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刷pos機(jī)如何做到多元化消費(fèi)
十年前，人們出門時(shí)錢包里沒有現(xiàn)金寸步難行；五年前，帶上各種銀行卡，大額消費(fèi)、購物能夠輕松搞定；而現(xiàn)在，只需要攜帶一部手機(jī)，就可以暢通無阻的的生活。中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及信息通訊技術(shù)的升級(jí)，讓老百姓的生活出現(xiàn)翻天覆地的變化，最直觀的表現(xiàn)在于各類商品和服務(wù)的支付方式與以前大不相同。
尤其是近兩年來，手機(jī)的普及讓金融和科技碰撞出更多的火花，越來越多的小額高頻現(xiàn)金支付場(chǎng)景開始被電子支付取代，支付方式日趨多元化，各類信用卡、移動(dòng)支付模式、受理終端大舉搶占傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付份額。
支付方式改變的背后折射出中國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，因?yàn)椴徽撌荘OS機(jī)、微信支付寶，背后都是基于銀行卡——銀行賬戶始終是支付過程中繞不開的關(guān)鍵。在過去的發(fā)展中，銀行以賬戶為切入點(diǎn)，不斷創(chuàng)新支付支持，助力各類移動(dòng)支付模式和受理終端快速涌現(xiàn)，大大提高了消費(fèi)的便捷性。
當(dāng)前為了迎合年輕群體在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)特點(diǎn)，不少銀行再次推陳出新，致力于推廣無卡支付，布局新一代“電子信用卡”。據(jù)平安銀行信用卡中心副總裁許瓊?cè)A介紹，這種信用卡拋開實(shí)體卡片，在維持了銀行后端三親原則（親核、親訪、親簽）的基礎(chǔ)上，化繁為簡(jiǎn)，聚焦銀行賬戶這一核心，申請(qǐng)便捷，在提高透明度及安全性的同時(shí)，也方便接入更廣闊的支付場(chǎng)景，優(yōu)化整個(gè)消費(fèi)體驗(yàn)，成為銀行打造的信用卡“黑科技”。
支付形式創(chuàng)新求變
所謂“電子信用卡”，實(shí)際上是對(duì)實(shí)體信用卡的延伸和補(bǔ)充，它是銀行為了在移動(dòng)支付時(shí)代更好的適應(yīng)并拓展應(yīng)用場(chǎng)景而采取的創(chuàng)新，其實(shí)質(zhì)是用科技實(shí)現(xiàn)電子化的信用消費(fèi)產(chǎn)品。用戶在滿足三親核身的基礎(chǔ)上通過銀行平臺(tái)申請(qǐng)電子信用卡后即開即用，使用時(shí)將電子信用卡綁定手機(jī)APP或者第三方支付渠道進(jìn)行在線支付，也可用于線下商戶的云閃付，方便快捷。
許瓊?cè)A介紹，從實(shí)體信用卡走向電子信用卡，動(dòng)力來自于支付需求的改變。五、六年前，人們通常只在商場(chǎng)購物、高檔餐飲、購車等較大額的支付場(chǎng)景中使用信用卡。從2014年開始，信用卡支付進(jìn)入小額高頻時(shí)代，但是受制于場(chǎng)景限制。目前隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商戶接入銀行卡支付形式增加，越來越多的小額高頻現(xiàn)金交易開始進(jìn)入電子化支付。而銀行作為支付創(chuàng)新的核心，及時(shí)推出電子信用卡，更有利于支撐各類支付模式和應(yīng)用場(chǎng)景的拓展。
實(shí)際上，銀行不斷探索創(chuàng)新支付方式，是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，傳統(tǒng)發(fā)展模式亟待調(diào)整，培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能成為關(guān)鍵。而在此輪移動(dòng)支付大潮中，中國把握先機(jī)一直走在世界前列。政策層面鼓勵(lì)支付創(chuàng)新，銀行是這一過程中的中間力量，不斷優(yōu)化銀行賬戶的功能，支持移動(dòng)支付發(fā)展，打開支付多樣性，增加數(shù)字貨幣交易量，進(jìn)行支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
同時(shí)，支付技術(shù)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付作為銀行賬戶創(chuàng)新支付場(chǎng)景的一大工具，有效迎合了現(xiàn)今年輕群體的特點(diǎn)，有力地推動(dòng)了國民消費(fèi)增長(zhǎng)。正如許瓊?cè)A在接受采訪時(shí)所說：未來通過電子信用卡對(duì)接移動(dòng)支付，銀行賬戶將更方便得應(yīng)用于小額高頻消費(fèi)，這大大提高了消費(fèi)者的支付效率，節(jié)省了時(shí)間，不僅將推動(dòng)社會(huì)整體消費(fèi)規(guī)模增加，同時(shí)有效增加商戶交易數(shù)據(jù)的積累，有助于二次營銷和商業(yè)模式的優(yōu)化。
更快更安全
許瓊?cè)A指出，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的高速發(fā)展，電子信用卡在便捷與安全兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)同步提升。一方面，電子信用卡省去了過去傳統(tǒng)信用卡發(fā)卡過程中最耗時(shí)的環(huán)節(jié)：制卡、寄卡，做到即申即開，十分便捷；另一方面，在技術(shù)進(jìn)步的加持下，電子信用卡的安全系數(shù)隨著銀行整體風(fēng)控能力的不斷提升有很大升級(jí)，監(jiān)控體系也更加完善。
