網(wǎng)上有很多關(guān)于手機(jī)pos機(jī)刷信用卡能分期嗎,教你玩轉(zhuǎn)信用卡分期的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于手機(jī)pos機(jī)刷信用卡能分期嗎的問題，今天pos機(jī)之家(www.tjfsxbj.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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手機(jī)pos機(jī)刷信用卡能分期嗎
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在消費(fèi)金融大繁榮的今天，信用卡分期產(chǎn)品因其操作便捷等特性，越來越受到大眾的歡迎。例如上個(gè)月銀聯(lián)云閃付Apple Pay支付立享五折的優(yōu)惠活動(dòng)，恐怕就會(huì)有不少“剁手黨”在賬單日選擇賬單分期。但是信用卡分期業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜，不少?gòu)臉I(yè)人員也未必有全面的了解，因此今天小編就給大家講一講“分期”的那些事兒。
分期產(chǎn)品種類
很多發(fā)卡行都推出了自己的分期產(chǎn)品。目前市面上比較流行的分期產(chǎn)品主要有賬單分期、靈活分期、大額分期、現(xiàn)金分期、POS分期幾種。
分期申請(qǐng)方式
一般在辦理賬單、靈活分期和POS分期時(shí)，大多數(shù)銀行只需持卡人的主卡狀態(tài)正常，且金額達(dá)到分期金額最低要求即可。辦理現(xiàn)金分期、大額分期等業(yè)務(wù)時(shí)，還會(huì)要求持卡人的用卡信用記錄良好且當(dāng)前還款無(wú)逾期。隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，分期業(yè)務(wù)的辦理渠道也呈現(xiàn)更多元化。
分期業(yè)務(wù)排排看
通過對(duì)銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行各類分期產(chǎn)品的筆數(shù)及收入占比的分析，我們發(fā)現(xiàn)，賬單分期的交易筆數(shù)占比最高，超過六成。在各類分期產(chǎn)品收入占比方面，大額分期最高，為41.19%，其次為賬單分期，為34.17%。
分期手續(xù)費(fèi)
分期還款的金額由本金和分期手續(xù)費(fèi)兩部分構(gòu)成，還款方式通常是本金和手續(xù)費(fèi)按期數(shù)平均分?jǐn)?，但目前也有一些產(chǎn)品采用其他的還款方式，大致分為以下幾類：
說到分期手續(xù)費(fèi)，有一個(gè)相關(guān)的概念——分期年化利率。從業(yè)人員可以通過計(jì)算分期產(chǎn)品的年化利率，統(tǒng)一市場(chǎng)上分期產(chǎn)品的比較口徑，是一項(xiàng)很實(shí)用的技能。
以最常見的還款方式為例，即按期平均攤銷手續(xù)費(fèi)和本金，一筆本金6000元、每期手續(xù)費(fèi)率為0.7%、分為6期的分期產(chǎn)品，年利率該如何計(jì)算呢？
不少人認(rèn)為將每期的手續(xù)費(fèi)率簡(jiǎn)單的乘上12就是一年的利率，其實(shí)并不正確。實(shí)際上，因?yàn)槌挚ㄈ嗣總€(gè)月都在還款，但每期手續(xù)費(fèi)卻是一直按照分期總金額收取的，因此實(shí)際年利率會(huì)更高。
數(shù)學(xué)不好的 此部分可略過
為了準(zhǔn)確計(jì)算分期付款的實(shí)際利率，需要引入期初金額（pv），每期還款額（pmt），每期利率（r）和還款期數(shù)（t）四個(gè)概念。顧名思義，期初金額是辦理的分期總金額，每期還款額是每期分?jǐn)偟谋窘鸷兔科谑掷m(xù)費(fèi)之和。
當(dāng)有多期存在時(shí)，利率應(yīng)當(dāng)按照復(fù)利計(jì)算。當(dāng)把各期還款額和期末金額都換算成期初金額后，可以寫出如下等式：
將分期產(chǎn)品的期初金額、每期還款額和還款期數(shù)依次代入上述公式，就能得到每期的實(shí)際利率（r）了，再乘上12，就得到了實(shí)際的年化利率。
當(dāng)然，以上是介紹分期產(chǎn)品年化利率的計(jì)算原理，在實(shí)際應(yīng)用中我們大可以借助軟件，如Excel就提供了rate函數(shù)來計(jì)算年化利率。需要注意的是，因?yàn)槭沁€款，所以每期的還款金額要加上負(fù)號(hào)。延續(xù)前文的例子，可以這樣輸入：
所以，在上文提到的例子中，分期產(chǎn)品的實(shí)際年利率為14.26%，不是0.7%*12=8.4%喔！
其他分期還款方式利率計(jì)算
如果產(chǎn)品是采取一次性扣除手續(xù)費(fèi)的還款方法，在計(jì)算年化利率時(shí)，期初金額需要減去一次性扣除的分期手續(xù)費(fèi)總額，每期的還款金額則只保留每期分?jǐn)偟谋窘鸺纯伞?/p>
當(dāng)分期產(chǎn)品是在最后一期一次性收回本金、其余各期只需償還分期手續(xù)費(fèi)時(shí)，這種還款方式下，每期手續(xù)費(fèi)率乘上12得到的結(jié)果就非常接近于實(shí)際年化利率了。
當(dāng)分期產(chǎn)品不再是每期平均分?jǐn)傔€款時(shí)，rate函數(shù)就不再合適了，需要采用irr函數(shù)，計(jì)算內(nèi)部報(bào)酬率。Excel同樣提供了這一函數(shù)，限于篇幅，將在以后的文章中另行介紹。
結(jié) 語(yǔ)
有了分期年化利率的計(jì)算方法，大家就可以嘗試去計(jì)算下市面上主流的分期產(chǎn)品。事實(shí)上，相比卡量規(guī)模較大的全國(guó)性銀行，區(qū)域性銀行想要實(shí)現(xiàn)收入的彎道超車，可以更多在產(chǎn)品定價(jià)上做文章，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況以及客群特點(diǎn)，差異化定制分期產(chǎn)品利率策略，尤其是對(duì)于優(yōu)質(zhì)客群或存量客戶中綜合表現(xiàn)良好的客戶可以設(shè)計(jì)利率更優(yōu)惠的分期產(chǎn)品，以快速搶占一定的市場(chǎng)份額。以常見的賬單分期為例，相比發(fā)卡大行招行15%左右的年化利率，浙江、云南和貴州的部分銀行就將年化利率控制在10%以下，表現(xiàn)出了不俗的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
最后小編要特意提醒一句，有些客戶在辦理分期業(yè)務(wù)后，會(huì)考慮提前還款。但是分期和貸款不同，大多數(shù)的分期產(chǎn)品在提前還款后都將繼續(xù)收取手續(xù)費(fèi)，而已一次性扣除分期手續(xù)費(fèi)的，一般也不會(huì)退還。所以在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)告知用戶相關(guān)條款，避免造成糾紛。
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