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1、個(gè)人pos機(jī)付款人

個(gè)人pos機(jī)付款人

急速擴(kuò)張的鏈家金融版圖隱患重重。

急速擴(kuò)張的鏈家金融版圖隱患重重。

3月2日，北京鏈家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱“鏈家”）被王某告到北京市朝陽區(qū)人民法院（以下簡稱“朝陽法院”）。2015年8月7日，王某因需要出售其位于北京通州的一套房屋，故與買方劉某、中介公司鏈家簽訂了《北京市存量房屋買賣合同》及《補(bǔ)充協(xié)議》；2015年9月23日，王某又與鏈家、劉某、北京中融信擔(dān)保有限公司（以下簡稱“中融信”）簽訂了《融信托管協(xié)議》（以下簡稱“協(xié)議”）。

這份協(xié)議是鏈家專門前往王某老家山東簽訂的。鏈家海淀區(qū)某分店經(jīng)紀(jì)人告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者：“購房合同和補(bǔ)充協(xié)議都可委托他人代簽，唯獨(dú)托管協(xié)議必須本人簽字。”

協(xié)議約定：劉某將90萬元購房款存入中融信在北京理房通支付科技有限公司（以下簡稱“理房通”）開設(shè)的存量房交易結(jié)算資金托管賬戶（以下簡稱“托管賬戶”）。事實(shí)上，中融信法人代表為左暉，其承載著鏈家所有對(duì)外抵押貸款和尾款墊付業(yè)務(wù)；而理房通法人代表是鏈家執(zhí)行董事單一剛，也是中融信的子公司。

這份協(xié)議正是要害所在。因質(zhì)疑保證該筆購房款的安全性，王某心生退意，希望通過打官司來界定該份協(xié)議無效，進(jìn)而收回賣房承諾，并提出三點(diǎn)質(zhì)疑：“理房通非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，不得吸收公眾存款；中融信在理房通開設(shè)的賬戶為公司個(gè)體賬戶，不具有監(jiān)管力度；90萬元購房款的支付方式是通過POS機(jī)刷卡，POS機(jī)刷卡不屬于理房通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)范圍；理房通很可能以此形成巨額資金池，擾亂房地產(chǎn)市場”。對(duì)此，鏈家并不妥協(xié)，中融信方面認(rèn)為王某的訴求沒有法律和事實(shí)支撐，請(qǐng)求朝陽法院依法駁回。

雙方僵持不下，王某代理律師韋某回憶到：“兩位法官因?qū)矸客≒OS機(jī)支付行為是否屬于互聯(lián)網(wǎng)支付一事存有分歧，案件休庭”。中融信與理房通作為鏈家旗下金融貸款與資金托管的重要部門，其曖昧關(guān)系令人匪夷所思。

王某的案件只是冰山一角。所有通過鏈家交易的二手房都有3種資金監(jiān)管渠道：北京市住建委監(jiān)管、理房通監(jiān)管、光大銀行監(jiān)管。理房通方面告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者：“目前除了定金業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)都在正常進(jìn)行，首付款也可以通過理房通監(jiān)管”。而鏈家朝陽區(qū)某分店經(jīng)紀(jì)人亦稱：“理房通監(jiān)管簡單快捷，鏈家確保你的資金安全，省得去望京光大銀行排隊(duì)”。

早在2016年12月15日，北京市住建委和中國人民銀行營業(yè)管理部便聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)存量房交易資金監(jiān)管的通知》，其中明確規(guī)定：房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員不得通過監(jiān)管賬戶以外的賬戶代收代付交易資金，不得侵占、挪用交易資金，不得利用客戶資源和信息優(yōu)勢強(qiáng)制提供擔(dān)保、金融等相關(guān)服務(wù)。

理房通于2014年7月10日獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并在官網(wǎng)聲稱：“客戶辦理理房通業(yè)務(wù)后，資金全額存放于理房通在銀行開立的客戶備付金賬戶中，操作更改基于客戶指令”。

不過，劉某支付給王某的購房款，卻通過鏈家POS機(jī)刷卡直接進(jìn)入到中融信在理房通開設(shè)的托管賬戶，該賬戶名稱顯示為郵箱賬號(hào)。事實(shí)上，理房通的性質(zhì)與支付寶一樣，用戶可以用手機(jī)號(hào)或者郵箱賬號(hào)在支付寶平臺(tái)注冊，中融信同樣可以作為用戶在理房通注冊賬戶。

“首先，中融信在理房通開設(shè)的賬戶是中融信公司的賬戶，并非商業(yè)銀行，不得吸收公眾存款；另外，根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，POS機(jī)刷銀行卡不在這一范圍當(dāng)中。”對(duì)此，韋某表示，“以第三方支付機(jī)構(gòu)名義吸收公眾存款會(huì)形成巨額資金池、擾亂房地產(chǎn)市場”。

面對(duì)外界質(zhì)疑，理房通曾公開澄清：“資金由銀行全程監(jiān)管”。托管賬戶的錢去向何處尚無定論.不過毋庸置疑的是，劉某的購房款進(jìn)了中融信的賬戶，這筆資金需待房屋過戶完成后方可解凍，然后打入王某在理房通開的賬戶。對(duì)此，中融信自稱為“為交易雙方擔(dān)?！?。

