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銀聯(lián)pos機分潤
來源：2022第三屆中小金融機構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評選
獲獎單位：江蘇銀聯(lián)
榮獲獎項：支付創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎、網(wǎng)絡(luò)影響力TOP10優(yōu)秀案例獎
一、項目方案
依托銀行業(yè)統(tǒng)一移動支付APP云閃付，江蘇銀聯(lián)帶領(lǐng)外包服務(wù)公司，規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、上線了優(yōu)惠券分布式開放平臺：“蘇惠券”。江蘇銀聯(lián)將蘇惠券作為江蘇省銀行業(yè)票券生態(tài)的核心平臺，實現(xiàn)票券發(fā)放及服務(wù)的千人千面，與銀行、政府、大型商戶等實現(xiàn)APP或系統(tǒng)對接，實現(xiàn)票券業(yè)務(wù)的相互引流與自動核銷；打通微信的生態(tài)，通過粉絲裂變等方式引入微信的公域流量；向票券渠道商等市場各方充分開放，致力于形成“引入微信公域流量、銀聯(lián)銀行流量互導(dǎo)、政府資金資源扶持、商戶自助發(fā)券核銷、面向市場充分開放、用戶暢享各類優(yōu)惠”的蘇惠券生態(tài)體系。
蘇惠券的成功經(jīng)驗，已經(jīng)實現(xiàn)了對外省銀聯(lián)的輸出，并已在吉林銀聯(lián)上線和運營。由于采用了“前端面向用戶實現(xiàn)千人千面、面向機構(gòu)凸顯各自特色，中臺通用一體化運營，后端管理功能差異化、部署本地化，底層分布式雙活的整體架構(gòu)”，已經(jīng)實現(xiàn)了對吉林銀聯(lián)的輸出，并將持續(xù)對外省銀聯(lián)、銀行等機構(gòu)輸出。
如下四圖依次是：江蘇銀聯(lián)的票券平臺：蘇惠券；吉林銀聯(lián)的票券平臺：你瞅啥；南京市政府消費券；南京市體育消費節(jié)。
二、創(chuàng)新點
1.生態(tài)層面的創(chuàng)新
以政府消費券和銀聯(lián)優(yōu)惠券為契機，首次將銀聯(lián)云閃付APP用戶、銀行APP用戶、移動運營商用戶實現(xiàn)了深度的互聯(lián)互通。充分整合分別圍繞在銀聯(lián)和銀行周圍的商戶、拓展商、流量渠道商，將銀聯(lián)和銀行各自的自有營銷渠道和外部合作渠道進行排列布局，大幅度增強金融業(yè)的線上線下營銷資源協(xié)同，深化金融和非金融場景（如地鐵、公交、繳費、旅游等等）的交叉融合，開展了裂變式、場景化的營銷模式，激活更多金融客戶觸點。銀聯(lián)及銀行共同以客戶為中心進行信息共享及價值創(chuàng)造，提升了銀聯(lián)及銀行的客群分層分類經(jīng)營能力，推動客戶關(guān)系管理智能化、精細化升級，增強客戶黏性和穩(wěn)定性，提升了省內(nèi)大量金融機構(gòu)的整體數(shù)智化營銷能力。
2.產(chǎn)品和架構(gòu)層面的創(chuàng)新
經(jīng)過多次推倒重來，終于找到了“前端面向用戶實現(xiàn)千人千面、面向機構(gòu)凸顯各自特色，中臺通用一體化運營，后端管理功能差異化、部署本地化，底層分布式雙活的整體架構(gòu)”。從用戶、政府、金融機構(gòu)等各方面的需求出發(fā)，基于以上的整體架構(gòu)，牽引銀聯(lián)及銀行機構(gòu)內(nèi)部，優(yōu)化內(nèi)部的崗位與部門職責(zé)，提升組織架構(gòu)的靈活性，從而快速響應(yīng)市場需求、有力保障用戶訴求，激活省內(nèi)金融機構(gòu)的整體數(shù)字化經(jīng)營新動能。
