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平安商旅信用卡能刷pos機嗎
錢曉睿/文
伴隨著2022年年報的披露，已有26家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)浮出水面。
財經(jīng)網(wǎng)金融梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的頭部銀行信用卡發(fā)卡節(jié)奏明顯放緩，部分區(qū)域性銀行信用卡發(fā)卡量及交易額依舊實現(xiàn)快速增長，仍有根植本地持續(xù)拓展的潛力。整體來看，2022年，在用戶還款意愿及還款能力下降等因素影響下，銀行信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，近七成不良率抬升，多家不良貸款翻倍增長，風(fēng)控能力面臨考驗。
專業(yè)人士分析稱，信用卡業(yè)務(wù)已進入存量競爭時代，人均持卡量下降是必然的結(jié)果。在此背景下，銀行信用卡競爭的重點主要集中在發(fā)卡營銷、風(fēng)控管理、經(jīng)營效率等方面。各大上市銀行在年報中也描繪出，在圍繞不同客群精耕細作、搭建消費場景、提升智能化服務(wù)水平等方向上的規(guī)劃布局。
“億級”銀行發(fā)卡量增速齊降 區(qū)域性銀行仍有發(fā)展空間
信用卡業(yè)務(wù)是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)力零售金融的重要賽道之一，隨著年報的披露，大部分上市銀行最新信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也陸續(xù)揭曉。
據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融梳理，截至目前，A、H股合計共有26家銀行披露信用卡累計發(fā)卡量情況（部分銀行披露口徑為在冊卡量、結(jié)存卡量或流通卡量），包括5家國有行（農(nóng)業(yè)銀行未披露）、8家股份行（光大銀行未披露）、13家區(qū)域性城農(nóng)商行。
在13家全國性銀行之中，截至2022年末，共有5家銀行信用卡累計發(fā)卡量達到1億張以上，分別是工商銀行1.65億張、建設(shè)銀行1.4億張、中國銀行1.38億張、中信銀行1.07億張、招商銀行1.03億張，交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行發(fā)卡量均在5000萬張以上。
區(qū)域性銀行方面，北京銀行信用卡累計發(fā)卡量最多，截至2022年末達597萬張，其次是寧波銀行、青島銀行分別發(fā)行485萬張、365.24萬張。農(nóng)商行中，廣州農(nóng)商行處于領(lǐng)先地位，去年末發(fā)卡量達199.31萬張。
與2021年末數(shù)據(jù)相比，發(fā)卡量處于第一梯隊的5家“億級”銀行信用卡發(fā)行速度集體放緩，工行、建行、中行、中信、招行增幅為1.23%、-4.76%、2.36%、5.21%、0.29%，較2021年末的1.88%、2.08%、2.53%、9.40%、2.90%均呈下滑狀態(tài)。其中，建設(shè)銀行存量信用卡甚至首次出現(xiàn)下滑，較上年末減少700萬張。
而對于部分區(qū)域性銀行來說，目前信用卡發(fā)卡量還維持著一定規(guī)模的增長。據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融梳理，增速排名前三的寧波銀行、九江銀行、重慶銀行去年信用卡發(fā)卡量分別為485萬張、106.05萬張、43.27萬張，較上年末增長30.38%、27.54%、26.89%。
“信用卡行業(yè)已經(jīng)進入了存量時代，人均持卡量下降是必然的結(jié)果?！辈┩ㄗ稍兘鹑跇I(yè)資深分析師王蓬博指出，行業(yè)在去年受到外部環(huán)境和監(jiān)管影響比較大，這點也反映在了信用卡消費金額上。但對于中小銀行來說仍然有挖掘的潛力，體現(xiàn)為立足當(dāng)?shù)兀槍Ξ?dāng)?shù)乜腿簝?yōu)化營銷和渠道建設(shè)。
