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1、銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)可以養(yǎng)卡嗎

銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)可以養(yǎng)卡嗎

銀商20歲了，銀商的二十年征程也是中國(guó)第三方支付行業(yè)從萌芽到發(fā)展的二十年。

撰文 | 張浩東

監(jiān)制 | 項(xiàng)西 攝影 | 李雷

出品 | 支付百科

無論在街頭餐廳還是商場(chǎng)，只要消費(fèi)刷卡、掃碼支付，大家就會(huì)看到帶有“銀聯(lián)商務(wù)”標(biāo)識(shí)的藍(lán)色POS機(jī)或掃碼終端。

可能你并不了解這個(gè)叫做“銀聯(lián)商務(wù)”的機(jī)構(gòu)，實(shí)際上它的確是業(yè)內(nèi)不可忽視的“行業(yè)巨頭”，被業(yè)界簡(jiǎn)稱為“銀商”。

在定位和業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，銀商與母公司中國(guó)銀聯(lián)有著較大的區(qū)別，而銀商也在中國(guó)早期的銀行卡收單以及后來的支付行業(yè)領(lǐng)域走出了獨(dú)立自有的特色和成績(jī)。

銀商成立于2002年12月，由中國(guó)銀聯(lián)控股成立，可以說是中國(guó)首家第三方支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)殂y商的誕生才有的這個(gè)行業(yè)，銀商是首批獲得支付牌照的非銀支付機(jī)構(gòu)，服務(wù)包括全國(guó)范圍的銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的綜合支付服務(wù)，以及多樣化和專業(yè)化的商戶增值服務(wù)。

目前，銀商累計(jì)服務(wù)商戶超過2400萬家，累計(jì)鋪設(shè)終端超過3800萬臺(tái)，亞太收單交易金額連續(xù)九年排名第一，亞太收單交易筆數(shù)連續(xù)五年排名第一。

近日，銀商20歲了，銀商的二十年征程也是中國(guó)銀行卡收單行業(yè)從萌芽到發(fā)展的二十年。銀聯(lián)商務(wù)的成長(zhǎng)故事可以說是中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)鏡像版。

01

聯(lián)網(wǎng)通用，從多端到統(tǒng)一

世界上第一張真正的信用卡誕生于1950年，拉開了電子支付發(fā)展的篇章。不過直到1985年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的＂中銀卡＂才讓中國(guó)有了第一張信用卡，比國(guó)外整整遲到了35年。

在1993年以前，已逐漸有中、農(nóng)、工、建等幾大國(guó)有銀行在進(jìn)行發(fā)卡，可是受理市場(chǎng)的建設(shè)問題遲遲沒有提上議程，“有卡片，但無用武之地”，形成了發(fā)卡與受理并不對(duì)稱的局面。

上個(gè)世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)行和受理規(guī)模較小，而且不能互聯(lián)互通，1993年，國(guó)家提出“金卡”工程，要求實(shí)現(xiàn)POS機(jī)與ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境。銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立了。

由于整合了各地銀行轉(zhuǎn)接公司、金卡公司，銀商也在同年12月應(yīng)運(yùn)而生，一位銀商的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的見證者吳秦對(duì)「支付百科」表示，“換句話說，銀商有些分支公司比中國(guó)銀聯(lián)的誕生時(shí)間還早”。

剛誕生的銀商管理團(tuán)隊(duì)脫胎于中國(guó)銀聯(lián)的受理市場(chǎng)部，銀商誕生的使命就是對(duì)早期中國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)進(jìn)行“改革”，由于國(guó)有大行各自為戰(zhàn)，商戶開拓的也緩慢，讓市場(chǎng)積衍出兩個(gè)問題，一是商戶往往是“一柜多機(jī)”的，就是柜臺(tái)擺滿了各家銀行的POS機(jī)，對(duì)應(yīng)持卡人的不同的銀行卡，商戶被轉(zhuǎn)嫁機(jī)具成本壓力和操作的復(fù)雜化，二是中小銀行沒有大銀行的財(cái)力，即便發(fā)出卡來也布不起POS，卡無場(chǎng)景受理。

