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上海電銀pos機(jī)
原標(biāo)題：京滬消費(fèi)貸調(diào)查：多家銀行扎緊口袋，中介 “頂風(fēng)作案”套路多…
來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)
在監(jiān)管嚴(yán)查違規(guī)消費(fèi)貸的同時(shí)，銀行也在收緊這一業(yè)務(wù)。
近期，《國(guó)際金融報(bào)》記者走訪京滬地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，不少銀行收緊消費(fèi)貸，不僅提高了申請(qǐng)門檻，審查也越來(lái)越嚴(yán)格。
不過(guò)，仍有個(gè)別中介機(jī)構(gòu)選擇頂風(fēng)作案，不僅能夠提供包裝資料及將資金套現(xiàn)，甚至還聲稱流入樓市無(wú)障礙。
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多家銀行扎緊口袋
在走訪京滬地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，多家銀行個(gè)貸經(jīng)理明確告知記者，消費(fèi)貸均有固定用途，嚴(yán)禁用于買房、投資等，并杜絕挪作他用。
“現(xiàn)在消費(fèi)貸不太好做，因?yàn)樘赚F(xiàn)太多，所以查得特別嚴(yán)。”北京某國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在辦理相應(yīng)種類的消費(fèi)貸款時(shí)，銀行會(huì)要求提供相關(guān)證明及合同，并直接將貸款打給商戶。
上海某國(guó)有大行支行信貸經(jīng)理也表示，消費(fèi)貸申請(qǐng)的準(zhǔn)入門檻有所提高?！霸缭趲讉€(gè)月前，申請(qǐng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)只需滿足每月公積金繳納基數(shù)達(dá)1000元，但目前已上調(diào)至2000元，且業(yè)務(wù)主要對(duì)象也更傾向于公務(wù)員、事業(yè)單位或者央企等收入穩(wěn)定的群體，否則申請(qǐng)仍有一定難度”。
當(dāng)記者以消費(fèi)者身份咨詢消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)銀行會(huì)率先詢問(wèn)記者的工作單位類型、社保繳納基數(shù)及資金用途等。且有股份制銀行還需要額外提供當(dāng)?shù)刈》康茸龅盅簱?dān)保，甚至如中信銀行等中小型銀行表示暫不辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。
“私企的話需要提供公積金和收入證明等，需要京津冀三地之內(nèi)有房產(chǎn)。國(guó)企的話直接提供工作收入證明就行，材料會(huì)精簡(jiǎn)很多?！蹦彻煞葜沏y行信貸經(jīng)理對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱，消費(fèi)貸最高額度是30萬(wàn)元，還款期限最長(zhǎng)三年，還款方式是先息后本，每個(gè)月只還利息，最后還本金。額度不一定，利率是6.65%，一直是這個(gè)水平。
對(duì)于消費(fèi)貸收緊的現(xiàn)狀，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，從目前披露的各銀行消費(fèi)貸和信用卡的風(fēng)控指標(biāo)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)有所提升，故收緊消費(fèi)貸額度和審批流程趨嚴(yán)，也是預(yù)料之中。除此之外，信用收緊也具有聚集效應(yīng)，即業(yè)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)均在收緊，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)卻在放松，也容易引發(fā)不良及壞賬向此機(jī)構(gòu)聚集，即被不良借款人拆東墻，補(bǔ)西墻，成為其他機(jī)構(gòu)的“接盤俠”。
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中介機(jī)構(gòu)套路多
雖然消費(fèi)貸等信貸審批趨嚴(yán)，但仍有貸款中介機(jī)構(gòu)選擇“頂風(fēng)作案”。
“盡管自去年起，銀行消費(fèi)貸審批不斷趨嚴(yán)，但仍有操作空間。”某資深貸款中介人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，目前銀行的審批趨嚴(yán)主要體現(xiàn)在：較以往多增加幾個(gè)審批環(huán)節(jié)，及對(duì)曾有逾期1-2次的客戶降低通過(guò)率等?！拔覀兛梢詭兔ψ鲑J款材料及提供‘假’擔(dān)保單據(jù)等，只要小心謹(jǐn)慎并讓銀行認(rèn)為有足夠還款能力，仍可獲得較高額度的貸款”。
據(jù)記者了解，針對(duì)于個(gè)別銀行不允許消費(fèi)貸提現(xiàn)規(guī)定，中介們也是套路多多。當(dāng)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示想獲取消費(fèi)貸用于提現(xiàn)炒股時(shí)，上述中介人士稱，“我們也有資金提現(xiàn)服務(wù)，會(huì)提前準(zhǔn)備些商家POS機(jī)ID，可讓客戶以裝修、購(gòu)物等名義消費(fèi)，隨后再以現(xiàn)金或微信轉(zhuǎn)賬提給客戶，此操作銀行基本無(wú)法發(fā)現(xiàn)?！?