在信用卡交易額上，2022年末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、平安銀行信用卡交易額為2.29萬億元、2.92萬億元、1.47萬億元、3.39萬億元，分別同比下滑4.11%、11.79%、6.02%、10.5%。被稱為“零售之王”的招商銀行信用卡交易額位于行業(yè)第一，達4.84萬億元，同比增速為1.52%，而2021年該行實現(xiàn)信用卡交易額4.76萬億元，同比增長9.73%。
區(qū)域性銀行則仍處于上升期，通過完善自營渠道優(yōu)化用戶體驗、推出營銷活動促進消費等多項舉措提升用戶粘性，使得信用卡交易額實現(xiàn)快速提升。青島銀行2022年信用卡交易金額785.07億元，同比增長42.7%；九江銀行信用卡2022年消費額達136.8億元，同比增長22.98%。
九江銀行在年報中提到，該行在信用卡經(jīng)營定位上，牢記區(qū)域銀行使命，鏈接本地近萬商戶，開展了5折奶茶、9元旅游、9元洗車、周六美食、歡樂購等惠民活動。
CBD發(fā)展研究基地首席專家、首經(jīng)貿(mào)金融學(xué)院教授高杰英表示，部分中小銀行增速較為明顯，是因為信用卡業(yè)務(wù)開展得相對較晚，基數(shù)較低。但也表明中小銀行在業(yè)務(wù)細分賽道上深耕仍有可能獲得競爭優(yōu)勢。
逾期情況增多 近七成銀行信用卡不良率上升
在銀行不斷推進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的同時，信用卡所提供的消費信貸也成為用戶進行資金周轉(zhuǎn)的便利渠道。據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融梳理，2022年末，26家披露數(shù)據(jù)的上市銀行中，有18家信用卡貸款余額實現(xiàn)增長，占比近七成，8家增速超過10%。
其中，建設(shè)銀行信用卡貸款余額最高，較上年末增長3.2%至9248.73億元，招商銀行次之，信用卡貸款余額8844.30億元，較上年末增長5.25%。規(guī)模增幅最為明顯的是常熟銀行，信用卡貸款余額64.17億元，較上年末增長74.92%，貴州銀行信用卡貸款余額也增長57.7%至85.81億元。
在信用卡貸款規(guī)模的不斷擴張下，銀行對于該業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的能力也面臨著考驗。披露相關(guān)指標(biāo)的23家上市銀行中，16家信用卡不良率較上年末抬升，占比將近七成，13家已升至2%以上。廣州農(nóng)商行、威海銀行不良率分別達到8.24%、8.18%，占據(jù)不良率最高和不良率上升幅度最大的位置。
另有20家銀行披露不良貸款余額，其中有16家信用卡不良貸款較上年末增長，占比達八成。貴州銀行、廣州農(nóng)商行、威海銀行、九臺農(nóng)商行、重慶銀行不良余額增速已達到100%以上，呈現(xiàn)翻倍增長。貴州銀行信用卡不良貸款余額從2021年末的0.47億元增至2022年末的2.03億元，增幅達334.33%。
對于信用卡不良率大幅抬升的原因，廣州農(nóng)商行向財經(jīng)網(wǎng)金融解釋道，從全國總體上看，信用卡客戶的資信狀況受經(jīng)濟環(huán)境影響較大，這幾年受外部環(huán)境影響明顯，信用卡客戶的財務(wù)能力和償債能力有所下降。
融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦指出，2022年受外部環(huán)境影響，居民消費比較低迷，還款能力也有所下降，導(dǎo)致部分銀行信用卡不良率上升。2023年以來，各地加大經(jīng)濟扶持力度，刺激消費，經(jīng)濟活動和消費環(huán)境有明顯回暖，預(yù)計個人信用卡資產(chǎn)質(zhì)量會出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。
“信用卡行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓，公司信用卡違約金額也出現(xiàn)超預(yù)期增長?！迸d業(yè)銀行在年報中提到，展望2023年，在公司各項風(fēng)險管控措施陸續(xù)落地并產(chǎn)生效果下，預(yù)計信用卡資產(chǎn)質(zhì)量將保持平穩(wěn)，整體風(fēng)險穩(wěn)定可控。
除了部分持卡人收入下降可能影響還款能力外，高杰英也提及逾期增多的另一原因在于信用卡客戶質(zhì)量上，她指出，銀行應(yīng)優(yōu)化獲客質(zhì)量，更加追求信用卡客戶的質(zhì)量，而不是一味看重數(shù)量。
