡條碼錄入禮品卡信息，此后就可以在這一界面中瀏覽禮品卡并使用。目前這一功能還在持續(xù)開發(fā)中，尚未完善。

2.4 盈利來源

目前，Curve的主要收入來源為Curve Card的銷售收入。三種Curve Card的收費(fèi)依次為0/9.99/14.99英鎊每月，實(shí)體卡則是每張5英鎊（Curve Blue/Black）或45英鎊（Curve Metal）。此外，Curve在商業(yè)卡上也獲取了一定收入。與消費(fèi)卡相比，Curve可以從商業(yè)卡中獲得更高的收入。發(fā)行人使用商業(yè)卡進(jìn)行的每筆交易最多可賺取1.1%的收益，而使用消費(fèi)卡的收益則最高為0.2%。例如，在使用Curve Fronted時(shí)，Curve Blue和Curve Black客戶的每筆交易將被收取1.5%的費(fèi)用；使用Curve萬事達(dá)卡時(shí)，提款、存款和現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，國外的賬單支付交易在工作日也是免費(fèi)的，但在周末和國際假日期間將被收取0.5%的加價(jià)費(fèi)；免費(fèi)的國際提款額度上限為每月200英鎊，額外的提款額度為2英鎊或2%。

未來，Curve還可能會(huì)與其他廣告公司、保險(xiǎn)公司、銀行或購物門戶網(wǎng)站合作，在獲得用戶授權(quán)的情況下共享用戶的財(cái)務(wù)管理或消費(fèi)習(xí)慣方案以獲取收益。

3.1 核心競(jìng)爭(zhēng)力：

（1）獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式

相比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Revolut、TransferWise、Monzo、N26等數(shù)字銀行，Curve的業(yè)務(wù)模式可能是其最大亮點(diǎn)。Curve作為一家銀行賬戶管理公司，某種程度上處于銀行業(yè)務(wù)的下游，避開了與上游的傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行，以及下游的支付方案提供商和資產(chǎn)管理解決方案提供商的激烈競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，上游銀行業(yè)、下游支付業(yè)與投資產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)有時(shí)還能對(duì)Curve的業(yè)務(wù)起到推動(dòng)作用。如果Curve能夠與Revolut、Monzo等新興數(shù)字銀行達(dá)成合作關(guān)系，將這些數(shù)字銀行賬戶一并納入其銀行賬戶管理業(yè)務(wù)，那么它就可以從Revolut等企業(yè)的客群中獲取用戶、增強(qiáng)用戶粘性。若還能與這些數(shù)字銀行達(dá)成更深層次的合作，共同開發(fā)類似于Samsung Pay Card的解決方案，那么Curve還能從合作方處獲得技術(shù)、資金和人才的支持，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同作用。這是它獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式帶給它特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（2）靈活的銀行賬戶管理模式

Curve的另一亮點(diǎn)在于它銀行賬戶管理的靈活性，這一點(diǎn)是通過多元化的周邊業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的。這使得Curve的用戶可以繞過許多金融系統(tǒng)中刻意設(shè)置的障礙或市場(chǎng)摩擦，更加自由地支配資金。例如，Go-back-in-time和Curve Fronted的結(jié)合使用戶可以在各個(gè)銀行賬戶間轉(zhuǎn)移已發(fā)生的支付交易，規(guī)避信用卡的使用限制，并且最大限度地利用各個(gè)銀行對(duì)信用卡的優(yōu)惠政策；Curve的換匯功能使用戶在海外依然可以享受Curve支付的便捷，并且免于小額換匯的麻煩。而在安全性考慮上，Curve會(huì)對(duì)Black和Metal的用戶進(jìn)行保險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)用戶的開銷、取款、換匯等進(jìn)行額度限制，而用戶也可以管理每張關(guān)聯(lián)銀行卡上的保險(xiǎn)情況。這些功能設(shè)計(jì)使用戶在使用Curve管理銀行賬戶時(shí)，能夠?qū)ψ陨憩F(xiàn)金流有更強(qiáng)的控制力，從而提高用戶的使用體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性。

