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pos機刷卡80萬手續(xù)費多少錢
自1993年起，國家根據(jù)市場變化不斷完善商戶費率管理制度，先后六次規(guī)范調(diào)整商戶收單價格體系，一方面逐步建立起產(chǎn)業(yè)分潤模式，另一方面貫徹讓利于民、普惠金融導(dǎo)向，不斷降低商戶費率，使大眾享受支付服務(wù)就像水、電、煤、氣一樣，要素化、標(biāo)準化、大供給、低成本。
（一）1993年確定信用卡業(yè)務(wù)最低扣率1%-4%。1992年12月，人民銀行發(fā)布298號文件《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，第一次明確人民幣信用卡業(yè)務(wù)在不同行業(yè)的最低費率，其中最低費率1%（如百貨、運輸），最高費率4%（如工銀、美術(shù)品），平均費率2.5%-3%（如餐飲、賓館），由銀行和商戶議定，并無分潤要求。
（二）1996年將信用卡業(yè)務(wù)費率下調(diào)至2%。1996年1月，人民銀行正式頒布26號文件《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，在上調(diào)信用卡透支限額的基礎(chǔ)上，規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)費率不得低于交易金額的2%，由銀行和商戶議定，也未提出分潤要求。
（三）1999年實施行業(yè)分類費率與分潤機制。1999年1月，人民銀行頒布17號文件《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，首次將商戶費率按照行業(yè)進行劃分，其中賓館、餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于1%，并首次引入收單分潤機制，形成發(fā)卡銀行、清算組織、收單機構(gòu)按比例分潤的雛形。
（四）2004年固定“721”分潤模式。2004年初，人民銀行發(fā)布126號文件《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)以及清算組織的分潤比例為“7:2:1”，并進一步細化行業(yè)分類，對于民生類和公益類商戶實施費率優(yōu)惠，設(shè)置房地產(chǎn)、汽車銷售等大額交易領(lǐng)域商戶的手續(xù)費封頂措施。但優(yōu)惠行業(yè)和封頂行業(yè)的出現(xiàn)，為后期商戶收單市場套碼亂象提供了滋生的土壤。
（五）2013年全面下調(diào)商戶費率。2013年2月，人民銀行發(fā)布263號文件《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準調(diào)整實施工作的通知》，按照行業(yè)大幅下調(diào)商戶費率，并對發(fā)卡銀行和清算組織分潤實行政府定價，對收單機構(gòu)分潤實施政府指導(dǎo)價。其中，餐飲類商戶費率1.25%，一般類商戶費率0.78%，民生類商戶費率0.38%，公益類商戶實行零費率。
（六）2016年推動借貸分離定價。2016年3月，國家發(fā)改委發(fā)布557號文件《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，在繼續(xù)大幅下調(diào)商戶費率的基礎(chǔ)上，取消行業(yè)費率，有效遏制了套碼亂象。首次提出借貸分離的定價機制，對發(fā)卡銀行和清算組織分潤實施政府指導(dǎo)價，對收單機構(gòu)分潤實施市場議價，其中發(fā)卡銀行分潤借記卡0.35%，單筆13元封頂，貸記卡0.45%，清算組織服務(wù)費不高于0.0325%，收單機構(gòu)服務(wù)費完全市場化議價，即分潤比例為“X”，由商戶與收單機構(gòu)商議確定，收單機構(gòu)利潤空間進一步收窄。
經(jīng)過六次價格調(diào)整，商戶平均費率水平從最初的3%下降到目前的0.5%左右，整體降幅達到500%，市場實際費率則更低，在全球商戶收單市場處于較低水平。為對比商戶費率變化情況，筆者以國內(nèi)餐飲類商戶1000元交易為例，簡單測算總結(jié)了歷次費率改革的總體思路及帶來的商戶回傭與分潤變化：
下圖則反映了歷次費率改革帶來的產(chǎn)業(yè)各方價格變化情況
費率改革帶來的價格變化趨勢