中融信是誰？中融信承載鏈家所有住房抵押貸款和尾款墊資業(yè)務(wù)。涉及貸款問題，鏈家經(jīng)紀(jì)人會(huì)嫻熟地將購房者引薦到中融信。中融信一位工作人員介紹購房貸款業(yè)務(wù)流程時(shí)稱：“下戶、簽約、公正、抵押、貸款”，幾分鐘后慌張改口：“我們不做購房貸款，如果你要開公司，我們才能貸給你”。

這位工作人員傳達(dá)的信息并不準(zhǔn)確，中融信其實(shí)一直在做購房貸款業(yè)務(wù)。鑒于銀行對(duì)消費(fèi)貸款嚴(yán)格管制：當(dāng)消費(fèi)信用貸款額度超過30萬元時(shí)，銀行必須按照銀監(jiān)會(huì)的要求采用受托支付，不能把錢直接打給貸款人，而是直接付給貸款人的交易對(duì)象；當(dāng)消費(fèi)信用貸的額度不超過30萬元時(shí)，銀行可以直接打款到貸款人的賬戶由其自由支配。中融信對(duì)貸款超過30萬元的購房者的說辭則是：“這筆錢需要打進(jìn)對(duì)公賬戶?！?/p>

所謂的對(duì)公賬戶，要求貸款人自有公司或者找一家熟悉的公司，如果此條件難以達(dá)成，中融信會(huì)替貸款人找到一家銀行規(guī)定范圍的第三方公司，并與該公司、貸款人簽訂三方協(xié)議，這家作為“托”的第三方公司，會(huì)收取貸款額度的千分之二作為傭金。

一位接近中融信人士強(qiáng)調(diào)：“貸款用途不能填寫購房，建議填寫裝修或者其他”。如此，銀行會(huì)默認(rèn)為該筆貸款已經(jīng)被準(zhǔn)確地打進(jìn)貸款人交易對(duì)象的對(duì)公賬戶。至于第三方機(jī)構(gòu)將錢轉(zhuǎn)回貸款人賬戶后，該筆資金的真正用途并不會(huì)被監(jiān)管。

在整個(gè)貸款過程中，中融信仿佛八爪魚一樣存在。除了幫助貸款人找第三方公司，中融信還與多家評(píng)估公司、公證機(jī)構(gòu)合作，前者會(huì)收取400元的評(píng)估報(bào)告費(fèi)用，后者則收取貸款額度的千分之二作為服務(wù)費(fèi)用。

“我們只做中介服務(wù)?！鄙鲜鼋咏腥谛湃耸勘硎?，“中融信會(huì)收取貸款額度的2%作為服務(wù)費(fèi)，貸款金額超過200萬元時(shí)，年利率可至6.37%”。

按照上述接近中融信人士的說法，中融信對(duì)外貸款的資金全部來自銀行。不過，部分市場人士卻認(rèn)為：“中融信放在理房通托管賬戶的資金很有可能被鏈家用來周轉(zhuǎn)或外借?！睂?duì)此，中國房地產(chǎn)報(bào)記者試圖通過官方電話聯(lián)系到鏈家方面，截至發(fā)稿日期并未得到回復(fù)。

鏈家是聰明的，它一再公開聲明不會(huì)挪用資金，但其對(duì)理房通監(jiān)管渠道表現(xiàn)得極為重視。相比銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，理房通還是給了購房者一定程度的優(yōu)惠。河北燕郊鏈家某分店經(jīng)紀(jì)人表示：“如果走銀行監(jiān)管，面簽當(dāng)天需要將首付款打進(jìn)監(jiān)管賬戶，如果走理房通監(jiān)管，只要在過戶前打進(jìn)去就可以。”

鏈家自有算盤。某房產(chǎn)公司經(jīng)紀(jì)人告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者：“一般情況下，如果是純公積金，完成過戶的周期需兩至三個(gè)月；如果是混合貸款，完成過戶的周期至少需要半年，國家放貸的時(shí)間很難把握?！?/p>

這意味著，在鏈家進(jìn)行二手房交易的購房者，其首付款至少會(huì)在中融信開設(shè)的理房通賬戶中沉淀3~6個(gè)月。據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，鏈家2016年1月至11月的交易額超過1萬億元，按照鏈家“2017 年實(shí)現(xiàn)總交易額1萬億元，并將平臺(tái)上新房與二手房業(yè)務(wù)比例由現(xiàn)在的不足1︰5提升至1︰2”的計(jì)劃來初步估算，鏈家2016年二手房交易額至少有6000億元，在所有客戶都走理房通監(jiān)管的情況下，按照30%首付款計(jì)算，其沉淀資金可達(dá)1800億元。

即便并非所有客戶都選擇理房通監(jiān)管，事實(shí)上，備付金利息收入一直是支付機(jī)構(gòu)的主要利潤來源，以2015年納入統(tǒng)計(jì)的264家支付機(jī)構(gòu)備付金余額3000億元計(jì)算，其中利息收入達(dá)到52.77億元。以此推測，中融信通過擔(dān)保將購房款沉淀在理房通所獲得的利率收益，同樣不可估量。

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