網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)是否終身運(yùn)行,實(shí)務(wù)研究區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在開展信用卡業(yè)務(wù)還來(lái)得及嗎的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)是否終身運(yùn)行的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.tjfsxbj.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)是否終身運(yùn)行
人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長(zhǎng)10.25%,增速放緩6.88個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長(zhǎng)11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點(diǎn)；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。借記卡在用發(fā)卡數(shù)量與信用卡在用發(fā)卡數(shù)量之間的比例約為12.74:1，較上年末有所上升。截至2015年末，全國(guó)人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長(zhǎng)9.62%。其中，人均持有信用卡0.29張，較上年末下降14.71%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.34張和1.01張。每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6279張，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為238張。全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額為10106元，筆均消費(fèi)金額為1894元，全年銀行卡滲透率達(dá)到47.96%。信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億元，信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度1.79萬(wàn)元。
從上述信息里我們可以清楚勾勒出當(dāng)前業(yè)態(tài)，銀行信用卡發(fā)行增速放緩，以北京、上海為代表的一二線城市信用卡市場(chǎng)趨于飽和。究其原因，有人認(rèn)為是由以下原因?qū)е拢?/p>
?一是在一二線城市，信用卡市場(chǎng)趨向飽和，而各行信用卡業(yè)務(wù)在三四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)尚未鋪設(shè)成熟，導(dǎo)致新增客戶源受限；
?二是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩中趨穩(wěn)，各行加大發(fā)卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從嚴(yán)發(fā)卡；
?三是互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品如京東白條、支付寶花唄以及各種互聯(lián)網(wǎng)分期貸款、P2P等快速普及，其應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷拓展，逐漸成為信用卡的替代品，分散了部分市場(chǎng)需求。
在這一背景下，一些未開展信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)問(wèn)，現(xiàn)在再申請(qǐng)信用卡牌照，開展信用卡業(yè)務(wù)還來(lái)得及嗎？實(shí)際上無(wú)需多想，答案是肯定的。但這個(gè)答案未必能信服眾人。就如同太太問(wèn)你，“我這身衣服好看嗎？”男人通常會(huì)回答“挺好看的”，可女人會(huì)覺(jué)得你在敷衍她。如果你說(shuō)，“來(lái)來(lái)來(lái)，轉(zhuǎn)一圈讓我看看”，之后再把她拉過(guò)來(lái)看著她說(shuō)，“真挺好看的”，這時(shí)的答案是值得她信服的。所以，回答問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)在于你要表示出認(rèn)真程度，要有分析、有針對(duì)性地說(shuō)。
過(guò)往例證。歷史早已證明，本文題目的答案是肯定的。1985年，美國(guó)零售商西爾斯發(fā)行“發(fā)現(xiàn)卡”(Discover Card)，而當(dāng)時(shí)銀行界普遍認(rèn)為信用卡市場(chǎng)已經(jīng)飽和，發(fā)現(xiàn)卡成功的可能性不大。但到1990年末，它已成為美國(guó)第三大信用卡。發(fā)現(xiàn)卡利潤(rùn)豐厚，在短短的幾年里就收回了初期成本，包括建立相當(dāng)可觀的獨(dú)立的商戶網(wǎng)絡(luò)的投資。此后，美國(guó)電報(bào)電話公司(AT＆T)，該公司直接向消費(fèi)者發(fā)放信用卡，并建造了自己的服務(wù)設(shè)施，租用Total System的結(jié)算、交割等服務(wù)。由于該公司提供終身免費(fèi)服務(wù)，并且花費(fèi)了數(shù)千萬(wàn)美元用于廣告宣傳，所以在發(fā)卡的第一年即1991年，就開立了五百多萬(wàn)個(gè)賬戶。他們是采取了什么有利的措施，能夠迅速在一個(gè)新的行業(yè)內(nèi)立住腳，并取得成功呢？據(jù)資料介紹，主要措施之一就是“免除當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)通行的信用卡年費(fèi)”。不過(guò)時(shí)移世易，照抄別人的經(jīng)驗(yàn)可能會(huì)走彎路。舉這個(gè)例子只是想說(shuō)明，任何時(shí)候只要方法對(duì)頭，總是能夠從林立的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里分得一杯羹，甚至是后來(lái)居上。
