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pos機刷信用卡可以撤回嗎
近日，富陽法院民三庭在審理系列出借信用卡而引發(fā)的民間借貸糾紛中，經(jīng)梳理往來資金賬目和釋明現(xiàn)行法律規(guī)定后，雙方當事人達成調(diào)解協(xié)議，即借款人返還出借人信用卡套現(xiàn)資金，并支付資金占用費用。這也是《全國法院民商事審判工作會議紀要》發(fā)布后，民三庭審理的首批信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)貸案件。
案情簡介
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合伙人退伙遇資金窘境，小姐妹出借信用卡救急
富陽的小玉（化名）與陜西的小金（化名）曾同事多年，2017年，小玉跳槽后與他人合伙在杭州經(jīng)營一家雜貨店。共同奮斗一年后，生意蒸蒸日上，但合伙人卻突然提出要退伙。一番核算后，小玉需要支付一筆不菲的投資資金和利潤分紅，這讓她瞬間陷入了前所未有的資金窘境。
“杭漂族”的小金，奮斗多年，雖然沒什么存款，但信用狀況不錯，平日里靠信用卡互相拆借還款的方法將日子過得頗為滋潤。于是，當小玉向她哭訴時，“仗義” 的小金表示，可以將自己的信用卡借給小玉“江湖救急”，但“親姐妹明算賬”，錢也不能白用，小玉要根據(jù)不同銀行的信用卡規(guī)定來按天支付不等利息。若用POS機套現(xiàn)，還得另外支付手續(xù)費。難得有人肯伸出“援助之手”，小玉想都沒想就一口答應。
至此以后，小玉不管是生意經(jīng)營，還是日常生活，只要遇到資金問題，就向小金借款。小金也不含糊，將自己工商、招商、交通、光大等10余家銀行的信用卡資金，通過微信、支付寶、POS機刷卡等途徑出借給小玉。由于小玉總能夠按時按點地支付利息及手續(xù)費，抱著“獨樂樂不如眾樂樂”的想法，小金便將這個“發(fā)家致富”的秘訣傳授給了其他要好的小姐妹和小弟兄。不得不說“青出于藍而勝于藍”，小金的朋友們更是讓人“刮目相看”，不僅將自己信用卡資金出借給小玉，甚至還通過借唄、微粒貸等P2P平臺借取資金，再有息出借給小玉。
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無力償還借貸本息，系列出借人相繼起訴
如此“拆東墻補西墻”的狀況持續(xù)了一年多，小玉無力再支付高額的利息和手續(xù)費。2019年12月中旬，經(jīng)過核算，小玉寫了一張本金及利息共計41萬余元的借條給小金。隨后，小玉又先后出具了金額不等的幾份借條給小金的朋友們。
在那之后，小玉又支付了部分的本金及利息，就不再支付借款本息。面對一份份信用卡賬單，欲哭無淚的小金等人不得不自己先想辦法歸還。與此同時，小金等人也拿著借條，委托律師將小玉告上法院，要求小玉歸還借款本金并按月息2分支付利息。
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眼花繚亂的賬單，抽絲剝繭地對賬
承辦人拿到案卷后，發(fā)現(xiàn)每份借條上都清晰地注明了出借的資金來源系信用卡或借貸平臺，于是便通知代理律師補充以上資金來源的相關(guān)證據(jù)。小玉拿到起訴狀副本材料后，也委托了律師。就這樣雙方律師根據(jù)各自當事人的微信、支付寶、銀行卡往來賬目等情況，梳理了一摞摞的證據(jù)。
數(shù)量巨大的各大銀行的信用卡賬單及儲蓄卡明細賬單讓人眼花繚亂?？紤]到賬目清晰對庭審的集中審理起著至關(guān)重要的作用，承辦人通過召開庭前會議、證據(jù)交換等方式，多次組織雙方當事人對賬目進行校對核實。
當堆疊如山的賬單變成一份份頁數(shù)不等的按照時間順序進出有序的Excel表格后，承辦人就雙方爭執(zhí)不休的利息、手續(xù)費等主張，耐心地向雙方當事人釋明了現(xiàn)行法律規(guī)定，并告知了相應的法律后果。最終，在既定開庭時間的前一天，該系列案件通過浙江移動微法院成功調(diào)解。
信用卡不得出借，高利轉(zhuǎn)貸違法
“花明天的錢，圓今天的夢”是年輕人超前消費的一種趨勢，這也使得信用卡在人們的生活中起著非常重要的作用。然而，“花錢一時爽，欠債三年苦?！庇谑牵腥讼氤隽擞眯庞每ɑハ噙€款的方法來緩解還款難題，甚至在此基礎(chǔ)上，衍生出利用這一方法去實現(xiàn)“發(fā)家致富”的夢想。
本案中，小金等人無疑就是利用這一功能，即將A信用卡套現(xiàn)資金出借給小玉賺取借款利息，再利用B信用卡和賺取的利息去還A信用卡，如此循環(huán)往復。殊不知，他們的行為已經(jīng)嚴重違反了相關(guān)法律規(guī)定。
（1）信用卡不得出借。信用卡是指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的特制載體卡片。它具有先消費后還款，享有免息繳款期，并設有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款等優(yōu)點。信用卡的具體消費信用額度是銀行基于具體持卡人信用而賦予該持卡人的專屬權(quán)利。因此，中國人民銀行制定的銀行卡管理規(guī)定均明確規(guī)定，信用卡不得出借以及違反的后果。具體為，《支付結(jié)算辦法》第一百四十條明確規(guī)定：“信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡?！钡诙俣邨l規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定使用信用卡進行商品交易、套取現(xiàn)金以及出租或轉(zhuǎn)借信用卡的，應按規(guī)定承擔行政責任?！薄躲y行卡業(yè)務管理辦法》第五十九條更是明確規(guī)定：“持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應當責令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）?！?/p>
（2）高利轉(zhuǎn)貸違法。民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。而通過信用卡套現(xiàn)方式高利轉(zhuǎn)貸的民間借貸行為，不僅違背了自有資金的要求，更增加了借款人的融資成本，嚴重擾亂了金融市場秩序。因此，現(xiàn)行法律法規(guī)明確規(guī)定高利轉(zhuǎn)貸行為無效。具體而言，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定：“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；……”《全國法院民商事審判工作會議紀要》第52條再次明確高利轉(zhuǎn)貸無效“……出借人套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人的民間借貸行為，既增加了融資成本，又擾亂了信貸秩序，根據(jù)民間借貸司法解釋第14條第1項的規(guī)定，應當認定此類民間借貸行為無效。……”因此，本案中，小金等人與小玉之間的民間借貸合同均為無效，相關(guān)高額利息約定也無效。
在具體法律責任承擔上，《中華人民共和國合同法》第五十八條明確規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應當予以返還;不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任?！币虼?，小玉實際取得的未還部分資金應該予以返還，并支付資金占用期間的資金占用費用。關(guān)于雙方爭議的手續(xù)費問題，因小玉與小金等人在電話和微信聊天中明確約定信用卡刷卡手續(xù)費由其承擔，且部分信用卡是通過小玉經(jīng)營的雜貨店的POS機進行刷卡，因此，雙方對于合同無效均存在過錯，相關(guān)手續(xù)費損失應根據(jù)雙方的過錯責任進行分攤。
此外，若持卡人以牟利為目的，通過信用卡套現(xiàn)方式高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額達到一定金額的，還會涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪，具體為《中華人民共和國刑法》第一百七十五條規(guī)定：“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。……”
來源：富陽法院
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