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手機(jī)店有閃付pos機(jī)嗎
3月29日，Samsung Pay在華正式上線，成為了繼Apple Pay以后，又一家與中國銀聯(lián)合作的移動(dòng)支付服務(wù)商。手機(jī)廠商涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域，已成為一種趨勢。Apple Pay和Samsung Pay均采用NFC支付方式，手機(jī)無需處于連網(wǎng)環(huán)境，用戶不用喚醒屏幕和打開APP，只需在帶NFC閃付POS機(jī)上將手機(jī)輕輕一刷，輸入指紋，即可完成支付，整個(gè)流程只需要2~3秒。
NFC即近距離無線通信技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)短距離內(nèi)的數(shù)據(jù)傳輸。在應(yīng)用于移動(dòng)支付之前，NFC廣泛用于公交卡、門禁卡、校園卡等領(lǐng)域，技術(shù)已做到相對成熟。說到各類Pay在POS機(jī)上的順利支付，除了NFC技術(shù)，還不得不提到中國銀聯(lián)推廣的“云閃付”。云閃付采用了HCE技術(shù)和Token技術(shù)。HCE中文稱為主機(jī)卡模擬技術(shù)，HCE用手機(jī)模擬芯片實(shí)現(xiàn)了銀行卡發(fā)卡交易，該種技術(shù)下交易不需要發(fā)放實(shí)體卡片。Token中文稱為支付標(biāo)記技術(shù)，交易過程中銀行卡號(hào)會(huì)被替換為虛擬卡號(hào)以作為支付憑證，手機(jī)端也不會(huì)顯示用戶的銀行卡信息，實(shí)現(xiàn)了對卡號(hào)信息的保護(hù)。在“NFC 云閃付”的護(hù)航下，中國銀聯(lián)和手機(jī)廠商合作的各類Pay實(shí)現(xiàn)了用戶無需網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下的移動(dòng)支付，并且手機(jī)廠商不會(huì)與商家共享客戶信用卡或借記卡的實(shí)際卡號(hào)，付款時(shí)也不會(huì)傳輸這些信息。
目前，手機(jī)廠商在絕大多數(shù)智能手機(jī)中植入了NFC芯片，為加入移動(dòng)支付大戰(zhàn)做足了準(zhǔn)備。遺憾的是，多數(shù)手機(jī)不具備指紋識(shí)別功能，影響了Pay的使用。例如，Apple Pay和Samsung Pay目前都只支持旗下部分高端手機(jī)。剛剛與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的Huawei Pay也表示，首批用戶需使用華為Mate S手機(jī)。毫不夸張的說，各類Pay高冷范十足，僅僅是為高端用戶提供的小眾服務(wù)。
“云閃付”——銀聯(lián)和商業(yè)銀行組成的“復(fù)仇者聯(lián)盟”
Apple Pay和Samsung Pay入華，均攜手了中國銀聯(lián)的“云閃付”。云閃付作為銀聯(lián)與23家商業(yè)銀行共同推出的新型支付方式，主打安全快捷。銀聯(lián)大力推廣“云閃付”的原因很明顯：搶回被支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)的移動(dòng)支付市場份額。
根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模超過10萬億元，支付寶以68.4%的市場占有率位居首位，財(cái)付通位緊跟其后，市場份額達(dá)20.6%。兩大第三方支付平臺(tái)占有市場近九成的份額。
在過去的幾年里，銀聯(lián)和商業(yè)銀行對移動(dòng)支付市場投入不夠，創(chuàng)新不足，逐漸失去了市場主導(dǎo)地位。銀聯(lián)和商業(yè)銀行組成的“復(fù)仇者聯(lián)盟”，希望使用“云閃付”所承載的新技術(shù)，與外部展開廣泛合作，在移動(dòng)支付市場扳回一局。
第三方支付——移動(dòng)支付分賬制度的“攪局者”
從消費(fèi)者的角度來說，移動(dòng)支付為生活提供了便利，選擇支付機(jī)構(gòu)時(shí)安全、快捷和實(shí)惠是重點(diǎn)考慮的因素。然而，對于銀聯(lián)、商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這里面的差別巨大。
從銀聯(lián)和商業(yè)銀行方面來說，第三方支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的興起，減少了它們的收入。根據(jù)2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》的規(guī)定，每一筆通過銀聯(lián)渠道的刷卡手續(xù)費(fèi)均由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)基本按7:1:2的比例進(jìn)行分賬。
支付寶和財(cái)付通模式下的移動(dòng)支付，則改變了這種分賬方式。支付寶和財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)，通過與商業(yè)銀行直接開通接口的方式，繞開了銀聯(lián)進(jìn)行清算。這不僅減少了銀聯(lián)的收入，還削弱了銀聯(lián)銀行卡清算組織的功能。
對于商業(yè)銀行，利益受損更甚。商業(yè)銀行在手續(xù)費(fèi)減少的基礎(chǔ)上，還將為獲得存款付出更高的成本。用戶在使用第三方支付的過程中，或多或少會(huì)在賬戶內(nèi)留下一部分沉淀資金。第三方支付將這部分資金以備付金的方式存入商業(yè)銀行時(shí)，大部分資金并未采用活期的方式計(jì)息，而是采用單位通知存款、協(xié)定存款等方式計(jì)息。商業(yè)銀行對備付金可謂是愛恨交織，備付金是一筆巨大的資金來源，可是卻不得不為此付出高昂的成本。要知道，在以前這部分資金是往往是按活期支付利息的。
