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1、手動(dòng)輸入銀行卡號(hào)的pos機(jī)原理
手動(dòng)輸入銀行卡號(hào)的pos機(jī)原理
(一)傳統(tǒng)磁條卡與IC卡的技術(shù)原理有很大不同
磁卡以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂復(fù)在卡片上或?qū)捈s6-14mm的磁條壓貼在卡片上。磁卡的信息讀寫相對(duì)簡(jiǎn)單容易，使用方便，成本低，從而較早地獲得了發(fā)展，并進(jìn)入了多個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，如電話預(yù)付費(fèi)卡、收費(fèi)卡、預(yù)約卡、門票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡等。但與后來發(fā)展起來的IC卡相比有以下不足：信息存儲(chǔ)量小、磁條信息易泄露或偽造、保密性差，從而需要計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或中央數(shù)據(jù)庫(kù)的支持等。
IC 卡全稱是集成電路(Integrated Circuit)卡，它將集成電路芯片鑲嵌于塑料基片上，利用集成電路的可存儲(chǔ)特性，保存、讀取和修改芯片上的信息。IC卡的概念是70年代初提出來的，40年來，已被廣泛應(yīng)用于金融、交通、通訊、醫(yī)療、身份證明等眾多領(lǐng)域。按照與外界數(shù)據(jù)傳送的形式來分，IC卡有接觸式和非接觸式兩種。接觸式IC卡的芯片金屬觸點(diǎn)暴露在外，肉眼可以看見，通過芯片上的觸點(diǎn)可與讀寫外界接觸交換信息，目前使用的IC卡多屬這種。非接觸式IC的芯片全部封于卡基內(nèi)，無暴露部分，通過無線電波或電磁場(chǎng)的感應(yīng)來交換信息，通常用于門禁、公交收費(fèi)、地鐵收費(fèi)等需要‘一晃而過’的場(chǎng)合。
IC卡具有磁卡所無法比擬的許多優(yōu)點(diǎn)：存儲(chǔ)容量大，是磁卡的幾倍至幾十倍;安全性高，具有防偽造、防篡改的能力;可脫機(jī)使用，應(yīng)用較為靈活。同時(shí)，也存在著價(jià)格高、抗靜電和紫外線能力弱等缺點(diǎn)。
(二)傳統(tǒng)的銀行磁條卡容易被復(fù)制，安全性沒有芯片卡高
傳統(tǒng)銀行磁條卡容易被復(fù)制。復(fù)制一張磁條銀行卡的技術(shù)并不復(fù)雜，只需滿足兩個(gè)條件即可，一是有專用設(shè)備讀取銀行卡信息，二是能夠獲取該銀行卡的密碼。全國(guó)多個(gè)地方曾發(fā)生銀行卡未離身錢卻被取走的怪事，一般被認(rèn)為是磁條銀行卡被不法分子復(fù)制所致。在一些網(wǎng)站上，甚至有人公開叫賣銀行卡復(fù)制器，瞄準(zhǔn)的就是磁條銀行卡。這些經(jīng)營(yíng)者不但發(fā)布大量銀行卡復(fù)制設(shè)備的圖片，而且還宣稱買了設(shè)備后可用視頻向顧客傳授相關(guān)技術(shù)。
金融IC卡是以IC芯片作為介質(zhì)的銀行卡。金融IC卡容量大，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)具備多種功能。與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，金融IC卡的安全性大為提高。在用卡安全方面，金融IC卡的技術(shù)含量更高、容量更大，采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不會(huì)像磁條卡那樣會(huì)消磁。國(guó)際上至今還沒出現(xiàn)過IC銀行卡被復(fù)制的事。
二、金融IC卡電子錢包與商業(yè)電子購(gòu)物卡的資金管理方法比較
金融IC卡電子錢包的發(fā)卡主體是銀行，而商業(yè)電子購(gòu)物卡的發(fā)卡主體是其他工商企業(yè)。商業(yè)電子購(gòu)物卡在運(yùn)作規(guī)則、財(cái)務(wù)規(guī)范、監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面都不能與金融IC卡電子錢包同日而語(yǔ)。具體表現(xiàn)在：
(一)金融IC卡電子錢包的資金存取或消費(fèi)是銀行的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人業(yè)務(wù)，有詳盡、嚴(yán)格的管理規(guī)章，并以銀行信用作為保障。無論是業(yè)務(wù)運(yùn)作、財(cái)務(wù)規(guī)范還是資金風(fēng)險(xiǎn)控制都執(zhí)行統(tǒng)一的金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
(二)金融IC卡電子錢包業(yè)務(wù)在監(jiān)管上由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管體系運(yùn)作規(guī)范。而商業(yè)電子購(gòu)物卡作為工商企業(yè)發(fā)行的交易工具是單一商家承諾的信用憑證，目前尚未有統(tǒng)一、嚴(yán)格的監(jiān)管制度。如果運(yùn)作不當(dāng)，商業(yè)電子購(gòu)物卡極易造成資金損失風(fēng)險(xiǎn)。
(三)金融IC卡電子錢包的業(yè)務(wù)流程也比商業(yè)電子購(gòu)物卡規(guī)范。金融IC卡有嚴(yán)格發(fā)卡審核、交易監(jiān)控、掛失、退卡、銷卡等流程，對(duì)卡內(nèi)資金完全視同一般的銀行卡進(jìn)行管理。持卡人可以通過銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道獲得銀行支持和服務(wù)。而企業(yè)電子購(gòu)物卡則在卡片管理上不夠完善。許多商業(yè)電子購(gòu)物卡不支持掛失、銷卡等服務(wù)，也缺少必要的支持服務(wù)渠道。
