網(wǎng)上有很多關于銀聯(lián)稅銀pos機,小微生存危機里的中國產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)變遷史的知識，也有很多人為大家解答關于銀聯(lián)稅銀pos機的問題，今天pos機之家(www.tjfsxbj.com)為大家整理了關于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、銀聯(lián)稅銀pos機

銀聯(lián)稅銀pos機

小微企業(yè)融資難是全球性難題，而以移動支付、數(shù)據(jù)化供應鏈金融為代表的新金融，和生鮮電商、無人售貨、反向定制等為代表的新零售，開始發(fā)生化學反應

文 | 周天

“周天財經(jīng)”原創(chuàng)出品

1974 年，被稱作「窮人銀行家」的穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)造了一種利用社會壓力和連帶責任而建立起來的小額貸款模式，到 2016 年，這家窮人銀行累計發(fā)放了 165 億美元貸款。

但格萊珉銀行適應的是孟加拉地區(qū)的風土環(huán)境，它還不能解決中國當前的問題：如何用更高額度、更低利率讓有進取心的小微企業(yè)得以迅速壯大。

擁有兩三百家門店的服裝老板石曉華也很苦惱，盡管他和銀行一直關系融洽，也嘗試過多種互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融產品，但他始終都沒有找到一款適配于他所在產業(yè)、用起來得心應手的金融產品。動輒就是要他抵押房子，要不就是讓他提供擔保，亦或是采購季節(jié)資金鏈緊繃之時，已經(jīng)批準的貸款難以快速到賬。總之，他的用戶體驗并不是很好。

無論從企業(yè)家本人致富，還是從解決就業(yè)角度，扶貧、紓困小微企業(yè)，已不僅僅是提供資金這么簡單，「授之以漁」、深入產業(yè)提供定制化的貸款方案，為上下游供應鏈賦能，是這個時代提出的更高要求。

但同時，一種「銀行都嫌貧愛富，都是熱衷于鞍前馬后效勞于大企業(yè)，對小企業(yè)不聞不問」的論調幾乎是行業(yè)里的共識，也成為一種被寫進教科書的鐵律。什么樣的銀行能顛覆這樣的鐵律？我始終抱著懷疑態(tài)度。

這種懷疑延續(xù)到 2018 年 10 月底，我走進德力西大廈 15 層，這里是網(wǎng)商銀行位于杭州的總部。這是一家沒有門店，總部位于寫字樓里、成立僅三年的互聯(lián)網(wǎng)銀行。一到前臺，最先吸引我注意的是墻上的三塊牌照，其中含金量最高的是一張銀行牌照。友人議論，當初都以為這塊銀行牌照只是擺設，并無實際用途，沒想到今天，光景已經(jīng)和當初的臆斷截然不同。

我同樣沒想到的是，到了新零售時代，由于消費者越發(fā)挑剔的口味，供應鏈上的小微企業(yè)壓力倍增，這種壓力最直觀地就體現(xiàn)在資金缺口上。

在貢獻了 80% 的就業(yè)機會與 60% 的 GDP 的同時，小微企業(yè)產生了顆粒度更加細碎獨特的金融需求，但正是小急短頻的特性與抵押物不足、財務不規(guī)范的特點一直讓他們游離在主流金融機構的視野之外，小微企業(yè)融資也因此一直是一個世界性難題。

「無論你的流水有多大，利潤多么被銀行認同，沒有抵押物，它是絕對不貸款的。」在談及自己與銀行的合作時，石曉華依然感慨萬千。

2002 年，石曉華在深圳開出了西遇服飾的第一家門店，把美國的設計帶到國內，伴隨購物中心崛起一路開店，銷售額已數(shù)以億計，互聯(lián)網(wǎng)化進程也頗為順利。

