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移動(dòng)收款機(jī)手機(jī)pos機(jī)可刷信卡
洗錢似乎盯上套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)了。
這周，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織部分會(huì)員單位召開行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息及特約商戶信息共享聯(lián)防工作座談會(huì)，向全行業(yè)發(fā)布了支付風(fēng)險(xiǎn)提示。其中多個(gè)提示與信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)相關(guān)，例如一人多機(jī)、養(yǎng)卡等問題。
其中有兩句提的比較耐人尋味：
“涉賭涉詐資金結(jié)算方式由通過借記卡向通過貸記卡轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致“套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)”與“涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)”相互交織。”
“犯罪分子利用信用卡進(jìn)行大額POS消費(fèi)轉(zhuǎn)移資金的情況呈快速上升趨勢(shì)，規(guī)避借記卡頻繁大額交易的風(fēng)控規(guī)則。主要手法為：養(yǎng)卡中介通過收取持卡人的信用卡，以公司走流水并按刷卡金額相應(yīng)比例作為報(bào)酬給持卡人或持卡人自身知情并參與洗錢收取相應(yīng)費(fèi)用。”
套現(xiàn)涉賭，套現(xiàn)涉洗錢，可能套現(xiàn)的三流（資金流、信息流、物流）難合一問題，在日趨嚴(yán)峻反電信詐騙、反跨境賭博資金鏈整治中，監(jiān)管日趨收緊。套現(xiàn)這一本身略灰的產(chǎn)業(yè)，可能逐漸“黑化”。
套現(xiàn)的“五十度灰”
套現(xiàn)擁有一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
在信用卡端，有幫助申請(qǐng)信用卡、養(yǎng)卡、消除不良征信記錄、代還、積分套取等業(yè)務(wù)。
在POS端，有大POS、電簽POS、跳碼、套碼、二維碼套現(xiàn)、小額雙免等等不同的玩法。
其核心的邏輯，是規(guī)避信用卡資金的場(chǎng)景使用限制，大部分做法是信用卡“消費(fèi)”后，轉(zhuǎn)入借記卡。很大程度上是模糊交易背景，比如跳碼，是為了套取更多的結(jié)算費(fèi)率，在便利店消費(fèi)，可能交易商戶顯示是在某火葬場(chǎng)、某養(yǎng)老院。
這就是存在一定的灰色空間，被正常人使用，可能就是自己的POS，刷自己的信用卡，套取資金之后，彌補(bǔ)自身的財(cái)務(wù)漏洞。從更高的角度來看，行業(yè)人多戲稱，這是解決小微企業(yè)融資難問題。
如果被犯罪分子利用，就會(huì)出現(xiàn)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)所提示的洗錢行為。
最近發(fā)布的《反洗錢法》修訂草案中定義，反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，遏制相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。而信用卡套現(xiàn)，具備了掩飾、隱瞞交易的特性，極有可能被洗錢組織所利用。
不過，從支付風(fēng)控的角度來看，信用卡套現(xiàn)被用于洗錢的違法成本很高。在信用卡端，不良率指標(biāo)迫使下，長(zhǎng)期以來銀行對(duì)信用卡有成熟的風(fēng)控體系；在收單側(cè)，四方模式擁有成熟的責(zé)任機(jī)制，風(fēng)控體系也較為成熟。
最近，最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，也整體加強(qiáng)了持卡人的權(quán)益維護(hù)，給予發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)更多的責(zé)任，參與方也勢(shì)將提升風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。
所以整體上來看，通過信用卡并不是特別好的洗錢途徑。然而，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的提示還是出現(xiàn)了，如果勢(shì)態(tài)逐漸嚴(yán)重，套現(xiàn)從“五十度的灰”轉(zhuǎn)向“八十度的黑”，新一輪監(jiān)管風(fēng)波估計(jì)也將到來。
義烏凍卡的前車之鑒
在支付行業(yè)，有許多并沒有徹底“黑”的領(lǐng)域，通過各種靈活的資金轉(zhuǎn)移方式，來滿足不同的商業(yè)場(chǎng)景需求，但畢竟不太“光明”，有空子存在，就有可能向黑產(chǎn)提供發(fā)揮空間。
2020年年末開始，義烏外貿(mào)商戶賬戶出現(xiàn)大量?jī)鼋Y(jié)的情況，影響了外貿(mào)生意正常進(jìn)行，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)遭受重大打擊，當(dāng)?shù)毓采踔料蛉珖?guó)公安發(fā)布了公開信，讓其他地方的公安，謹(jǐn)慎凍卡。
義烏凍卡的直接原因是，商戶賬戶收取了不法資金。但背后原因是，義烏外貿(mào)商戶在與亞非拉小國(guó)做生意時(shí)，當(dāng)?shù)厝藳]有足夠外匯，或者某些國(guó)家本身就在國(guó)際金融打擊范疇，不能通過正常的資金入賬，于是買方會(huì)通過地下錢莊對(duì)敲的方式，支付給義烏外貿(mào)商戶。
長(zhǎng)久以來，義烏商戶通過地下錢莊收取貨款的方式，解決了一定的跨境經(jīng)貿(mào)收支問題，但畢竟不合規(guī)，甚至不合法。被黑產(chǎn)利用之后，這一渠道就面臨重拳打擊。
而套現(xiàn)，可能也將面臨這樣的命運(yùn)。
打擊電詐、跨境賭博下，洗錢渠道不斷封堵
國(guó)際貨幣基金組織曾統(tǒng)計(jì)，全球每年非法洗錢的數(shù)額約占世界各國(guó)GDP總和的2%到5%。
中國(guó)2020年的GDP為101萬億，如果按照這一算法的話，每年中國(guó)的洗錢規(guī)模在2-5萬億之間，如此大的資金規(guī)模，該往哪走，洗錢者都在絞盡腦汁想辦法。
近兩年，中國(guó)對(duì)跨境賭博、電信詐騙的打擊力度不斷提升，封堵了許多洗錢渠道?！皵嗫ā毙袆?dòng)加持下，2020年以來，各地公安系統(tǒng)重拳打擊非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪活動(dòng)，對(duì)“跑分平臺(tái)”“跑分客”開展集中收網(wǎng)，截至目前，“斷卡”行動(dòng)共打掉非法開辦販賣“兩卡”違法犯罪團(tuán)伙1.5萬個(gè)，抓獲“兩卡”違法犯罪嫌疑人31.1萬名，治理違規(guī)行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)構(gòu)1.8萬家。
此外，作為洗錢重頭，中國(guó)也在打擊虛擬貨幣。
5月19日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告，要求有關(guān)銀行和支付機(jī)構(gòu)不得開展與虛擬貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)。
在各種封堵之下，較為容易的洗錢渠道已經(jīng)沒有，退而求其次，不那么容易的洗錢渠道則被利用起來，義烏凍卡就是一個(gè)例子，很難說，未來信用卡套現(xiàn)會(huì)不會(huì)被大規(guī)模用于洗錢。
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