這兩個(gè)問題極大制約了中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，銀商作為國(guó)內(nèi)最早的專業(yè)收單機(jī)構(gòu)，率先打響了“求變、革新“的第一槍。

一是面向收單銀行，協(xié)調(diào)統(tǒng)一規(guī)則，由銀商統(tǒng)一布放POS終端受理機(jī)具，以及商戶入網(wǎng)問題，極大的解放了銀行“展業(yè)包袱”，因?yàn)殂y商把苦活累活都干了，確實(shí)是受到了銀行們的歡迎；

二是要面向商戶，解決一柜多機(jī)問題，銀商向商戶提供可受理多家銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化終端設(shè)備受到商戶的支持，解決了資源浪費(fèi)和操作不便的問題；

三是獲得中小銀行們的擁護(hù)，因?yàn)樗麄儾恍枰越ㄊ諉螆F(tuán)隊(duì)和布放機(jī)具就可以讓自己銀行發(fā)出的卡片得到受理。這極大的開拓和促進(jìn)了中國(guó)銀行卡發(fā)行的積極性，也間接的促進(jìn)了中國(guó)電子支付的發(fā)展。

除了對(duì)社會(huì)和行業(yè)的貢獻(xiàn)，銀商還開拓組建了中國(guó)銀行卡收單產(chǎn)業(yè)的底層邏輯和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則。其中主要是兩個(gè)方面：

第一個(gè)是建立了中國(guó)銀行卡業(yè)的首個(gè)收單業(yè)務(wù)規(guī)則，從配合中國(guó)銀聯(lián)業(yè)管委搭建業(yè)務(wù)規(guī)則開始，逐步掌握自建出“銀聯(lián)商務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)程”，對(duì)整個(gè)中國(guó)銀行卡收單領(lǐng)域是開創(chuàng)性的；

第二個(gè)是收單支付體系的標(biāo)準(zhǔn)化，要讓銀商早期團(tuán)隊(duì)的思維從原有銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蛏虘?，主?dòng)探究商戶需要什么，銀商提供什么。

這兩個(gè)方面開創(chuàng)性影響了中國(guó)銀行卡收單行業(yè)的走向和發(fā)展，第一批銀商人為整個(gè)中國(guó)銀行卡收單行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，后來市場(chǎng)上出現(xiàn)的其他收單機(jī)構(gòu)，也基本遵循銀商的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)為“母本”來定制規(guī)則進(jìn)行開展業(yè)務(wù)的。

吳秦感嘆“銀商不光輸出了規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，也向行業(yè)輸送了人才，這些都是銀商為銀行卡受理市場(chǎng)做出的不可磨滅的貢獻(xiàn)?！?/p>

早年間的第三方支付機(jī)構(gòu)，如通聯(lián)支付、快錢、匯付天下、易寶支付等，都是依照銀商的收單模式為藍(lán)本，制定出最初的業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)受理協(xié)議范本，業(yè)務(wù)模式與團(tuán)隊(duì)管理層或多或少都有銀商人的影子。

一句話就是，好比天下武功出少林。

02

全國(guó)下沉覆蓋，從線到面、從內(nèi)到外

“早年，在四五線城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)下展業(yè)最辛苦”一位老銀商市場(chǎng)人向「支付百科」講述過往的經(jīng)歷，“那時(shí)候沒有休息日節(jié)假日，一個(gè)年輕人獨(dú)自扎在鄉(xiāng)鎮(zhèn)就大半個(gè)月，領(lǐng)導(dǎo)就會(huì)說讓我們重走上山下鄉(xiāng)路”。

