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1、信用貸款pos機

信用貸款pos機

距8月24日已過去近兩個月，時間雖然在前進(jìn)，卻擋不住我們回頭看的心情。尤其是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中對于最高借款限額的規(guī)定，至今仍讓很多人感到“意猶未盡“。

“個人單平臺借款余額不得超過20萬、全平臺最高借款余額不得超過100萬，企業(yè)法人單平臺借款余額不得超過100萬，全平臺借款余額不得超過500萬元?！边@一頗具挑戰(zhàn)性的課題，顯然成了顛覆行業(yè)重心的關(guān)鍵點。

網(wǎng)貸行業(yè)前路會如何，平臺又有何種對策？相信這不僅會是縈繞在所有人心頭的疑問，也會成為關(guān)系到行業(yè)整體格局的決定一子。

資產(chǎn)換風(fēng)向小額來“掌舵”

《辦法》出來的這段時間里，大額平臺的舉動開始顯得額外引人側(cè)目。與其說，這是對平臺本身的關(guān)心，不如說是源自對行業(yè)方向的未知。畢竟監(jiān)管一出，就意味著80%以上的平臺不符合”小額信貸“這一定義。但資產(chǎn)端的性質(zhì)卻又在根本上決定了行業(yè)的風(fēng)向。所以，這80%的平臺能不能夠過關(guān)，成為了一個重要的轉(zhuǎn)折點。

想要實現(xiàn)小額信貸，首先要解決的便是社會信用系統(tǒng)問題。以Lending Club和Prosper為首的英美借貸行業(yè)，不約而同地采用貸款評級制度對借款人和企業(yè)進(jìn)行評估，以此來決定該筆借款的通過率，同時根據(jù)風(fēng)險分級核算出借款方應(yīng)付的利息及費用，從而形成一套完善的網(wǎng)上審核體系。這種模式帶來的好處就是，不論資產(chǎn)端如何翻新，小額信貸仍然占到英國P2P行業(yè)總資產(chǎn)的40%以上，并且始終保持著“點對點”的原始屬性。而這也是中國小額信用貸資產(chǎn)日益萎縮的原因。2015年，在中國近萬億元的資產(chǎn)總額中，普通小額信貸僅為670億元左右，占6.7%。風(fēng)險難控、壞賬率高等原因，讓小額信貸逐漸被保證擔(dān)保、抵押(質(zhì)押)等其他資產(chǎn)代替?？v然近年來有像芝麻信用、Fico、Talking Date這樣新興的大數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)作為第三方征信支持，其覆蓋面也不足以撐起整個中國的小額信貸業(yè)務(wù)。

其次，就是借貸場景以及風(fēng)控效率的建立。由于小額信貸的主力需求群體相對分散，性質(zhì)多樣。所以如何構(gòu)架好系統(tǒng)化的借貸場景以滿足借貸群體的需求，顯得尤為重要。風(fēng)控如何嫁接，電子化審核怎樣結(jié)合線下，是否能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來貸款審批效率的提高和產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送，從而推動平臺交易量上漲的關(guān)鍵。想必這些不僅僅是問題，更是眾多轉(zhuǎn)型平臺所需要思考的命題。

所以說，小額信貸的“橫空出世”，看似是資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)變，實際上是對包含了第三方征信和大數(shù)據(jù)機構(gòu)在內(nèi)的整個網(wǎng)貸大環(huán)境的顛覆。而這種顛覆從某種程度上來說，是給“小額信貸”平臺騰出了空間。

深耕小額專業(yè)戶，初嘗甜果

相比正在急速轉(zhuǎn)型的平臺來說，筆者覺得那些深耕“小額信貸”已久的平臺，反而成了此次監(jiān)管的“受益者”。至少在征信對接、大數(shù)據(jù)發(fā)展以及場景化的塑造上，有了先行一步的基礎(chǔ)。

以票據(jù)業(yè)務(wù)起家的“錢牛?！?原“錢升錢”)就是其中之一。從成立到成為純電子化、專注小額信貸的金融科技公司，錢牛牛不但僅用時兩年完成了科技信息化的轉(zhuǎn)變，更是試圖通過數(shù)學(xué)化建模的方式，對借款人的信用進(jìn)行綜合化評估及打分，從而提供其所需要的場景、金額以及期限上不同的貸款產(chǎn)品。而正是這種頗具前瞻性的戰(zhàn)略，決定了錢牛牛資產(chǎn)血液的不斷“進(jìn)化”與更替。

早在2014年，仍處在起步階段的錢牛牛便已開始觸及智能化風(fēng)控模型。通過早期票據(jù)業(yè)務(wù)的積累，以CTO胡亮為首的研發(fā)團(tuán)隊，帶領(lǐng)來自BAT的技術(shù)團(tuán)隊研發(fā)出了一整套基于線上人群的智能化評估模型。

