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1、pos機(jī)市場(chǎng)很亂

pos機(jī)市場(chǎng)很亂

信用卡作為一種針對(duì)個(gè)人的無擔(dān)保小金融新型貸款模式，不同于其他的貸款。

客戶在申請(qǐng)時(shí)候，只需要提供身份證明和財(cái)力證明即可，絕大多數(shù)銀行在審核過程中都無法完成實(shí)際意義上的盡職調(diào)查。

僅僅是通過文字以及電話審核來完成授信和發(fā)卡，對(duì)于客戶的畫像和還款能力審核，更是無從查證。

一旦客戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題，財(cái)務(wù)困難，就無法保證客戶可以按時(shí)還款，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主體的個(gè)人消費(fèi)者，是具有非常大的不確定性的。

信用卡不良還有以下特點(diǎn)：

（１）不確定性：基于個(gè)人客戶情況不一，數(shù)量龐大，其還款情況又各不相同，前期的審核無法一一標(biāo)準(zhǔn)化排除。

所以對(duì)于商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)的不良具有非常大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)可大可小，完全取決于銀行的風(fēng)控能力。

（２）隱藏性：社會(huì)環(huán)境較好的時(shí)候，信用卡不良率會(huì)降低，客戶還款意愿也比較強(qiáng)烈，但是一旦發(fā)生各類危機(jī)，信用卡不良的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)，所以信用卡不良具有一定的隱藏性。

（３）突然性：突發(fā)性與社會(huì)環(huán)境息息相關(guān)，一旦整個(gè)信用卡還款鏈條出現(xiàn)問題，突然爆發(fā)大的逾期危機(jī)情況隨時(shí)會(huì)發(fā)生。

特別是一些信用卡鏈本身具有非法性，比如民間借貸，代還款，以卡養(yǎng)卡等情況，更容易突然爆發(fā)。

（４）復(fù)雜性：信用卡從申請(qǐng)到發(fā)卡，環(huán)節(jié)眾多，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能發(fā)生問題，任何一個(gè)疏忽或者問題都會(huì)造成一個(gè)人的信用評(píng)級(jí)下降甚至于進(jìn)入黑名單。

更何況現(xiàn)在各類信用卡數(shù)量品種繁多讓人目不暇接，信用卡的輔助功能也日益強(qiáng)大，所以信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生問題也具有復(fù)雜性。

（５）多因性：信用卡不良發(fā)生的情況多種多樣，也可能是監(jiān)管不嚴(yán)造成的被動(dòng)逾期，透支。

也可能是工作疏忽造成了發(fā)卡不嚴(yán)，還有可能是一些不法分子從一開始就計(jì)劃通過信用卡透支犯罪。

多種原因造成，現(xiàn)階段想完全找到這些問題的原因難度還是非常大的。

究其原因，筆者認(rèn)為還是以下幾個(gè)原因造成的：

（１）發(fā)卡行不良意識(shí)缺乏：自從國(guó)內(nèi)第一張信用卡推廣以來，銀行一直將信用卡視作個(gè)人貸款發(fā)放的輔助通道，并未完全將信用卡作為個(gè)人金融產(chǎn)品出售。

由于信用卡的中間業(yè)務(wù)收入較高，銀行一直將信用卡作為一種特殊的產(chǎn)品進(jìn)行推廣和銷售，作為一線推廣人員的直觀理念而言。

信用卡可以獲取中間業(yè)務(wù)收入，而對(duì)于銀行管理層和領(lǐng)導(dǎo)層而言，信用卡也只是一個(gè)發(fā)放個(gè)人貸款的工具。

所以銀行對(duì)于整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)鏈并未提供全套的完整服務(wù)，如此導(dǎo)致壞賬不良率的提高也理所當(dāng)然。

（２）對(duì)法律法規(guī)了解不透徹：我國(guó)截止目前仍然對(duì)信用卡的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善、明確，從《銀行卡業(yè)務(wù)管控辦法》來看。

規(guī)定中對(duì)發(fā)放卡的銀行機(jī)構(gòu)、銀行、信用用戶等主體的權(quán)利、義務(wù)界定和定義未能明確表述。

在這樣的環(huán)境下發(fā)卡的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于如何處理和定義非法套現(xiàn)無從下手，無法界定，也就無法防患于未然。

比如定義非法套現(xiàn)，至今沒有出現(xiàn)一個(gè)官方的，合理的權(quán)威的定義方式，都是個(gè)案處理。

對(duì)于銀行來說，銀行是金融機(jī)構(gòu)不是執(zhí)法機(jī)構(gòu)，銀行最多就是停止刷卡權(quán)限，其他沒有更加有效的措施來制止。

經(jīng)常銀行由于證據(jù)不足無法報(bào)案，甚至無法暫停ＰＯＳ機(jī)刷卡權(quán)限。

另外，檢查院法院對(duì)于犯罪的定義取證與金融機(jī)構(gòu)非完全一致，取證難，定罪難已經(jīng)成為現(xiàn)階段制止非法套現(xiàn)一大現(xiàn)狀。

（３）粗放式經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管控：信用卡的不良經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理與其他貸款模式不同，由于其額度在不斷的變化過程中。

對(duì)于各家銀行來說，將所有的管理權(quán)限統(tǒng)一通過總行管理的模式并不十分有效，因?yàn)楦鞯貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展人均收入社會(huì)狀況都不相同，使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)管理并不符合實(shí)際。

