就用支付通pos機(jī)嗎,規(guī)范支付機(jī)構(gòu)營銷行為防止過度夸大

新聞資訊 | 2023-03-19 07:48 | 投稿人：pos機(jī)之家

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2、支付通是什么意思?。?/a>

就用支付通pos機(jī)嗎

作者：中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組

摘要：貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長期存在的理論基礎(chǔ)，貨幣的載體也具有使用慣性。現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機(jī)共存可以使社會(huì)總交易費(fèi)用更低，兩者之間雖然存在競爭，但本質(zhì)上是互補(bǔ)關(guān)系，而非替代關(guān)系。由于“數(shù)字鴻溝”的存在，過度去現(xiàn)金化會(huì)引發(fā)新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷?，F(xiàn)金可以保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融脆弱性等理論也支持保留現(xiàn)金。世界各國推動(dòng)“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復(fù)，對過度“去現(xiàn)金化”已有所保留、警惕或反思。各國實(shí)踐證明，“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除，非現(xiàn)金支付的安全性問題仍然存在，現(xiàn)金作為應(yīng)對自然災(zāi)害等重大突發(fā)事件的備用支付工具更不可或缺。我國老年人、農(nóng)民、低收入人群以及境外游客、未成年人、視障人士等群體較為依賴現(xiàn)金，消費(fèi)者在一些場合使用現(xiàn)金有助于保護(hù)個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全，保留現(xiàn)金使用符合人民群眾的切身利益。對此，本文提出了相應(yīng)的政策建議。

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展，我國非現(xiàn)金支付日漸普及，特別是移動(dòng)支付發(fā)展迅速，在一定程度上擠壓了現(xiàn)金使用的空間，甚至出現(xiàn)了一些拒收現(xiàn)金現(xiàn)象。但事實(shí)上，人民群眾使用現(xiàn)金的需求仍然較廣泛存在。特別是從普惠金融和消費(fèi)者保護(hù)等角度看，現(xiàn)金的存在有多方面的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用之間雖然存在一定的競爭，但本質(zhì)上是互補(bǔ)關(guān)系，而非替代關(guān)系。

一、保留現(xiàn)金使用的理論基礎(chǔ)

根據(jù)經(jīng)濟(jì)、金融、法律等領(lǐng)域的相關(guān)理論，現(xiàn)階段保留現(xiàn)金使用的依據(jù)較為充分，主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長期存在的基礎(chǔ)。貨幣最本源的屬性是充當(dāng)商品交換的媒介?，F(xiàn)金作為現(xiàn)代社會(huì)最基礎(chǔ)的貨幣形態(tài)，有效承擔(dān)了交換媒介的職能，是無門檻的支付手段，與用戶身份沒有關(guān)聯(lián)，可隨時(shí)隨地完成交易，具有最廣泛的適用性，能夠充分滿足流動(dòng)性需要。商品經(jīng)濟(jì)對貨幣的基本需求構(gòu)成了現(xiàn)金長期存在的基礎(chǔ)。

（二）保留現(xiàn)金有利于降低社會(huì)總交易費(fèi)用。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，支付工具的選擇主要取決于交易費(fèi)用。非現(xiàn)金支付需要投入固定成本并構(gòu)建生態(tài)體系，比較依賴規(guī)模效應(yīng)。對于現(xiàn)階段難以形成規(guī)模效應(yīng)的金融服務(wù)“最后一公里”地區(qū)或場景，同完全取消現(xiàn)金相比，現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機(jī)共存可以使社會(huì)總交易費(fèi)用更低。從貨幣演化的歷史規(guī)律看，貨幣的載體具有穩(wěn)定性和使用慣性。紙幣從11世紀(jì)首次出現(xiàn)到20世紀(jì)完全取代金屬貨幣，過渡期長達(dá)800多年，在此期間紙幣與金屬貨幣長期共存，后者直到今天還以硬幣的形態(tài)部分保留下來。非現(xiàn)金支付工具與紙幣之間也是如此，兩者的交易費(fèi)用在不同場景下有各自的比較優(yōu)勢，決定了彼此的長期共存。

