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匯付天下pos機刷卡時間有限制嗎
曾借著人口和市場紅利，在三年時間里將交易筆數(shù)從不到400億筆拉升至近1800億筆的非銀行支付機構們，躺著賺錢的時代漸行漸遠。
2019年，先是年初“斷直連”大限到來，第三方支付機構集體進入“后備付金時代”；央行數(shù)字貨幣未出先火，理論效力超過支付寶、微信支付等；國際支付巨頭PayPal入華，伴隨“外來和尚會否念經(jīng)”的討論競爭愈發(fā)激烈。同時，監(jiān)管亦沒有放松，環(huán)迅支付今年7月領到近6000萬元罰單，刷新支付業(yè)大額罰單紀錄。
后備付金時代
支付機構躺著掙錢時代結束
和其他金融領域主基調(diào)一樣，支付行業(yè)的2019年也在嚴監(jiān)管下度過。
最先到來就是“斷直連”大限。根據(jù)央行規(guī)定，到2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存。從央行披露的數(shù)據(jù)看，備付金規(guī)模早已步入萬億量級。
實際上，備付金交存比例是階梯式遞增，前后共歷時了近兩年時間，支付機構已有充足預期，也消化了大部分影響。但業(yè)內(nèi)人士表示，支付機構因此出現(xiàn)的收入缺口是無法忽視的，尤其對于以預付卡等“吃息差”業(yè)務為主業(yè)的一些中小機構而言影響更甚。
據(jù)億歐智庫統(tǒng)計，2017年之前，網(wǎng)絡支付機構備付金收入占總收入比達到11.26%，2018年下降至5.4%，今年“斷直連”后為0。
支付機構與銀行的議價權消失，成本壓力已開始向用戶端傳導，支付機構打法已從“羊毛出在豬身上”回歸到“羊毛出在羊身上”。從去年開始，支付機構的牌照價格已出現(xiàn)縮水，對用戶的補貼優(yōu)惠政策也陸續(xù)減少。公開資料顯示，移動支付市場合計份額超過九成的“雙寡頭”支付寶、微信支付，從2018年年中開始，或調(diào)整了信用卡還款手續(xù)費，或恢復商家收款標準費率。微信支付要求部分通過費率補貼等形式向商戶宣傳“零費率”、“低費率”收單技術服務的服務商，于2019年2月1日前完成整改。支付寶則是從2月1日起恢復商家收款0.6%的標準費率，此前支付寶曾在2016年將這一費率優(yōu)惠到0.55%。
不能躺在備付金上繼續(xù)吃利息，意味著支付機構要開發(fā)更多業(yè)務空間，做金融增值服務或發(fā)展聚合支付等模式。這個過程同樣伴隨嚴監(jiān)管。中國支付網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，央行及分行共對支付機構開出逾50張罰單。進入下半年不久，7月12日，環(huán)迅支付因違反《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等相關規(guī)定，被合計罰沒5939.41萬元，創(chuàng)下第三方支付機構最大罰單紀錄；8月，易智付因存在多項違規(guī)行為，被合計罰沒1599.51萬元；9月，騰訊財付通、平安付兩家支付巨頭也領到罰單。
競爭加劇
PayPal入場，央行數(shù)字貨幣未出先火
國際支付巨頭PayPal在國慶前夕拿到我國市場“通行證”，其在跨境支付等領域和國內(nèi)支付機構開始短兵相接。
“PayPal在跨境支付優(yōu)勢更大，有跨境場景，也有牌照，跨境支付今年增長很快，而且是藍海領域?！币子^分析師王蓬博表示。目前，PayPal支付平臺遍及全球200多個國家和地區(qū)，支持100多種貨幣支付和56種貨幣提現(xiàn)操作。
目前國內(nèi)除銀聯(lián)、支付寶、微信支付等支付巨頭外，連連支付、寶付支付等機構也在跨境支付業(yè)務上有所布局。
不過，王蓬博分析稱，短期看，PayPal對國內(nèi)市場影響不大，因為國內(nèi)機構費率低。
億歐智庫報告顯示，PayPal2017年商戶服務平均費率為2.53%，扣除成本凈費率約1.55%。支付寶和微信支付在今年2月才剛剛同步將國內(nèi)商戶服務費率提升至0.6%，凈費率僅0.3%-0.4%。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言也表示，PayPal入華缺乏C端用戶基礎，且大規(guī)模獲客空間不再。
今年備受關注的央行數(shù)字貨幣，尚未推出，已一石激起千層浪。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，與常用的支付寶，微信支付相比，央行數(shù)字貨幣（DCEP）的效力和安全性是最高的。微信、支付寶的電子錢包是商業(yè)銀行結算，商業(yè)銀行和電子支付企業(yè)可能破產(chǎn)，而DCEP是法幣，具有法償性。
中金公司發(fā)布的研報預計，在目前移動支付滲透率快速提升的背景下、以數(shù)字錢包為載體的數(shù)字貨幣會以較快的速度為大眾所接受。但考慮到用戶對商業(yè)銀行、頭部支付機構已建立起的信任感、移動支付習慣的養(yǎng)成和逐漸固化等，數(shù)字貨幣對電子貨幣影響有限。
服務下沉
支付機構加快B端布局
競爭加劇，支付機構在積極謀變。
目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)等都推出各自的刷臉支付產(chǎn)品，其在便捷性上較掃碼支付、指紋支付更勝一籌。“不用掏手機就可以實現(xiàn)支付，現(xiàn)在還在用戶培養(yǎng)階段，但可能是巨頭間超車的一個機會?！蓖跖畈└嬖V新京報記者。
而安全問題也一直繞不開。央行科技司司長李偉表示，人臉識別支付線下應用風險相對可控，基本具備試點應用的條件，但人臉屬于弱隱私生物特征，信息誤用風險比較大，數(shù)據(jù)采集應明確獲得客戶授權。
在“后備付金時代”，激烈的市場競爭迫使支付機構不得不加速轉型。不少機構已將目光投向B端，支付寶和微信支付此前加大對線下服務商的扶持力度即是一個例子，拉卡拉、匯付天下等發(fā)力SaaS（Software as a Service，意為軟件即服務），銀聯(lián)商務、快錢等機構也在為零售、物業(yè)、醫(yī)療等數(shù)十個行業(yè)精準定制“支付+行業(yè)”解決方案，滿足場景化需求。
王蓬博表示，第三方支付機構必須去把服務下沉，一是區(qū)域下沉，比如原來支付機構拼搶一二線城市，現(xiàn)在得到三四線和更小的城市去；二是服務下沉，比如原來可能給航空公司只是出個機票，現(xiàn)在可能要包含機場點餐、行李超重繳費等；三是用戶下沉，比如原來服務頭部、腰部商戶很好，現(xiàn)在要想怎么為更小商戶服務更好。
展望
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是下一決勝場
在“流量枯竭”、監(jiān)管從嚴、競爭加劇的環(huán)境中，支付業(yè)紛紛下沉服務，向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進軍。
騰訊董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰表示，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)正成為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重要載體，與數(shù)字政府和智慧社會是密不可分的整體。拉卡拉創(chuàng)始人、董事長孫陶然表示，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，包括支付企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)，都要從經(jīng)營產(chǎn)品轉向經(jīng)營用戶。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)被業(yè)內(nèi)視為互聯(lián)網(wǎng)下半場的主戰(zhàn)場，其玩法更看重為B端提供的垂直服務能力，且與C端支付寶、微信的市場地位難以撼動不同，B端尚未形成寡頭局面。
新京報記者 程維妙
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