但石曉華一直有著不能承受之重：他的上游供應商是維系著門店運轉的生命線，每一天，羽絨、橡膠和 PVC 這樣的服裝原料都會從流向他供應商的工廠，再變成商品進入門店。

「材料價格波動是我們的心腹大患，橡膠、棉花這一類原材料常常半個月內就會發(fā)生近 20% 的大起大落，如果我的供應商不能及時拿到資金去采購，成本的飛漲將非?？植??！故瘯匀A告訴周天財經(jīng)。

「中國制造」越發(fā)需要一種能夠與其供應鏈周轉速度相匹配的定制化金融服務。在新零售帶來的快節(jié)奏變化的供應鏈環(huán)節(jié)中，銀行固定而又繁瑣的手續(xù)，漫長的授信周期仍然是家常便飯。

「傳統(tǒng)銀行放貸只認固定資產，無非是企業(yè)廠房，高科技機器設備和商品房，我們是輕工業(yè)制造業(yè)，沒有前兩者，只能自己買房去申請抵押貸款?！故瘯匀A認為，傳統(tǒng)金融其實已經(jīng)無法匹配新零售時代需求。

石曉華的親身經(jīng)歷是小微企業(yè)融資難這個全球性難題的一個縮影。就在企業(yè)家們一籌莫展之時，以移動支付、數(shù)據(jù)化供應鏈金融為代表的新金融，和生鮮電商、無人售貨、反向定制等為代表的新零售，開始發(fā)生奇妙的化學反應：在付款碼與 POS 機的另一端，連接著碼商、網(wǎng)商、制造商乃至村鎮(zhèn)企業(yè)——中國民營經(jīng)濟的毛細血管，而收單和經(jīng)營流水的數(shù)字化，意外地為新零售的融資創(chuàng)造了評判依據(jù)。依托阿里和螞蟻生態(tài)的網(wǎng)商銀行，找到了催生化學反應的秘密公式。

「網(wǎng)商銀行把我們的流水、交易行為變成了一種資質，讓我們拿到了無抵押的純信用貸款?！故瘯匀A說，他的煩惱被網(wǎng)商銀行從一堆龐雜數(shù)據(jù)的分析中，甄別了出來，雙方一接觸，很快就有了定制化產品。由此，今年 3 月，西遇從網(wǎng)商銀行拿到了第一筆自保理融資，一周內就順利到賬。到了 5 月，更豐富的流水與交易數(shù)據(jù)讓西遇的授信額度翻了三倍。然后，西遇通過自保理額度，再給上游供應商提供資金。

對西遇來說，靈活調配的授信額度，成為他們鎖定優(yōu)質供應商的關鍵所在，在為上游供應商提供提前收款權益的同時，更上游的原材料供應商的賬期也隨之縮短，整個鏈條的資金流得到了緩解，現(xiàn)在，西遇供應商的賬期從原來的 60 天可以縮短至最短 15 天，產業(yè)上下游的黏性得以加強。

「大家總說國產質量不好，當供應商資金吃緊時，為了保證利潤，唯一的選擇就是用更便宜更次等的原材料?！故瘯匀A認為，提升國貨品質，新零售金融是至關重要的方式。從西遇這個案例中我們能看出，沒有新金融的支持，國貨很難做強并形成自己的議價能力，在產業(yè)鏈中也就越發(fā)受制于原材料等環(huán)節(jié)，新零售最為倚重的品質升級，自然也就成了無源之水無本之木。

到今年 6 月，自保理業(yè)務伴隨著阿里新零售的布局開始滲透進線下，在首批 100 家完成了「天貓新零售升級改造」的大潤發(fā)門店里，所有向大潤發(fā)供貨的供應商均可提出資金申請，由網(wǎng)商銀行墊付應收帳款。兩三個月，已陸續(xù)發(fā)放了近 1.5 億元貸款。可以想象，會有多少個石曉華的人生和事業(yè)將被這 1.5 億解救。