（三）保留現(xiàn)金符合普惠金融的初衷。發(fā)展普惠金融的初衷是讓社會(huì)各個(gè)群體都能平等享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)提升了金融服務(wù)的覆蓋面，但也帶來了“數(shù)字鴻溝”。老年人、農(nóng)民、低收入人群等特殊群體有的缺乏數(shù)字通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)接入，有的缺乏數(shù)字金融知識與技能，老年人可能指紋退化或記不住密碼，他們對于現(xiàn)金的依賴度較高，過度“去現(xiàn)金化”會(huì)引發(fā)新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷。此外，中小商戶也是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對象，現(xiàn)金可以與非現(xiàn)金支付形成必要的市場競爭，使中小商戶在接受支付結(jié)算服務(wù)時(shí)有議價(jià)空間和最后退路，避免支付服務(wù)提供商隨意提高傭金或延長資金到賬周期。

（四）現(xiàn)金可以保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。拒收現(xiàn)金實(shí)質(zhì)上是利用技術(shù)手段強(qiáng)制設(shè)置交易門檻和障礙，侵害了消費(fèi)者自主選擇支付方式的權(quán)利。商戶單方面排除自身收取現(xiàn)金的義務(wù)，增加消費(fèi)者使用非現(xiàn)金支付工具的義務(wù)，侵害了公平交易權(quán)。非現(xiàn)金支付工具一般會(huì)涉及個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，賬戶可能被不法分子盜用，對消費(fèi)者的信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)產(chǎn)生威脅。此外，從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，現(xiàn)金可以幫助消費(fèi)者控制預(yù)算，避免過度消費(fèi)，因?yàn)楝F(xiàn)金的有形性質(zhì)能給消費(fèi)者帶來更直觀的支出感知，促使其在心理上對于自己的支付行為和消費(fèi)水平產(chǎn)生更清晰的認(rèn)識。

（五）現(xiàn)金是應(yīng)對金融脆弱性的一道底層屏障和心理防線。理論上，現(xiàn)金可以被視為無風(fēng)險(xiǎn)的支付工具和安全資產(chǎn)，而任何依賴于市場機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)金支付工具或多或少具有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)甚至是道德風(fēng)險(xiǎn)，為居民保留現(xiàn)金這一選項(xiàng)可以提升其安全感。

（六）現(xiàn)金的存在具有現(xiàn)代信用貨幣的法理基礎(chǔ)?，F(xiàn)金是現(xiàn)代信用貨幣的代表，在國家信用的支撐下，由國家法律規(guī)定強(qiáng)制流通，獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能，具有法償性。世界各國普遍通過不同形式的立法來維護(hù)本國貨幣的地位。《中國人民銀行法》和《人民幣管理?xiàng)l例》明確了人民幣在我國的法定地位，規(guī)定不得拒收人民幣。

二、國際社會(huì)保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗(yàn)得失

從全球范圍看，盡管一些國家出于發(fā)展金融科技、反洗錢、反逃稅等原因，不鼓勵(lì)大規(guī)?，F(xiàn)金交易，但并沒有完全否定現(xiàn)金使用。經(jīng)過實(shí)踐上的一些波折和反復(fù)，目前國際社會(huì)普遍認(rèn)為保留現(xiàn)金利大于弊。2009-2019年，美國、日本、歐元區(qū)等主要經(jīng)濟(jì)體流通中的現(xiàn)金（M0）平均增速普遍超過其GDP增速。

（一）北歐國家開始反思“無現(xiàn)金社會(huì)”。瑞典、丹麥等北歐國家曾是“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的先行者。這些國家的共通之處在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，人均GDP居世界前列；國土面積不大，人口密度低，城鄉(xiāng)差異?。粐袷芙逃潭雀?，接受新事物能力強(qiáng)；信息化程度高，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)。因此，北歐發(fā)達(dá)國家推動(dòng)去現(xiàn)金化有特殊優(yōu)勢，發(fā)展中國家難以模仿。即便如此，2018年以來，瑞典等國開始反思無現(xiàn)金社會(huì)存在的問題：一是“數(shù)字鴻溝”開始凸顯，部分弱勢群體（包括外來移民）難以適應(yīng)無現(xiàn)金社會(huì)；二是信用卡欺詐數(shù)量顯著上升，引發(fā)對支付安全的擔(dān)憂；三是考慮到災(zāi)備問題，擔(dān)心無現(xiàn)金社會(huì)在面對戰(zhàn)爭或天災(zāi)時(shí)缺乏抵抗力。