(四)金融IC卡電子錢包是法定貨幣的電子形式，受法律保障;而商業(yè)電子購(gòu)物卡所反映的持卡人權(quán)益僅僅是商家的承諾，屬于商業(yè)信用范疇而不具備法定貨幣的保障性。
三、金融IC卡非對(duì)稱密鑰技術(shù)與普通IC卡技術(shù)的安全原理比較
按照卡內(nèi)集成電路的不同，IC卡可分為存儲(chǔ)器卡、邏輯加密卡和CPU卡(智能卡)。存儲(chǔ)器卡適合于僅以IC卡作為數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)存介質(zhì)或有軟件加密而不擔(dān)心被篡改的系統(tǒng)，價(jià)格較低;邏輯加密卡通過設(shè)置卡上的密碼區(qū)域來控制卡的讀寫，價(jià)格適中，目前應(yīng)用數(shù)量最大;CPU卡的集成電路中帶有微處理器，自身就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算和信息處理，同時(shí)能夠利用隨機(jī)數(shù)和密鑰進(jìn)行卡與設(shè)備的相互驗(yàn)證，安全性高，雖然價(jià)格也稍高一些，但應(yīng)用前景仍然看好。目前中國(guó)人民銀行規(guī)劃的金融卡，國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局規(guī)劃的組織機(jī)構(gòu)代碼證卡，以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部規(guī)劃的社會(huì)保障卡采用的都是智能CPU卡。作為人民銀行金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市，寧波試點(diǎn)的金融IC卡也是嚴(yán)格采用CPU智能卡作為載體。
如上所述，除CPU智能卡外其它各類普通IC卡在安全技術(shù)方面由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，達(dá)到的安全水平也各不相同。尤其在加密機(jī)制方面，普通IC卡有的采用了邏輯加密技術(shù)，有的采用了對(duì)稱密鑰技術(shù)。
邏輯加密的IC卡自身的信息保護(hù)機(jī)制較弱，硬件性能也無法滿足實(shí)時(shí)硬加密的條件，因此邏輯加密IC卡的加密一般是通過卡片之外的受理終端所具備的計(jì)算功能來額外實(shí)現(xiàn)。我們?nèi)粘Ｊ褂弥谐Ｒ姷墓豢?、停車卡、?gòu)物卡等通常就是邏輯加密卡。邏輯加密卡的好處是成本低，但由于安全性不高而無法作為銀行金融卡的載體。
IC 卡應(yīng)用系統(tǒng)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，也進(jìn)入到了新的升級(jí)換代階段，原先邏輯加密卡所承擔(dān)的角色正逐漸被CPU卡所替代，應(yīng)用的需求、安全的考慮、多應(yīng)用的整合加速了CPU卡應(yīng)用的速度，如社保CPU卡的再次升溫，非接觸式CPU卡替代被攻破的邏輯加密卡的呼聲日益強(qiáng)烈。CPU卡的密鑰模式可以分為對(duì)稱和非對(duì)稱兩種模式。
對(duì)稱密鑰IC卡基于對(duì)稱式的加解機(jī)制，在交易時(shí)要求受理終端具備該IC卡的解密密鑰。解密密鑰屬于高度保密的金融信息，因此解密密鑰以獨(dú)立PSAM卡的形式插在每個(gè)受理終端上。由于PSAM卡的管理責(zé)任單位相對(duì)分散，在安全上有以下隱患：一是較易出現(xiàn)PSAM遺失的情況，嚴(yán)重者導(dǎo)致PSAM卡被攻破的可能性大大增加。一旦某張PSAM卡出現(xiàn)泄露或攻破，則意味著整個(gè)對(duì)稱密鑰IC卡體系的保護(hù)機(jī)制出現(xiàn)漏洞，風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。二是公鑰的使用有效期有一定的期限，到期后所有PSAM卡都要批量更換公共密鑰。由于PSAM卡管理分散，更換工作的周期將很長(zhǎng)，人工成本勢(shì)必過高。國(guó)外現(xiàn)行的小額支付體系大多采用此方案實(shí)現(xiàn)安全需求。
寧波試點(diǎn)的金融IC卡采用了非對(duì)稱密鑰體系。在原理上，由于非對(duì)稱密鑰算法的特點(diǎn)，在線路上傳送的都是公鑰，因此密鑰傳輸和更新更方便;私鑰是保密密鑰，產(chǎn)生后不會(huì)在線路上傳送，十分安全。此外，受理終端中存放的也是公鑰，在相同安全性要求下對(duì)終端的安全模塊要求低。具體來說，對(duì)稱密鑰體系與非對(duì)稱密鑰體系的特點(diǎn)比較情況如下：
為保障非對(duì)稱密鑰體系的安全，整個(gè)密鑰系統(tǒng)安全采用了如下保護(hù)機(jī)制：1.根CA系統(tǒng)完全物理隔離，防止系統(tǒng)遭到來自互聯(lián)網(wǎng)的惡意攻擊;2.密碼硬件(加密機(jī))符合FIPS140等級(jí)3的安全要求;3.根CA系統(tǒng)采用完善的權(quán)限管理機(jī)制，所有系統(tǒng)操作都采用雙操作員身份鑒別方式;4.根CA系統(tǒng)完善的加密措施，確保所有數(shù)據(jù)的完整性、可認(rèn)證性和私密性;5.布置本地備份系統(tǒng)和異地災(zāi)難備份系統(tǒng)，在發(fā)生意外時(shí)保證根CA系統(tǒng)正常運(yùn)行。 6.使用安全通道進(jìn)行公鑰證書的信息傳遞。7.對(duì)指定業(yè)務(wù)的密鑰接口人進(jìn)行身份認(rèn)證，重要數(shù)據(jù)也采用信使傳遞。
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