一二線城市的銀行還會(huì)推薦一些商戶，而越偏遠(yuǎn)地區(qū)都是靠這些銀商人來人工“掃街”，有的時(shí)候等推薦太慢了，銀商人就開始自己組織商戶的培訓(xùn)會(huì)，就是把一些經(jīng)營(yíng)狀況還不錯(cuò)的當(dāng)?shù)厣碳艺偌揭粔K，向他們科普銀行卡知識(shí)與POS機(jī)。

銀行卡那時(shí)候也不普及，商戶們對(duì)這個(gè)卡片一刷就進(jìn)賬數(shù)萬元興趣濃厚，畢竟現(xiàn)鈔假幣的風(fēng)險(xiǎn)大，再講一些商家刷卡故事，商戶的積極性和意愿也就調(diào)動(dòng)起來，相繼的入網(wǎng)接受了POS終端的布設(shè)，那時(shí)候有POS機(jī)的商戶也被彰顯為優(yōu)質(zhì)大商戶。

這些靈光的方法論還被銀商各地分公司推薦學(xué)習(xí)。不知不覺間，還間接幫助商家們培養(yǎng)了中國(guó)第一代的電子支付收銀員。

不管刮風(fēng)下雨、還是烈日當(dāng)空，沒有銀商人穿梭在每一個(gè)大街小巷，就無法以高效、安全、規(guī)范、與時(shí)俱進(jìn)的支付服務(wù)贏得2400余萬家商戶的信賴。

在多年前，銀商就早已建立起南至海南三沙永興島、北抵黑龍江漠河、東臨東海之濱、西達(dá)世界屋脊，覆蓋最廣泛、服務(wù)最下沉的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。特約商戶涉及百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、電商物流等多個(gè)行業(yè)。

銀商服務(wù)覆蓋了中國(guó)大陸所有地級(jí)以上城市及港澳地區(qū)，并下沉至96%的縣域。并且受到“走出去”號(hào)召，銀聯(lián)商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍還擴(kuò)展到日本、韓國(guó)等地，積極參與全球電子支付受理市場(chǎng)建設(shè)。

03

堅(jiān)持初心、合規(guī)穩(wěn)健

完成全國(guó)一線到二級(jí)城市，二級(jí)城市又下沉到縣級(jí)區(qū)域，這已經(jīng)圓滿完成了銀商最初成立之時(shí)的目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任。面臨更多的第三方支付機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單的賽道，按理說應(yīng)該將目標(biāo)放在營(yíng)收和市場(chǎng)上，以免被超越才對(duì)，但是銀商團(tuán)隊(duì)對(duì)此卻十分理智。

因?yàn)椤耙?guī)范發(fā)展”既是銀商的服務(wù)宗旨，也是銀商的管理要求。

他們相信金融傳統(tǒng)和行業(yè)守望的價(jià)值，就像簡(jiǎn)·雅各布斯所說“一座城市首先要需要的是安全與穩(wěn)定，這些才是繁榮的基石?！?/p>

中國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)在發(fā)展期間經(jīng)歷了“預(yù)授權(quán)事件”、“二清風(fēng)險(xiǎn)”、“多家支付機(jī)構(gòu)違規(guī)被注銷牌照”、“斷直連”等問題因素的影響。

銀商團(tuán)隊(duì)充分認(rèn)識(shí)到只有堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，無論是對(duì)自身順利成長(zhǎng)、對(duì)市場(chǎng)秩序、整個(gè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展都具有重要意義，依照人民銀行各項(xiàng)支付規(guī)章制度、中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理制度等，優(yōu)化完善了銀行卡收單業(yè)務(wù)管理制度體系。

在日常經(jīng)營(yíng)中，銀商堅(jiān)持直營(yíng)團(tuán)隊(duì)開拓與維護(hù)，真實(shí)商戶入網(wǎng)，打擊養(yǎng)卡套現(xiàn)、直聯(lián)轉(zhuǎn)接、違規(guī)套用MCC等現(xiàn)象。有效保證了銀商業(yè)務(wù)、服務(wù)的品質(zhì)與合規(guī)。