展望中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，依然為后續(xù)加入的發(fā)卡銀行留有巨大的市場(chǎng)空間。雖然新常態(tài)背景下經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有變，經(jīng)濟(jì)韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特征沒(méi)有變，經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的良好支撐基礎(chǔ)和條件沒(méi)有變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的前進(jìn)態(tài)勢(shì)沒(méi)有變。隨著國(guó)家供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，國(guó)際合作全方位加強(qiáng)，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)有望進(jìn)一步加大，這將進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)快速發(fā)展。2016年初，一些業(yè)內(nèi)的領(lǐng)軍人士指出：隨著我國(guó)人均可支配收入不斷增加，中產(chǎn)階級(jí)擴(kuò)容，個(gè)人消費(fèi)需求、金融需求、財(cái)富管理需求快速增長(zhǎng)，銀行卡在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中將發(fā)揮更加重要的作用。
基于NFC的移動(dòng)支付將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，以及跨境支付市場(chǎng)將持續(xù)快速發(fā)展，都為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊空間。在銀聯(lián)“云閃付”旗下的HCE 、Apple Pay、SamsungPay等移動(dòng)支付產(chǎn)品已經(jīng)點(diǎn)爆了眾多銀行上線新業(yè)務(wù)的熱情，激發(fā)了廣大持卡人用卡積極性，影響和吸引了大批未領(lǐng)卡的民眾關(guān)注。當(dāng)前，國(guó)家正在實(shí)施“一帶一路”戰(zhàn)略，人民幣國(guó)際化進(jìn)程也在加快。廣大民眾的用卡需求已經(jīng)不再局限在國(guó)內(nèi)，而是放眼于全球，境外旅行模式也從（到）景點(diǎn)拍照向體驗(yàn)式的全景旅游轉(zhuǎn)化。這些都為發(fā)卡銀行擴(kuò)大用卡交易規(guī)模，提升盈利空間提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在進(jìn)入信用卡市場(chǎng)正當(dāng)其時(shí)。目前，尚未取得信用卡業(yè)務(wù)牌照的區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)大都不處于一二線城市之列。這從地理上錯(cuò)開了與業(yè)內(nèi)發(fā)達(dá)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)距離，或者可以這樣理解，當(dāng)?shù)氐某挚ㄈ巳后w遠(yuǎn)未如一二線城市那樣飽和。客觀上為這些機(jī)構(gòu)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。其次，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)當(dāng)前進(jìn)入信用卡市場(chǎng)可以有效發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)。眾所周知，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)是舶來(lái)品，30多年的發(fā)展歷程中走過(guò)很多彎路。而當(dāng)前，大家已經(jīng)取得共識(shí)，不要跑馬圈地粗放發(fā)卡，要精耕細(xì)作，精準(zhǔn)發(fā)卡。盈利模式多樣，而且各地因地制宜，在發(fā)卡模式和營(yíng)銷模式等方面創(chuàng)新不斷。后進(jìn)者完全可以全面梳理大家的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身情況制定發(fā)展策略。同時(shí)，在從業(yè)人員和業(yè)務(wù)技術(shù)方面可以自我培育，也可以直接引進(jìn)。在客戶開發(fā)方面，民眾已經(jīng)很熟悉發(fā)卡銀行從高端到普及的等級(jí)化分，后進(jìn)入的區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)需像初期發(fā)卡銀行那樣過(guò)多承擔(dān)業(yè)務(wù)常識(shí)宣傳，而是可以根據(jù)自身掌握情況靈活開展業(yè)務(wù)。
在市場(chǎng)開發(fā)中，由于情況瞬息間千變?nèi)f化，往往需要發(fā)卡銀行迅速應(yīng)對(duì)。而區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)決策鏈條短，反應(yīng)快的優(yōu)勢(shì)就可以顯現(xiàn)出來(lái)。例如，原先發(fā)卡要求申請(qǐng)人具有穩(wěn)定收入來(lái)源、資信可靠。在大城市，申請(qǐng)人只要表明自己的工作單位和工資情況就可以做出判斷，而在三線城市和縣鄉(xiāng)以下，在采用這一標(biāo)準(zhǔn)就有可能脫離實(shí)際，把一部分資信可靠、用卡需求強(qiáng)烈的優(yōu)質(zhì)客戶擋在門外。