深耕客戶經(jīng)營 信用卡競爭花樣百出
2023年是信用卡新規(guī)落地的第一年，針對銀行信用卡業(yè)務(wù)的跑馬圈地式粗放發(fā)展帶來的一系列問題，銀保監(jiān)會、央行于2022年7月聯(lián)合發(fā)布通知，在規(guī)范信用卡息費收取、加強消費者權(quán)益保護、轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式、規(guī)范外部合作行為管理、推動信用卡線上服務(wù)便利化等方面提出新要求，銀行需要在6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造上的整改，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合通知規(guī)定。
尤其是對于信用卡發(fā)行，監(jiān)管明確指出，部分銀行機構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費，要求銀行機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。
2022年以來，國內(nèi)整體信用卡發(fā)行數(shù)量已開始下滑。近日央行發(fā)布的2022支付體系運行總體情況中披露，截至2022年末，全國共開立銀行卡94.78億張，同比增長2.5%，其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。2021年末，信用卡和借貸合一卡為8億張，同比增速為2.85%。
在存量競爭時代，“活客”成為各大銀行心照不宣比拼發(fā)力的方向。
財經(jīng)網(wǎng)金融梳理年報發(fā)現(xiàn)，上市銀行目前注重對細分客群實現(xiàn)精細化經(jīng)營，推動信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。比如針對年輕客群的興趣與需求，招商銀行推出抖音聯(lián)名信用卡和原神聯(lián)名信用卡；北京銀行發(fā)行“蔬菜精靈聯(lián)名信用卡”“bilibili聯(lián)名信用卡”；工商銀行面向Z世代年輕客群發(fā)行“工銀i未來信用卡”，通過專屬客群產(chǎn)品提升客戶金融服務(wù)體驗。
同時，爭相加大消費場景建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)和優(yōu)惠活動拉動交易額增長。在汽車金融賽道，中信銀行推出首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”及購車分期產(chǎn)品；興業(yè)銀行加大與蔚來、極氪、高合等汽車廠商和經(jīng)銷商的合作力度，開展線上直播、線下試駕、節(jié)日感恩回饋等系列營銷活動；
打造信用卡APP等線上渠道、提供智能化服務(wù)也深受銀行重視，建設(shè)銀行依托“建行生活”平臺，從用戶畫像、流量、金融產(chǎn)品、等方面入手，全面部署信用卡產(chǎn)品和功能。招商銀行通過掌上生活A(yù)pp更好地連接億萬用戶的生活、消費和金融，促動信用卡消費，截至2022年末，累計用戶數(shù)1.37億戶。交通銀行發(fā)布買單吧6.0版本，重點整合推出互聯(lián)網(wǎng)6大場景，使線上業(yè)務(wù)分流率達到97.82%。
“當(dāng)前，銀行信用卡競爭的重點主要集中在發(fā)卡營銷、風(fēng)控管理、經(jīng)營效率方面。”李萬賦表示，銀行要結(jié)合數(shù)據(jù)科技能力，建立客群消費習(xí)慣等多個維度的標(biāo)簽體系，對不同客群可能的高頻次場景進行智能營銷，促活睡眠客戶；同時，做好對重點客戶的營銷力度和需求發(fā)掘，將信用卡和貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)聯(lián)動起來給客戶提供一體化的金融服務(wù)，爭取客戶留存。
高杰英補充道，對于大部分信用卡客戶來說，使用的便利程度是保證客戶不流失的首要因素，銀行要維護現(xiàn)有客戶使用習(xí)慣，再獲客的成本要遠高于維持現(xiàn)有客戶的成本。銀行要提升數(shù)字化服務(wù)水平，如何通過手機銀行提供更具有吸引力的新產(chǎn)品、新服務(wù)，是保持競爭力的重要手段。
【作者：錢曉?！?
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