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銀行卡無法刷理財pos機
要說最近最讓投資者傷心的，莫過于一直以穩(wěn)健著稱的銀行理財產(chǎn)品集體性“大虧”。數(shù)千只產(chǎn)品已“破凈”——跌破一元面值。據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，截至11月18日，全市場存續(xù)理財產(chǎn)品累計單位凈值小于1的破凈產(chǎn)品已經(jīng)超過2000只，所幸多數(shù)產(chǎn)品虧損幅度較小。
此次大面積破凈以及出現(xiàn)虧損的核心原因是債券市場的大波動而導(dǎo)致不少理財產(chǎn)品出現(xiàn)了回撤、負收益的情況。很多人之所以驚訝，是因為他們認為銀行理財產(chǎn)品就應(yīng)該是安全的，怎么會虧呢？這說明很多投資者對銀行理財產(chǎn)品還是不太了解。
在理財新規(guī)、凈值化改造之后，收益回撤事件已不是首次發(fā)生，這也意味著以往靠宣傳保本、剛兌的做法已不可能再出現(xiàn)，理財公司要對理財產(chǎn)品做好該有的風(fēng)控管理和告知，而投資者也要為自己的投資選擇負責(zé)。有鑒于此，這次我們?yōu)榇蠹抑攸c分享銀行理財產(chǎn)品的一些基本形式和主要辨別方法，并再次提醒大家：投資有風(fēng)險，入市須謹慎。
01
封閉式理財和開放式理財
常見的銀行理財有現(xiàn)金管理類，固收類、固收+、結(jié)構(gòu)性理財，以及權(quán)益類理財五類，一般投資者可以根據(jù)它們各自的特點來選擇。此外，銀行理財還有一種比較常見的選擇方式，就是根據(jù)它的運作方式來選擇。
根據(jù)銀行理財?shù)倪\作方式，主要分為開放式理財產(chǎn)品和封閉式理財產(chǎn)品兩種。
封閉式理財產(chǎn)品，主要是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間，投資者不得進行認購或者贖回的理財產(chǎn)品，有點類似于定期存款。
它的優(yōu)點是收益會相對高一些，因為銀行募集到足夠的資金后，就不再允許投資者增加或者減少投資金額了，銀行就能把所有的錢用于投資，盡可能的賺取收益。
開放式理財產(chǎn)品，主要是指從產(chǎn)品成立至終止這個期間，理財產(chǎn)品份額總額不固定，投資者可以按照協(xié)議約定，在開放日和相應(yīng)場所，進行認購或者贖回理財產(chǎn)品，有點類似于銀行活期存款。
它相對于封閉式理財來說，靈活性就比較高了。不需要等到理財產(chǎn)品終止日，只要在符合要求的開放期，就可以選擇贖回。
但也有不好的地方，比如它需要提前預(yù)留一部分資金出來，來應(yīng)對每個月可能出現(xiàn)的申購和贖回操作。這會帶來一個問題，就是銀行募集的資金不能全部用于投資，最終收益會受到一些影響。
此外，如果該銀行理財被市場追捧，在認購日出現(xiàn)大量認購，也會導(dǎo)致需要投資的總額過大，增加投資難度，最終分到每個用戶身上的收益會變少。
舉個例子：一個開放式理財產(chǎn)品和一個封閉式理財產(chǎn)品都募集到8億資金。封閉式銀行理財?shù)墓芾砣丝梢园堰@8億全部拿去投資，如果賺到4%的收益率，那就是3200萬（8億*4%=3200萬），在不考慮手續(xù)費的情況下，這3200萬的收益都會分給投資人，理財產(chǎn)品的收益率也是4%。
但如果是開放式理財產(chǎn)品，它的管理人就不能把這8億資金都拿去投資，需要預(yù)留1億在開放日應(yīng)對用戶的贖回，那么同樣賺4%的收益率，就只有2800萬的收益了（（8-1）億*4%=2800萬），這時候理財產(chǎn)品收益率是3.5%。如果開放日不僅沒有人贖回，反而還多了4億認購額，這時候理財產(chǎn)品的收益率就只剩下2.3%了（2800萬/(8億+4億）=2.3%)。
現(xiàn)在我們知道了封閉式理財和開放式理財?shù)膬?yōu)勢和不足，就可以根據(jù)自身的需求來選擇買哪種了。
02
如何分辨銀行理財?shù)恼婕伲?/strong>
在實際生活中，我們還會遇到銀行客戶經(jīng)理推薦理財產(chǎn)品的情況，其中一些看似不錯的產(chǎn)品，往往真假難分，一旦買錯就會造成很大的損失。
中國裁判文書網(wǎng)就披露過，華夏銀行長安支行客戶經(jīng)理趙某私向客戶銷售非該行的理財產(chǎn)品，最終導(dǎo)致程女士遭受200多萬的投資損失。該投資人最大的問題，就是只聽銀行客戶經(jīng)理的建議，而未核實產(chǎn)品的真實情況。
那么我們該怎么核實理財產(chǎn)品的真假，或者是客戶經(jīng)理私自推薦的呢？有三個比較常用的方法。
第一，可以在中國理財網(wǎng)上查詢。
中國理財網(wǎng)是全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)。根據(jù)銀保監(jiān)會以及商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)行未在全國銀行理財信息登記系統(tǒng)進行登記，并獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。簡單說，這個網(wǎng)站是官方建立的權(quán)威理財信息查詢平臺，如果在這個網(wǎng)站上查不到你買的理財產(chǎn)品，那就說明你買的銀行理財不允許在銀行渠道銷售，很可能就是假的了。