這種“科技化的基因”后來被移植到了以B端為主的”擔(dān)保貸“中，并形成了使用動態(tài)數(shù)據(jù)評分模型來為借款人和擔(dān)保人打分的機制。而當(dāng)這項正在快速成長中的業(yè)務(wù)與”科技化“理念發(fā)生差異時，錢牛牛卻又一次選擇了放棄。

CEO倪抒音認(rèn)為，這正是錢牛牛與傳統(tǒng)放貸平臺之間的最大區(qū)別。

“擔(dān)保貸”最初以平臺負(fù)責(zé)風(fēng)控運營，各地代理商負(fù)責(zé)銷售催收為基本運作模式。這種模式雖然帶來了前期的發(fā)展，但也隱藏著低效、人為痕跡重等與科技化平臺明顯不符的硬傷。為了實現(xiàn)線上模型化， 堅持科技化的方式發(fā)展平臺，錢牛牛開始縮減代理數(shù)量，直至到今天成為純直營模式。目前，錢牛牛已準(zhǔn)備在各地開設(shè)100家左右的直營店，僅負(fù)責(zé)地面催收。而這也成為了今天錢牛牛三大資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一“IPC貸款”的前身。

實際上，經(jīng)過兩年的沉淀，錢牛牛已成功get到了如何利用數(shù)學(xué)化建模對借款人進(jìn)行綜合化信用評估的技能。同時，也開發(fā)出了能夠?qū)崿F(xiàn)純電子風(fēng)控的“元方”智能云風(fēng)控系統(tǒng)。而這一次，錢牛牛又將帶著這項技能把“小額信貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行到底。

筆者注意到，不久前，錢牛牛已通過“貸上錢”(即時貸)、“快分期”(消費貸)以及“IPC貸款”(經(jīng)營貸)三種資產(chǎn)布局，完成了多樣化場景的線性鋪展，搭建起了適應(yīng)不同場景、滿足多種需求的完善的小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

“貸上錢”可被看作是ATM機式的借貸需求，在國外也被稱之為Payday Loan模式，其特點為即時、小額分散和電子化信審。借款用戶僅需在線提交個人信息，即可進(jìn)入純線上風(fēng)控體系，在15分鐘、半小時、一小時之內(nèi)，便可反饋給用戶相應(yīng)的貸款需求。目前“貸上錢”貸款額度在500-2000元，貸款期限在7-30天，被認(rèn)為是“短小精悍”的資產(chǎn)端。目前，“貸上錢”已累積放款超過500萬，服務(wù)用戶達(dá)5000左右。

第二大業(yè)務(wù)則是以生活服務(wù)為基礎(chǔ)的消費金融產(chǎn)品——“快分期”，即基于消費場景的POS機刷卡式貸款?！翱旆制凇奔?萬元左右，瞄準(zhǔn)以女性為主的消費分期付款服務(wù)。為了讓業(yè)務(wù)場景更為垂直靈活，錢牛牛先后與500家商戶建立了合作。當(dāng)用戶在醫(yī)美、教育、婚慶等生活環(huán)境中進(jìn)行消費時，可通過錢牛牛的合作商店，在線提交電子信息。不超過10分鐘，就可迅速獲得貸款需求。據(jù)悉，“快分期”上線不久，便創(chuàng)下了累積放款超2億、服務(wù)用戶過萬的好成績。而未來，“快分期”也很有可能成為錢牛牛的明星產(chǎn)品，牽領(lǐng)消費金融的整體動向。

除了消費類和周轉(zhuǎn)類的貸款需求外，還有大量來自小微企業(yè)主的經(jīng)營類需求，即前文提到的由”擔(dān)保貸“轉(zhuǎn)化而來的“柜臺類貸款”，該項目件均在8萬左右。值得一提的是，在審核過程中，錢牛牛采用元方云風(fēng)控+IPC線下雙人四眼三級的交叉驗證技術(shù)。只有在確保申請人有還款意愿和還款能力之后，才能夠進(jìn)行放款。這種以小額為主，線上線下聯(lián)動的模式，也被視為是進(jìn)入后監(jiān)管時代里給予經(jīng)營需求者最好的借貸方式。

雖然很多人都說，現(xiàn)在提倡小額信貸對于中國網(wǎng)貸行業(yè)來說，顯得早了些。不過我們也發(fā)現(xiàn)，即便在行業(yè)紛紛逐利的時代里，也仍有像錢牛牛這樣在“小額信貸”和“金融科技”領(lǐng)域雙雙開花的標(biāo)志性平臺。

而事實上，這不僅是小額信貸前行的路徑，也很有可能是整個網(wǎng)貸平臺將要瞄準(zhǔn)的方向。

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