3.服務(wù)實體經(jīng)濟層面的創(chuàng)新
充分運用各省內(nèi)銀聯(lián)及銀行的數(shù)十萬家商戶、數(shù)千萬用戶的規(guī)模優(yōu)勢，幫助政府高效發(fā)放政府消費券，成為疫情期間保就業(yè)、保民生的有效工具，促進實體經(jīng)濟提升銷售量和收入水平，體現(xiàn)金融機構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)與社會價值。
三、技術(shù)實現(xiàn)特點
1.一體化運營中臺
采用低耦合、高內(nèi)聚的架構(gòu)，搭建了便捷易用的技術(shù)中臺，整合了各業(yè)務(wù)條線的基礎(chǔ)通用技術(shù)能力，簡化為標準化接口，支持敏捷交付。將前端功能（包括用戶分類、優(yōu)惠券展示、購買及核銷等）及后端功能（包括銀行管理、商戶管理、渠道管理、用戶管理等）全部封裝模塊，搭建了模塊化、可定制、高復(fù)用的業(yè)務(wù)中臺。形成了前端支持包括江蘇等多省的優(yōu)惠券體系（多APP流量入口）、一套通用的一體化運營中臺、后端支持江蘇等多省本地化部署（分布式部署）的數(shù)字化經(jīng)營體系。
2.自動化風(fēng)險控制
事中，通過用戶建模、特征提取并結(jié)合IP、手機號碼、訪問頻率、以往行為等因素，通過智能化評價策略、多維度關(guān)系圖譜等方式，實現(xiàn)對高風(fēng)險交易、異?？梢山灰椎鹊膭討B(tài)捕捉和智能預(yù)警。事后，實時進行自動化交易攔截、用戶納入黑名單、漏洞補救等應(yīng)對措施，持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險控制策略。
3.分布式部署的實時雙活
深入運用阿里云、騰訊云的云計算基礎(chǔ)設(shè)施，運用負載均衡、虛擬化等技術(shù)，在江蘇等多省的本地化部署環(huán)境中，均實現(xiàn)兩套服務(wù)器的應(yīng)用級實時雙活
4.業(yè)務(wù)開發(fā)運維一體化（BizDevOps）
與一體化運營中臺相互匹配，以產(chǎn)品敏捷交付為主線，制定清晰的研發(fā)工作規(guī)程，形成APP內(nèi)小程序產(chǎn)品為主的數(shù)字化設(shè)計工序，實現(xiàn)最小化可行產(chǎn)品（MVP）和快速迭代的交付模式。以無錫市政府消費券發(fā)放項目為例，實現(xiàn)了1天確定需求、1天開發(fā)、1天測試上線的超快速業(yè)務(wù)、開發(fā)、運維的一體化任務(wù)。
四、項目過程管理
2021年6月，試運行。
2021年7月，搶券板塊上線。
2021年9月，政府消費券板塊上線。
2021年11月，賣券板塊上線。
2022年1月，清算分賬板塊上線。
2022年2月，架構(gòu)更新，前臺、中臺、后臺完成拆分。
五、運營情況
1.服務(wù)對象
個人用戶：截止2022年5月，服務(wù)的江蘇用戶+吉林用戶接近四千萬人（不包含間接服務(wù)的銀行用戶）。隨著持續(xù)對外省輸出，預(yù)計2022年底，服務(wù)的個人用戶數(shù)超過1億人（不包含間接服務(wù)的銀行用戶）。
銀行：截止2022年5月，服務(wù)的江蘇省內(nèi)成員銀行（含一級分行）+吉林省內(nèi)成員銀行（含一級分行），接近100家銀行。隨著持續(xù)對外省輸出，預(yù)計2022年底，服務(wù)的銀行數(shù)量超過200家。
商戶：截止2022年5月，服務(wù)的江蘇省內(nèi)商戶+吉林省內(nèi)商戶，接近30萬家商戶。隨著持續(xù)對外省輸出，預(yù)計2022年底，商戶數(shù)超過50萬家。
2.服務(wù)功能
i)參與方管理：參與方主要是各省銀聯(lián)分公司及當(dāng)?shù)氐你y行、商戶、渠道方、流量方，以及商務(wù)廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等相關(guān)的政府部門。
