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急招信用卡pos機(jī)推廣員
文：王倩
圖：尤越
ID：BMR2004
“您好，您需要辦POS機(jī)嗎？目前刷卡費率比較低，養(yǎng)卡合適?！边@是一些POS機(jī)推銷人員在向客戶推銷POS機(jī)時慣用的術(shù)語。
這里的客戶，并非僅專指商戶，也指個人。
目前個人辦理POS機(jī)業(yè)務(wù)，使用虛假交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為屢禁不止。如今，銀行們開始對這種行為奮起反擊。
日前，華夏銀行對信用卡消費積分調(diào)整規(guī)則，對部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易將不再累計積分，共有包括卡友、拉卡拉、上海匯付、瑞銀信在內(nèi)的19家第三方支付機(jī)構(gòu)被銀行“拉黑”。
這是繼民生銀行、光大銀行之后，第三家“拉黑”部分第三方支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。
為何被拉黑？此舉是為了遏制信用卡套現(xiàn)、套積分等“薅羊毛”行為。第三方支付機(jī)構(gòu)POS機(jī)套現(xiàn)行為，屢禁不止。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧表示，有些第三方支付機(jī)構(gòu)通過POS機(jī)，與用戶聯(lián)手套取現(xiàn)金，故意制造虛假商業(yè)買賣交易單據(jù)，銀行的“拉黑”行為主要是用來防范信用卡和收單機(jī)構(gòu)的惡性交易防范金融風(fēng)險。
余豐慧表示，這種金融風(fēng)險主要是指套用的資金用來洗錢、販毒等違法犯罪行為。
套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈
在一家POS機(jī)辦理網(wǎng)站上，《商學(xué)院》記者看到有一條屬于拉卡拉的資訊。標(biāo)題是《拉卡拉電簽POS合作政策》（押金版）?！渡虒W(xué)院》記者按照網(wǎng)站上的聯(lián)系方式進(jìn)入在線咨詢，留言申請一臺拉卡拉POS機(jī)，隨后一位POS機(jī)推銷人員聯(lián)系了記者，目前拉卡拉POS機(jī)刷卡費率為0.58%，掃碼為0.38%，目前沒有押金。
當(dāng)記者問到“如何保證機(jī)器是否正品時”，網(wǎng)站客服人員表示：“機(jī)器可以在人民銀行官網(wǎng)查詢得到，收到機(jī)器后，也可以打電話到總部查詢?！?/p>
當(dāng)記者問到“非商戶能否申請這款POS機(jī)時”，該銷售人員表示：“這款機(jī)子就是給個人使用的機(jī)器，不需要商戶?！蓖瑫r其還表示，“只要本人有信用卡就可以免費辦理，您刷的每一筆都直接是秒到您自己收款儲蓄卡里的?！?/p>
該銷售人員表示，“刷卡后的交易會定位到本地商戶優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商的。這幾乎就是現(xiàn)在個人資金周轉(zhuǎn)養(yǎng)卡用機(jī)器，目前很多人辦的?！?/p>
記者從該銷售人員處申請了一臺拉卡拉電簽版POS機(jī)，該銷售人員表示，“現(xiàn)在辦理機(jī)器是免費的，順豐包郵到付，您到時候付39元的郵費，等機(jī)器到了之后，您激活機(jī)器，刷一筆100元以上的消費，我把這39元通過支付寶返還給您?！?/p>
順豐到付之后，記者聯(lián)系該銷售人員，按照她教授的方法，通過掃描機(jī)器背面的二維碼，進(jìn)入一個完善信息的頁面，該頁面包括三項內(nèi)容：商戶信息、結(jié)算信息、終端信息。銷售人員表示，商戶信息可以自定義，其中商鋪門頭照、收銀臺照、內(nèi)部照等信息，屬于非必填項，也并未要求上傳工商執(zhí)照等牌照。
結(jié)算信息要求綁定一張借記卡，用于結(jié)算。在終端信息一欄中，記者看到，主要是各種卡片的刷卡費率，其中借記卡0.5%、貸記卡0.6%、掃碼費率0.38%、云閃付小額優(yōu)惠費率0.38%。最終的費率，也并非像銷售人員所說的，費率為0.58%。
記者嘗試刷了一筆1000元的消費，入賬到借記卡中，是994元。
記者通過查詢信用卡賬單詳情，發(fā)現(xiàn)該筆消費位于北京通州區(qū)的一家電器商店。記者找到該商家留在網(wǎng)上的電話，嘗試撥打，但并未接通。
《商學(xué)院》就此采訪拉卡拉方面，其表示“一切以公告為準(zhǔn)?！睂τ谟浾咚岬降摹澳壳袄ɡ璓OS機(jī)的推廣業(yè)務(wù)是公司統(tǒng)一進(jìn)行還是由外包人員承擔(dān)？公司對于銷售人員向個人用戶推銷POS機(jī)的行為是否之情”等問題，拉卡拉方面也并未明確回應(yīng)。
《商學(xué)院》記者在二手交易平臺上看到，有大量銷售信用卡積分所兌換的禮品的帖子發(fā)布，也有人收購信用卡積分，涉及各大商業(yè)銀行。
