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pos機(jī)刷貸款卡要手續(xù)費(fèi)嗎
“借貸記分離”的必要性
特約商戶為了滿足其顧客的個性化支付需求，接受銀行卡支付服務(wù)并承擔(dān)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)包括交易轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)運(yùn)營的相關(guān)費(fèi)用。除了這部分固定的費(fèi)用之外，在銀行卡支付過程中，支付金額的大小以及選擇借記卡/信用卡(貸記卡)支付所承擔(dān)的成本、風(fēng)險是不一樣的。具體分析如下：
? 借記卡：發(fā)卡行不需要墊款，使用持卡人自有資金進(jìn)行支付，發(fā)卡行沒有資金墊付成本，出現(xiàn)風(fēng)險、糾紛的可能性相對較低。
? 信用卡(貸記卡)：發(fā)卡行根據(jù)信用記錄，預(yù)支費(fèi)用供持卡人先消費(fèi)再還款，發(fā)卡銀行墊付資金會產(chǎn)生費(fèi)用，且具備較高的風(fēng)險，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)均需要投入大量的人力、物力進(jìn)行風(fēng)險防控等工作。
由于信用卡支付需要銀行墊付資金且風(fēng)險比較高，在銀行卡支付中信用卡(貸記卡)的使用成本明顯高于借記卡。現(xiàn)有的計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有考慮到借貸記支付的成本差異，而籠統(tǒng)的使用同樣的計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這就造成借記卡支付的風(fēng)險收益比高于信用卡支付(借記卡、信用卡支付制訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，而借記卡支付的風(fēng)險低于信用卡支付;那么在同樣的風(fēng)險水平上，借記卡的收益就高于信用卡)，通過借記卡偏高的收益來彌補(bǔ)信用卡偏低的收益。
特約商戶使用銀行卡支付體系，并按照自身的使用比例支付相應(yīng)的費(fèi)用。對提供服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)來說是沒有損失的。但是相對于高風(fēng)險、高信用卡使用率的特約商戶，低風(fēng)險、高借記卡使用率的特約商戶承擔(dān)了超過自身應(yīng)該分擔(dān)的費(fèi)用。由于計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不夠精細(xì)，造成了特約商戶之間的不公平感，傷害了部分特約商戶受理銀行卡的積極性。在支付行業(yè)從“跑馬圈地”到精細(xì)化運(yùn)營的轉(zhuǎn)型過程中，“手續(xù)費(fèi)借貸記分別計費(fèi)”政策的出臺是大勢所趨，廣大特約商戶所期待的。
特約商戶手續(xù)費(fèi)報價偏好
但是對于特約商戶而言，每天核對入賬金額與刷卡金額之間的手續(xù)費(fèi)差額本來就是一件挺麻煩的事情，如果再實(shí)行借記卡、信用卡不同的計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特約商戶在對賬時將陷入更大的麻煩，特約商戶將極大可能避免這種麻煩——那就是減少銀行卡支付比例。
尤其是POS終端的最終使用者而言，單單從卡面上分辨是借記卡還是信用卡是相對比較困難的，而且商家在對賬的時候也希望能夠以“一口價”的形式確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，省得日常對賬的麻煩。所以有必要開發(fā)手續(xù)費(fèi)套餐滿足商家的需求。
從支付手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，手續(xù)費(fèi)借貸記分離是相對比較公平的原則。但是對最終用戶而言，他們需要最簡單、直接的手續(xù)費(fèi)報價，如按筆計費(fèi)、每月固定收費(fèi)等。哪一家支付機(jī)構(gòu)能夠提供更簡單、直接的報價，將越有可能在充分競爭的支行市場中吸引更多的客戶。
那么如何制訂更有效的手續(xù)費(fèi)報價呢?這就需要考慮手續(xù)費(fèi)的成本構(gòu)成以及相關(guān)的影響要素。
手續(xù)費(fèi)報價的影響因素
手續(xù)費(fèi)成本由發(fā)卡、轉(zhuǎn)接及收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)營費(fèi)用構(gòu)成，再加上收單機(jī)構(gòu)的利潤期望值，構(gòu)成了手續(xù)費(fèi)的報價底限，在“借貸記分離”時代包括借記卡和信用卡兩個手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還不太適合對特約商戶進(jìn)行報價。
