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pos機(jī)收款的銀行卡壞了
銀行管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)正在升級，出現(xiàn)“降額”甚至“封卡”。
據(jù)調(diào)查，降額主要發(fā)生在股份行，交行、中信、民生、招行等多家銀行的持卡人都曾反映出現(xiàn)這一情況，但這并非是大規(guī)模的普遍現(xiàn)象，主要原因是信用卡使用頻率較低或被懷疑為“高風(fēng)險(xiǎn)”人群。
所謂“高風(fēng)險(xiǎn)”，是指銀行在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的套現(xiàn)、倒卡等用卡行為。有的銀行會要求持卡人“做分期，否則降額”，甚至直接降額、封卡。
其背后的邏輯是，信用卡風(fēng)控手段逐漸升級，京東白條、螞蟻花唄和借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸接入央行征信系統(tǒng)。銀行在央行征信系統(tǒng)為主的風(fēng)控措施之外，開始引入P2P網(wǎng)貸等第三方征信數(shù)據(jù)，作為補(bǔ)充手段，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
近期，一些信用卡用戶在網(wǎng)上發(fā)帖抱怨，自己一直使用的信用卡被“無故”降低額度甚至“封卡”。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)這些情況的原因，除因?yàn)樾庞每ㄋ⒖ㄊ褂妙l次不高導(dǎo)致額度被降低外，曾有信用卡“套現(xiàn)”、互聯(lián)網(wǎng)借貸或P2P網(wǎng)貸記錄，被銀行視為“高風(fēng)險(xiǎn)”客戶。
對于使用次數(shù)較少降額，有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示：
由于信用卡額度屬于信用貸款，要計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本，所以銀行會權(quán)衡獲客成本、客戶收益之間的關(guān)系?！昂艽蟪潭壬?，額度成了各大卡中心的獲客手段之一”，但信用卡有自己的盈利壓力，業(yè)務(wù)的核心收入來源是分期業(yè)務(wù)，包括賬單分期和現(xiàn)金分期。
從信用卡持卡人的角度，一位持卡人士表示：
他長期套現(xiàn)倒卡，額度“沒有大降”，不過興業(yè)、廣發(fā)銀行信用卡客服曾打電話警告，稱其消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，要求做分期，“‘不分期，就降額’，感覺很多‘倒卡’被銀行當(dāng)作小額消費(fèi)貸款來監(jiān)控，銀行一查收單就很清楚?！?/p>
另一持卡人士表示，
交行等風(fēng)控比較嚴(yán)格，銀行懷疑套現(xiàn)后，還款后就降額，“大數(shù)據(jù)下，套現(xiàn)的POS機(jī)很容易被發(fā)現(xiàn)。”
從用卡反饋來看，部分銀行下調(diào)信用卡額度或封卡，主要是以股份制銀行為主，如交行、中信、民生、招行等，但這并非是大規(guī)模的普遍現(xiàn)象。有股份行信用卡負(fù)責(zé)人表示，該行并未對持卡人大量“降額”。多位銀行業(yè)信用卡人士表示，信用卡降額或封卡是銀行常態(tài)的風(fēng)控操作手段之一。
招商銀行信用卡中心回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢時表示，
信用卡屬于純信用、無抵押貸款的一種，針對風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行凍結(jié)卡片使用或降低授信額度作為銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理體系的一個環(huán)節(jié)，對防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮著重要作用，是銀行常態(tài)策略之一。
廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，
信用卡違法套現(xiàn)行為方面，目前通過第三方POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍，而大量來路不明的POS機(jī)存在風(fēng)險(xiǎn)，比如“二清機(jī)”跑路事件層出不窮。
所謂“二清機(jī)”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶；這與銀聯(lián)或持牌支付機(jī)構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額，對持卡人也會造成資金損失。面對“套現(xiàn)嚴(yán)打”，持卡人的套現(xiàn)行為還會被銀行實(shí)行交易限制、降額、封卡等處理，嚴(yán)重影響到個人征信記錄。
對于近期信用卡“降額”原因，業(yè)內(nèi)將其歸因于防范“多頭借貸”風(fēng)險(xiǎn)。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，
該行此次“降額”主要是為了防范多頭授信風(fēng)險(xiǎn)，該行近期信用卡風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)有所收緊，針對的是欺詐和高風(fēng)險(xiǎn)客戶，不過這屬于常規(guī)操作，與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境關(guān)系不大。
