就用支付通pos機嗎,規(guī)范支付機構(gòu)營銷行為 防止過度夸大

 新聞資訊  |   2023-03-19 07:48  |  投稿人:pos機之家

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本文目錄一覽:

1、就用支付通pos機嗎

2、支付通是什么意思???

就用支付通pos機嗎

作 者:中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局課題組

摘 要:貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長期存在的理論基礎,貨幣的載體也具有使用慣性?,F(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機共存可以使社會總交易費用更低,兩者之間雖然存在競爭,但本質(zhì)上是互補關(guān)系,而非替代關(guān)系。由于“數(shù)字鴻溝”的存在,過度去現(xiàn)金化會引發(fā)新的金融排斥,偏離普惠金融的初衷?,F(xiàn)金可以保障消費者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。行為經(jīng)濟學和金融脆弱性等理論也支持保留現(xiàn)金。世界各國推動“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復,對過度“去現(xiàn)金化”已有所保留、警惕或反思。各國實踐證明,“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除,非現(xiàn)金支付的安全性問題仍然存在,現(xiàn)金作為應對自然災害等重大突發(fā)事件的備用支付工具更不可或缺。我國老年人、農(nóng)民、低收入人群以及境外游客、未成年人、視障人士等群體較為依賴現(xiàn)金,消費者在一些場合使用現(xiàn)金有助于保護個人信息和財產(chǎn)安全,保留現(xiàn)金使用符合人民群眾的切身利益。對此,本文提出了相應的政策建議。

近年來,隨著數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展,我國非現(xiàn)金支付日漸普及,特別是移動支付發(fā)展迅速,在一定程度上擠壓了現(xiàn)金使用的空間,甚至出現(xiàn)了一些拒收現(xiàn)金現(xiàn)象。但事實上,人民群眾使用現(xiàn)金的需求仍然較廣泛存在。特別是從普惠金融和消費者保護等角度看,現(xiàn)金的存在有多方面的理論和現(xiàn)實基礎。非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用之間雖然存在一定的競爭,但本質(zhì)上是互補關(guān)系,而非替代關(guān)系。

一、保留現(xiàn)金使用的理論基礎

根據(jù)經(jīng)濟、金融、法律等領(lǐng)域的相關(guān)理論,現(xiàn)階段保留現(xiàn)金使用的依據(jù)較為充分,主要表現(xiàn)在以下方面。

(一)貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長期存在的基礎。貨幣最本源的屬性是充當商品交換的媒介?,F(xiàn)金作為現(xiàn)代社會最基礎的貨幣形態(tài),有效承擔了交換媒介的職能,是無門檻的支付手段,與用戶身份沒有關(guān)聯(lián),可隨時隨地完成交易,具有最廣泛的適用性,能夠充分滿足流動性需要。商品經(jīng)濟對貨幣的基本需求構(gòu)成了現(xiàn)金長期存在的基礎。

(二)保留現(xiàn)金有利于降低社會總交易費用。從制度經(jīng)濟學角度看,支付工具的選擇主要取決于交易費用。非現(xiàn)金支付需要投入固定成本并構(gòu)建生態(tài)體系,比較依賴規(guī)模效應。對于現(xiàn)階段難以形成規(guī)模效應的金融服務“最后一公里”地區(qū)或場景,同完全取消現(xiàn)金相比,現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機共存可以使社會總交易費用更低。從貨幣演化的歷史規(guī)律看,貨幣的載體具有穩(wěn)定性和使用慣性。紙幣從11世紀首次出現(xiàn)到20世紀完全取代金屬貨幣,過渡期長達800多年,在此期間紙幣與金屬貨幣長期共存,后者直到今天還以硬幣的形態(tài)部分保留下來。非現(xiàn)金支付工具與紙幣之間也是如此,兩者的交易費用在不同場景下有各自的比較優(yōu)勢,決定了彼此的長期共存。