ii)政府消費券發(fā)放、核銷：截止2022年5月，支持江蘇省、吉林省的政府消費券發(fā)放，預(yù)計2022年底能夠支持5個省的政府消費券發(fā)放。支持省級、地市級、縣級不同級別的政府消費券集中發(fā)放，支持單個政府消費券的高并發(fā)，配套完善的防網(wǎng)絡(luò)攻擊、防黃牛刷單等關(guān)鍵輔助功能。上線至今，江蘇省內(nèi)各級政府的政府消費券發(fā)放金額約為1億元，支撐各級政府政府服務(wù)實體經(jīng)濟、惠及百姓民生。
iii)銀聯(lián)優(yōu)惠券的發(fā)放、銷售及核銷：支持銀聯(lián)單獨出資、銀聯(lián)及銀行/商戶共同出資等多種模式，支持與商戶實現(xiàn)優(yōu)惠券的聯(lián)機、脫機核銷。支持銀聯(lián)云閃付APP用戶、銀聯(lián)非云閃付APP用戶、銀行APP用戶、流量渠道用戶等不同用戶類型的優(yōu)惠券發(fā)放及核銷。
iv)多方分潤：支持按照江蘇銀聯(lián)票券的分潤機制，向銀聯(lián)、平臺運營商、流量渠道商、票券拓展商等各方進行T+M分潤，通過具備《支付業(yè)務(wù)許可證》的正規(guī)支付機構(gòu)安全、規(guī)范的實現(xiàn)資金清算。
v)千人千面：基于中國銀聯(lián)數(shù)十年積累的海量用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)中國銀聯(lián)總公司建設(shè)的用戶畫像體系，精準匹配用戶偏好，通過GPS、用戶類型、以往行為、商戶意愿等多方面信息，針對性的向用戶展示、推送優(yōu)惠券，從而幫助政府有效拉動消費，幫助商家擴大營收，幫助銀行精準服務(wù)用戶，構(gòu)建以用戶、場景為中心的金融服務(wù)體系。
vi)開放共享：發(fā)揮銀聯(lián)在支付市場中的主體地位和引領(lǐng)作用，支持將優(yōu)惠券體系對外輸出及對接合作，通過H5、API、SDK、APP等不同方式，與銀行、商戶在技術(shù)與產(chǎn)品層面實現(xiàn)用戶互通、優(yōu)惠券互認。支持流量渠道商、票券拓展商、商戶管理SaaS平臺服務(wù)商等各類市場主體，按照統(tǒng)一規(guī)則進行合作，加強金融科技資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，促進規(guī)模化應(yīng)用，構(gòu)建各方互促共進、互利共贏的網(wǎng)狀數(shù)字生態(tài)。
六、項目成效
1.經(jīng)濟效益：預(yù)計2022年政府消費券發(fā)放金額約為1億元。各地銀聯(lián)及銀行的優(yōu)惠券發(fā)放數(shù)千萬張張，售券收入數(shù)千萬元。
2.社會效益：給消費者提供想要的優(yōu)惠券，給商家提供所需的消費者，給銀行帶來想要的新用戶，促進消費、改善民生。
七、經(jīng)驗總結(jié)
總體來說，江蘇銀聯(lián)蘇惠券的經(jīng)驗，主要包括勇敢嘗試、流量聚集、流量分發(fā)、行為引導(dǎo)、開放共贏共五個方面。簡述如下：
1.勇敢嘗試。在項目初期，江蘇銀聯(lián)對于開展票券及政府消費券業(yè)務(wù)是否能夠取得成功實際上缺乏信心。但是江蘇銀聯(lián)堅持創(chuàng)新精神，堅決進行數(shù)智化轉(zhuǎn)型，勇敢嘗試，不怕遭受失敗與損失，才逐漸找到成功的方法，并將成功方法穩(wěn)健的發(fā)揚光大。主要風(fēng)險是投入研發(fā)和運營的資源、解決政府消費券高并發(fā)的難題，以及項目效果、營銷資金、政府關(guān)系等方面。