同樣是移動(dòng)支付，銀聯(lián)和商業(yè)銀行和支付寶和財(cái)付通是競爭關(guān)系，Apple Pay和Samsung Pay卻受到銀聯(lián)和商業(yè)銀行的歡迎。原因在于，Apple Pay和Samsung Pay不需要建立賬號(hào)，清算和結(jié)算仍走銀聯(lián)渠道，故而成為了“云閃付”天然的盟友。Apple Pay在線上之初即支持19家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡，Samsung Pay首批便獲得15家商業(yè)銀行的支持，這些商業(yè)銀行，都是“云閃付”的成員。
以Apple Pay為例，用戶只用在首次使用時(shí)綁定銀行卡，不需申請新的賬號(hào)。支付時(shí)設(shè)備上不顯示實(shí)際卡號(hào)，只顯示動(dòng)態(tài)生成的虛擬卡卡號(hào)的后四位，不參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)。在分賬模式上，Apple Pay并沒有公布具體信息，可以肯定的是，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)在整個(gè)流程中的地位不會(huì)改變，均能分得手續(xù)費(fèi)。
支付，不僅僅是支付
從表面來看，支付業(yè)務(wù)本身沒有太大的利潤可言。刷卡手續(xù)費(fèi)僅占商業(yè)銀行收入中很小的一部分，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠做到微利已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)，部分甚至可能會(huì)出現(xiàn)虧損。免費(fèi)和補(bǔ)貼，是第三方支付推廣過程中的常用手段，這依賴于平臺(tái)的資金支持。去年雙十二時(shí)期，支付寶開展了一系列優(yōu)惠活動(dòng)，用補(bǔ)貼鼓勵(lì)用戶使用支付寶付款。雖然沒有公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)雙十二支付寶的支出，根據(jù)雙十二當(dāng)天“全場五折”活動(dòng)力度推斷，應(yīng)該花費(fèi)不菲。無獨(dú)有偶，騰訊曾公開表示，由于給微信用戶免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，騰訊每月需支付3個(gè)億，更重要的是，隨著用戶的增多，這筆費(fèi)不降反升。
即便如此，移動(dòng)支付仍然是各方都愿意搶占的市場。深層次的原因在于，支付不僅是一種付款方式，也是記錄資金流向的工具，是提供其他增值服務(wù)的基礎(chǔ)。僅從商業(yè)信貸審批中，便可看出支付的重要作用。商業(yè)銀行在審批貸款的過程中，往往需要審核銀行流水，銀行流水通過記錄申請人的支付信息，客觀反映著申請人的資金流向，是銀行來判斷申請人的信用狀況的重要依據(jù)。如果，商業(yè)銀行放棄移動(dòng)支付市場，那么它將失去用戶大量的支付行為數(shù)據(jù)，這會(huì)給其他業(yè)務(wù)的辦理徒增困難。
支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)，在支付過程中培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣，占領(lǐng)了移動(dòng)支付的市場。與此同時(shí)，順勢推出各類理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品，獲得高額利潤。不僅如此，它們還利用的支付數(shù)據(jù)，多角度分析用戶的信用狀況，并結(jié)合其他數(shù)據(jù)，推出自家的個(gè)人征信產(chǎn)品。
移動(dòng)支付市場誰主沉浮
用戶的使用習(xí)慣一旦形成便難以改變。銀聯(lián)和手機(jī)廠商期望用“云閃付 Pay”的模式改變移動(dòng)支付市場現(xiàn)有格局并非易事。“云閃付 Pay”組合以安全快速著稱，但其缺陷不可忽視。Apple Pay和Samsung Pay的綁卡成功率不高，合作銀行數(shù)量較少，是無法回避的缺點(diǎn)。在使用范圍方面，Apple Pay和Samsung Pay與20余個(gè)APP有線上支付合作，在線下支付時(shí)要求POS機(jī)必須支持NFC技術(shù)，消費(fèi)場景受限。與支付寶和財(cái)付通相比，云閃付和各類Pay的優(yōu)惠少，對商家和消費(fèi)者的吸引力不足。
與之相反，經(jīng)過幾年的累積，支付寶和財(cái)付通在移動(dòng)支付市場的運(yùn)營和推廣上經(jīng)驗(yàn)豐富。購物、打車、點(diǎn)餐、搶紅包、轉(zhuǎn)賬、購票等消費(fèi)場景早已與移動(dòng)支付融為一體，再搭配著大力度的優(yōu)惠政策，支付寶和財(cái)付通牢牢抓住了用戶的心。
可以想象，在不久的將來，隨著Huawei Pay、小米Pay、魅族Pay等各種Pay的紛紛加入，移動(dòng)支付市場將迎來激烈的競爭，“云閃付 Pay”模式會(huì)被更多用戶接受。然而，這并不意味著支付寶和財(cái)付通的影響力會(huì)減小。短期內(nèi)，移動(dòng)支付市場仍將是支付寶和財(cái)付通兩家獨(dú)大。
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