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淺析pos機(jī)八大功能用途
貴州農(nóng)信桐梓縣聯(lián)社堯龍山信用社\xa0\xa0 鐘華棋
摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”是近年來的根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維方式衍變而來的一個新名詞，是未來各行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”運用發(fā)展的一種趨勢，那么對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社如何向“互聯(lián)網(wǎng)+”+時代轉(zhuǎn)型？農(nóng)信社的“互聯(lián)網(wǎng)+”加什么？本文主要以堯龍山信用社為例，從一個純農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層信用社門柜客戶調(diào)查著手，淺析農(nóng)信社如何做好普惠金融，“互聯(lián)網(wǎng)+”拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，主動對接“互聯(lián)網(wǎng)+”加時代。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+\xa0\xa0 農(nóng)信社\xa0\xa0 機(jī)遇\xa0 挑戰(zhàn)
一、什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？
什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？“互聯(lián)網(wǎng)+”加什么？日前國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動的指導(dǎo)意見》，提出了11個具體行動。其國務(wù)院中第五是“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，鼓勵金融機(jī)構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度主要是各行業(yè)運用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺實現(xiàn)平臺共享，利用大數(shù)據(jù)計算實現(xiàn)個性化定制和利用云儲存和現(xiàn)有已經(jīng)搭建的平臺實現(xiàn)點對點的服務(wù)。筆者認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”，主要是以下三種模式，“互聯(lián)網(wǎng)+”＋服務(wù) 、 “互聯(lián)網(wǎng)＋定制”和“互聯(lián)網(wǎng)+”＋共享。那么對于農(nóng)信社在這三種模式下，能對我們起到什么作用呢？或者對我們有什么用？將目前現(xiàn)有的在柜臺交易，在互聯(lián)網(wǎng)+到來時實現(xiàn)線下交易向線上交易轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)O2O的交易模式，那么互聯(lián)網(wǎng)+在發(fā)展過程中有哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？
二、農(nóng)信社“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)+就是做好普惠金融，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)信息資源共享，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。近年來農(nóng)信社一直在致力于普惠金融的開展，因此普惠金融我們并不陌生，但是如何將轉(zhuǎn)變我們現(xiàn)有線下交易模式，實現(xiàn)線上點對點的交易，互聯(lián)網(wǎng)+在農(nóng)信社過程中對我們有哪些機(jī)遇？通過對政府釋放出的信號以及網(wǎng)絡(luò)熱點文章以及結(jié)合堯龍山信用社實際情況，有機(jī)遇主要有三點：
第一是大數(shù)據(jù)資源共享，客戶的地域局限型得到有效改善\xa0\xa0 桐梓縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要業(yè)務(wù)是根據(jù)相關(guān)部門的規(guī)定在桐梓縣范圍內(nèi)開展存款和貸款業(yè)務(wù)，從風(fēng)險防控等角度來分析，地域上不能跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)。也就是當(dāng)其他縣份有盈利性更好的業(yè)務(wù)的時候不能去拓展，這樣的壓力來自于自身也來自于監(jiān)管。運用了“互聯(lián)網(wǎng)+”以后將拓展服務(wù)覆蓋面，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)分析以后就能遠(yuǎn)程實現(xiàn)的業(yè)務(wù)調(diào)查分析，從而客戶資源的地域局限性將得到有效改善。
第二運用平臺開展線上服務(wù)\xa0\xa0 分流客戶，普惠金融更加徹底，涉及到的面和范圍更加廣泛，通過線上打造不同的客戶終端，實現(xiàn)各年齡段的業(yè)務(wù)覆蓋，真正實現(xiàn)普惠金融，通過客戶群體的分流實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)更好，普通客戶無流失，潛在客戶能挖掘這樣一種客戶培養(yǎng)氛圍。
以堯龍山信用社為例，2015年6月，該社柜面存、取款業(yè)務(wù)共計3126筆，這些客戶中有大約2500筆為年齡在60以上的客戶，如果按照二、八定律那么農(nóng)信社服務(wù)資源百分之八十用于服務(wù)老年人，而他們只能給我們創(chuàng)造百分之二十的利潤，大量的占用了信用社有限的服務(wù)資源，利潤率底下。農(nóng)信社的定位為服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)民客戶就是我們的主要服務(wù)群體，但是利潤是企業(yè)生存最基本的要求，因此如何實現(xiàn)農(nóng)信社的普惠金融，如何將老年客戶實現(xiàn)在線上分流，這就得運用“村村通”助農(nóng)取款終端進(jìn)行分流。村村通助農(nóng)取款終端是基于中國銀聯(lián)和農(nóng)信銀清算中心等平臺搭建的一個線上交易終端是目前農(nóng)信社用于實施普惠金融分流客戶的一個重要方法。
第三財務(wù)成本更加優(yōu)化\xa0\xa0 優(yōu)化財務(wù)成本最直接的做法就是增加收入，減少支出，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來后，變化最大的就是人力資源最優(yōu)組合，物理網(wǎng)點人員配備的逐步減少，員工分工將大的改變，財務(wù)成本降低，企業(yè)盈利將會得到明顯提升。