（3）安全可靠的FCA監(jiān)管

Curve受金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管，意味著用戶的數(shù)據(jù)（如ID信息、卡詳細(xì)信息和交易歷史記錄等）將受到FCA制定的安全法規(guī)的保護(hù)，并且在交易時(shí)Curve不會(huì)與任何零售商共享用戶的銀行卡詳細(xì)信息。同時(shí)，Curve是GDPR和PCI DSS兼容的。通過遵循PCI DSS標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)安全策略、技術(shù)和流程進(jìn)行優(yōu)先排序，以保護(hù)用戶的支付系統(tǒng)免遭數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。GDPR的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》確保Curve在任何情況下都能保障用戶的信息安全，這包括培訓(xùn)員工了解“如何處理用戶信息及實(shí)施正確技術(shù)以保障數(shù)據(jù)安全”。違反GDPR規(guī)定將受到重罰，因此嚴(yán)格遵守這些法律符合Curve的利益。此外，用戶可以在賬戶發(fā)生任何變動(dòng)時(shí)即時(shí)收到通知。如果用戶丟失了Curve卡，可以立即將其鎖定在Curve應(yīng)用程序中，同時(shí)也確保其他賬戶的安全。

（4）非接觸式的配套服務(wù)

即使Curve不是標(biāo)準(zhǔn)意義上的銀行，但可以提供全套的集成服務(wù)，包括即時(shí)通知、優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的匯率、即時(shí)現(xiàn)金返還以及境外免費(fèi)的ATM提款等，并且最大的特點(diǎn)是這些特權(quán)自動(dòng)適用于多張銀行卡。同時(shí)，在新冠疫情的嚴(yán)峻形勢(shì)下，Curve提供的無接觸支付大大降低了用戶受感染的風(fēng)險(xiǎn)。即使用戶的銀行不支持該服務(wù)，但Curve支持Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay和Huawei平臺(tái)。此外，通過與Garmin、Fitbit和Sony的Wena pay合作，Curve極大地?cái)U(kuò)展了其可穿戴產(chǎn)品的范圍，意味著更多用戶可以將錢包留在家中，無論是健身迷還是通勤一族，Curve可將任何銀行賬戶通過系統(tǒng)關(guān)聯(lián)至其可穿戴設(shè)備。

3.2 面臨挑戰(zhàn)：

（1）市場(chǎng)需求無法確定

Curve的發(fā)展速度較其主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來說相對(duì)偏慢。同為2015年創(chuàng)立的Monzo和Revolut，目前的公司估值已分別達(dá)到了16億和55億美元，后者已擁有了1200萬用戶，每日活躍用戶達(dá)到了25萬。而Curve僅有50萬用戶，活躍用戶數(shù)量則更少。這一定程度上反映出Curve目前獲客能力較弱的問題。多方因素導(dǎo)致了這一問題的出現(xiàn)，而市場(chǎng)需求是其中最為重要的一點(diǎn)。Curve主打銀行賬戶管理和支付業(yè)務(wù)，雖然避開了與上游數(shù)字銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但也因此失去了銀行業(yè)務(wù)的大量市場(chǎng)需求。而Curve目前業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求則相對(duì)模糊。銀行賬戶管理在廣義上屬于支付業(yè)務(wù)的范疇，支付軟件作為“電子錢包”，本身和銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，用戶通過支付軟件也可以實(shí)現(xiàn)一定程度上的銀行賬戶管理。而作為Curve主要目標(biāo)客群的大眾消費(fèi)者對(duì)專業(yè)化的銀行賬戶管理平臺(tái)是否有強(qiáng)烈的需求，目前尚不明朗。如果這一需求本身是“偽需求”，那么Curve的業(yè)務(wù)模式就無法成立，或許需要將重心轉(zhuǎn)向周邊市場(chǎng)需求更明確、盈利性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)。