有些區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)就發(fā)揮自身決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)實(shí)際情況，繼續(xù)采用擔(dān)保人政策，或者創(chuàng)新資產(chǎn)抵押模式（對(duì)于輕資產(chǎn)單位，可以用知識(shí)產(chǎn)權(quán)低壓；對(duì)于農(nóng)戶可以用土地租賃權(quán)、林權(quán)等形式抵押），有效解決了申請(qǐng)人入門的“政策門檻”。對(duì)于那些有資金需求的客戶，推出有針對(duì)性的分期付款，基于貸記卡信用額度的放款等措施，牢牢地把握住客戶。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮中，用卡支付已經(jīng)成為主流，并且正在醞釀形成新的浪潮席卷而來(lái)。今年3月1日微信支付提現(xiàn)開始收費(fèi)，而與此相反，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行聯(lián)合從2月25日起陸續(xù)對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)際上，2015年上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行等機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)施了手機(jī)銀行渠道的免費(fèi)策略。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不僅是在收費(fèi)政策上走在了國(guó)有大行的前頭，而且在支付手段創(chuàng)新上不甘人后。在銀聯(lián)云閃付旗下的Apple Pay首批上線銀行中一樣閃現(xiàn)著區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的身影（寧波銀行、廣州銀行）。當(dāng)前，用卡支付已經(jīng)不是銀行一家涉足的領(lǐng)域，微信和支付寶早已身在其中。但是，在新形勢(shì)下業(yè)務(wù)創(chuàng)新上大家都是處于同一起跑線的，只是大家比拼的領(lǐng)域已經(jīng)部分線上線下了。有鑒于此，后來(lái)者結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”在“場(chǎng)景”和“跨界”等方面進(jìn)行創(chuàng)新和深耕，推出更有針對(duì)性的產(chǎn)品，滿足持卡人更為多元的需求，無(wú)疑就取得了入場(chǎng)的門票。
市場(chǎng)環(huán)境更為成熟，政策法規(guī)監(jiān)管更加貼近實(shí)際。2016年4月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。其主要目的是賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)定價(jià)自主權(quán)、推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步市場(chǎng)化。信用卡定價(jià)的放開，我們應(yīng)當(dāng)看作是順應(yīng)了是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在城鄉(xiāng)差別依然存在，不同客戶群體需求各不相同的情況下，采用差異定價(jià)，不僅充分能夠展現(xiàn)發(fā)卡銀行適應(yīng)市場(chǎng)的靈活性，而且有利于信用卡業(yè)務(wù)深入到各個(gè)層級(jí)中。當(dāng)然，發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主定價(jià)也是國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化的必然要求。如此，將有利于更好地滿足居民消費(fèi)信貸需求、支持居民消費(fèi)潛力的釋放。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要進(jìn)一步提升消費(fèi)的貢獻(xiàn)，消費(fèi)的持續(xù)性增長(zhǎng)除受制于居民收入水平和收入增長(zhǎng)外，還受到消費(fèi)信貸環(huán)境的影響，目前國(guó)內(nèi)仍有大量的居民信貸需求未得到滿足。而優(yōu)化消費(fèi)信貸管理模式、加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，可以更好地滿足新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用。
信用卡定價(jià)放開后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有了定價(jià)自主權(quán)，能夠真正根據(jù)客戶的信用等級(jí)、綜合效益等評(píng)估，確定與風(fēng)險(xiǎn)、成本相匹配的信用卡透支利率水平；發(fā)卡機(jī)構(gòu)將會(huì)加快信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)客群特點(diǎn)，開發(fā)出最低還款額不同、服務(wù)費(fèi)不同、支持不同預(yù)借現(xiàn)金功能的差異化產(chǎn)品。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客群制定更高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客群配備相適應(yīng)的高端權(quán)益等方式，能夠不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，并有利于形成彼此間的客群錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。這些變化給銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、信息管理水平、客群經(jīng)營(yíng)能力等方面提出了更高的要求。