所以往往信用卡業(yè)務(wù)的管理都下發(fā)通過各個(gè)分行管理，這樣做的弊端就是會(huì)造成管理混亂，幾乎就是各自為戰(zhàn)的模式，征信追繳難度都較大。

現(xiàn)在存在的問題是，不僅僅是員工對(duì)于問題認(rèn)識(shí)不足，就連一些領(lǐng)導(dǎo)，管理人員對(duì)信用卡的經(jīng)營(yíng)也是不夠重視，甚至于放養(yǎng)狀態(tài)例如某次全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)大發(fā)展會(huì)議上。

某省分行銀行卡部領(lǐng)導(dǎo)曾做過如此比喻“如果對(duì)所有擁有正當(dāng)收入的適齡人員全部配發(fā)信用卡的話。

假如發(fā)放１００張，其中有１０張，甚至是２０張、３０張出現(xiàn)不良信用卡，也是可以接受的”對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)如此淡薄的想法，我們應(yīng)該提出嚴(yán)厲的批評(píng)和指正。

另外，鑒于上文提到的對(duì)于員工的指標(biāo)問題，應(yīng)該引起領(lǐng)導(dǎo)層的重視，對(duì)于信用卡下“死任務(wù)”、“人均指標(biāo)”、“必須完成”等字眼也是比比皆是。

這類行為也是對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)不重視，不理解的行為。

信用卡套現(xiàn)的情況由來己久，應(yīng)該說套現(xiàn)行為沒有惡意與無意的區(qū)分，只要通過非正常手段將本應(yīng)用于消費(fèi)的額度變現(xiàn)為現(xiàn)金。

利用銀行的免息政策漏洞套用現(xiàn)金使用的違法手段，信用卡套現(xiàn)近些年來愈演愈烈，形式也不斷的翻新。

有信用卡本卡套現(xiàn)，分期套現(xiàn)，通過裝修貸款套現(xiàn)等等，由于近些年銀行為了招攬客戶，額度一再加大，使得非法套現(xiàn)利潤(rùn)日益增加。

而且大量不法中介參與其中，對(duì)我國(guó)正常的金融秩序造成非常大的危害，甚至對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的聲譽(yù)，都造成了一定的損失。

目前信用卡套現(xiàn)形式主要有以下幾種：（１）商戶通過多刷，大量刷卡使客戶獲取大量積分，然后客戶將信用卡所刷費(fèi)用返還給商務(wù)，這種模式危害不太。

由于信用卡刷卡商務(wù)存在一定的手續(xù)費(fèi)，操作可行性小，一般只有在積分活動(dòng)力度比較大的時(shí)候才會(huì)發(fā)生。

但是危害也是存在的，這種行為會(huì)造成信用卡發(fā)卡行大量的營(yíng)銷費(fèi)用的浪費(fèi)。

（２）通過虛假交易套現(xiàn)最早的虛假交易套現(xiàn)，商戶使用一部Ｐ０Ｓ機(jī)終端，實(shí)際并沒有任何商品以及服務(wù)的提供。

通過客戶刷卡，將現(xiàn)金扣除一定點(diǎn)數(shù)之后返還給客戶。

現(xiàn)階段，非法套現(xiàn)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)淘寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過客戶消費(fèi)之后再退貨，達(dá)到套現(xiàn)的目的。更有甚者，專業(yè)從事套現(xiàn)，不事生產(chǎn)。

套現(xiàn)中介早期往往通過大量各種行業(yè)的Ｐ０Ｓ進(jìn)行套現(xiàn)，最極端的情況有些中介將企業(yè)做成醫(yī)院等非盈利機(jī)構(gòu)，獲取套現(xiàn)的０手續(xù)費(fèi)，再通過大量辦理信用卡。

如此套的金額巨大，危害也隨之增大，銀行業(yè)的損失也水漲船高，其行為己經(jīng)涉及金融詐騙。

（３）不法分子和中介機(jī)構(gòu)養(yǎng)卡套現(xiàn)：隨著信用卡套現(xiàn)的行為越來越泛濫，信用卡套現(xiàn)的極致出現(xiàn)了不法中介，進(jìn)行養(yǎng)卡套現(xiàn)，所謂以卡養(yǎng)卡就是客戶無法進(jìn)行還款。

而每個(gè)月由中介幫助進(jìn)行全額還款，由此避開銀行的透支利息，而在還款日第２天，不法中介就將信用卡全額套出，不斷循環(huán)，由此本該銀行賺取的利息被不法中介非法獲取。

另外非法套現(xiàn)養(yǎng)卡還有一種形式，就是同一個(gè)個(gè)人的幾張信用卡被來回倒刷，不法分子利用各家信用卡不同的免息期，拆東墻補(bǔ)西墻，以達(dá)到養(yǎng)卡的目的。

以卡養(yǎng)卡的行為是非法套現(xiàn)的升級(jí)變種，其危害比一次性套現(xiàn)更為嚴(yán)重，帶來的損失也更大。

無論是哪種信用卡套現(xiàn)方式，都是非法的，其目的都是通過虛假交易來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移，其方式都是通過假借真實(shí)消費(fèi)使用銀行或者代理商的POS機(jī)刷卡消費(fèi)，其行為都己經(jīng)觸犯了法律，其給銀行帶來的損失更是無法估量。

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