（2）上下游企業(yè)的縱向業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

Curve面臨的另一項(xiàng)挑戰(zhàn)來自于它目前的合作方，即下游的支付方案提供商。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay這些支付方案提供商擁有十分雄厚的互聯(lián)網(wǎng)背景，在技術(shù)能力和議價(jià)能力上較Curve都更勝一籌。而這些企業(yè)在與Curve合作之前本身已與許多上游銀行開啟了合作關(guān)系，并且開發(fā)了銀行賬戶管理模塊。例如，Apple Pay自身能夠與多張銀行卡關(guān)聯(lián)，并且直接與Apple的用戶綁定，能夠獲取送貨地址、用戶瀏覽記錄等更多用戶的個(gè)人信息，能更精準(zhǔn)地進(jìn)行個(gè)性化推廣。Apple Pay自身也具有支付記錄分析、禮品卡或商店卡管理等功能，某種程度上是Curve Card的替代品。此外，Curve的上游銀行也可能向下游拓展業(yè)務(wù)，對(duì)Curve構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。例如，數(shù)字銀行能夠依托自身的技術(shù)與風(fēng)控優(yōu)勢(shì)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)更小、使用體驗(yàn)更佳的消費(fèi)金融產(chǎn)品，與Curve形成競(jìng)爭(zhēng)。如何面對(duì)來自上下游企業(yè)的縱向業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，或許也是Curve未來要解決的一大問題。

（3）Curve自身產(chǎn)品局限性

雖然Curve目前產(chǎn)品品類不少，但存在一定的局限性：一是每日支出和提款額有限：使用Curve卡最多可消費(fèi)或取現(xiàn)的金額存在限制，每天為2,000歐元和200歐元，且Curve的卡包不能添加American Express和Maestro卡；二是透明度低導(dǎo)致的信用問題：有客戶抱怨Curve在向用戶發(fā)送卡片時(shí)不夠透明，例如在Curve注冊(cè)并選擇“個(gè)體經(jīng)營”的客戶獲得了商業(yè)卡，但沒有得到明確說明或通知，也沒有告知商業(yè)卡與消費(fèi)卡有何不同，然而使用這些卡片進(jìn)行交易的收益又有所不同；三是凍結(jié)Wirecard英國業(yè)務(wù)后的停運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)：英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2020年6月26日暫停了遭受丑聞打擊的Wirecard在英國開展業(yè)務(wù)的許可，這使用戶無法通過其服務(wù)轉(zhuǎn)移資金，也使Curve陷入了困境，盡管Curve在4月份宣布將不再使用Wirecard的服務(wù)，但由于該公司的審計(jì)延遲，仍有一些流程需要轉(zhuǎn)移，從而導(dǎo)致停運(yùn)。

（1）拓展海外市場(chǎng)

2020年2月，Curve在紐約布魯克林區(qū)正式建立了公司在北美的第一個(gè)業(yè)務(wù)中心，計(jì)劃在2021年正式面向所有美國用戶開放業(yè)務(wù)。Curve北美運(yùn)營負(fù)責(zé)人Amanda Orson表示，Curve的一站式解決方案、簡(jiǎn)便易用的特征以及對(duì)使用體驗(yàn)的追求將與美國市場(chǎng)的需求完美契合。Curve在北美的計(jì)劃并不是和美國本土的新興數(shù)字銀行機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)，而是打入支付行業(yè)，讓用戶能夠?qū)⒉煌闹Ц斗绞秸系酵粋€(gè)數(shù)字化應(yīng)用的界面、同一個(gè)實(shí)體媒介（即信用卡）上。Curve并沒有公布它在北美詳細(xì)的運(yùn)營計(jì)劃，而它能否成功打入北美市場(chǎng)還有待觀察。

（2）整合更多金融業(yè)務(wù)

在推出Curve Fronted、Go-back-in-time等創(chuàng)新金融服務(wù)之后，Curve正在考慮往這個(gè)方向更進(jìn)一步，圍繞支付場(chǎng)景發(fā)展更多的金融業(yè)務(wù)，給予用戶更大的消費(fèi)自由。2020年，Curve開始測(cè)試Curve Credit，為消費(fèi)者提供“零利息分期支付”功能。這一功能的核心理念在于發(fā)展消費(fèi)者貸款的另一種模式，在長期與POS金融企業(yè)如Klarna的競(jìng)爭(zhēng)中獲取更大優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)階段，Curve并非通過與商家的合作協(xié)商讓商家同意分期付款，而是在自身的Curve借記卡中實(shí)現(xiàn)這一功能，由此產(chǎn)生的現(xiàn)金流記在Curve的資產(chǎn)負(fù)債表中。未來，Curve有可能將用戶分期付款產(chǎn)生的負(fù)債轉(zhuǎn)移到其他的信用提供者身上，即開放銀行卡的分期付款選項(xiàng)。

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