(三)保留現(xiàn)金符合普惠金融的初衷。發(fā)展普惠金融的初衷是讓社會各個群體都能平等享受基礎金融服務。數(shù)字技術(shù)提升了金融服務的覆蓋面,但也帶來了“數(shù)字鴻溝”。老年人、農(nóng)民、低收入人群等特殊群體有的缺乏數(shù)字通信設備與網(wǎng)絡接入,有的缺乏數(shù)字金融知識與技能,老年人可能指紋退化或記不住密碼,他們對于現(xiàn)金的依賴度較高,過度“去現(xiàn)金化”會引發(fā)新的金融排斥,偏離普惠金融的初衷。此外,中小商戶也是普惠金融服務的重點對象,現(xiàn)金可以與非現(xiàn)金支付形成必要的市場競爭,使中小商戶在接受支付結(jié)算服務時有議價空間和最后退路,避免支付服務提供商隨意提高傭金或延長資金到賬周期。

(四)現(xiàn)金可以保障消費者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。拒收現(xiàn)金實質(zhì)上是利用技術(shù)手段強制設置交易門檻和障礙,侵害了消費者自主選擇支付方式的權(quán)利。商戶單方面排除自身收取現(xiàn)金的義務,增加消費者使用非現(xiàn)金支付工具的義務,侵害了公平交易權(quán)。非現(xiàn)金支付工具一般會涉及個人信息和行為數(shù)據(jù),賬戶可能被不法分子盜用,對消費者的信息安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)產(chǎn)生威脅。此外,從行為經(jīng)濟學角度看,現(xiàn)金可以幫助消費者控制預算,避免過度消費,因為現(xiàn)金的有形性質(zhì)能給消費者帶來更直觀的支出感知,促使其在心理上對于自己的支付行為和消費水平產(chǎn)生更清晰的認識。

(五)現(xiàn)金是應對金融脆弱性的一道底層屏障和心理防線。理論上,現(xiàn)金可以被視為無風險的支付工具和安全資產(chǎn),而任何依賴于市場機構(gòu)的非現(xiàn)金支付工具或多或少具有操作風險、市場風險、信用風險甚至是道德風險,為居民保留現(xiàn)金這一選項可以提升其安全感。

(六)現(xiàn)金的存在具有現(xiàn)代信用貨幣的法理基礎?,F(xiàn)金是現(xiàn)代信用貨幣的代表,在國家信用的支撐下,由國家法律規(guī)定強制流通,獨立發(fā)揮貨幣職能,具有法償性。世界各國普遍通過不同形式的立法來維護本國貨幣的地位。《中國人民銀行法》和《人民幣管理條例》明確了人民幣在我國的法定地位,規(guī)定不得拒收人民幣。

二、國際社會保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗得失

從全球范圍看,盡管一些國家出于發(fā)展金融科技、反洗錢、反逃稅等原因,不鼓勵大規(guī)?,F(xiàn)金交易,但并沒有完全否定現(xiàn)金使用。經(jīng)過實踐上的一些波折和反復,目前國際社會普遍認為保留現(xiàn)金利大于弊。2009-2019年,美國、日本、歐元區(qū)等主要經(jīng)濟體流通中的現(xiàn)金(M0)平均增速普遍超過其GDP增速。

(一)北歐國家開始反思“無現(xiàn)金社會”。瑞典、丹麥等北歐國家曾是“無現(xiàn)金社會”建設的先行者。這些國家的共通之處在于經(jīng)濟發(fā)展水平高,人均GDP居世界前列;國土面積不大,人口密度低,城鄉(xiāng)差異??;國民受教育程度高,接受新事物能力強;信息化程度高,數(shù)字基礎設施發(fā)達。因此,北歐發(fā)達國家推動去現(xiàn)金化有特殊優(yōu)勢,發(fā)展中國家難以模仿。即便如此,2018年以來,瑞典等國開始反思無現(xiàn)金社會存在的問題:一是“數(shù)字鴻溝”開始凸顯,部分弱勢群體(包括外來移民)難以適應無現(xiàn)金社會;二是信用卡欺詐數(shù)量顯著上升,引發(fā)對支付安全的擔憂;三是考慮到災備問題,擔心無現(xiàn)金社會在面對戰(zhàn)爭或天災時缺乏抵抗力。

