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pos機四要素認證
銀行這一龐大而又傳統(tǒng)的行業(yè)一向對新技術的接納速度較慢，但是在Fintech大行其道的今天，不跟隨金融科技最近的步伐，銀行們可能會迅速喪失競爭力，例如傳統(tǒng)銀行業(yè)務已經面臨Paypal、支付寶等互聯網金融企業(yè)、甚至新興電子貨幣如比特幣的挑戰(zhàn)。那么如何創(chuàng)建一家成功的Fintech企業(yè)，或者如何選擇一家有前途的Fintech企業(yè)來投資？國際知名咨詢公司麥肯錫(Mckinsey&Company)給出了六大建議。
Fintech顧名思義就是金融(Financial)與科技(Technology)的結合。根據麥肯錫的統(tǒng)計，近年來風險投資對金融科技領域的投資大幅加碼，在過去5年里大約有230億美元資金流向了該領域，僅2014年便有122億美元。資本對金融科技的追捧到了2015年更是有增無減，盡管具體數字還在統(tǒng)計中，但我們看到高盛，摩根大通等一系列傳統(tǒng)銀行業(yè)巨頭都公開表示在該領域發(fā)力。
麥肯錫認為，金融科技將首先在傳統(tǒng)的個人零售銀行市場業(yè)務上取得突破，建立穩(wěn)定持久的商業(yè)模式，并有望從根本上改變現在的金融服務模式，并且如今的Fintech熱潮中崛起的贏家，要比上世紀互聯網泡沫中崛起的互聯網金融企業(yè)更加成功，也擁有更大潛力。
而傳統(tǒng)銀行的五大零售業(yè)務：消費金融、住房抵押貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付、財富管理，將在2025年左右受到新興Fintech企業(yè)的強力挑戰(zhàn)，因為這些挑戰(zhàn)者提高了流通效率，壓低了利潤空間：
1.獲取客戶的模式具有優(yōu)勢
Fintech的創(chuàng)業(yè)公司不管技術多么先進，他們要建立任何一項業(yè)務，最重要的“資產”無疑是——客戶。傳統(tǒng)銀行是不愁客戶的，新興Fintech企業(yè)要想吸引這些客戶到自己的平臺上來，不下血本砸錢是很難的，這點上他們與任何電子商務平臺的起步并無二致。不過隨著時間的推移，如果一家企業(yè)的模式可持續(xù)性良好，我們會看到其吸收客戶的成本逐漸下降，對應總利潤增長。
在上世紀互聯網泡沫期間，電子商務企業(yè)eBay因自身生態(tài)系統(tǒng)可以良好循環(huán)，其發(fā)展新客戶的成本降低了80%。Fintech企業(yè)這回也一樣，需要找到成本最優(yōu)的吸引客戶的方式。
例如基于云端服務的在店收付(POS)系統(tǒng)開發(fā)企業(yè)Revel，在Europay、MasterCard、Visa混戰(zhàn)之際，推出新的POS機系統(tǒng)(云技術使得實體店不需要部署后端服務器，一臺iPad即可完成訂單錄入、支付處理、人員調度、出勤打卡、存貨管理、產品 / 菜單管理等POS功能)未來可能顛覆整個零售收付體系。這類公司從商業(yè)系統(tǒng)入手，可以有效利用各大品牌下屬的連鎖店、或者其原有的商業(yè)關系，比起一個個吸收客戶來效率更高。
2.功能遞進削減服務成本
傳統(tǒng)銀行業(yè)實體的布點是其面對多數Fintech挑戰(zhàn)者最大的成本劣勢。例如，一些互聯網金融企業(yè)的資金成本比傳統(tǒng)銀行有至多400個基點的優(yōu)勢，因為前者不需要布局實體網點，可以將這部分成本回饋給客戶。
3.創(chuàng)新的數據使用
Fintech最令人激動的一項創(chuàng)新可能就是數據的用法。例如，一些互聯網金融企業(yè)正策測試的一種新型信用評級系統(tǒng)，包括為一些沒有信用記錄的國際留學生判定評級，使用的數據包括學歷記錄、專業(yè)、社交網路信息等。不過這些實驗中大多數會失敗，因為在經濟周期好的時候，在不同的借錢標準下你都不難借到錢，難點是在經濟形勢不好的時候，如何保證錢能收回來。
但不能否認的是，大數據分析在預測方面還是要好過傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務主要依靠“判例法”，你過往信用記錄的權重很高。而大數據則在分析客戶需求并給出針對性的創(chuàng)新金融服務方面具有優(yōu)勢，并且隨著這個世界上的數據越來越龐大(人類歷史上90%的數據都在過去兩年間創(chuàng)造)，Fintech們的實驗的重要性將凸顯。
4.細分領域逐個突破
最成功的Fintech企業(yè)將不會是一開始就喊著要顛覆整個銀行或信貸體系的。他們將會有重點的逐一突破細分領域，客戶也更容易逐漸接受新的模式。
例如，在線理財咨詢平臺Wealthfront利用千禧一代喜歡免費服務、喜歡嘗試新鮮事物的特點，推出免費機器人投顧服務。LendingHome瞄準以轉手房屋為獲利手段的房主，為其提供高效、短期的過橋貸款。
在Fintech領域中，三大細分客戶特別值得發(fā)力且容易取得突破：千禧一代、小企業(yè)以及未能得到充分金融服務的人群。這些客戶群體數量龐大，對成本十分敏感，并且易于接受遠程金融服務。
5.利用現有的基礎設施
成功的Fintech企業(yè)將善于“合作競爭”，尋找到與現有銀行系統(tǒng)的有機配合。例如Lending Club的債權來源是韋伯銀行(Web Bank)，Paypal的合作方是富國銀行(Wells Fargo)。正如蘋果公司也沒有白手起家重建電信網絡，而是基于現有網絡發(fā)展自己的創(chuàng)新業(yè)務。
成功的Fintech企業(yè)將是善于和銀行合作的企業(yè)，例如，銀行將自己無法服務的客戶導給Fintech企業(yè)；又或是銀行給小企業(yè)融資，但Fintech為企業(yè)提供整體運營方面的軟件服務。Apple Pay就是個很好的例子：通過擺脫“卡片為基礎”的交易模式，通過“tokenization”使用蘋果自己的體系為用戶提供便捷安全的電子支付體驗。
6.監(jiān)管風險管理
新興的Fintech企業(yè)目前大多在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管范圍之外發(fā)展，但是當他們規(guī)模到一定程度時，早晚會引起監(jiān)管層的注意。所以如果從開始就忽視可能出現的監(jiān)管，這樣的商業(yè)模式潛在風險較大。
事實上，監(jiān)管層對反洗錢、合規(guī)、信用相關的差別沖擊、客戶信息等方面的容忍度是比較低的。所以在這些問題上占據有利地位的Fintech企業(yè)前景要好于那也沒有的。
大層面上來說，監(jiān)管是決定Fintech企業(yè)們的影響力能擴展到何種程度的最關鍵因素之一。盡管監(jiān)管層可能無法改變社會發(fā)展的大方向，但是他們可以控制Fintech們的發(fā)展速度和影響力，如果Fintech可能引發(fā)重大的行業(yè)或社會沖擊，監(jiān)管層一定會出手干預，例如一些行業(yè)領先公司的網絡安全問題。
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