盈利能力將是未來(lái)每一家機(jī)構(gòu)面臨的大考。隨著息差收窄及不良貸款額、不良率持續(xù)雙升，拓展中間業(yè)務(wù)、增加非利息收入正在成為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要途徑。從各行已經(jīng)披露的年報(bào)數(shù)據(jù)可以看出，各行在信用卡業(yè)務(wù)上已經(jīng)開始采取差異化發(fā)展模式，一改之前粗放式發(fā)卡戰(zhàn)略，各行依據(jù)自身情況將調(diào)整發(fā)卡增速。國(guó)有大銀行增長(zhǎng)率出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，股份制銀行市場(chǎng)導(dǎo)向則更明顯，將側(cè)重于提高信用卡的盈利能力。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為人民銀行4月份發(fā)布的《通知》，將給信用卡市場(chǎng)帶來(lái)巨大改變，一方面給了銀行更大自主權(quán)，另一方面會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。譬如，未來(lái)各行將對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行更為細(xì)化的經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化。并且，為了吸引消費(fèi)者辦卡，激勵(lì)刷卡消費(fèi)，銀行在規(guī)定范圍內(nèi)或開打“價(jià)格戰(zhàn)”、“優(yōu)惠戰(zhàn)”。一潭死水，波瀾不驚，新進(jìn)者就難以插進(jìn)去。反之，不僅整體規(guī)模會(huì)擴(kuò)展，新進(jìn)者也會(huì)找到更多的進(jìn)入機(jī)會(huì)。但是，進(jìn)入只是第一步。隨著信用卡業(yè)務(wù)成熟度不斷深入，相信監(jiān)管部門也會(huì)逐步放開準(zhǔn)入審批。所以，進(jìn)入不應(yīng)該是大問(wèn)題，站住腳，發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)的作用，成為行內(nèi)業(yè)務(wù)收入的主力才是所有從業(yè)人員的著眼點(diǎn)。尤其是今年3月18日，國(guó)家發(fā)改委和人民銀行宣布下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)，從發(fā)卡方、收單方帶來(lái)的收入將大幅減少。發(fā)卡銀行必須借助用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強(qiáng)，提供形式多樣的金融服務(wù)，如信用卡分期、商戶融資等，在刷卡手續(xù)費(fèi)之外獲得更多的厚利型收入。
商業(yè)銀行增收一是要靠創(chuàng)新帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，二是加強(qiáng)風(fēng)控，減少業(yè)務(wù)損失。兩者都離不開科技支持。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，為支付創(chuàng)新奠定了技術(shù)條件。如果新進(jìn)者能夠在大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈等技術(shù)方面推出重大的創(chuàng)新應(yīng)用，搶占新利潤(rùn)的制高點(diǎn)就有了更多的主動(dòng)性。
面向縣鄉(xiāng)居民發(fā)行信用卡，提供金融服務(wù)，是提供農(nóng)村金融服務(wù)重要組成部分。在2016年中央一號(hào)文件中，農(nóng)村市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融首次被提及。新華社發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）中指出，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展；擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任；開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)。
面向農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)的主力軍之一，應(yīng)當(dāng)是同屬于區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之列的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行（已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行發(fā)行貸記卡了）。金融服務(wù)不足、金融需求廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)正越來(lái)越多地受到來(lái)自各方的關(guān)注。以內(nèi)蒙古為例，該自治區(qū)地域遼闊，農(nóng)牧民居住分散，有限的金融資源主要集中于旗縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。當(dāng)?shù)劂y聯(lián)及農(nóng)信開展“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”全覆蓋工程延伸了金融服務(wù)觸角，創(chuàng)新了服務(wù)方式，拓寬了服務(wù)渠道，有效緩解了村一級(jí)基層組織支付結(jié)算的難題。截至2015年末，內(nèi)蒙古累計(jì)布放“云POS”智能終端2056臺(tái)，交易筆數(shù)14.13萬(wàn)筆，交易金額105.24億元。單筆交易金額7.45 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)370.12%。截至今年一季度末，“云POS”智能終端產(chǎn)生交易筆數(shù)7.95萬(wàn)筆，交易金額40.01億元。受理環(huán)境的改善必然會(huì)帶動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。此舉也顯現(xiàn)出農(nóng)村支付市場(chǎng)未來(lái)將有巨大的發(fā)展空間。