目前實(shí)體信用卡制卡最快需要1-3天，寄卡環(huán)節(jié)即使使用最快捷的快遞，也存在一定時(shí)滯，收到卡片時(shí)間為1到6天不等，這之前還有審批等環(huán)節(jié)需要耗費(fèi)一定時(shí)間。而電子信用卡節(jié)省了這些環(huán)節(jié)，大大方便了用戶申請(qǐng)和使用，降低了銀行在制卡等環(huán)節(jié)的成本。以平安銀行的“不帶卡”為例，這張電子信用卡最快1分鐘“出卡”，不僅可以暢快享受移動(dòng)支付的便捷，卡片在該行口袋APP專區(qū)當(dāng)中還能進(jìn)行一站式智能管理，持卡客戶可以通過APP專區(qū)查看電子信用卡的卡片信息，體驗(yàn)一系列一鍵智能服務(wù)，成為真正以客戶體驗(yàn)為中心所設(shè)計(jì)的服務(wù)平臺(tái)。
“在審批環(huán)節(jié)，電子信用卡也并不會(huì)因?yàn)樽非罂焖俑咝Ф趸孙L(fēng)險(xiǎn)控制。包括銀行在后端確保客戶本人申請(qǐng)，并通過三親流程核身。而電子信用卡還很好的利用了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，隨著線上用戶大數(shù)據(jù)的積累，信用體系建設(shè)更加完備，移動(dòng)支付時(shí)代銀行的風(fēng)控體系也在進(jìn)一步強(qiáng)化?！痹S瓊?cè)A透露，平安銀行在這方面成果明顯，結(jié)合自身多年積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，平安銀行搭建了一套完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略體系，兼顧了網(wǎng)絡(luò)形態(tài)特質(zhì)和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)立體化客戶畫像，精確判斷信用風(fēng)險(xiǎn)。憑借這樣的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，平安銀行的電子信用卡已可以實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)的秒批。
總體上看，隨著大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的發(fā)展，銀行賬號(hào)系統(tǒng)的安全系數(shù)在不斷提高，電子交易的安全系數(shù)也在提升過程中。如平安信用卡在加強(qiáng)信息交互環(huán)節(jié)的安全管控方面引入了“虛擬小號(hào)”技術(shù)，在信用卡寄送環(huán)節(jié)以“虛擬號(hào)”代替客戶真實(shí)號(hào)碼，有效避免客戶信息在寄送環(huán)節(jié)的信息泄露。綁卡環(huán)節(jié)，平安銀行在業(yè)內(nèi)率先采用以協(xié)議號(hào)代替卡信息的綁定關(guān)系認(rèn)證，第三方支付公司不留存綁卡后客戶卡片信息。
打破金融和生活邊界
一位股份制銀行的技術(shù)人員介紹，未來基于賬戶的支付將會(huì)取代基于卡片的支付，電子信用卡將推動(dòng)銀行賬戶直接和支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商的錢包做綁定，一個(gè)銀行賬戶將實(shí)現(xiàn)多種快捷支付，銀行也借此可以實(shí)現(xiàn)多維度的場(chǎng)景連接，通過場(chǎng)景化、個(gè)性化、智能化方面的開拓，進(jìn)一步打破金融和生活的邊界，提升用戶體驗(yàn)和用戶粘性。
場(chǎng)景化方面，電子信用卡的推出可以有效拓展傳統(tǒng)實(shí)體信用卡的場(chǎng)景布局，金融服務(wù)開始滲透線上線下、境內(nèi)境外等各種消費(fèi)場(chǎng)景之中。目前銀行支撐的各類支付手段，在吃、喝、玩、樂、行等消費(fèi)場(chǎng)景方面已有較好覆蓋。
隨著政府層面的重視，未來將有更多的公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒈晃{進(jìn)銀行的支付場(chǎng)景中，尤其是醫(yī)療、教育、公共繳費(fèi)等場(chǎng)景。通過電子信用卡等技術(shù)創(chuàng)新綁定用戶生活場(chǎng)景，用支付鏈接用戶生態(tài)圈的最后一環(huán)，銀行將為客戶提供一站式服務(wù)，形成近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付融合統(tǒng)一的產(chǎn)品系列。
個(gè)性化方面，隨著支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)積累，用戶的畫像將更加精準(zhǔn)、精確，銀行借此可以提供更個(gè)性化的體驗(yàn)。賬戶將變成一個(gè)傳感器，感知并滿足用戶的個(gè)性化需求。而這背后要求銀行從產(chǎn)品、服務(wù)、營銷到管理全方位改變經(jīng)營模式，打造一個(gè)開放、合作、共贏的個(gè)性化服務(wù)體系。
此外，銀行也將繼續(xù)在支付的智能化方面探索創(chuàng)新。平安信用卡方面透露，未來隨著生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，指紋、視網(wǎng)膜和聲波等支付介質(zhì)將有更廣闊的想象空間。流程的優(yōu)化，介質(zhì)的創(chuàng)新，也將使移動(dòng)支付更具包容性，不止受到關(guān)注技術(shù)、喜歡嘗試新事物的年輕人的追捧，屆時(shí)中老年人也可以更方便和安心地使用這些支付手段，通過動(dòng)動(dòng)手指、眨眨眼、說說話完成電子支付。
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