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pos機(jī)客服打電話說辦理了
筆者剛才又將一家銀行客服電話拉入了黑名單，這已經(jīng)是本月的第四家了。
可能是受疫情影響，國內(nèi)外整體經(jīng)濟(jì)都不景氣，正規(guī)、不正規(guī)的電話天天像炸彈一樣狂轟濫炸，不分工作日、不分時(shí)間段。
“您好，我是xx證券的，我們?yōu)榛仞佂顿Y者，特建了個(gè)群，每天都推出幾只優(yōu)秀股票，老師帶著大家一起賺錢，方便通過一下我的微信申請嗎？”
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每天不多的通話記錄里，絕大多數(shù)都是上面那種不斷變換馬甲號(hào)的小弟、小妹打來的，不過隨著科技的進(jìn)步，現(xiàn)在智能語音機(jī)器占比正在穩(wěn)步提升，想找個(gè)人聊天都挺難了。
最近的這兩個(gè)月，筆者工作壓力較大，除了正常上班外，還需要考慮每天寫點(diǎn)什么原創(chuàng)，能不能按時(shí)敲出來，讀者喜不喜歡等，每當(dāng)在深入思考或者專注于工作不能自拔時(shí)，經(jīng)常被這些標(biāo)記為騷擾電話的各地座機(jī)電話打斷，弄的自己很是上火。
不湊巧的是，這種時(shí)候一些銀行的客服電話也會(huì)打來，你掛了不接，他過一會(huì)還給你打，有種你不接我就打死你打感覺。
那就接吧，萬一銀行真找你有什么事呢，結(jié)果果然是說你的信用卡賬單怎么樣……我實(shí)在沒耐心了，就告訴那位還在說術(shù)語的客服，我前幾天就還清了，打電話之前您能再落實(shí)下么？然后就拉入黑名單了。
有人可能會(huì)說，你這是不是遷怒人家啊，讓你分期也不是什么惡意。
冰凍三尺非一日之寒，筆者這么多年的用卡生活中，也不是沒按照他們的說法，辦過分期。隨著年齡和社會(huì)閱歷的增長，慢慢才知道自己被騙了很多回。
一、辦理分期與提高信用卡額度沒有必然關(guān)系
客服最常說的就是辦理分期業(yè)務(wù)，有助于提升和銀行的合作關(guān)系，能夠提高信用卡額度，然后勸你辦理大額賬單的分期還款，還不告訴到底收多少手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)是什么，折合成年化利率是多少，一般只會(huì)告訴你每月還多少錢。
還有一種是以提高額度為由，給你發(fā)一筆貸款或者叫“備用金”，然后要求你分期還款，也是只說給你費(fèi)率打折，不提具體年化利率之類讓你覺得費(fèi)用高的數(shù)據(jù)。
這里要說明的是，銀行的信用卡額度都是系統(tǒng)按照設(shè)定的模型，根據(jù)用卡者個(gè)人綜合資信情況進(jìn)行額度審批，不論是銀行客服還是其他條線員工都是不參與的，跟用卡者信用卡分期沒有什么必然關(guān)系。
筆者至今還記得，當(dāng)年剛畢業(yè)沒多久，接到一個(gè)銀行客服電話，那頓忽悠，說自己是總行的，和平時(shí)那些客服不一樣，你辦理了分期，就相當(dāng)于跟總行合作，對你在銀行的信用有很大幫助。筆者就被忽悠著辦了，用了多少年，那張卡額度也沒發(fā)生變化。
二、分期手續(xù)費(fèi)的實(shí)際利率極高
這里是我重點(diǎn)要說的東西，非常實(shí)用。信用卡分期對外宣稱不收利息，但是要收分期手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)就有名堂了（絕對是各種網(wǎng)貸模式等鼻祖）。
手續(xù)費(fèi)是每期都要收，并且是固定不變的。筆者用自己的一張信用卡可分期賬單為例，每期的分期手續(xù)費(fèi)是0.75%，假設(shè)一個(gè)最直觀的場景，10000元分兩期償還：
第一期：10000元使用1個(gè)月后，交手續(xù)費(fèi)75元，還5000元。
第二期：5000元使用1個(gè)月后，交手續(xù)費(fèi)75元，還5000元。
即手續(xù)費(fèi)是不會(huì)隨著你本金減少而降低的，每期0.75%折合成實(shí)際利率高達(dá)16.22%/年，都超過民間借貸上線（15.4%/年），屬于高利貸范疇。
很多不太懂金融的人，計(jì)算成本時(shí)候習(xí)慣用0.75%/月12=9%/年，覺得可以接受。沒有考慮到實(shí)際使用的本金是越來越少的，實(shí)際利率近似計(jì)算的2倍。
這種利用文字理解游戲來掩蓋實(shí)際利率的方式，也廣泛用在現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸等各種高利貸平臺(tái)上。
所以，銀行客服在電話營銷時(shí)，從來不說年化利率，只說每期手續(xù)費(fèi)和每期還款額，就是怕你知道真實(shí)利率后，不選擇分期。
最后，說說筆者對消費(fèi)貸、信用卡分期等高息金融產(chǎn)品未來的一些推測。國家近一兩年先后出臺(tái)了如下政策：
1.徹底整治高利貸、現(xiàn)金貸、P2P等高息產(chǎn)品，涉及犯罪的嚴(yán)懲。
2.禁止暴力催收，打擊非法催收團(tuán)伙。
3.重新制定民間借貸利率上限，目前是15.4%/年的水平，較以前的36%/年有了大幅度降低。
4.出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)小貸公司新規(guī)，提高全國網(wǎng)絡(luò)小貸公司門檻，降低杠桿率。
5.暫停螞蟻金服上市，令其整改。
6.P2P行業(yè)出清。
整合上述信息，可以得出國家對高息產(chǎn)品、誘導(dǎo)過度消費(fèi)等持否定態(tài)度，因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了廣大人民的利益，是實(shí)現(xiàn)全民共同富裕的攔路石。
筆者有個(gè)大膽的推測，國家整治完這些非正規(guī)軍后，必將對銀行信用卡業(yè)務(wù)、備用金等變相高利貸產(chǎn)品進(jìn)行查處，整改。
相信，以后銀行客服電話是真的可以為客服服務(wù)的。
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