銀泰城的新零售一體化實驗則是網(wǎng)商銀行應收帳款池融資的又一個典型樣本，它同樣代表著一種脫胎于供應鏈的新的金融服務模式——「新零售金融」。

2017 年 5 月 19 日，銀泰商業(yè)退市，這家久負盛名的百貨品牌開始由陳曉東打理，直接向阿里巴巴 CEO 張勇匯報，阿里新商場事業(yè)部負責人鄢學鵾也加入了銀泰，成了這個購物中心的 CTO。

鄢學鵾來到銀泰的第一項重點工作，就是把銀泰會員數(shù)字化和與阿里會員體系打通，使得商場與會員的聯(lián)結方式由一個手機號碼變?yōu)榘⒗镔~號。從而做到會員可識別、可觸達和可運營。

到今年 9 月，銀泰商品數(shù)字化程度已經(jīng)達到 58%，而消費者可見的，便是室內導航找店、互動大屏選貨以及刷臉支付喵街 App。另一端，POS 機和二維碼支付清晰的描繪了每一個消費者的消費行為，顧客產生的消費軌跡、動線、熱力圖，也為經(jīng)營者提供經(jīng)營決策。

銀泰的數(shù)字化進程為金融業(yè)務提供了數(shù)據(jù)土壤，也就讓銀泰的入駐商家，有了取得貸款的可能。

銀泰擁有大量聯(lián)營商家和租賃商戶，聯(lián)營商戶由銀泰統(tǒng)一收銀，一般會有一個月到一個半月賬期。網(wǎng)商銀行會據(jù)此提供應收賬款池金融服務，商戶可以提前拿到貨款，用于周轉。待銀泰將銷售款給商戶時，系統(tǒng)會自動判斷貸款余額與應收賬款之間的關系，如觸發(fā)條件，新到賬資金可自動用于商戶償還貸款。

目前，這項業(yè)務僅展開兩周就審批了 13 家商戶，放貸超過 200 多萬元，速度遠超以往。越早拿到貨款，就能越早開始新一輪的「備貨 - 銷售」周轉，在一定時期內周轉次數(shù)變多了，可能帶來的是幾倍于之前的利潤。銀泰入駐商戶喆然服飾 CEO 史海東認為，周轉變多，銷售額也就變多，直接好處是他會在銀泰開更多的店，這讓銀泰和喆然乃至網(wǎng)商銀行，實現(xiàn)了三贏。多方共贏，也成為新零售金融的顯著特征。

在涉及線下商圈場景時，銀泰模式一旦跑通，網(wǎng)商銀行的新零售金融也就有了快速復制的可能。

這些金融服務的核心，是用經(jīng)營數(shù)據(jù)去代替以往抵押物與固定資產扮演的角色，通過經(jīng)營數(shù)據(jù)去發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資需求，也通過經(jīng)營數(shù)據(jù)去判定小微企業(yè)的真實資質。

與以往傳統(tǒng)的供應鏈金融不同，西遇和銀泰城分別代表的自保理業(yè)務和應收賬款池融資，這樣的新零售金融實驗，雖然脫胎于供應鏈，但核心依然是新零售滲透帶來的海量、全面的數(shù)據(jù)支撐。如果說供應鏈金融是站在財務角度窺斑見豹，那么新零售金融則是站在一個更高的視點，通過多維度數(shù)據(jù)全面審視企業(yè)風險，從而做到用數(shù)據(jù)替代不動產。

有了全面而海量的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行可以依據(jù)每一個客戶的實際需求提供個性化的金融服務。在這背后，依托的是阿里龐大的生態(tài)體系，恰恰也是其他金融機構所不具備的優(yōu)勢。

但即使是阿里生態(tài)的數(shù)據(jù)，也只能認知一家小微企業(yè)的線上銷售和移動支付流水，但新零售還有更龐雜的線下業(yè)態(tài)，要全面認識一家新零售鏈條上的企業(yè)，新零售金融就需要突破自己的天花板。