(二)日本民眾出于對自然災害等重大突發(fā)事件的擔憂而偏好現(xiàn)金。日本的非現(xiàn)金支付以信用卡、預付卡為主,移動支付起步較晚。2014年起,日本政府將推廣非現(xiàn)金支付作為國家戰(zhàn)略。但日本民間對“去現(xiàn)金化”顧慮重重:一是日本自然災害頻發(fā),民眾危機意識強,認為一旦發(fā)生災害造成停電等情況,現(xiàn)金必不可少;二是民眾經(jīng)歷過消費金融危機的洗禮,擔心非現(xiàn)金支付可能麻痹對花錢的感覺,導致過度消費;三是中小商戶不愿意負擔傭金成本,且擔心支付延遲到賬影響資金周轉(zhuǎn);四是消費者對密碼被盜和個人信息泄露存在顧慮??傮w看,日本社會目前仍較為依賴現(xiàn)金。

(三)美國和英國關(guān)注現(xiàn)金對于弱勢群體的意義。2019年以來,美國多個城市出臺地方法律,禁止商戶拒收現(xiàn)金,理由是“去現(xiàn)金化”不利于低收入人群和有色人種,會對弱勢群體獲取金融服務造成障礙,加重其經(jīng)濟負擔。在英國,大量弱勢群體也高度依賴現(xiàn)金支付。英國消費者還較為看重現(xiàn)金的匿名性,并且認為現(xiàn)金可以控制消費支出。

(四)澳大利亞強調(diào)保留現(xiàn)金作為備用支付手段。2019年,出于大額現(xiàn)金反洗錢需要,澳大利亞立法禁止以現(xiàn)金購買超過1萬澳元的商品。但澳大利亞沒有徹底否定現(xiàn)金使用,而是支持將現(xiàn)金作為可選的支付方式。澳央行認為現(xiàn)金是很好的備用支付工具,承諾繼續(xù)提供現(xiàn)金,并發(fā)行了新版紙幣。據(jù)澳央行2019年調(diào)查,有10%的受訪者只使用現(xiàn)金,78%的受訪者表示會持有一些現(xiàn)金,原因包括預防不時之需、人情往來、擔憂支付系統(tǒng)穩(wěn)定性、隱私安全、對銀行缺乏信任等。

(五)印度“廢鈔令”未能阻礙現(xiàn)金使用。2016年11月,印度宣布面值為1000和500盧比的紙幣失效,希望減少現(xiàn)金使用,打擊洗錢行為。印度央行數(shù)據(jù)顯示,非現(xiàn)金交易量隨后一度迅速增長,但該趨勢僅持續(xù)到2017年3月,之后便一路下行回歸到原來水平。主要原因是:印度普通民眾受教育程度有限,難以熟練使用非現(xiàn)金支付;POS機普及度低,農(nóng)村地區(qū)缺乏終端設備;發(fā)生過銀行卡大規(guī)模遭黑客入侵,導致民眾對非現(xiàn)金支付的安全性持懷疑態(tài)度。

上述國際社會保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗得失提供了值得借鑒的啟示:一是各國推動“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復,對過度“去現(xiàn)金化”已經(jīng)有所保留、警惕或反思。二是各國實踐證明“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除,如果直接全面“去現(xiàn)金化”,會有部分群體被排斥在支付體系之外。三是各國消費者對于支付中的個人信息和財產(chǎn)安全高度敏感,部分消費者較為看重現(xiàn)金的匿名性,非現(xiàn)金支付的技術(shù)安全隱患仍普遍存在。四是應把日常小額現(xiàn)金交易與大額可疑現(xiàn)金交易區(qū)分開來,使居民正常的現(xiàn)金使用與反洗錢、反逃稅不產(chǎn)生沖突。五是應居安思危,現(xiàn)金在應對自然災害和重大突發(fā)因素造成的支付系統(tǒng)中斷時,具有保障基本生活的災備作用。

三、我國保留現(xiàn)金使用的必要性

從國內(nèi)實踐看,保留現(xiàn)金使用符合當前我國經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀,是現(xiàn)階段發(fā)展不平衡不充分條件下科學合理的制度安排,起著“補短板”作用。近年來,人民幣M0保持緩慢平穩(wěn)上升趨勢。2017-2019年,中國人民銀行分別凈投放現(xiàn)金2342億元、2563億元、3981億元。2019年末,人民幣M0為77189億元,同比增長5.4%,反映出現(xiàn)金在我國仍有較強實際需求。