余豐慧表示，目前第三方支付機(jī)構(gòu)，成為信用卡發(fā)卡行收單機(jī)構(gòu)之后，往往在POS機(jī)，特約商戶等存在聯(lián)手創(chuàng)造虛假商業(yè)買賣交易單據(jù)，目的在于套取現(xiàn)金，這種現(xiàn)象非常普遍，也非常嚴(yán)重。
“此次銀行信用卡拉黑第三方支付機(jī)構(gòu)，主要是為了提高準(zhǔn)入門檻，對不合格的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，防范無真實商品交易單據(jù)，防范虛假交易來套取現(xiàn)金的行為。”余豐慧說道，“從長遠(yuǎn)來看，就是為了防范金融風(fēng)險和違規(guī)行為，以及包括套取現(xiàn)金后所進(jìn)行洗錢、販毒等違法犯罪行為?！?/p>
值得注意的是，《商學(xué)院》記者并未找到拉卡拉對于被華夏銀行等幾家銀行信用卡“拉黑”的回應(yīng)公告。
拉卡拉POS機(jī)推廣的業(yè)績
10月14日晚間，拉卡拉（300773.SZ）發(fā)布業(yè)績預(yù)告，預(yù)計2020年前三季度歸屬于上市公司股東的凈利潤6.9億元—7.4億元人民幣，同比增長12%-20%。
拉卡拉第三季度中預(yù)計業(yè)績?yōu)榕ぬ潪橛?。在其業(yè)績預(yù)告中稱，通過投放電簽POS等新型小微收單終端，鞏固公司商戶拓展和市場占有率方面的領(lǐng)先優(yōu)勢；正式落地推廣手機(jī)POS產(chǎn)品，進(jìn)一步打開市場空間等。
易觀支付分析師王蓬博認(rèn)為，目前拉卡拉的贏利點依然在收單業(yè)務(wù)上。事實上，在2020年拉卡拉中報中，就著重突出了該電簽版POS機(jī)的作用。王蓬博認(rèn)為，從行業(yè)角度來看，手機(jī)POS產(chǎn)品，銀聯(lián)曾重點推出過，但其業(yè)績報中電簽POS確實是較為重要的創(chuàng)新，也是目前各大收單支付機(jī)構(gòu)主推的，不用紙質(zhì)打印出票，更加便捷，費率較低。
該電簽POS機(jī)已經(jīng)成為拉動拉卡拉業(yè)績增長的重要因素。
2020年中報，公司營業(yè)收入25.06億元，同比增長0.38%；歸屬上市公司股東凈利潤為4.36億元，同比增長18.99%。
這歸功于該電簽POS機(jī)的作用。在拉卡拉的中報有這樣的描述：“一方面公司上半年啟動了新一輪市場擴(kuò)張計劃，加速新型小微收單終端投放，截至6月末累計新增投放終端數(shù)量超過700萬臺，約占行業(yè)新增同類終端數(shù)量的30%，帶動了公司支付科技業(yè)務(wù)收入自3月份開始持續(xù)增長，二季度同比增長達(dá)8.21%。”
華夏銀行等三家銀行在內(nèi)的銀行信用卡將拉卡拉等19家機(jī)構(gòu)“拉黑”，通過其交易的信用卡不再累計積分，對拉卡拉而言，可謂重重一擊。
線上場景越來越豐富 第三方機(jī)構(gòu)的未來在哪里？
目前，拉卡拉的營收按產(chǎn)品分類劃分為兩部分，分別是支付業(yè)務(wù)、商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)。
在拉卡拉年中報中，公司收單交易金額達(dá)1.74萬億元，同比增長8.24%，其中，掃碼支付交易金額2,965億元；銀行卡刷卡交易金額1.44萬億元。
支付業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的營收為20.46億元，同比減少10.79%，毛利率同比減少3.58%。
拉卡拉的收單支付業(yè)務(wù)主要是線下收單業(yè)務(wù)，且主要面向B端。在其收單交易業(yè)務(wù)中，掃碼支付的交易金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行卡刷卡交易金額。
王蓬博告訴記者，銀行信用卡“拉黑”支付機(jī)構(gòu)，表面上看肯定是為了打擊信用卡套現(xiàn)和專門利用積分薅羊毛的羊毛黨，深度的原因是現(xiàn)在銀行獲客已經(jīng)不再需要更多的支付機(jī)構(gòu)，信用卡增速放緩以后進(jìn)入存量時代，大量的客戶已經(jīng)走到線上獲取的階段。
的確，在華夏銀行、民生銀行的最新公告中，除上述不再累計積分的內(nèi)容外，對于信用卡線上交易的行為，銀行表示鼓勵。
華夏銀行信用卡中心新增的部分網(wǎng)絡(luò)交易累計積分，包含了京東支付、蘇寧易購支付、美團(tuán)支付。微信（財付通）、支付寶積分累計規(guī)則保持不變。
信用卡們越來越重視線上渠道，而線上支付或移動支付，原本就是微信、支付寶們的天下，第三方支付機(jī)構(gòu)的未來又在哪里？
王蓬博認(rèn)為，對支付機(jī)構(gòu)來講，有可能會影響部分支付機(jī)構(gòu)客戶吸引力和黏性，但長期看，只要客戶需求還存在，支付機(jī)構(gòu)就不會受到太大影響?！暗侵Ц稒C(jī)構(gòu)合規(guī)化，一直是其應(yīng)該堅持的東西，也是支付機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的根基?！?/p>
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