另有業(yè)內(nèi)人士表示，近期一些銀行通過第三方機(jī)構(gòu)“買到”一些網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，與現(xiàn)有數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。
近期，一些互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸等數(shù)據(jù)相繼接入央行征信，銀行等金融機(jī)構(gòu)可獲得此前征信報(bào)告無法覆蓋的征信數(shù)據(jù)。有銀行人士表示，“近期（螞蟻金服）花唄的額度進(jìn)了央行征信?！蔽浵伣鸱t回應(yīng)稱，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)的要求，花唄會在獲得用戶授權(quán)的情況下，上傳征信。另外，借唄也已上傳央行征信。
此外，則是P2P網(wǎng)貸爆雷事件影響?！敖鹑谛袠I(yè)存在多米諾效應(yīng)，P2P網(wǎng)貸平臺爆雷會影響信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量?！贝髷?shù)金融首席風(fēng)控官漆瑾聲認(rèn)為，借款人資金比較緊張的情況下，首先尋求不讓征信報(bào)告出現(xiàn)逾期，因此會設(shè)法借舊還新。當(dāng)負(fù)債比例過高，從銀行借不到錢后，就會去利率更高的網(wǎng)貸等平臺借錢。之前國內(nèi)幾千家P2P獲客手段比較激進(jìn)，風(fēng)控不嚴(yán)，成為這批客戶借新還舊的主要渠道。
招商銀行信用卡中心表示，
近期有一些關(guān)于招行信用卡“封卡”的傳言，實(shí)際上“管卡”行為是銀行常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防范策略之一，涉及客戶數(shù)量在常態(tài)范疇，不存在所謂大面積封卡。由于去年至今，市場網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，所以風(fēng)險(xiǎn)客戶呈現(xiàn)出一定的平臺集中性和時間集中性。關(guān)于信用卡的后期部署，在國家“完善金融服務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的背景下，銀行會采取階段性動態(tài)調(diào)整的策略，并非簡單的風(fēng)險(xiǎn)的趨嚴(yán)或趨松。
漆瑾聲認(rèn)為，信用卡中心的風(fēng)控策略多為“數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控”，銀行近兩年來引入外部互聯(lián)網(wǎng)第三方數(shù)據(jù)，增加風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)源和基于外部數(shù)據(jù)的規(guī)則，但不會改變以央行征信為核心的風(fēng)控體系。近年的趨勢是，銀行加大與BATJ等流量方的合作。在這種合作中，往往也會進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，形成“流量+數(shù)據(jù)”合作模式，但銀行的核心需求在流量。另一個趨勢是，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在尋求對接央行征信，征信體系的覆蓋會越來越廣，有利于銀行以征信報(bào)告為核心的風(fēng)控體系。
但是，一些互聯(lián)網(wǎng)金融的征信數(shù)據(jù)，比如京東白條等的征信數(shù)據(jù)顯示為小貸平臺借款，而傳統(tǒng)上小貸利率較高，征信報(bào)告并不顯示該筆貸款利率水平等信息，這部分客戶可能被部分銀行識別為較高風(fēng)險(xiǎn)。要解決這一問題，“取決于未來征信報(bào)告的精細(xì)度”。
pos機(jī)收款方賬號怎么查？
1. 通過銀行
您在刷完信用卡之后可以撥打信用卡背面的銀行客服的電話，來查詢信用卡的明細(xì)。如果是已經(jīng)支付了貨款的就一定會有記錄，如果商家不承認(rèn)這筆貨款那就會和銀行的賬目產(chǎn)生沖突。也有的可能是系統(tǒng)的自動沖賬導(dǎo)致的，當(dāng)您在查詢信用卡明細(xì)的時候您的賬戶中的余額是不會變少的，有的時候也可能會是短信滯后而已導(dǎo)致的，這個您是不必?fù)?dān)心的。您也可以攜帶信用卡以及固定的收據(jù)，票據(jù)到銀行辦理一些查詢業(yè)務(wù)，辦理的時候客服會向您出示對方的信用卡號的。
2. 通過警方
如果您在刷信用卡的時候遇到疑似詐騙等行為需要核查對方賬戶的賬號的時候，請您一定先報(bào)警，通過警方查到對方賬戶的賬號，一般警方會走司法程序，會聯(lián)系您以及聯(lián)系您的開戶銀行的負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，有的銀行會為了規(guī)范保護(hù)持卡人的信息都會屏蔽一部分卡號的，這種情況下一定要通過警方開出的調(diào)查證明來查才可以的。如果您開戶的分支銀行查不了的話，建議您去開戶的總行進(jìn)行查詢。
3. 通過小票
一般的POS機(jī)刷完信用卡之后都會開出小票，有的時候?qū)Ψ降男庞每ㄌ栆彩菚@示在上面的，POS機(jī)打印出來的小票會有一行是商戶的編號，可以通過該編號查到POS機(jī)的所屬機(jī)構(gòu)，地區(qū)和行業(yè)。但是不能查出收款人的姓名的。但是用戶可以通過在銀聯(lián)賬號的明細(xì)上，查到收款人的賬號的。如果您想查到對方的姓名的話，只能致電給銀聯(lián)的客服，看看能否查到您想要的信息
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