從舉例可以看出，國家費率改革堅持銀行卡“四方模式”，逐步落實市場化導(dǎo)向，實現(xiàn)了讓利于民、擴大消費的目標(biāo)，但對商戶收單業(yè)務(wù)也產(chǎn)生深遠影響。一方面價格持續(xù)下調(diào)，收單機構(gòu)直接收益水平大幅降低，普遍面臨虧損壓力；另一方面收單機構(gòu)服務(wù)費完全市場化，對收單機構(gòu)創(chuàng)新能力和運營效能提出更高要求，以提升市場競爭能力。
國內(nèi)支付領(lǐng)域創(chuàng)新與模式變遷
隨著移動設(shè)備、高速數(shù)據(jù)通信以及電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，創(chuàng)新推動支付產(chǎn)業(yè)成為金融科技的應(yīng)用高地?？萍几锩c支付產(chǎn)業(yè)的深度融合爆發(fā)出巨大能量，衍伸出全新市場業(yè)態(tài)和發(fā)展模式。
（一）商戶收單業(yè)務(wù)內(nèi)涵與外延發(fā)生深刻變化。傳統(tǒng)意義上的收單業(yè)務(wù)是特約商戶基于POS等設(shè)備發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，伴隨2010年《非金融支付機構(gòu)管理辦法》出臺，收單機構(gòu)正式被監(jiān)管機構(gòu)認定為包括商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)在內(nèi)的各類主體，2013年《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》進一步明確“收單業(yè)務(wù)是收單機構(gòu)為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”。
隨著支付市場的逐步開放，目前國內(nèi)收單機構(gòu)已達千余家，其中主要收單銀行90家，第三方支付機構(gòu)238家，商戶收單業(yè)務(wù)也因為線上和線下、有卡和無卡等渠道、模式的不同演化為多元化的商戶支付服務(wù)。2016年人民銀行等十四部委《關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》鼓勵收單機構(gòu)創(chuàng)新，為商戶提供綜合支付方案，推動商戶收單業(yè)務(wù)從早期鋪設(shè)備、做收款迅速轉(zhuǎn)向搭平臺、建場景，從單一的支付服務(wù)迅速升級為涵蓋賬戶、資金、營銷、信用、數(shù)據(jù)、安全在內(nèi)的綜合性服務(wù)，為收單機構(gòu)帶來綜合化的價值維度。
（二）互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)直連“三方模式”。歷次商戶費率改革是國家基于傳統(tǒng)銀行卡“四方模式”做出的政策性價格調(diào)整，以期通過政府指導(dǎo)方式鼓勵市場充分競爭，確保特約商戶、發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)及清算組織等產(chǎn)業(yè)各方的合法權(quán)益。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付機構(gòu)的迅猛發(fā)展，一些市場份額較大、創(chuàng)新能力較強的第三方支付機構(gòu)依托強大C端和線上優(yōu)勢，通過直連發(fā)卡銀行方式，建立起短平快的互聯(lián)網(wǎng)支付“三方模式”，并迅速壟斷移動支付市場。
在“三方模式”下，第三方支付機構(gòu)并不參與銀聯(lián)等清算組織的網(wǎng)絡(luò)清算，而是自行向發(fā)卡行進行清算，第三方支付機構(gòu)承擔(dān)了事實的轉(zhuǎn)接清算角色，進而自成體系、自主運營、自行定價，執(zhí)行非常靈活的價格策略，快速占領(lǐng)線上線下商戶市場的支付入口，對傳統(tǒng)銀行卡“四方模式”造成極大沖擊，掀起了全方位的、深入的支付戰(zhàn)爭。可以說，金融科技創(chuàng)新一方面使得支付業(yè)態(tài)更加豐富，服務(wù)更加便利，另一方面也使得一些第三方支付機構(gòu)借創(chuàng)新繞道發(fā)展、野蠻生長，造成支付市場亂象，影響到國內(nèi)支付領(lǐng)域的價格體系和市場秩序。