網(wǎng)商銀行想到了把稅務數(shù)據(jù)利用起來。據(jù)合作方微眾稅銀總經(jīng)理耿心偉告訴周天財經(jīng)，螞蟻金服在不久前也參與了他們新一輪融資。在螞蟻金服的投資版圖里，增添了一家以稅務大數(shù)據(jù)服務中小微商戶的信息服務商。

事實上，在過去的一年，網(wǎng)商銀行基于稅務發(fā)票信息，已經(jīng)為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款近 400 億元。近日，網(wǎng)商銀行與微眾稅銀合作的「有稅貸更多」在 11 個省市上線，與傳統(tǒng)金融傾向服務規(guī)模型企業(yè)不同，網(wǎng)商銀行將稅務信息作為重要依據(jù)，重點覆蓋長尾小微商戶；并將逐步擴展到個體經(jīng)營者和億級「碼商」，希望讓他們也能享受到資金支持。舉例而言，假如一位擁有 4 萬元授信額度的商家，在網(wǎng)商銀行 APP 中新增稅務信息之后，其額度會出現(xiàn)數(shù)倍提升，更大限度滿足他日常經(jīng)營、周轉、擴店資金需求。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)金融服務方式的差別在這項業(yè)務中得到了更鮮明的體現(xiàn)——對傳統(tǒng)金融來說，希望通過更多的數(shù)據(jù)來證明一家企業(yè)的安全可靠，網(wǎng)商銀行則樂于將企業(yè)先當作是「好人」，再通過數(shù)據(jù)一步步剔除風險。類似于法律概念中「有罪推定」和「無罪推定」兩種理念的區(qū)別。

相比銀行授信復雜繁瑣的手續(xù)，「有稅貸更多」可直接在支付寶或者網(wǎng)商銀行 APP 內申請。只要提交稅務數(shù)據(jù)授權，就可立即獲得相應提額。能把企業(yè)級應用做得像消費級界面一樣便捷流暢，是新零售金融的又一大特質。

阿里生態(tài)內的大數(shù)據(jù)描繪出企業(yè)的畫像，而發(fā)票、稅務信息的數(shù)字化則讓這些畫像得到進一步豐滿。網(wǎng)商銀行將稅務信息與融資額度相結合，使得對企業(yè)風險的判斷不再僅僅局限于阿里體系內的數(shù)據(jù)。

「在銀稅互動過程中，除了信用貸款，我們還可以在貿易融資、固定資產融資等方面打開更多窗口，來幫助更多中小微企業(yè)。」耿心偉認為，銀稅互動還有更大的想象空間。而微眾稅銀也是在螞蟻金服的推動之下，把新零售金融的邊界推向了更遠。

2015 年網(wǎng)商銀行成立之初，馬云為其設計的「KPI」是 5 年內服務 1000 萬家中小企業(yè)。當年年底，網(wǎng)商銀行客戶剛剛突破 50 萬。

三年多過去，按副行長金曉龍最新公布的數(shù)據(jù)，截至今年 9 月 30 日，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸一起累計服務了 1170 萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者，其中涉農用戶 460 萬，戶均貸款余額 3 萬。

這些「服務」，并非指帳戶服務、支付服務、理財服務，而是有 1170 萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者從網(wǎng)商銀行實實在在地拿到了貸款——在成立滿三年后，這家民營銀行累計放貸已經(jīng)達到了 2.14 萬億人民幣。按銀監(jiān)會口徑，這些貸款中的 93% 都屬于為小微企業(yè)提供的普惠性貸款。

由于政策約束，包括網(wǎng)商銀行在內的幾家民營銀行在線下建網(wǎng)點和吸儲上都有限制，這一度成為他們擴張邊界的掣肘。

「2018 年，最大的挑戰(zhàn)就在于網(wǎng)商走向線下」，此前接受采訪時，網(wǎng)商銀行行長黃浩如是說。在阿里系電商生態(tài)之外，依然有超過 2000 萬小微企業(yè)，6000 萬個體工商戶和規(guī)模更大的沒有牌照的個體經(jīng)營者，這無疑是網(wǎng)商銀行的下一個目標。

