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大pos機可以全國使用
11月26日，“微信支付寶個人收款碼將不能用于經(jīng)營收款”話題一度登上社交媒體熱搜，“自2022年3月1日起起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”及“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款”的消息刷屏。同時，亦有“微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”的不實消息傳播。
消息依據(jù)是央行10月13日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》。上述部分結(jié)論存在誤讀。
服務(wù)機構(gòu)需區(qū)分有明顯經(jīng)營活動特征的個人，為其提供特約商戶收款條碼
對于收款條碼管理，《通知》提到，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等（下稱 “條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)”）應(yīng)當制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。《通知》要求對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
上述內(nèi)容明確，要求服務(wù)機構(gòu)區(qū)分個人和特約商戶。對于將怎樣實施區(qū)分有明顯經(jīng)營活動特質(zhì)的個人，并向其提供特約商戶收款條碼，有當事企業(yè)表示，暫無回應(yīng)。
目前，微信“收款小程序”可通過補充營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營信息開通商家服務(wù)，商家服務(wù)包括優(yōu)惠購買官方收款碼等，若不開通亦可使用二維碼收款服務(wù)。支付寶“商家服務(wù)”程序則無需添加營業(yè)執(zhí)照即可開啟，可后續(xù)補全商戶名稱。對于是否區(qū)別特約商戶和普通商戶，當事企業(yè)暫未作出回應(yīng)。
風(fēng)險隱患涉機構(gòu)使用個人收款碼辦大量生產(chǎn)經(jīng)營等、影響涉賭“資金鏈”追溯機制
究其原因，《通知》提及，是為防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。10月13日，中國人民銀行有關(guān)部門負責人曾對《通知》出臺的背景作出解讀，稱支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。
央行有關(guān)部門負責人舉例，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導(dǎo)致交易信息難以還原真實消費場景；此外，還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”等原因制定了《通知》。
央行有關(guān)部門負責人總結(jié)，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。
從上述回應(yīng)來看，《通知》并未針對小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟，個人收款條碼風(fēng)險隱患在于機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營等。據(jù)以往案例，有所謂第四方支付機構(gòu)提供有償跑分業(yè)務(wù)，為涉非資金進行轉(zhuǎn)移。此外，有灰產(chǎn)OTC商戶通過微信、支付寶二維碼或銀行進行交易案例。
對于是否會對小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟造成影響，仍待服務(wù)機構(gòu)后續(xù)對《通知》要求進行的具體操作可知。螞蟻集團暫未對如何實施區(qū)分有明顯經(jīng)營活動特征的個人的實施方式作出回應(yīng)。
禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款，同時設(shè)立白名單機制
此外，《通知》要求，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。確有必要進行遠程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當對相應(yīng)收款人實行白名單管理。
同時，《通知》要求，審慎確定白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。
上市公司回應(yīng)稱利好四方支付，拉卡拉股價直線拉升振幅達20%
26日上午，有投資者在互動平臺向拉卡拉提問，“明年3月起，限制支付寶、微信靜態(tài)收款碼用于經(jīng)營性服務(wù)，對于公司有哪些影響?！?/p>
拉卡拉在當日午后回應(yīng)，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個人收款碼進行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進一步明確個人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額。
“四方支付”中四方包括卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶?？ńM織包括銀聯(lián)，收單行涉及支付機構(gòu)。二維碼收款對收單機構(gòu)的沖擊由來已久。針對事件，拉卡拉方面表示尚無回應(yīng)。聚合支付平臺同樣稱不便評論。亦有第三方支付公司表示，需持有相關(guān)許可才會有影響。據(jù)央行信息，拉卡拉目前的業(yè)務(wù)范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單（除寧波市以外地區(qū)）、預(yù)付卡受理（全國）。
當日11時起，拉卡拉股價直線拉升15%，最高至30.28元，日內(nèi)振幅達20.39%，收盤價報29.99元，日內(nèi)漲幅達18.02%。
二維碼支付曾被央行暫時叫停，微信支付寶推進與銀聯(lián)云閃付掃碼互認
2011年，支付寶在廣州網(wǎng)貨會發(fā)布條碼支付產(chǎn)品，此前推出二維碼支付技術(shù)。2013年，財付通推出微信支付，微信二維碼支付方面世。
2014年3月，央行曾發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，稱相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患，要求全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性。監(jiān)管之下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的二維碼發(fā)展進度滯后。
2016年，根據(jù)央行要求，中國支付清算協(xié)會下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)。二維碼被認為有了合規(guī)身份。同年12月，傳統(tǒng)四方支付中的卡組織銀聯(lián)發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標準”。掃碼業(yè)務(wù)對作為卡組織的銀聯(lián)的清算收入或曾帶來沖擊。2017年，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知。此后，條碼支付互聯(lián)互通的進程也曾受到關(guān)注。微信之后，支付寶也在此前表示，正在與中國銀聯(lián)開展互聯(lián)互通合作，支付寶、云閃付掃碼互認，支持云閃付App及各銀行、機構(gòu)App掃描支付寶收款碼的支付功能。
掃碼支付涉及付款碼和收款碼，商戶可用機具掃用戶動態(tài)收款碼，或用戶掃商戶碼后進行轉(zhuǎn)賬。2016年，曾有專家提示掃商戶碼時，掃商戶碼要注意亂碼的釣魚木馬問題。
專家：流動攤販裝POS機并不現(xiàn)實不會誤傷地攤經(jīng)濟，對收單機構(gòu)影響有限
在執(zhí)行《通知》要求的可操作性上，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受采訪時表示，以大數(shù)據(jù)的手段去分析，可以鑒別區(qū)分是否有明顯的經(jīng)營活動，個人收款特征包括偶發(fā)性、頻次較低、金額較少，商戶有高頻屬性、價格在一定區(qū)間波動、額度較大的特征，可以此區(qū)別是否存在經(jīng)營活動。
他談到，條碼支付已很普及，有條件的商戶也已裝備POS機，讓流動攤販裝POS機并不現(xiàn)實，不符合央行一機一戶、地點固定等規(guī)定，因此還需使用條碼支付的方式去收付款；并指出，規(guī)定執(zhí)行后，二維碼收款仍可以使用，個人碼轉(zhuǎn)成經(jīng)營碼會產(chǎn)生額外費用甚微，不會誤傷地攤經(jīng)濟。此外，個人碼和經(jīng)營碼都可以用聚合支付手段，格局已經(jīng)形成，對收單機構(gòu)的影響也有限。
同時，他還談到，從為商戶提供更完整的金融服務(wù)的角度來講，以商戶的方式去管理小商販是有必要的。更規(guī)范的經(jīng)營流水可以提到數(shù)據(jù)的完整性，讓金融機構(gòu)有更多維度，去評估考量商戶實力，更好的提供金融服務(wù)。如果沒有經(jīng)營流水則很難衡量金融風(fēng)險，提供金融產(chǎn)品。
黃大智認為，259號文主要從反洗錢的因素，防風(fēng)險的角度出發(fā)。對于是否涉及防范偷稅漏稅的考量，他表示，應(yīng)有稅收方面的考量，此前就有案例顯示，有商戶利用條碼支付的方式進行偷稅漏稅。
本文源自藍鯨財經(jīng)
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