一直以來，銀商非常強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重，致力于建立平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)行機(jī)制。本著“預(yù)防為主，防重于治”的風(fēng)險(xiǎn)治理理念，通過不斷完善事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)防控舉措，提升銀商各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在新業(yè)務(wù)開拓上，采取大步創(chuàng)新、小心求證，一步一個(gè)腳印，不會(huì)因?yàn)樽陨頁碛薪^對(duì)的商戶資源優(yōu)勢(shì)和豐富的場(chǎng)景，去采用所謂的“二選一”、“強(qiáng)制打包附加業(yè)務(wù)”等有違市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的手段。

近年來，銀聯(lián)商務(wù)銀行卡收單欺詐管控能力一直領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，是全國(guó)性收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)表現(xiàn)最好的單位之一。

銀商已經(jīng)把實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，確定為當(dāng)前和今后一段時(shí)期的主要工作方向，銀商總裁王炎方在日前剛結(jié)束的縱衡論壇上表示：“銀商的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)安全、高效、可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

其中的“安全”，就是要堅(jiān)守“政治合規(guī)和業(yè)務(wù)合規(guī)”，嚴(yán)控商戶和自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保行穩(wěn)致遠(yuǎn)。作為“支付國(guó)家隊(duì)”，銀商在這方面的標(biāo)準(zhǔn)，在同業(yè)中可以說是最嚴(yán)格的，也是最被信任的。

04

面向三個(gè)銀商時(shí)代

當(dāng)前，中國(guó)支付行業(yè)已從“增量時(shí)代”跨入“存量時(shí)代”，面對(duì)新一輪的存量競(jìng)爭(zhēng)，各支付機(jī)構(gòu)都在持續(xù)加大科技投入力度，深耕細(xì)作，開展精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，構(gòu)建差異化服務(wù)，創(chuàng)新多樣化產(chǎn)品，以期在競(jìng)爭(zhēng)中突圍。

銀商一直都在對(duì)準(zhǔn)潮水涌動(dòng)的方向。

去年，銀商提出了支付銀商、增值銀商、科技銀商的“三個(gè)銀商”發(fā)展定位，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展腳步。

“三個(gè)銀商”之間相互關(guān)聯(lián)、三體一面?！爸Ц躲y商”是立足點(diǎn)、出發(fā)點(diǎn)、基礎(chǔ)點(diǎn)，目標(biāo)是做大做強(qiáng)?！霸鲋点y商”是突破口，需要做深做透?！翱萍笺y商”是驅(qū)動(dòng)力，要下功夫做實(shí)做足。其中，“科技銀商”就是銀商對(duì)數(shù)字科技發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和升華。

銀商董事長(zhǎng)田林早在兩年前，就提出了“產(chǎn)品線上化，業(yè)務(wù)平臺(tái)化，經(jīng)營(yíng)數(shù)字化，服務(wù)生態(tài)化”的工作思路，這“四化”思路與“三個(gè)銀商”一脈相承。

基于“科技銀商”的發(fā)展定位，在2022年縱衡論壇上，銀商基于多年來運(yùn)用各類前沿科技不斷打磨和積淀的底層云計(jì)算平臺(tái)，包含業(yè)務(wù)中臺(tái)天罡、數(shù)據(jù)中臺(tái)玄武大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能中臺(tái)“銀商大腦2.0”在內(nèi)的“三位一體”服務(wù)中臺(tái)，升級(jí)推出了新一代的SaaS服務(wù)平臺(tái)——天滿，作為公司統(tǒng)一對(duì)外的產(chǎn)品服務(wù)層，為用戶提供“全周期、全場(chǎng)景、全鏈路”的SaaS服務(wù)，打造開放化數(shù)字服務(wù)生態(tài)。

在服務(wù)應(yīng)用兩個(gè)方面值得關(guān)注與學(xué)習(xí)，一是面對(duì)商業(yè)受理環(huán)境的不確定性，對(duì)真實(shí)商戶客群的生命周期產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