（二）日本民眾出于對自然災(zāi)害等重大突發(fā)事件的擔(dān)憂而偏好現(xiàn)金。日本的非現(xiàn)金支付以信用卡、預(yù)付卡為主，移動(dòng)支付起步較晚。2014年起，日本政府將推廣非現(xiàn)金支付作為國家戰(zhàn)略。但日本民間對“去現(xiàn)金化”顧慮重重：一是日本自然災(zāi)害頻發(fā)，民眾危機(jī)意識強(qiáng)，認(rèn)為一旦發(fā)生災(zāi)害造成停電等情況，現(xiàn)金必不可少；二是民眾經(jīng)歷過消費(fèi)金融危機(jī)的洗禮，擔(dān)心非現(xiàn)金支付可能麻痹對花錢的感覺，導(dǎo)致過度消費(fèi)；三是中小商戶不愿意負(fù)擔(dān)傭金成本，且擔(dān)心支付延遲到賬影響資金周轉(zhuǎn)；四是消費(fèi)者對密碼被盜和個(gè)人信息泄露存在顧慮?？傮w看，日本社會(huì)目前仍較為依賴現(xiàn)金。

（三）美國和英國關(guān)注現(xiàn)金對于弱勢群體的意義。2019年以來，美國多個(gè)城市出臺地方法律，禁止商戶拒收現(xiàn)金，理由是“去現(xiàn)金化”不利于低收入人群和有色人種，會(huì)對弱勢群體獲取金融服務(wù)造成障礙，加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在英國，大量弱勢群體也高度依賴現(xiàn)金支付。英國消費(fèi)者還較為看重現(xiàn)金的匿名性，并且認(rèn)為現(xiàn)金可以控制消費(fèi)支出。

（四）澳大利亞強(qiáng)調(diào)保留現(xiàn)金作為備用支付手段。2019年，出于大額現(xiàn)金反洗錢需要，澳大利亞立法禁止以現(xiàn)金購買超過1萬澳元的商品。但澳大利亞沒有徹底否定現(xiàn)金使用，而是支持將現(xiàn)金作為可選的支付方式。澳央行認(rèn)為現(xiàn)金是很好的備用支付工具，承諾繼續(xù)提供現(xiàn)金，并發(fā)行了新版紙幣。據(jù)澳央行2019年調(diào)查，有10％的受訪者只使用現(xiàn)金，78％的受訪者表示會(huì)持有一些現(xiàn)金，原因包括預(yù)防不時(shí)之需、人情往來、擔(dān)憂支付系統(tǒng)穩(wěn)定性、隱私安全、對銀行缺乏信任等。

（五）印度“廢鈔令”未能阻礙現(xiàn)金使用。2016年11月，印度宣布面值為1000和500盧比的紙幣失效，希望減少現(xiàn)金使用，打擊洗錢行為。印度央行數(shù)據(jù)顯示，非現(xiàn)金交易量隨后一度迅速增長，但該趨勢僅持續(xù)到2017年3月，之后便一路下行回歸到原來水平。主要原因是：印度普通民眾受教育程度有限，難以熟練使用非現(xiàn)金支付；POS機(jī)普及度低，農(nóng)村地區(qū)缺乏終端設(shè)備；發(fā)生過銀行卡大規(guī)模遭黑客入侵，導(dǎo)致民眾對非現(xiàn)金支付的安全性持懷疑態(tài)度。

上述國際社會(huì)保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗(yàn)得失提供了值得借鑒的啟示：一是各國推動(dòng)“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復(fù)，對過度“去現(xiàn)金化”已經(jīng)有所保留、警惕或反思。二是各國實(shí)踐證明“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除，如果直接全面“去現(xiàn)金化”，會(huì)有部分群體被排斥在支付體系之外。三是各國消費(fèi)者對于支付中的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全高度敏感，部分消費(fèi)者較為看重現(xiàn)金的匿名性，非現(xiàn)金支付的技術(shù)安全隱患仍普遍存在。四是應(yīng)把日常小額現(xiàn)金交易與大額可疑現(xiàn)金交易區(qū)分開來，使居民正常的現(xiàn)金使用與反洗錢、反逃稅不產(chǎn)生沖突。五是應(yīng)居安思危，現(xiàn)金在應(yīng)對自然災(zāi)害和重大突發(fā)因素造成的支付系統(tǒng)中斷時(shí)，具有保障基本生活的災(zāi)備作用。