（三）商戶業(yè)務(wù)成為具有綜合貢獻的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。商戶業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定、數(shù)據(jù)含量較高、低風(fēng)險、低資本占用，一次投入、快速見效、長期回報，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期收單機構(gòu)輕資本運營、產(chǎn)出效率較高的盈利單元之一。商戶業(yè)務(wù)覆蓋 “全量客戶”，全面服務(wù)于各類對公和個人客戶，是一個包含了存貸匯業(yè)務(wù)、貫通金融生態(tài)的價值源泉，能夠帶動存款、貸款、理財、融資等業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。
商戶業(yè)務(wù)能帶來重要支付場景，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，關(guān)鍵要抓商戶、拓場景，以牢牢掌握支付的通道、交易和場景，打造多維度、多業(yè)態(tài)、“支付+融資+平臺”組合式的場景解決方案，構(gòu)建消費、生活、金融一體化的O2O生態(tài)圈。商戶業(yè)務(wù)構(gòu)建出廣泛的營銷窗口，廣布各行各業(yè)、橫跨線上線下、面向大眾民生的數(shù)百萬商戶是開展產(chǎn)品營銷、宣傳推介和客戶服務(wù)的絕佳窗口，通過高流量支付入口能夠做到“獲客戶于平常、融營銷于服務(wù)”。商戶收單業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸成為一個獲客、活客、粘客的重要平臺。
（四）構(gòu)建商戶金融生態(tài)圈成為全新業(yè)態(tài)。金融科技融入國內(nèi)支付市場后，在創(chuàng)新收單模式、挖掘商戶多元化價值方面創(chuàng)造出奇跡，不但以商戶為核心衍生出豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融，還以支付為突破口發(fā)展跨界服務(wù)，使原有商業(yè)模式得以顛覆性革新。
誕生于2004年的支付寶以“支付+”的發(fā)展戰(zhàn)略，將掃碼支付迅速構(gòu)建成廣泛覆蓋的賦能生態(tài)業(yè)務(wù)，用十年時間發(fā)展成為全球最大的移動支付平臺，服務(wù)千萬級小微商戶。
財付通依托微信社交平臺實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展，商戶規(guī)模超千萬，收單交易規(guī)模市場領(lǐng)先。
在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，商戶客群已成為市場新貴，以商戶為核心，以支付為入口，打造商戶金融生態(tài)圈成為行業(yè)發(fā)展方向。
政策規(guī)范與金融回歸環(huán)境下的成本收益
不立規(guī)矩難成方圓。近兩年，監(jiān)管機構(gòu)頻頻發(fā)出治理金融亂象、規(guī)范市場秩序的政策信號，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動深入實施，劃出金融創(chuàng)新邊界和底線，政策驅(qū)動下的良幣驅(qū)逐劣幣為傳統(tǒng)收單機構(gòu)迎來發(fā)展曙光。
（一）“三方模式”成本收益及價格轉(zhuǎn)移。
“直連”是“三方模式”的核心理念，即第三方支付機構(gòu)通過發(fā)卡側(cè)直連和收單側(cè)直連方式，實際變相從事了轉(zhuǎn)接清算職能，進而成為產(chǎn)業(yè)鏈條中價格與規(guī)范的制定者。在“三方模式”下，第三方支付機構(gòu)具有非常強的價格變通能力和成本輸出能力，以保持盈利水平。
在“三方模式”價格機制下：
一是通過“直連”實現(xiàn)低價運營、較高收益。在收單側(cè)，第三方支付機構(gòu)以平均0.2%的分潤水平向收單（或通道）機構(gòu)收取通道費，快速擴充受理市場；在發(fā)卡側(cè)，第三方支付機構(gòu)借助備付金等優(yōu)勢強勢議價，向發(fā)卡銀行低價支付0.05%—0.08%的快捷支付費用，在支付清算環(huán)節(jié)獲取穩(wěn)定的較高收益。