圖/王水
發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，扶持弱勢(shì)領(lǐng)域和弱勢(shì)群體，是踐行普惠金融理念的重要內(nèi)容，是全面建成小康社會(huì)的必然要求。但是，現(xiàn)階段面向農(nóng)村發(fā)行信用卡面臨很多問(wèn)題。
其一，金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)布放ATM、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助終端等設(shè)備，面臨投入過(guò)大，回報(bào)期長(zhǎng)的問(wèn)題。關(guān)于這一點(diǎn)區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一定要發(fā)揮自身與政府關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)，闡明農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，公益性強(qiáng)，各級(jí)政府應(yīng)加大政策支持力度，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。建議出臺(tái)相應(yīng)的補(bǔ)貼政策。
其二，不能等待農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的改善，而是要通過(guò)發(fā)行信用卡等一系列金融服務(wù)手段，配合政府在農(nóng)村推行信用文化建設(shè)。實(shí)際上，農(nóng)村在一定程度上是熟人社會(huì)，相對(duì)于城市更為注重個(gè)人信用，關(guān)鍵是發(fā)卡銀行要將現(xiàn)代信用價(jià)值觀與當(dāng)?shù)赜^念對(duì)接。在現(xiàn)階段，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要積極參與和配合各級(jí)政府廣泛開展的“信用村”“信用戶”建設(shè)活動(dòng)。當(dāng)然，這一切都是過(guò)渡，最終是要推動(dòng)相關(guān)部門加快建設(shè)較為完備的農(nóng)村征信體系。
第三，隨著農(nóng)村居民收入的不斷增長(zhǎng)，投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾?，其中必然?huì)對(duì)銀行個(gè)人產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生拉動(dòng)，促進(jìn)個(gè)金業(yè)務(wù)特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。同時(shí)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，中產(chǎn)階級(jí)群體將不斷擴(kuò)大，消費(fèi)市場(chǎng)也將不斷擴(kuò)展，對(duì)汽車、旅游及教育等消費(fèi)的需求也將不斷增加，此外農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)從事非農(nóng)生產(chǎn)活動(dòng)，對(duì)購(gòu)置大宗生產(chǎn)和生活用品都將產(chǎn)生巨大的需求，這對(duì)銀行大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)良機(jī)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)行信用卡時(shí)務(wù)必貼近這現(xiàn)實(shí)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，力爭(zhēng)以信用卡為平臺(tái)把全行業(yè)務(wù)聯(lián)結(jié)起來(lái)，使民眾用的方便，用的安心。
第四，要加快互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在農(nóng)村的推廣運(yùn)用。不要在腦海里被農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后等觀念所羈絆，也許正是因?yàn)榭瞻锥啵圆趴赡墚a(chǎn)生巨大飛躍?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)與農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的結(jié)合，是提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性的重要手段。目前，很多地方政府正在進(jìn)一步加快農(nóng)村信息進(jìn)村入戶工程實(shí)施進(jìn)度，提升農(nóng)村信息化水平。將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)作為新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)的重要內(nèi)容，引導(dǎo)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住這一有利時(shí)機(jī)加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度，對(duì)基層單位開展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)創(chuàng)新給予規(guī)范和指導(dǎo)，同時(shí)嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融詐騙等行為。
總之，任何時(shí)候開展信用卡業(yè)務(wù)的大門都對(duì)你開啟。但是，門檻的高度可能會(huì)有所不同。入門后的道路也許曲折，也許坎坷。加快步伐，趕上前行者，走出屬于自己的一片天地，動(dòng)作要越開越好。
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