具體核查的方法很簡單，點開官方網(wǎng)站，在鑒別產(chǎn)品真?zhèn)蔚哪莻€區(qū)域，輸入理財產(chǎn)品全稱或者產(chǎn)品登記編碼，點擊快速查詢就能跳轉(zhuǎn)到搜索結(jié)果頁面了。如果搜索結(jié)果有你這款產(chǎn)品，那么它就是真的，否則就是假產(chǎn)品了。
現(xiàn)在問題來了，怎么知道銀行理財產(chǎn)品全稱或者產(chǎn)品登記編碼呢？
一般情況下，客戶經(jīng)理會給你一個產(chǎn)品說明書，在產(chǎn)品說明書上就能看到產(chǎn)品全稱和它的登記編碼。如果產(chǎn)品說明書上沒有這些信息，就說明這款銀行理財可能是有問題的。
此外，我們還要看它的發(fā)行機構(gòu)是不是對應(yīng)的銀行。如果發(fā)行機構(gòu)不是客戶經(jīng)理所在的銀行，那這款產(chǎn)品要么是銀行代售，要么是客戶經(jīng)理私向售賣的，這時候你要向客戶經(jīng)理弄清該產(chǎn)品的具體情況，再決定是否購買。
第二，注意產(chǎn)品購買的過程里，是否有雙錄。
什么是雙錄呢？具體來說，就是商業(yè)銀行在營業(yè)場所設(shè)立專門的銷售區(qū)域，并裝配電子設(shè)備，對每筆產(chǎn)品銷售過程同步開展錄音錄像。不管是自有理財產(chǎn)品還是代銷產(chǎn)品，都要實施雙錄管理。
通過雙錄，可以加強商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品的全過程管理，監(jiān)督理財銷售人員的銷售行為，防范出現(xiàn)客戶經(jīng)理誤導(dǎo)銷售或者違規(guī)銷售的行為。
監(jiān)管部門要求銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中必須有這一步。銀行在進行雙錄前，也需要經(jīng)過投資人的同意，如果投資人不同意雙錄，那么銀行就不能銷售該理財產(chǎn)品。如果銀行在售賣過程中沒有雙錄，投資者可以做出提醒，畢竟留下購買記錄是對自己合法權(quán)益的保護。
所有雙錄資料都被保存在內(nèi)部系統(tǒng)里，并通過技術(shù)手段進行保密控制，雙錄過程不允許進行人工干預(yù)，理財銷售人員也不能下載或者對外傳輸雙錄內(nèi)容，因此投資人的這些信息是比較安全的，不會有泄露的風(fēng)險。
監(jiān)管機構(gòu)做這么嚴格的規(guī)定，是因為在此之前出現(xiàn)過有關(guān)的假理財事件。當(dāng)年民生銀行北京航天橋支行30億假理財事件，刷爆了全網(wǎng)。當(dāng)初的行長張某偽造了一款銀行理財產(chǎn)品，推薦該行鯨鉆高爾夫俱樂部的150多個私人銀行客戶，涉及總資金有30億。
當(dāng)時銀行也有雙錄，但并沒有現(xiàn)在這么嚴格，很多客戶在行長張某的誘導(dǎo)下，委托其他人代為購買，最后還是銀行自查時發(fā)現(xiàn)該款銀行理財并不存在，客戶的錢被轉(zhuǎn)入張某控制的賬戶，最終產(chǎn)生了不小的損失。
第三，注意支付細節(jié)。
簡單來說，在購買銀行理財時，轉(zhuǎn)賬過程一定要在銀行網(wǎng)點進行，不要隨便就把錢給客戶經(jīng)理，讓他幫你買，這種不合規(guī)的操作流程很容易被鉆空子，從而出現(xiàn)問題。
華夏銀行出現(xiàn)過一起理財案件。該支行申經(jīng)理向邵先生推薦一個叫蒲黃榆一里、四里房改帶危改項目的產(chǎn)品，說這是華夏銀行推出的新產(chǎn)品，投資100萬以下，年收益9%。邵先生比較動心，使用申某提供的POS機刷卡支付60萬，買了這款理財，隨后該產(chǎn)品就出事了。
總的來看，我們通過以上三點，基本可以判斷出一款理財產(chǎn)品到底是不是真的，或者說它是客戶經(jīng)理私向銷售的產(chǎn)品。
其實投資一定有風(fēng)險，而理財產(chǎn)品凈值漲跌起伏是正?，F(xiàn)象，投資者不應(yīng)遇到產(chǎn)品凈值或收益下跌就著急贖回，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的中長期收益走勢。在購買理財產(chǎn)品之前，投資者也應(yīng)該充分了解自身的風(fēng)險偏好及理財產(chǎn)品的風(fēng)險情況，不購買超出自身風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
因此，每天用一點時間學(xué)習(xí)投資理財知識，提升對投資的基本認知就很重要了。想知道還有哪些更你應(yīng)該了解的理財知識，歡迎關(guān)注我們官方平臺持續(xù)推出的相關(guān)學(xué)習(xí)信息。【財富認知必修課，縱享財富52講】已正式上架熱銷中，這門課主要是基于《賺上100萬不是夢》這本書而來，它是瑞士理財專家多年的經(jīng)驗總結(jié)。我們希望通過課程形式，更加通俗易懂的分享財富認知，講解理財投資知識，讓更多小伙伴了解財富管理的精髓。
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