在合并成一個手續(xù)費(fèi)報價標(biāo)準(zhǔn)時，需要考慮以下幾個相關(guān)指標(biāo)：
借貸記比：即借記卡消費(fèi)額與信用卡消費(fèi)額的比值。通常對于某一特定行業(yè)，或者具體到某家商戶，歷史交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)的“借貸記比”是趨于固定的，而且數(shù)據(jù)樣本越大，“借貸記比”的準(zhǔn)確率就越高。而小規(guī)模的支付機(jī)構(gòu)，服務(wù)的特約商戶數(shù)量相對較少，歷史交易數(shù)據(jù)也比較少，“借貸記比”就容易造成較大的誤差，就有可能造成最終的手續(xù)費(fèi)報價沒有競爭力或者造成虧損。
風(fēng)險系數(shù)：不同的行業(yè)，在受理銀行卡支付時，存在不同的潛在風(fēng)險，比如批發(fā)等大額交易行業(yè)，出現(xiàn)風(fēng)險造成的資金損失比較大;而珠寶首飾由于容易變現(xiàn)，該行業(yè)出現(xiàn)偽卡風(fēng)險的概率會比較高。支付機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身掌握的大數(shù)據(jù)分析，對于特定經(jīng)營特性的行業(yè)，制訂合理的風(fēng)險系數(shù)，在手續(xù)費(fèi)報價時考慮潛在的風(fēng)險損失。
終端使用強(qiáng)度：即終端的日均/月均使用次數(shù)。從經(jīng)驗(yàn)上看，終端使用強(qiáng)度高的超市行業(yè)，終端的故障率相對比較高;而終端使用強(qiáng)度很低的特約商戶，由于使用不熟練容易出現(xiàn)不規(guī)范操作，從而造成終端故障或投訴咨詢次數(shù)頻繁。由于需要在這部分商戶投入較大的精力進(jìn)行服務(wù)和終端維護(hù)，由此產(chǎn)生的成本需要進(jìn)行評估、量化并納入影響手續(xù)費(fèi)報價的指標(biāo)之一。
可以說，手續(xù)費(fèi)的報價涉及到非常復(fù)雜的統(tǒng)計、金融、財務(wù)管理等方面的知識，隨著市場競爭的規(guī)范，最終將引導(dǎo)手續(xù)費(fèi)定價標(biāo)準(zhǔn)趨向于從粗放式向精細(xì)化計算發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)對手中數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用的效率將決定其在支付行業(yè)的生存空間。
手續(xù)費(fèi)報價實(shí)例
手續(xù)費(fèi)實(shí)行借貸記卡分別定價后，支付機(jī)構(gòu)對外的統(tǒng)一報價受“借貸記比”的影響最大，本文僅簡要分析“借貸記比”最終報價的影響。
為了更直觀的體現(xiàn)手續(xù)費(fèi)報價的影響要素，我們通過實(shí)例進(jìn)行分析：
1. “借貸記比”對手續(xù)費(fèi)報價的影響
根據(jù)上文的分析，信用卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)高于借記卡手續(xù)費(fèi)，“借貸記比”對手續(xù)費(fèi)報價的影響如圖1所示：
? 最終手續(xù)費(fèi)的報價范圍介于借、貸記手續(xù)費(fèi)之間。
? 借貸記比對手續(xù)費(fèi)報價的影響呈線性變化趨勢。
? 隨著借記卡使用比率的增加，手續(xù)費(fèi)報價呈下降趨勢，下降的幅度由借、貸記手續(xù)費(fèi)的差額決定。
2. 制訂手續(xù)費(fèi)套餐
現(xiàn)假定某個行業(yè)的借貸記卡手續(xù)費(fèi)分別為0.3%和0.8%，借記卡占比30%，手續(xù)費(fèi)的報價為0.7%，那么可以制訂如下手續(xù)費(fèi)套餐包：
制訂套餐包的優(yōu)勢：
? 特約商戶可以最直觀的了解需要支付多少費(fèi)用，減少按扣率計算的麻煩。
? 表面上通過一定程度的讓利，降低支付機(jī)構(gòu)的收益率，但是可以促進(jìn)特約商戶刷卡支付的意愿，提高戶均貢獻(xiàn)率。
? 此外通過套餐可以提前鎖定收益，降低特約商戶在使用套餐期間的流失率。
經(jīng)過近幾年支付市場的大力發(fā)展，市場已趨于飽和，市場拓展的邊際收益越來越低;再加上手續(xù)費(fèi)的市場化定價，支付行業(yè)后續(xù)的發(fā)展也將類似于銀行、保險行業(yè)，通過規(guī)?；?、精細(xì)化的運(yùn)營，在提高服務(wù)滿意度的同時，通過對大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)及財務(wù)管理等方面的專業(yè)知識及技能，分析、評估不確定的現(xiàn)金流對未來財務(wù)狀況的影響，最終為特約商戶提供具有競爭優(yōu)勢的報價。
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