(一)保留現(xiàn)金是應對“數(shù)字鴻溝”的現(xiàn)實需要。2019年中國人民銀行消費者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示,我國消費者對非現(xiàn)金支付的數(shù)字化場景、風險識別與防范、如何有效維權(quán)等方面的認識和掌握有待進一步提高。60歲及以上的老年群體中僅有27.3%能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務和信息。特別是我國城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異較大,農(nóng)村地區(qū)有較多學歷不高、收入不高、年齡較大的人群認為現(xiàn)金更加安全可靠,農(nóng)副產(chǎn)品購銷很多以現(xiàn)金交易,2019年全國助農(nóng)取款服務點業(yè)務量達4.26億筆(大部分涉及現(xiàn)金業(yè)務),農(nóng)村整體仍有較大現(xiàn)金需求。因此,保留現(xiàn)金符合我國現(xiàn)實國情,取消現(xiàn)金會讓目前無法適應數(shù)字化發(fā)展趨勢的老年人、農(nóng)民、低收入人群等普惠金融重點群體產(chǎn)生受排斥感。

(二)現(xiàn)金是滿足特定人群基本支付需求的必要保障。除了受“數(shù)字鴻溝”影響的群體外,現(xiàn)金還可保障一些特定人群的生活。一是境外游客。境外游客一般沒有人民幣賬戶,或是因語言文化差異難以使用境內(nèi)支付工具,在景點和中小商戶消費時較為依賴現(xiàn)金,離開現(xiàn)金可能“寸步難行”。二是未成年人。一些家長不會輕易給未成年子女配備銀行卡或移動支付賬戶,一般以現(xiàn)金形式給予小額零花錢,這有利于家長控制未成年人的消費行為。三是視障人士。視障人士較難使用非現(xiàn)金支付,而人民幣現(xiàn)金的票面上有便于其使用的盲文。

(三)現(xiàn)金是促進消費者權(quán)益保護的必要選項。一方面,消費者對于支付方式的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)理應受到保護。另一方面,國內(nèi)的移動支付在快速發(fā)展過程中,出現(xiàn)了過度收集消費者個人信息的傾向,可能造成消費者的聯(lián)系方式、消費習慣、生物特征等數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過度挖掘;網(wǎng)絡安全問題也受到廣泛關(guān)注,支付密碼、指紋等信息一旦被不法分子盜取,可能會直接造成財產(chǎn)損失。消費者在對移動支付的安全性缺乏把握的場合,選擇使用現(xiàn)金有助于降低個人信息和財產(chǎn)安全被侵害的風險。

(四)拒收現(xiàn)金可能引發(fā)社會矛盾。近年來,人民銀行金融消費權(quán)益保護部門接到一些群眾反映拒收現(xiàn)金問題,數(shù)量逐年呈上升趨勢,涉及較多的行業(yè)有批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)、行政事業(yè)單位或公共服務部門和交通運輸業(yè)等。拒收現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要包括:強制要求以移動支付代替現(xiàn)金,拒收小額紙幣或硬幣,個別行政事業(yè)單位或公共服務部門收費時不接受現(xiàn)金。從群眾的反映看,拒收現(xiàn)金影響了人民群眾的日常生活,可能引發(fā)社會矛盾和負面輿情。這也從反面印證,現(xiàn)階段保留現(xiàn)金符合人民群眾的切身利益。

(五)現(xiàn)金是預防技術(shù)失靈的應急工具。我國幅員遼闊,自然災害較為頻發(fā),在支付體系安排中需要具備底線思維,做好應急管理的準備。即使是在日常生活中,群眾在遭遇手機遺失、電池耗盡、網(wǎng)絡流量不足、信號差等情況時,也需要現(xiàn)金作為應急支付手段。

(六)現(xiàn)金還具備其他特殊功能。一是具有一定的文化價值。人民幣現(xiàn)金票面圖案凝聚著我國歷史與文化,具有特殊象征和教育意義,人民幣也因此具有收藏價值,還是對外展示中國形象的“國家名片”。二是可以成為商業(yè)銀行加強與消費者互動的紐帶。表面上看,取消現(xiàn)金可以減少商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務成本,有些商業(yè)銀行可能會將現(xiàn)金業(yè)務視為負擔。但從消費者角度看,現(xiàn)金業(yè)務是商業(yè)銀行區(qū)別于其他機構(gòu)的重要特征之一。商業(yè)銀行應當以優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金服務來接觸和留住消費者,而不是讓消費者遠離現(xiàn)金。