另外，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，在監(jiān)管部門嚴(yán)厲禁止信貸資金違規(guī)流入樓市的前提下，還有部分北京房地產(chǎn)中介可通過(guò)“包裝”將二套房貸出7成資金。即“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費(fèi)貸。針對(duì)于消費(fèi)貸部分，據(jù)中介宣稱可以通過(guò)裝修及購(gòu)買家具、家電等名義，來(lái)幫忙提供材料。據(jù)悉，北京地區(qū)目前房貸政策為二套房首付6成，只能貸4成。
對(duì)此類“移花接木”式操作流程，有銀行資深人士解釋稱，中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行評(píng)估后再包裝，可以通過(guò)受托支付的方式，將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶，開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對(duì)銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。
“屢禁不止的原因主要也有違規(guī)參與方存在僥幸心理，盡職免責(zé)的邊界難以劃分，資金流向難以真正把控等因素存在?！甭榇芯吭焊呒?jí)研究員蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱，一些場(chǎng)景方合規(guī)意識(shí)低下，認(rèn)為只要貸款申請(qǐng)人還上錢就沒有問(wèn)題。此外，還有貸款中介們專門就銀行監(jiān)測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行研究導(dǎo)致。
蘇筱芮認(rèn)為，事前管理很難介入，貸款中介、場(chǎng)景方多如牛毛，應(yīng)該加大貸后管理，對(duì)于偽造資料，故意騙取資金的借款用戶及其經(jīng)手方加大法律層面的懲罰力度。
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監(jiān)管加大查處力度
從監(jiān)管方面來(lái)看，監(jiān)管部門正在加大對(duì)銀行消費(fèi)貸違規(guī)現(xiàn)象的查處力度。
據(jù)悉，僅6月份、7月份，銀保監(jiān)會(huì)及一級(jí)派出機(jī)構(gòu)就已開出8張與消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用或貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國(guó)有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。
具體來(lái)看，7月26日，青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行存在以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用的違法行為，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)商業(yè)銀行法》第七十四條、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，青島銀保監(jiān)局對(duì)其作出沒收違法所得434023.96元，罰款100萬(wàn)元，罰沒合計(jì)1434023.96元的處罰。
另外，7月22日，云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單，其中就有3家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰，合計(jì)被罰沒330余萬(wàn)元。
“包括消費(fèi)貸款、信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅(jiān)決堵住各種漏洞?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)將消費(fèi)貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。對(duì)30萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
董希淼進(jìn)一步指出，當(dāng)然，關(guān)注信貸資金進(jìn)入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)對(duì)資金流向沒有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高?！耙^續(xù)加大對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的清理和整頓，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)”。
不過(guò)，董希淼也坦言，無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，對(duì)信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問(wèn)題。應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市。
“監(jiān)管趨嚴(yán)是主流，消費(fèi)貸難以進(jìn)一步大幅增加?！敝行抛C券明明研究團(tuán)隊(duì)也認(rèn)為，銀行通過(guò)消費(fèi)貸的方式變相對(duì)居民增加信貸投放，此舉將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，企業(yè)的融資難度和融資成本將會(huì)增加。并且資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì)間接推高房?jī)r(jià)，造成資金在金融領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)而不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值。實(shí)際上，從去年以來(lái)實(shí)體企業(yè)的融資難融資貴一直是政府較為關(guān)注的問(wèn)題，未來(lái)對(duì)消費(fèi)貸的監(jiān)管將會(huì)逐步加強(qiáng)。
業(yè)內(nèi)人士指出，從近期監(jiān)管部門透露的信號(hào)看，未來(lái)銀行還將加速調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把更多信貸資金投向國(guó)家鼓勵(lì)的制造業(yè)、中小微企業(yè)等方向。
據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)首席檢察官楊麗平表示，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行制定制造業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，主要強(qiáng)化對(duì)卡脖子領(lǐng)域關(guān)鍵核心技術(shù)的攻關(guān)，以及對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)這些重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，實(shí)現(xiàn)制造業(yè)貸款的余額明顯高于上年。同時(shí)提升服務(wù)制造業(yè)的專業(yè)能力，督導(dǎo)大型銀行優(yōu)化貸款的期限，和制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)研發(fā)周期的匹配，增加中長(zhǎng)期貸款投放。能做信用放款的就堅(jiān)持審核第一還款來(lái)源，做信用放款。
（國(guó)際金融報(bào)記者 馬嘉辛 范佳慧）
(責(zé)任編輯：曾薔)
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