二是憑借打造產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)支付成本的覆蓋。一些第三方支付機構(gòu)，特別是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均把支付作為進軍金融市場的跳板，大力搶占支付背后的融資、投資、場景等金融服務(wù)市場，通過支付實現(xiàn)流量變現(xiàn)，開展融資等業(yè)務(wù)，構(gòu)建自身金融體系，其較低的支付成本還可通過產(chǎn)業(yè)其他板塊彌補。如“某唄”融資產(chǎn)品手續(xù)費高達18%，完全能夠覆蓋其在商戶收單業(yè)務(wù)上零費率的流量獲取成本，而商業(yè)銀行同類消費信貸產(chǎn)品的手續(xù)費大約在6%左右。
三是“斷直連”要求下的成本轉(zhuǎn)移。近期某第三方支付機構(gòu)將民生銀行提現(xiàn)服務(wù)費從0.1%提升至0.15%引發(fā)熱議，根本原因是人民銀行“斷直連”，即切斷快捷支付“三方模式”引發(fā)的價格反映，第三方支付機構(gòu)通過將成本轉(zhuǎn)移至用戶，來彌補交易成本的增加。
圖1： “三方模式”線下成本收益
圖2： “三方模式”線上成本收益
圖1、2初步展示了互聯(lián)網(wǎng)支付直連“三方模式”下的商戶收單業(yè)務(wù)收益成本。仍以國內(nèi)餐飲商戶1000元交易為例，在僅計算支付清算費用，不考慮收銀設(shè)備、研發(fā)資源、日常維護等綜合成本的前提下，依據(jù)某商業(yè)銀行與國內(nèi)主第三方支付機構(gòu)執(zhí)行的平均價格測算：該收單機構(gòu)（某商業(yè)銀行，下同）聚合支付（線下）市場指導(dǎo)價為0.3%，但實際簽約中，由于第三方支付機構(gòu)對餐飲類商戶執(zhí)行零費率，導(dǎo)致該收單機構(gòu)與商戶實際簽約費率為0；在支付清算過程中，收單機構(gòu)需向第三方支付機構(gòu)支付0.19%的通道費，則該筆交易收單機構(gòu)回傭凈收入為“商戶實際簽約價-收單機構(gòu)成本”=1000元*0%-1000元*0.19%=-1.9元，即收單機構(gòu)每筆交易虧損1.9元；另一方面，第三方支付機構(gòu)向發(fā)卡行支付快捷支付成本1000元*0.05%=0.5元。
在整個交易清算過程中，收單機構(gòu)商戶回傭凈收入-1.9元，第三方支付機構(gòu)回傭凈收入“支付通道費-發(fā)卡行分潤”=1.9元-0.5元=1.4元，發(fā)卡行分潤0.5元。第三方支付機構(gòu)通過直連收單側(cè)和發(fā)卡側(cè)實現(xiàn)較高收益，而發(fā)卡行處于微利，收單機構(gòu)出現(xiàn)虧損。在線上交易中，第三方支付機構(gòu)通道費高達0.49%-0.6%,則收單機構(gòu)出現(xiàn)的虧損更大。
（二）“四方模式”高成本運營難以維系。
移動支付、“三方模式”的快速發(fā)展大大消弱了“四方模式”的市場份額和收單流量，傳統(tǒng)金融面臨從直面客戶變?yōu)楣艿阑漠a(chǎn)品和服務(wù)提供商的危險，產(chǎn)業(yè)各方收益難以保障，參與受理市場建設(shè)的積極性下降。
圖3：傳統(tǒng)銀行卡“四方模式”
在“四方模式”價格機制下：
一是收單機構(gòu)議價能力不強。由于收單服務(wù)費實行市場議價，費率政策公開透明，商戶掌握價格底線，議價能力較強，基本與收單機構(gòu)貼成本議價，收單服務(wù)費很難實現(xiàn)。同時，經(jīng)過市場洗禮，客戶掃碼支付習(xí)慣已經(jīng)形成，商戶更接受第三方支付機構(gòu)的優(yōu)惠價格甚至零費率，造成商戶費率一降再降。據(jù)了解，目前傳統(tǒng)收單機構(gòu)的商戶費率報價大概0.5%左右，但實際的商戶回傭率維持在0.15-0.25%的低位水平，整體面臨經(jīng)營虧損。
二是收單運營成本居高不下。在“四方模式下”，商戶回傭收入的80%以上都分潤至發(fā)卡行和清算組織，收單機構(gòu)回傭水平難以覆蓋直接分潤成本。同時，商戶規(guī)模的擴大勢必帶來更大的人力成本、設(shè)備成本、營銷成本、宣傳成本等支出，僅靠商戶回傭收入已經(jīng)不能覆蓋相關(guān)成本。
三是發(fā)卡銀行收益相應(yīng)下降。商戶費率的持續(xù)下調(diào)，實際上也降低了發(fā)卡銀行的交易分潤，但為應(yīng)對市場競爭和客戶需求，各商業(yè)銀行不斷投入資源提升業(yè)務(wù)功能、豐富產(chǎn)品權(quán)益、提升客戶體驗，使得發(fā)卡方消費成本已達到較高水平，與得到的分潤相比已微利運營，如再考慮積分、宣傳、人力等間接成本，較多銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù)也會出現(xiàn)虧損。
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