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銀聯(lián)pos機網(wǎng)絡連接
支付之家網(wǎng)(WWW.ZFZJ.CN) 1月29日，中國銀聯(lián)正式宣布新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺經(jīng)過近半年的運營檢驗，正式向各類成員機構全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。此舉也被認為是中國銀聯(lián)正式重返網(wǎng)絡支付轉接清算市場，未來與網(wǎng)聯(lián)必將形成競爭關系。
網(wǎng)聯(lián)也被稱為”網(wǎng)絡版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺，是在央行指導下，由中國支付清算協(xié)會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)只是一個清算平臺，并不直接開展支付業(yè)務，以保持中立性。
網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的問題。也就是說，第三方支付機構的線上支付通道，不需要也不能再直接對接銀行，而是通過網(wǎng)聯(lián)平臺直接與各家銀行對接。
在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，銀聯(lián)也曾努力的想取締直連后一統(tǒng)線上清算領域。2012年，銀聯(lián)曾下發(fā)通知要求各家銀行停止各自與第三方平臺的直連服務，不過后來被人行駁回了。2013年，銀聯(lián)要求POS機不得在接入銀行直連通道的同時接入第三方支付，這就是你在收銀臺會看到好幾個POS機的原因。不過，雖然努力過，依然沒有在線上實現(xiàn)全面取締直連的現(xiàn)狀，而監(jiān)管機構的意圖又很強烈，后來就扶植起來了網(wǎng)聯(lián)。
北京大學市場與網(wǎng)絡經(jīng)濟研究中心研究員陳永偉曾表示，銀聯(lián)系統(tǒng)可能是“網(wǎng)聯(lián)誕生”這場博弈中唯一的輸家。畢竟，銀聯(lián)系統(tǒng)此前一直在覬覦接入第三方支付平臺，而網(wǎng)聯(lián)的推出意味著銀聯(lián)這一夢想的粉碎。
顯然，銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)之間的競爭關系必然會愈演愈烈，一場大戰(zhàn)或不可避免。
早在2017年8月4日，央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（簡稱209號文）。
209號文要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時，要求各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。
雖然209號文要求支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，不過支付之家網(wǎng)發(fā)現(xiàn)早在2016年互金整治期間，人民銀行聯(lián)合多部委下發(fā)的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（即112號文）中，針對跨行支付業(yè)務的情形要求的是“支付機構開展跨行支付業(yè)務必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行”。這里所說的具有合法資質的清算機構目前來說就是指中國銀聯(lián)。
《財新》此前的報道里，一位央行支付司人士的說法是‘不允許接入銀聯(lián)’。
對于有第三方支付機構提出能否同時接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的設想，央行支付司相關人士告訴財新記者，“第三方支付機構一律都要接入網(wǎng)聯(lián)，目前不允許接入銀聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)剛起步，支付機構要積極支持網(wǎng)聯(lián)建設。未來的終極目標是，隨著市場各種機制發(fā)展成熟后，也有其他的清算組織進場后，才可以自主選擇接入某家監(jiān)管認可的清算組織。”
由于此前銀聯(lián)也承擔了大部分第三方支付的線上轉接清算職能，但209號文明確要求各銀行和支付機構都要接入網(wǎng)聯(lián)，這意味著線上轉接清算這塊“大蛋糕”，或許銀聯(lián)要拱手相讓了。人民銀行把線上的重任委以“網(wǎng)聯(lián)”，中國銀聯(lián)似乎無緣線上。
后來似乎又出現(xiàn)了轉機。
按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范(銀發(fā)〔2017〕296號文)，銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理，而銀聯(lián)就具備這樣的資質。
據(jù)澎湃新聞，出身均背靠央行，同樣擔任轉接清算的角色，作為目前僅有的兩家“具備合法資質的清算機構”，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何?
市場上的一種聲音是，在第三方支付直連銀行模式終結后，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之，銀聯(lián)主攻線下市場，而網(wǎng)聯(lián)則承擔第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責。
在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺主要處理支付機構發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況。
不過，隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務轉接清算平臺，銀聯(lián)在用行動表達將回歸網(wǎng)絡支付市場。
在第三方支付直連銀行模式未被叫停時，網(wǎng)絡支付都繞過了卡組織，第三方支付一方連接商戶，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展，而作為卡組織的銀聯(lián)，只能干著急卻入不了場。
此番重回戰(zhàn)場，在銀聯(lián)內部看來，其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同，銀聯(lián)的優(yōu)勢在于覆蓋境內、境外、線上、線下的網(wǎng)絡，以及包括市場、技術、運營、客服在內的一站式解決方案。相對于網(wǎng)聯(lián)只具備轉接支付機構、發(fā)卡銀行間業(yè)務的許可，銀聯(lián)在收單側可兼顧銀行與支付機構，在系統(tǒng)穩(wěn)定運行和災備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風險體系上也有優(yōu)勢。
“大家都做好基礎設施，讓銀行和支付機構自己來選擇給哪個平臺切多少量，還是要尊重市場的決定?！?/strong>一位銀聯(lián)內部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關系。
不過，這可苦了支付機構了，一會兒是說只能接網(wǎng)聯(lián)，一會兒是說只要有合法資質就可以，一方面網(wǎng)聯(lián)尚未獲得清算牌照，一方面銀聯(lián)本身又已經(jīng)具備合法資質，那么支付機構究竟要接網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)呢？要我說啊，還是都不能得罪。
銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)，一場大戰(zhàn)或不可避免！
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責編丨陳晨
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