中大型客戶、連鎖機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)的定點(diǎn)收銀臺(tái)，等迫切需要數(shù)字化降本增效，大型客戶本身就是“擇優(yōu)而合”，面向這些“老客戶、老伙伴”提供配套SaaS服務(wù)，需要建立統(tǒng)一的管理平臺(tái)，打通線上線下全鏈路交易系統(tǒng)，后臺(tái)統(tǒng)一呈現(xiàn)操作，這些SaaS模式應(yīng)用成熟后又可以從頭部商戶逐步延展應(yīng)用到中小商戶。

二是“橋”的另一端，面向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用SaaS、大數(shù)據(jù)、金融云、低碳IDC、開放平臺(tái)、智能機(jī)器人等各類支付科技產(chǎn)品，打造個(gè)性化、定制化系列智慧解決方案，幫助銀行拓寬獲客渠道，獲客場(chǎng)景，這些都是銀行所需的。

銀商深入開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，既讓銀商打破了客戶的“管理”壁壘，全面提升工作效率，也幫助客戶打破“增長(zhǎng)”瓶頸，觸達(dá)更多消費(fèi)群體，拓展更多消費(fèi)場(chǎng)景。

銀商的主動(dòng)探索，既體現(xiàn)了作為銀聯(lián)體系金融科技先行者的敏銳嗅覺，也展示了作為支付產(chǎn)業(yè)開拓者的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任。

05

回顧過往，展望未來，再出發(fā)

從今天看來，標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則背后不斷進(jìn)步的效率、生產(chǎn)力與資源優(yōu)化配置，不僅僅對(duì)人們的消費(fèi)方式產(chǎn)生了無以言表的積極影響，硬幣的另一面——中國(guó)銀行收單產(chǎn)業(yè)也同樣受益于此。

二十年來，銀聯(lián)商務(wù)從支付受理市場(chǎng)的重要的拓荒者、開創(chuàng)者，邁向金融科技創(chuàng)新的積極引領(lǐng)者、建設(shè)者，還是堅(jiān)守監(jiān)管合規(guī)要求的堅(jiān)決執(zhí)行者，同時(shí)也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的全面踐行者。

它代表了中國(guó)銀行卡收單產(chǎn)業(yè)真實(shí)發(fā)展的晴雨表，也是二十年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。

依托多年堅(jiān)守的合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，不驕不餒的銀商逐步沉淀出規(guī)模龐大的真實(shí)商戶、受理的交易和沉淀數(shù)據(jù)，這些堅(jiān)守長(zhǎng)期主義所創(chuàng)造的價(jià)值為中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型做了燈塔式的榜樣。與客群的“長(zhǎng)相守”更要值得信賴、值得托付，需要時(shí)刻磨煉提升自身的高效的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，想其所想，做其所做。

永遠(yuǎn)不變的只有變化本身，未來十年，中國(guó)支付行業(yè)將迎來一輪緩增長(zhǎng)周期，只有勇敢、前瞻與智慧并存的船長(zhǎng)和水手才能無懼命運(yùn)風(fēng)暴 ，安全到達(dá)彼岸。

悲觀者永遠(yuǎn)謹(jǐn)慎，也永遠(yuǎn)正確。樂觀者永遠(yuǎn)前進(jìn)，也永遠(yuǎn)成功。

回望當(dāng)初，那種感嘆智慧決策和排除萬難勇敢擁抱時(shí)代進(jìn)步時(shí)的伊始，再看眼下中國(guó)支付數(shù)字化從學(xué)習(xí)到追趕到引領(lǐng)全球支付的趨勢(shì)發(fā)展，是尤其值得敬佩的。

銀商20歲了，夢(mèng)想依在、揮斥方遒。對(duì)“青年銀商”來說，從起跑到奔跑，從奔跑再到卓越，一切正當(dāng)年。

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