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pos機(jī)為何的不到推廣
之 樣本分析
近80張罰單猶如眾生相，探照出大灣區(qū)金融合規(guī)問題的多張面孔。按照南都記者的不完全統(tǒng)計(jì)，今年1-2月大灣區(qū)的銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)共收到79張罰單。從集體畫像來看，處罰密、警告多、罰款重，全部罰款總金額超過了4000萬元，百萬級大單就多達(dá)10張，銀行違規(guī)放貸、違反反洗錢法規(guī)、造假、詐騙等頑疾正是合規(guī)問題的高發(fā)集中地。
重罰之下的大灣區(qū)金融業(yè)，呈現(xiàn)哪些特別樣本，值得監(jiān)管層和業(yè)界有識(shí)之士的深思？
樣本分析1
廣州農(nóng)村商業(yè)銀行
被重罰的背后，央行嚴(yán)查“反洗錢”違規(guī)
被廣東銀保監(jiān)和人民銀行廣州分行同時(shí)通報(bào)，讓廣州這家本土銀行走到了聚光燈下。
1月7日，人民銀行廣州分行行政處罰信息公示表顯示，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行因違反反洗錢法律法規(guī)的如下規(guī)定：未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶發(fā)生交易，被罰款590萬元。同時(shí)，5名責(zé)任人被點(diǎn)名和處罰。
無獨(dú)有偶，1月30日，廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表也指向這家銀行：對非保本同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品出具保本保收益承諾、虛假轉(zhuǎn)讓非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)；陶俊杰、李良偉、胡英強(qiáng)負(fù)管理責(zé)任，對該行罰款100萬元，部分責(zé)任人被警告或罰款。
按照記者的梳理，僅今年1月，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已吃到了7張罰單，其中6張來自人民銀行。7張單共計(jì)罰款約730萬元，共有8名責(zé)任人被點(diǎn)名。這個(gè)“體量”，即使在國有大行陣營都不多見。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在過去的2021年，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行在就吃到來自銀保監(jiān)的14張罰單，主要案由涉及貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則、員工行為管理嚴(yán)重失職、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理存在漏洞、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安保工作存在重大漏洞等。
公開資料顯示，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行法定代表人是蔡建，該行前身為1952年成立的廣州農(nóng)村信用社，2009年12月改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，2017年6月在香港掛牌上市，注冊資本98.08億元。按照該行官網(wǎng)的說法，轄下?lián)碛袪I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)602家，數(shù)量位列廣州地區(qū)首位，至2021年6月末總資產(chǎn)10913億元。
不過，進(jìn)入2022年以來，央行嚴(yán)查“反洗錢”相關(guān)違法違規(guī)行為。截至今年2月底，全國已有37家銀行因違反“反洗錢”相關(guān)規(guī)定等案由共計(jì)被罰5116.8萬元。廣州農(nóng)商行此番涉及的未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明的客戶發(fā)生交易等多項(xiàng)行為，正是當(dāng)前“反洗錢”的嚴(yán)查內(nèi)容。
樣本分析2
招聯(lián)金融
八項(xiàng)違規(guī)案由包括惡意催收等
被處以290萬元行政處罰
籠罩在“招商銀行+中國聯(lián)通”的光環(huán)下，總部在深圳的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)招聯(lián)金融剛開年便受到重罰。2月8日，中國銀保監(jiān)會(huì)對招聯(lián)金融作出290萬元的行政處罰決定，其案由多達(dá)八項(xiàng)，包括：營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口；催收行為不當(dāng)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范；消費(fèi)投訴管理工作不到位。
這更像是一份遲來的罰單。按照招聯(lián)金融向南都記者的回應(yīng)，“相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保檢查通報(bào)。公司高度重視監(jiān)管意見，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場檢查過程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長效機(jī)制。已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。”