三、我國保留現(xiàn)金使用的必要性

從國內(nèi)實(shí)踐看，保留現(xiàn)金使用符合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，是現(xiàn)階段發(fā)展不平衡不充分條件下科學(xué)合理的制度安排，起著“補(bǔ)短板”作用。近年來，人民幣M0保持緩慢平穩(wěn)上升趨勢。2017-2019年，中國人民銀行分別凈投放現(xiàn)金2342億元、2563億元、3981億元。2019年末，人民幣M0為77189億元，同比增長5.4％，反映出現(xiàn)金在我國仍有較強(qiáng)實(shí)際需求。

（一）保留現(xiàn)金是應(yīng)對“數(shù)字鴻溝”的現(xiàn)實(shí)需要。2019年中國人民銀行消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國消費(fèi)者對非現(xiàn)金支付的數(shù)字化場景、風(fēng)險(xiǎn)識別與防范、如何有效維權(quán)等方面的認(rèn)識和掌握有待進(jìn)一步提高。60歲及以上的老年群體中僅有27.3％能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務(wù)和信息。特別是我國城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異較大，農(nóng)村地區(qū)有較多學(xué)歷不高、收入不高、年齡較大的人群認(rèn)為現(xiàn)金更加安全可靠，農(nóng)副產(chǎn)品購銷很多以現(xiàn)金交易，2019年全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)4.26億筆（大部分涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)），農(nóng)村整體仍有較大現(xiàn)金需求。因此，保留現(xiàn)金符合我國現(xiàn)實(shí)國情，取消現(xiàn)金會(huì)讓目前無法適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢的老年人、農(nóng)民、低收入人群等普惠金融重點(diǎn)群體產(chǎn)生受排斥感。

（二）現(xiàn)金是滿足特定人群基本支付需求的必要保障。除了受“數(shù)字鴻溝”影響的群體外，現(xiàn)金還可保障一些特定人群的生活。一是境外游客。境外游客一般沒有人民幣賬戶，或是因語言文化差異難以使用境內(nèi)支付工具，在景點(diǎn)和中小商戶消費(fèi)時(shí)較為依賴現(xiàn)金，離開現(xiàn)金可能“寸步難行”。二是未成年人。一些家長不會(huì)輕易給未成年子女配備銀行卡或移動(dòng)支付賬戶，一般以現(xiàn)金形式給予小額零花錢，這有利于家長控制未成年人的消費(fèi)行為。三是視障人士。視障人士較難使用非現(xiàn)金支付，而人民幣現(xiàn)金的票面上有便于其使用的盲文。

（三）現(xiàn)金是促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要選項(xiàng)。一方面，消費(fèi)者對于支付方式的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)理應(yīng)受到保護(hù)。另一方面，國內(nèi)的移動(dòng)支付在快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了過度收集消費(fèi)者個(gè)人信息的傾向，可能造成消費(fèi)者的聯(lián)系方式、消費(fèi)習(xí)慣、生物特征等數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過度挖掘；網(wǎng)絡(luò)安全問題也受到廣泛關(guān)注，支付密碼、指紋等信息一旦被不法分子盜取，可能會(huì)直接造成財(cái)產(chǎn)損失。消費(fèi)者在對移動(dòng)支付的安全性缺乏把握的場合，選擇使用現(xiàn)金有助于降低個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）拒收現(xiàn)金可能引發(fā)社會(huì)矛盾。近年來，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門接到一些群眾反映拒收現(xiàn)金問題，數(shù)量逐年呈上升趨勢，涉及較多的行業(yè)有批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)、行政事業(yè)單位或公共服務(wù)部門和交通運(yùn)輸業(yè)等。拒收現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要包括：強(qiáng)制要求以移動(dòng)支付代替現(xiàn)金，拒收小額紙幣或硬幣，個(gè)別行政事業(yè)單位或公共服務(wù)部門收費(fèi)時(shí)不接受現(xiàn)金。從群眾的反映看，拒收現(xiàn)金影響了人民群眾的日常生活，可能引發(fā)社會(huì)矛盾和負(fù)面輿情。這也從反面印證，現(xiàn)階段保留現(xiàn)金符合人民群眾的切身利益。