2.流量聚集。銀聯(lián)云閃付具備很強獨家優(yōu)勢的能力，主要在于信用卡還款、卡管理，但是這兩項功能都是低頻功能，不足以將江蘇銀聯(lián)云閃付用戶的流量實現(xiàn)高頻、高效的聚集。為探索流量聚集的方法，江蘇銀聯(lián)新建了一個獨立的“天天U惠”小程序，主要實現(xiàn)天天搶券的功能，每個自然日的20：00都推出一定量的通用券，星期一為一元券直到星期日為七元券。此項業(yè)務(wù)推出后，得到用戶的熱烈歡迎，大大超出了江蘇銀聯(lián)之前的預(yù)期。天天搶券功能，實現(xiàn)了流量聚集和每個自然日的用戶打開云閃付。數(shù)月后，隨著南京市等十多輪市、區(qū)、縣的政府消費券發(fā)放，江蘇銀聯(lián)帶領(lǐng)外包服務(wù)公司，通過強大的研發(fā)與技術(shù)保障能力，通過云閃付小程序發(fā)放政府消費券，解決了高并發(fā)的難題，支撐大量政府消費券在數(shù)秒內(nèi)完成發(fā)放，實現(xiàn)了天天搶券之外的第二個流量聚集功能。另外，江蘇銀聯(lián)建設(shè)了“京品電商”平臺，每天有數(shù)千筆真實的商品訂單，形成第三個流量聚集功能。目前，江蘇銀聯(lián)構(gòu)建了“天天搶券+政府消費券+京品電商”三位一體的高頻流量聚集組合。
3.流量分發(fā)。流量聚集已經(jīng)實現(xiàn)突破，如何將聚集起來的流量通過內(nèi)部流量分發(fā)，產(chǎn)生更大的效果，是江蘇銀聯(lián)需要解決的問題。在江蘇銀聯(lián)云閃付內(nèi)部實現(xiàn)流量分發(fā)，需要解決兩個問題，首先是流量分發(fā)的途徑，其次是承接流量的內(nèi)容矩陣。在流量分發(fā)途徑方面，江蘇銀聯(lián)以云閃付小程序作為最主要的內(nèi)容呈現(xiàn)形式，以每個云閃付小程序內(nèi)部的多個資源位作為引導(dǎo)流量的抓手；在承接流量的內(nèi)容矩陣方面，江蘇銀聯(lián)帶領(lǐng)外包服務(wù)公司開發(fā)了數(shù)十個云閃付小程序，包括捐款、答題、抽獎、活動展示、養(yǎng)成游戲、沉浸式游戲、閱讀等等。流量分發(fā)是江蘇銀聯(lián)正在持續(xù)完善的重要工作，是一項長期任務(wù)。
4.行為引導(dǎo)。通過功能與UI設(shè)計、流程引導(dǎo)、激勵獎賞等一系列方式，逐步塑造江蘇云閃付用戶的行為方式，并按照江蘇銀聯(lián)所設(shè)定的方向發(fā)展；通過埋點、數(shù)據(jù)分析、運營等一系列工作，逐步實現(xiàn)對用戶行為的精細化分析，以及統(tǒng)計上較為準確的行為引導(dǎo)。這是江蘇銀聯(lián)正在推進的工作，希望能夠通過持續(xù)努力，基本實現(xiàn)統(tǒng)計上對用戶的行為引導(dǎo)，爭取達到投入可測算、效果可預(yù)期的運營效果。
5.開放共贏。江蘇銀聯(lián)的蘇惠券已經(jīng)取得了較好的成績，并得到江蘇銀行、政府機關(guān)的高度認可與大力支持。江蘇銀聯(lián)正在將票券平臺、優(yōu)惠券等能力與經(jīng)驗，向銀行APP、政府單位APP等進行輸出（H5、H5+跳轉(zhuǎn)云閃付、API、小程序等方式），并將銀行優(yōu)惠券及卡權(quán)益、政府綠色食品補貼、工會補貼等與江蘇銀聯(lián)云閃付進行聯(lián)動。江蘇銀聯(lián)打造江蘇省內(nèi)的“蘇惠券”體系，統(tǒng)籌推進銀聯(lián)、銀行、政府等各類優(yōu)惠券，爭取形成獨具特色的票券知名品牌，并將“蘇惠券”向市場中所有票券資源方進行開放，包括商戶、票券拓展商、流量渠道商等。江蘇銀聯(lián)正式制定了“蘇惠券”對外開放的合作機制，最大程度向票券拓展商、流量渠道商傾斜，希望能夠快速引入更多的票券拓展商、流量渠道商，豐富壯大江蘇銀聯(lián)的“蘇惠券”體系。
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