催收行為不當(dāng)甚至惡意催收，讓大批消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入風(fēng)口浪尖。據(jù)觀察，近年來消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，在給借款人帶來借貸方便的同時(shí)，也產(chǎn)生了系列問題。有媒體盤點(diǎn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)集中投訴的問題：在沒有任何明顯提示的情況下，借款平臺(tái)擅自提升日利率；實(shí)際貸款利率畸高，與借款平臺(tái)宣傳顯示內(nèi)容嚴(yán)重不符；雇傭第三方公司暴力催收，讓借款人每天戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
互為佐證的是，3月9日深圳銀保監(jiān)發(fā)布的2021年下半年深圳轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴情況顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融的投訴量達(dá)1603件，位居“在深中資總部銀行機(jī)構(gòu)”第四。
日前，南都記者登錄黑貓投訴平臺(tái)，輸入“招聯(lián)金融+催收”的關(guān)鍵詞有4573條結(jié)果，其中有不少關(guān)于惡意催收，高利貸催收等話題的留言。
對于消費(fèi)者反映頻繁的催收問題，招聯(lián)金融解釋，公司相關(guān)業(yè)務(wù)均在監(jiān)管要求與規(guī)定下開展，禁止對用戶以及第三人進(jìn)行惡意騷擾，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行合法合規(guī)的催收作業(yè)。同時(shí)，我司對于催收管理一直有嚴(yán)格的考核管理制度，結(jié)合作業(yè)品質(zhì)、投訴處理、作業(yè)規(guī)范性等各個(gè)維度進(jìn)行綜合考核，嚴(yán)加把關(guān)。
而對于部分消費(fèi)者關(guān)注的“罰息收取”的邏輯，招聯(lián)金融稱，嚴(yán)格根據(jù)人行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知的規(guī)定執(zhí)行，罰息的收取和借款逾期時(shí)間的長短相關(guān)。
公開資料顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國聯(lián)通共同組建，注冊資本100億元，注冊用戶超1.2億，客戶體量巨大。據(jù)南都記者觀察，目前消費(fèi)金融行業(yè)普遍客群下沉，投訴和負(fù)面輿論也相對多，也滋生了“反催收”黑產(chǎn)鏈，魚龍混珠。對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，在P2P等領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到治理后，很多“黑灰產(chǎn)中介”開始轉(zhuǎn)向銀行，抓住銀行怕投訴、怕負(fù)面輿情的心理，違法代理信用卡投訴。這已經(jīng)嚴(yán)重干擾金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營秩序，影響金融機(jī)構(gòu)對正常消費(fèi)者的服務(wù)。
樣本分析3
中付支付
一張單近700萬！該機(jī)構(gòu)是什么來頭？
一張?zhí)靸r(jià)罰單，究竟傳遞了什么信號？1月21日，中國人民銀行深圳市中心支行網(wǎng)站日前發(fā)布行政處罰公示表，中付支付科技有限公司因6宗違法被合計(jì)罰沒金額人民幣671.93萬元。時(shí)任副總經(jīng)理王偉音、時(shí)任風(fēng)險(xiǎn)管理部部門經(jīng)理劉藝丹各被罰款人民幣9.5萬元。
因何而入人民銀行的“法眼”，還涉及兩位高管？南都記者梳理看到，中付支付科技存在六大問題：1.違反商戶管理規(guī)定；2.違反清算管理規(guī)定；3.違反機(jī)構(gòu)管理規(guī)定；4.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；5.與身份不明的客戶進(jìn)行交易；6.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的違法行為。
實(shí)際上，從今年以來，監(jiān)管層對反洗錢的監(jiān)管力度的持續(xù)加強(qiáng)，已有不少支付機(jī)構(gòu)接連收到高額罰單。那么，“六罪并罰”的中付支付到底是什么來頭？天眼查顯示，中付支付科技有限公司成立于2007年，注冊資本16100萬元人民幣，是國內(nèi)獨(dú)立第三方支付企業(yè)，獲得中國信息安全認(rèn)證中心頒發(fā)的《支付系統(tǒng)安全認(rèn)證證書》。 天眼查還顯示，其法人代表為唐少芬，持股比例67.04%。上海商贏商務(wù)有限公司為中付支付第一大股東，持股41%。
不過，對于中付支付而言，違規(guī)早有先例。2021年6月1日，中國人民銀行石家莊分行公布的行政處罰信息公示表顯示，中付支付石家莊分公司因存在未按規(guī)定建立并落實(shí)特約商戶資質(zhì)審核制度的違法行為，被處以警告并處以罰款144萬元。同年9月，由中付支付科技有限公司開發(fā)的APP“新中付”（版本號：2.9.4），因違規(guī)收集個(gè)人信息遭工業(yè)和信息化部點(diǎn)名通報(bào)。時(shí)間再往前追溯， 2017年9月，中付支付科技有限公司因違反支付結(jié)算管理規(guī)定，被人民銀行深圳市中心支行處以人民幣12萬元罰款。2018年6月，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被人民銀行武漢中心支行罰款10萬元。