三、農(nóng)信社“互聯(lián)網(wǎng)+”的挑戰(zhàn)
我們看到了機(jī)遇那么業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型過程中，常常是一把會是一把雙刃劍，那么“互聯(lián)網(wǎng)+”加給農(nóng)信社的挑戰(zhàn)是什么？挑戰(zhàn)主要有四點：
第一、對現(xiàn)有客戶的選擇性更大\xa0\xa0 通過“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺對客戶進(jìn)行分流以后，對客戶的個人質(zhì)要求將會更高。以小額農(nóng)戶個人信用貸款為例，假如農(nóng)戶張三向信用社申請貸款，按照傳統(tǒng)模式將會由本人到信用社線下發(fā)起申請，再由客戶經(jīng)理具體調(diào)查經(jīng)辦。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，客戶只要在手機(jī)APP客戶端發(fā)起貸款申請，系統(tǒng)接受數(shù)據(jù)以后進(jìn)行系統(tǒng)分析，按照要求提交審核人員就能對貸款信息提出判斷意見，或者直接自動做出判斷結(jié)果。那么對于現(xiàn)有客戶的個人素質(zhì)將會是一個很大的挑戰(zhàn)，如果不會線上操作的客戶我們該怎么辦？如果就此選擇性地放棄客戶，不利于發(fā)展普惠金融的初中，但是客戶又無法適應(yīng)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作方法。這就要對業(yè)務(wù)的涉及做一下反思，如果科技的提高客戶無法適應(yīng)，反而更加的不利于業(yè)務(wù)的開展，那么這將是一項失敗的業(yè)務(wù)。
第二、對后臺運行系統(tǒng)要求更高 \xa0 農(nóng)信社和其他國有大型銀行相比，各項系統(tǒng)起步要稍微晚一些，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代就是要將現(xiàn)有的一些業(yè)務(wù)發(fā)在“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺是，實現(xiàn)資源共享，全面提升服務(wù)水平，那么將會對現(xiàn)有的運行后臺提出更高的要求，鑒于銀行系統(tǒng)從安全角度考慮的特殊性，如何安全的對接新的服務(wù)環(huán)境和更加復(fù)雜的客戶群體又將是一個更大的挑戰(zhàn)。
第三、對科技依賴更強(qiáng)\xa0\xa0\xa0 隨著計算機(jī)技術(shù)的快速革新，網(wǎng)絡(luò)信息的更新越來越快，物理網(wǎng)點的功能性逐步的減弱，線上操作功能將會逐步加強(qiáng)，科技將會是這些操作的最有力的保障。普惠金融的實現(xiàn)就是通過科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新來推動業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第四、風(fēng)險把控更難。\xa0 銀行是一個高風(fēng)險行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來后將無疑是對風(fēng)險防控的一大挑戰(zhàn)，將大量的業(yè)務(wù)從前臺交易遷移到線上交易，由于交易的很多不確定性和隱蔽性，監(jiān)管難度會不斷加大，對于農(nóng)信社現(xiàn)有風(fēng)險防控將是巨大挑戰(zhàn)，創(chuàng)新的前提是風(fēng)險可控，為了保持信用社經(jīng)營的可持續(xù)性，如何將風(fēng)險防范于蔚然，又不影響業(yè)務(wù)發(fā)展，值得深思。
四、應(yīng)對機(jī)遇和挑戰(zhàn)的幾點建議：
一、從業(yè)人員提高“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維的認(rèn)識 \xa0 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，也是社會發(fā)展的必經(jīng)之路，新生事物將更加優(yōu)于，要理性看待和正確的對待，作為銀行從業(yè)者，要用發(fā)展的眼光來看待這個問題。
二、加大科技平臺的搭建實現(xiàn)信息資源的共享 \xa0 “互聯(lián)網(wǎng)+”的一個主要標(biāo)準(zhǔn)就是信息資源的共享，同時多方共同搭建信息資源這樣一個平臺，科學(xué)技術(shù)將會決定“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展命脈。目前農(nóng)信社的技術(shù)相對落后如何在發(fā)展中后發(fā)趕超
堯龍山信用社在桐梓聯(lián)社的合理規(guī)劃下，現(xiàn)有自助機(jī)具包括ATM機(jī)和CRM機(jī)，以及村村通自助取款POS終端，貴州農(nóng)信手機(jī)銀行客戶端，網(wǎng)上銀行一代支付U盾等，這些機(jī)具的使用上都使電子替代率得到有效的提高，不過這些機(jī)具在農(nóng)信社的使用處于初級階段技術(shù)不夠成熟，客戶了解得不多。需要更高的層面對這些機(jī)具進(jìn)行功能不斷的完善，需要加大科技平臺的搭建實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息資源的共享。
三、合理轉(zhuǎn)變網(wǎng)點職能實現(xiàn)普惠金融\xa0 目前網(wǎng)點的主要功能為辦理存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點的存在感和依賴性強(qiáng)，要實現(xiàn)普惠金融就要逐步轉(zhuǎn)變網(wǎng)點職能實現(xiàn)O2O的營銷模式，將線下交易轉(zhuǎn)移到線上，充分運用互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展機(jī)遇。
四、著手要早\xa0\xa0 互聯(lián)網(wǎng)+時代信息傳播更快，目前螞蟻微貸、浙江網(wǎng)商銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，而且通過互聯(lián)網(wǎng)傳播的速度是傳統(tǒng)銀行無法比擬的，如果我們反應(yīng)速度還是沒有變化那么在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展潮流中我們將得不到任何發(fā)展優(yōu)勢。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的版圖中，要做好做出特色就得高度重視著手早才能使自身保有量不至于后退。
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