四、政策建議

(一)提高政治站位,切實做到金融為民和金融惠民。要始終堅持“以人民為中心”的發(fā)展思想,充分響應人民群眾的需要,依法保障現(xiàn)金使用,滿足全體人民特別是特殊群體的生產(chǎn)生活需求,確保支付服務的公平性和普惠性,不斷提高人民群眾的獲得感和滿足感。

(二)尊重消費者多元化的選擇,營造良好消費環(huán)境。鼓勵包括現(xiàn)金在內(nèi)的多元化支付工具共同發(fā)展,發(fā)揮互補作用,滿足消費者多樣化支付需求,為落實“十四五”規(guī)劃建議提出的“全面促進消費”營造便利環(huán)境。同時,要大力規(guī)范支付機構(gòu)的營銷宣傳行為,防止過度夸大“無現(xiàn)金社會”而誤導商戶和消費者,避免將現(xiàn)金使用與非現(xiàn)金支付對立起來,避免給特殊群體帶來“拒絕移動支付就寸步難行”的認識誤區(qū)和被排斥感。

(三)提升現(xiàn)金服務水平,優(yōu)化現(xiàn)金使用體驗。鼓勵商業(yè)銀行對現(xiàn)金服務保持必要的人、財、物投入,對重點行業(yè)、重點地區(qū)有針對性地提供現(xiàn)金服務。提升城鄉(xiāng)地區(qū)自助取款機(ATM)和存取款一體機(CRM)的密度、功能和易用性。合理投放小面額券別,便于商戶找零。提高人民幣清潔度,滿足疫情常態(tài)化防控需要。

(四)加強人民幣使用和相關(guān)法制知識普及教育。讓社會公眾充分認識到拒收人民幣是違法行為,積極引導商戶尊重消費者支付方式的選擇權(quán),對相關(guān)行業(yè)有針對性地開展宣傳教育,與有關(guān)主管部門加強溝通協(xié)調(diào),在全社會營造自覺維護人民幣法定地位的濃厚氛圍。加強反假貨幣、人民幣流通券別、殘損幣兌換等相關(guān)知識普及。

(五)加大人民幣管理、反洗錢、消費者保護等領(lǐng)域執(zhí)法力度。對拒收現(xiàn)金行為明確處罰裁量標準,對情節(jié)嚴重的案例可以考慮依法從重處罰,形成有效震懾。加強對大額可疑現(xiàn)金交易的監(jiān)測,打擊利用現(xiàn)金開展的非法交易活動。加強個人信息保護等重點領(lǐng)域的監(jiān)督檢查,切實保護金融消費者的長遠和根本利益。

注1:本文中的現(xiàn)金,指的是實物貨幣,在我國就是指人民幣紙幣和硬幣。

支付通是什么意思???

支付通是一個金融電子支付第三方平臺,致力于個人金融智能終端和互聯(lián)網(wǎng)安全支付領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)和研究的企業(yè),公司基于寬帶互聯(lián)網(wǎng),采用先進安全技術(shù),立足電子支付領(lǐng)域,為金融、電信、交通等不同行業(yè)提供具有自主知識產(chǎn)權(quán)的系列金融支付終端產(chǎn)品,同時提供行業(yè)整體應用解決方案和行業(yè)IC卡的應用解決方案。


2007年,推出“家庭的自助繳費電話”,是第一款通過互聯(lián)網(wǎng)做自助繳費的機器,在當時國內(nèi)是首創(chuàng)。


2009年,推廣通過互聯(lián)網(wǎng)連接的迷你個人終端,在國內(nèi)也是首創(chuàng)。


2011年底,互聯(lián)網(wǎng)個人終端和家庭終端得到銀聯(lián)的驗證和央行的認可,發(fā)給非金融機構(gòu)許可證,是國內(nèi)首創(chuàng)的一個解決方案。


旗下有:支付通pos機、支付通錢方QPOS移動支付方案等。

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