罰單紛至而來，該如何透視問題背后的根源？“隨著電子支付的普及，近年來中國POS機(jī)行業(yè)迎來了快速增長。為了效率與效益，有POS機(jī)代理商利用網(wǎng)銷和電銷進(jìn)行誤導(dǎo)性推廣、開展不正當(dāng)競爭，擾亂支付行業(yè)的秩序和生態(tài)?！痹跇I(yè)內(nèi)看來，中付支付處罰的背后，也投射了當(dāng)前支付行業(yè)滋生的亂象。
灣區(qū)觀察
金融機(jī)構(gòu)如何珍惜“羽毛”？聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩
金融合規(guī)就像“緊箍咒”，稍有不慎，可能帶來連鎖效應(yīng)，危及自身的聲譽(yù)口碑。如果說資金等有形資產(chǎn)是金融機(jī)構(gòu)的有形生命線，那么聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理對于金融機(jī)構(gòu)來說就是隱形生命線。
一切有章可循，有法可依。去年2月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”），旨在提高行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效防范化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場信心。
換而言之，保險(xiǎn)和銀行機(jī)構(gòu)要更加愛惜自己的“羽毛”了。值得注意的是，該《辦法》也闡釋了保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)接受社會(huì)輿論監(jiān)督，及時(shí)準(zhǔn)確公開信息，將有利于減少信息不對稱，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。還要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立與投訴、舉報(bào)、調(diào)解、訴訟等聯(lián)動(dòng)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)回應(yīng)和解決消費(fèi)者合理訴求，這將有利于促進(jìn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步重視消費(fèi)者訴求，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
近年來，監(jiān)管部門出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，加大處罰力度，既向金融機(jī)構(gòu)傳達(dá)了對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視度，也提升了關(guān)乎社會(huì)聲譽(yù)的震懾力。
不過，業(yè)內(nèi)有識(shí)之士指出，消費(fèi)者合法金融權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象仍不時(shí)發(fā)生，與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范不無關(guān)系，也凸顯金融機(jī)構(gòu)了對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)體系的漠視。
不論是天價(jià)罰單還是聲譽(yù)危機(jī)，不論是“零容忍”還是“頂格罰”，不論是“眾怒”還是“傷粉”，最終的“化骨綿掌”，都是合規(guī)內(nèi)控。“合規(guī)是推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)?！庇袠I(yè)內(nèi)提醒，面對日趨嚴(yán)峻的監(jiān)管環(huán)境，各大銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)精準(zhǔn)把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的政策方向，加快推進(jìn)合規(guī)管理長效機(jī)制建設(shè)，自上而下真正樹立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念。
有誰違法違規(guī)？看我“火眼金睛”
廣東銀行保險(xiǎn)處罰數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)上線
層出不窮的銀行保險(xiǎn)違規(guī)亂象，需要大數(shù)據(jù)的火眼金睛。南方都市報(bào)上線廣東銀行保險(xiǎn)處罰數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)。該平臺(tái)依托廣東銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局公開披露的行政處罰，立足大灣區(qū)的銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)建立媒體數(shù)據(jù)庫和案例庫，提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)查詢，并進(jìn)行定期曝光和行業(yè)分析，發(fā)揮媒體監(jiān)督的“放大鏡”之功和“智囊團(tuán)”之效，讓金融違法違規(guī)無處遁身，更助力大灣區(qū)金融行業(yè)的合規(guī)管理長效機(jī)制建設(shè)。
策劃：王瑩
統(tǒng)籌：李穎
主筆： 南都記者 盧亮
技術(shù)：鄭汶祥 鄭冰蓉 梁秀霞 陳艷媚 何卓賢 黎子明 劉熙崢
出品：南都金融合規(guī)課題組
南都制圖：林泳
以上就是關(guān)于pos機(jī)為何的不到推廣,消費(fèi)金融催收之弊為何屢禁不絕的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)為何的不到推廣的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