（五）現(xiàn)金是預(yù)防技術(shù)失靈的應(yīng)急工具。我國幅員遼闊，自然災(zāi)害較為頻發(fā)，在支付體系安排中需要具備底線思維，做好應(yīng)急管理的準(zhǔn)備。即使是在日常生活中，群眾在遭遇手機(jī)遺失、電池耗盡、網(wǎng)絡(luò)流量不足、信號差等情況時(shí)，也需要現(xiàn)金作為應(yīng)急支付手段。

（六）現(xiàn)金還具備其他特殊功能。一是具有一定的文化價(jià)值。人民幣現(xiàn)金票面圖案凝聚著我國歷史與文化，具有特殊象征和教育意義，人民幣也因此具有收藏價(jià)值，還是對外展示中國形象的“國家名片”。二是可以成為商業(yè)銀行加強(qiáng)與消費(fèi)者互動(dòng)的紐帶。表面上看，取消現(xiàn)金可以減少商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)成本，有些商業(yè)銀行可能會(huì)將現(xiàn)金業(yè)務(wù)視為負(fù)擔(dān)。但從消費(fèi)者角度看，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)的重要特征之一。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金服務(wù)來接觸和留住消費(fèi)者，而不是讓消費(fèi)者遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

四、政策建議

（一）提高政治站位，切實(shí)做到金融為民和金融惠民。要始終堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，充分響應(yīng)人民群眾的需要，依法保障現(xiàn)金使用，滿足全體人民特別是特殊群體的生產(chǎn)生活需求，確保支付服務(wù)的公平性和普惠性，不斷提高人民群眾的獲得感和滿足感。

（二）尊重消費(fèi)者多元化的選擇，營造良好消費(fèi)環(huán)境。鼓勵(lì)包括現(xiàn)金在內(nèi)的多元化支付工具共同發(fā)展，發(fā)揮互補(bǔ)作用，滿足消費(fèi)者多樣化支付需求，為落實(shí)“十四五”規(guī)劃建議提出的“全面促進(jìn)消費(fèi)”營造便利環(huán)境。同時(shí)，要大力規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的營銷宣傳行為，防止過度夸大“無現(xiàn)金社會(huì)”而誤導(dǎo)商戶和消費(fèi)者，避免將現(xiàn)金使用與非現(xiàn)金支付對立起來，避免給特殊群體帶來“拒絕移動(dòng)支付就寸步難行”的認(rèn)識誤區(qū)和被排斥感。

（三）提升現(xiàn)金服務(wù)水平，優(yōu)化現(xiàn)金使用體驗(yàn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行對現(xiàn)金服務(wù)保持必要的人、財(cái)、物投入，對重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)有針對性地提供現(xiàn)金服務(wù)。提升城鄉(xiāng)地區(qū)自助取款機(jī)（ATM）和存取款一體機(jī)（CRM）的密度、功能和易用性。合理投放小面額券別，便于商戶找零。提高人民幣清潔度，滿足疫情常態(tài)化防控需要。

（四）加強(qiáng)人民幣使用和相關(guān)法制知識普及教育。讓社會(huì)公眾充分認(rèn)識到拒收人民幣是違法行為，積極引導(dǎo)商戶尊重消費(fèi)者支付方式的選擇權(quán)，對相關(guān)行業(yè)有針對性地開展宣傳教育，與有關(guān)主管部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，在全社會(huì)營造自覺維護(hù)人民幣法定地位的濃厚氛圍。加強(qiáng)反假貨幣、人民幣流通券別、殘損幣兌換等相關(guān)知識普及。

（五）加大人民幣管理、反洗錢、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域執(zhí)法力度。對拒收現(xiàn)金行為明確處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)，對情節(jié)嚴(yán)重的案例可以考慮依法從重處罰，形成有效震懾。加強(qiáng)對大額可疑現(xiàn)金交易的監(jiān)測，打擊利用現(xiàn)金開展的非法交易活動(dòng)。加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)督檢查，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的長遠(yuǎn)和根本利益。

注1：本文中的現(xiàn)金，指的是實(shí)物貨幣，在我國就是指人民幣紙幣和硬幣。