邊界的突圍從去年開始展露端倪，伴隨著阿里巴巴與螞蟻金服圍繞新零售生態(tài)的一系列布局，網(wǎng)商銀行的金融路徑也逐漸清晰——通過新零售布局走向線下，再用新零售金融反向賦能新零售小微企業(yè)，新零售與新金融唇齒相依、共生共榮。

2017 年年初，網(wǎng)商銀行制定出了配合阿里新零售的金融解決方案，信貸服務就已經(jīng)開始不只是針對淘寶上的商家了——舉例來說，只要商家有貨放到菜鳥的倉庫，即使貨的歸屬權暫時還不屬于它，也可以做存貨融資，因為這些貨就在訂單鏈路里。

伴隨阿里新零售的持續(xù)滲透，網(wǎng)商銀行迎來了進軍線下的最好時機——支付寶的收款碼，線下小微商戶的流水、交易數(shù)據(jù)乃至納稅與報稅的數(shù)據(jù)，在阿里生態(tài)體系得到整合，網(wǎng)商銀行也就能將企業(yè)畫像勾勒得無比具象，銀行業(yè)所依賴抵押物反而顯得無足輕重。

這就回到本文最初的疑問，有沒有一家銀行是不嫌貧愛富的？其實，這里的「富」，換一種表述可能更恰當：抵押物和固定資產。傳統(tǒng)銀行嫌的是沒有這些東西，并不代表他們真的嫌「貧」。受限于技術，傳統(tǒng)銀行更多會依靠抵押物和固定資產去對沖風險。

網(wǎng)商銀行不僅自己通過「新零售金融」革命性地解決了這個問題，從 2018 年開始，還幫助傳統(tǒng)銀行一起解決這個世界性難題，先自己跑通，承擔全部風險，再推己及人，帶動產業(yè)共同升級。

螞蟻金服董事長井賢棟在今年 6 月宣布了網(wǎng)商銀行下一步發(fā)展規(guī)劃——將通過「凡星計劃」，向金融機構開放能力和技術，在更大層面上解決線下小微貸款難題。「未來三年，我們將與 1000 家各類金融機構一起，共同為 3000 萬小微經(jīng)營者提供金融服務。」

作為「凡星計劃」的第一步，在「雙十一」的第十個年頭，網(wǎng)商銀行計劃聯(lián)合超過五十家銀行、信托、券商等金融機構，為阿里系商家提供 2000 億資金支持。其中，90% 以上的淘寶天貓商家、品牌商的線下智慧門店和產業(yè)鏈上下游長尾企業(yè)均能獲得貸款。

正如馬云三年前在開業(yè)儀式上所稱，人們預想中民營銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短兵相接并沒有發(fā)生，相反，雙方利用自己特有的優(yōu)勢，為飽受詬病的小微企業(yè)融資難找到了一個高效、又能夠復制的模式。

而在這背后，則是云計算、大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的新零售與網(wǎng)商銀行新金融能力相結合，所醞釀的獨特金融業(yè)態(tài)。從銀泰城到大潤發(fā)，乃至深藏在大街小巷的碼商與個體經(jīng)營者，民營經(jīng)濟的毛細血管正在沸騰起來。

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周天財經(jīng) 原創(chuàng)出品 | techfinsight

專注于互聯(lián)網(wǎng)與新金融領域的商業(yè)深度報道、人物特寫與戰(zhàn)略分析，關注話題覆蓋電商、新零售、移動支付、在線信貸、房產服務、汽車交易、企業(yè)服務等 TMT 領域中與交易相關的賽道，亦關注企業(yè)家群體的心智建設與企業(yè)文化對于一家企業(yè)的正向意義。

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